वित्त (फाइनेंस)
खर्च कम करने और बचत बढ़ाने के स्मार्ट तरीके
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खर्च पर लगाम लगाना आपकी आर्थिक स्थिति को बेहतर बनाने के सबसे अच्छे तरीकों में से एक है। आप चाहे कितना भी कमाएँ, आपकी खर्च करने की आदतें सीधे तौर पर आपकी निवेश और बचत करने की क्षमता को प्रभावित करेंगी। ज़्यादातर लोगों के लिए, चाहे उन्हें कितना भी पैसा मिले, पैसा टिकता नहीं है।
यह समझना कि आपका पैसा कहाँ खर्च हो रहा है, एक संतुलित बजट बनाने की दिशा में पहला कदम है। हालाँकि, क्रेडिट कार्ड, भुगतान योजनाओं और छोटे-मोटे लेन-देन के इस दौर में, यह आपके बैंक खाते का स्टेटमेंट देखने जितना आसान नहीं हो सकता। यहाँ कुछ मुख्य कारण दिए गए हैं जो लोगों को अपनी बचत और निवेश क्षमता का पूरा उपयोग करने से रोक रहे हैं।
1. फिजूलखर्ची में कटौती करें
इस सूची में सबसे ऊपर है फिजूलखर्ची। इस श्रेणी में आखिरी पलों में आवेग में आकर खरीदारी करना या सिर्फ़ सुविधा के आधार पर अन्य अतार्किक खरीदारी शामिल हो सकती है। जब आप चेकआउट काउंटर पर पहुँचेंगे, तो इस मामले में आपकी परीक्षा होगी। आपको पूरी तरह पता है कि चेकआउट लाइन के पास जो उत्पाद आपको दिखाई दे रहे हैं, वे अलमारियों पर मौजूद समान विकल्पों से ज़्यादा महंगे हैं। फिर भी, आप उन्हें खरीदते हैं, लेकिन क्यों?
हाल ही में एक मनोवैज्ञानिक अध्ययन दिखाता है कि इन हथकंडों के प्रति आपकी संवेदनशीलता भावनात्मक नियंत्रण पर निर्भर करती है। आपके आत्म-सम्मान, समय बचाने की इच्छा और यहाँ तक कि आपके अहंकार जैसे छोटे-छोटे कारक इन पल भर के फैसलों में भूमिका निभाते हैं। जब आप इन क्रियाओं को खरीदारी करने के दौरान होने वाले डोपामाइन रश के साथ जोड़ते हैं, तो यह समझना आसान हो जाता है कि भावनात्मक नियंत्रण अनावश्यक खर्च को कम करने की कुंजी है।
बुरी आदतें - धूम्रपान, शराब पीना, ड्रग्स
यह तर्क धूम्रपान, शराब पीने और नशीली दवाओं के सेवन जैसी बुरी आदतों पर लागू होता है। सिगरेट के एक पैकेट की औसत कीमत अब $9-$11 के बीच है, और एक औसत धूम्रपान करने वाला व्यक्ति हफ़्ते में 4 पैकेट खरीदता है। ये खर्च सालाना लगभग $2200 तक पहुँच जाते हैं। जब आप इन खर्चों को शराब पीने जैसी अन्य मनोरंजक आदतों के साथ जोड़ देते हैं, तो आपके खर्चे का सालाना नुकसान नकारा नहीं जा सकता।
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| खर्च | औसत साप्ताहिक लागत | वार्षिक लागत |
|---|---|---|
| सिगरेट (4 पैक/सप्ताह) | $40 | $2,080 |
| साप्ताहिक पेय (2 रातें बाहर) | $50 | $2,600 |
| भोजन वितरण (3 भोजन/सप्ताह) | $60 | $3,120 |
हकीकत में, अपनी बुरी आदतों को छोड़ना आपके बस में नहीं होगा, लेकिन आपको अपने खर्च पर नियंत्रण रखने के लिए भावनात्मक संयम बरतना होगा। याद रखें, खर्च करने लायक आय के लिए आपको बचत करनी होगी। खर्च करने लायक आय आपकी वित्तीय स्थिरता के लिए सबसे अच्छे निवेश विकल्पों की तलाश में पहला कदम है।
खाद्य वितरण सेवाओं का उपयोग करना
डोरडैश जैसी फ़ूड डिलीवरी सेवाएँ आपको अपने पसंदीदा भोजन का आनंद लेने के लिए घर से बाहर निकलने की ज़रूरत से छुटकारा दिलाने का वादा करती हैं। कोविड-19 महामारी के बाद ये सेवाएँ बेहद लोकप्रिय हो गई हैं। कई लोगों के लिए, क्वारंटाइन के दौरान इन सेवाओं की अतिरिक्त लागत वाजिब लगी।
हालाँकि, अब इन सेवाओं का उपयोग करने का कोई खास मतलब नहीं रह गया है। ये शुल्क संरचना आपको और रेस्टोरेंट दोनों पर कर लगाने के लिए डिज़ाइन की गई है, जिससे आपके भोजन की लागत में उल्लेखनीय वृद्धि होती है। सेवा शुल्क, कर और डिलीवरी ड्राइवर के लिए टिप, ये सब आपके कुल योग में जुड़ जाते हैं।
इसके अलावा, हाल ही में टैरिफ और मुद्रास्फीति ने बाहर खाना खाने जाना पहले से कहीं ज़्यादा महंगा बना दिया है। डिलीवरी ऐप के शुल्क भी जोड़ दें, तो अब आपको रेस्टोरेंट जाकर खाने की तुलना में लगभग एक तिहाई ज़्यादा भुगतान करना होगा। यहाँ सबसे अच्छा उपाय यह है कि अतिरिक्त लागत कम की जाए और घर पर ही खाना बनाया जाए। श्रम सांख्यिकी ब्यूरो और उद्योग अनुसंधान के आंकड़ों के अनुसार, बाहर खाना खाने में आमतौर पर घर पर खाना पकाने की तुलना में 3-4 गुना ज़्यादा खर्च होता है। रेस्टोरेंट और डिलीवरी सेवाओं की तुलना में, मामूली भोजन की तैयारी भी परिवारों को सालाना 30% तक खाने पर होने वाले खर्च से बचा सकती है।
तेज़ शिपिंग के लिए अतिरिक्त भुगतान
क्या आप वह व्यक्ति हैं जिसे अपना ऑनलाइन ऑर्डर अगले दिन ही चाहिए? जी हाँ, ज़रूरत पड़ने पर उत्पादों के लिए प्रतीक्षा समय कम करना बहुत अच्छा है। हालाँकि, "आवश्यकता” का बहुत ज़्यादा इस्तेमाल हो जाता है। कई मामलों में, आप किसी ज़रूरी समय-सीमा को पूरा करने या कोई ज़रूरी काम पूरा करने के बजाय, सिर्फ़ निजी कारणों से उत्पाद चाहते हैं।
ध्यान देने वाली बात यह है कि हर पाउंड की डिलीवरी के लिए आपको $19-$40 अतिरिक्त देने पड़ सकते हैं। ये कीमतें आपके स्थान के अनुसार अलग-अलग हो सकती हैं, लेकिन बात यह है कि अगर आपको तुरंत सामान की ज़रूरत नहीं है, तो तेज़ शिपिंग के लिए अतिरिक्त भुगतान न करें। याद रखें, धैर्य एक गुण है, और यह लंबे समय में आपके पैसे बचा सकता है।
2. लक्जरी किराए/बंधक
क्या आप किसी ऐसे व्यक्ति को जानते हैं, या आप ऐसे व्यक्ति हैं जिसे सबसे आलीशान आवास में रहना ज़रूरी है? सिर्फ़ इसलिए कि आप उस छोटे से घर के लिए योग्य हैं, इसका मतलब यह नहीं कि आप उसे वहन कर सकते हैं। अगर आप पर भारी कर्ज़ का बोझ है, तो आपको घर की कमी का बोझ लगातार तनाव में डालेगा।
किराये का बाज़ार भी संकट में है। किराये अपने सर्वकालिक उच्चतम स्तर पर पहुँच गए हैं, और ऐसा लगता है कि निरंतर वृद्धिनतीजतन, लग्ज़री प्रॉपर्टी किराए पर लेना अब पहले से कहीं ज़्यादा महंगा हो गया है। आजकल, निर्माता पारंपरिक मूल्यवर्धन के बजाय तकनीकी उन्नयन और सुविधाओं की ओर रुख कर रहे हैं। आपको लग सकता है कि सुसज्जित अपार्टमेंट के लिए हर महीने अतिरिक्त 300 डॉलर चुकाना उचित है। हालाँकि, आप जितने लंबे समय तक वहाँ रहेंगे, यह सौदा उतना ही कमज़ोर होता जाएगा।
इसमें अल्पकालिक किराये की संपत्ति की माँग को भी जोड़ लें, तो यह समझना आसान है कि समुदाय या इकाइयों में कोई बड़ा सुधार न होने के बावजूद, किराए लगभग दोगुने क्यों हो गए। इसलिए, ट्रेंडी जगहों से बचने की कोशिश करें और ऐसी जगह ढूँढ़ें जो आपके बजट में आसानी से फिट हो जाए।
3. लॉटरी और स्वीपस्टेक्स की छिपी हुई लागत
लॉटरी और स्वीपस्टेक्स खेलना भी एक और खर्च है जो कुछ डॉलर प्रति माह से लेकर सालाना हज़ारों डॉलर तक हो सकता है। लॉटरी और स्वीपस्टेक्स के पीछे का विज्ञान जुए जैसा ही है, बस फर्क इतना है कि जुए की श्रेणी में आने के लिए, इसमें यादृच्छिकता होनी चाहिए।
इसकी तुलना में, स्वीपस्टेक्स और लॉटरी पूर्व-निर्धारित पुरस्कारों के पूल पर निर्भर करते हैं। हालाँकि, ये बदलाव इन खेलों के मनोवैज्ञानिक पहलुओं को प्रभावित नहीं करते। ये आपको मनोरंजन करने और लगभग, और बहुत ही दुर्लभ मामलों में, जीत के उत्साह से डोपामाइन का स्तर बढ़ाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।
लॉटरी में विशिष्ट पुरस्कार राशि होती है जो आपको व्यस्त रखने के लिए ढेर सारी छोटी-छोटी जीतें प्रदान करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। समस्या यह है कि ये छोटी-छोटी जीतें, मुफ़्त टिकटों की तरह, जल्दी ही एक ऐसे व्यक्ति में बदल सकती हैं जो लगातार जुए के नशे में डूबा रहता है। लॉटरी या स्वीपस्टेक्स को संयम से खेलने में कोई बुराई नहीं है। शराब पीने या अन्य बुरी आदतों की तरह, आपको अपने खर्चों को भी सीमित रखना चाहिए।
4. जीवनशैली संबंधी खरीदारी जो धन को नष्ट करती है
सोशल मीडिया के ज़माने में, प्रचार में फँसना आसान है। बहुत से लोग हमेशा नवीनतम ब्रांड के कपड़े, गहने और निजी तकनीकी सामान रखने की गहरी चाहत रखते हैं। दुर्भाग्य से, ये महंगी विलासिता की चीज़ें आपको निवेश के लिए पूँजी ढूँढने में मुश्किल में डाल सकती हैं।
फिजूलखर्ची वाली जीवनशैली की खरीदारी का एक बेहतरीन उदाहरण हमेशा नया फ़ोन खरीदना है। ऐप्पल जैसी कंपनियाँ मॉडलों के बीच छोटे-छोटे अपग्रेड करती रहती हैं, इसलिए आप आने वाले कई सालों तक मौजूदा मॉडल का इस्तेमाल कर सकते हैं। ऐसे में, अपग्रेडेड कैमरा खरीदने के लिए 1000 डॉलर से ज़्यादा खर्च करना कोई समझदारी नहीं है।
नई कारें
इस अनुचित खर्च का सबसे बुरा उदाहरण कार बाज़ार में देखा जा सकता है। हर कोई जानता है कि नई कार खरीदना आर्थिक रूप से समझदारी नहीं है। जैसे ही गाड़ी बाज़ार से बाहर निकलती है, उसकी कीमत 20% कम हो जाती है। हालाँकि, कई लोग मानते हैं कि चूँकि वे इन चीज़ों को लोन आवेदन में संपत्ति के रूप में सूचीबद्ध कर सकते हैं, इसलिए ये एक अच्छा निवेश है।
हकीकत इसके उलट है। कारों की कीमतें कई कारणों से अब तक के सबसे ऊँचे स्तर पर हैं। एक वजह यह है कि जीप और डॉज जैसे पारंपरिक रूप से कामकाजी वर्ग के ब्रांड अब अपने पारंपरिक मूल्य-आधारित ग्राहकों की ज़रूरतों को पूरा करने के बजाय, महंगे विकल्पों से ज़्यादा राजस्व कमाने के लक्ष्य के साथ, लग्ज़री वाहनों पर अपना ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।
गतिशीलता में इस बदलाव का नतीजा यह है कि कारें पहले से कहीं ज़्यादा महंगी हो गई हैं। नतीजतन, वित्तीय एजेंसियों ने अपनी भुगतान योजनाओं में बदलाव करके उन लोगों को आकर्षित करने की कोशिश की है जो सिर्फ़ मासिक भुगतान राशि के आधार पर खरीदारी करते हैं। दुर्भाग्य से, इस लूटपाट वाली रणनीति के कारण खरीदारों को घटिया गाड़ियों के लिए सात साल तक महंगी किश्तें चुकानी पड़ रही हैं।
नावें और अवकाश वाहन
नाव मालिकों की एक कहावत है, "आपके जीवन के दो सबसे अच्छे दिन वो होते हैं जब आप अपनी नाव खरीदते हैं और जब आप उसे बेचते हैं।” यह कहावत आश्चर्यजनक रूप से बड़ी संख्या में छिपे हुए खर्चों की ओर इशारा करती है। नावें जीवनशैली से जुड़ी एक और खरीदारी हैं जो मनोवैज्ञानिक रूप से आकर्षक लग सकती हैं, लेकिन वास्तव में, यह आपके अहंकार को तृप्त करने का एक और प्रयास हो सकता है।
मनोरंजन के लिए नाव का मालिक होना सफल व्यक्तियों द्वारा भोगी जाने वाली एक विलासिता मानी जाती है। ये सामाजिक तनाव से मुक्ति और यात्रा का एक सुखद तरीका प्रदान करती हैं। हालाँकि, जब आप नाव या अन्य मनोरंजन वाहन खरीदते हैं, तो कई अतिरिक्त लागतें आती हैं जिन पर आप विचार नहीं कर सकते।
उदाहरण के लिए, आपको वाहन को स्टोर और मेंटेन करना होगा। नावों के मामले में, इस काम के लिए आपको बीमा शुल्क के अलावा डॉक शुल्क भी देना पड़ सकता है। रिपोर्टों के अनुसार, इस लग्ज़री क्राफ्ट की औसत लागत नाव के आकार और विशेषताओं के आधार पर $7 से $16 हज़ार प्रति वर्ष तक हो सकती है।
अंततः, नाव का मालिक होना महंगाऔर जब तक आपके पास नाव के भरपूर इस्तेमाल की अनुमति देने वाला शेड्यूल न हो और नाव को रखने के लिए जगह न हो, तब तक लागत तेज़ी से बढ़ेगी। इन परेशानियों से बचें और अपनी नाव को रिटायरमेंट के बाद तक के लिए बचाकर रखें। इस तरह, आप पहले दिन से ही नाव के मालिक होने की सभी बारीकियों को ध्यान में रख सकते हैं।
5. जल्दी अमीर बनने की योजनाओं की सच्चाई
हर कोई कम से कम एक ऐसा बिज़नेस मॉडल ज़रूर जानता है जिससे जल्दी अमीर हुआ जा सकता है। पहले, मल्टी-लेवल मार्केटिंग प्रोग्राम कम से कम मेहनत में उपयोगकर्ताओं को अपार धन कमाने का वादा करते थे। ज़्यादातर मामलों में, उन्हें सफल होने के लिए बस संगठन में लगातार नई प्रतिभाओं को लाना होता था।
दुर्भाग्य से, इन कंपनियों को शुरू से ही नए उपयोगकर्ताओं के निरंतर आगमन से लाभ उठाने के लिए डिज़ाइन किया गया था। वे दूसरों को अपने वादे बेचने के लिए आप पर निर्भर हैं, और कंपनी की उच्च-स्तरीय आय रणनीतियों तक पहुँच प्राप्त करने के लिए सभी को शुरुआती निवेश करना होगा।
विशेष रूप से, मल्टी-लेवल मार्केटिंग कंपनियां, जिन्हें अक्सर कहा जाता है पिरामिड योजनाएँ, आपको अमीर नहीं बनाएँगे। हालाँकि, कुछ कौशल हैं जो आप इन जगहों से प्राप्त कर सकते हैं, जैसे व्यावसायिक आत्मविश्वास, बिक्री कौशल और संगठनात्मक रणनीतियाँ। हालाँकि, इन विकल्पों से अमीर बनना वास्तविकता नहीं है।
आज, आप यही रणनीति बिना काम के आय वाले उत्पादों के रूप में देखते हैं। उदाहरण के लिए, ढेरों प्रभावशाली लोग एआई जनरेशन टूल्स बेच रहे हैं जो ऐसी सामग्री तैयार करते हैं जिसे वे अपने आप सोशल मीडिया पर पोस्ट कर देते हैं। ये कंपनियाँ अपने कोर्स बेचती हैं और दूसरों को रेफ़रल देती हैं, और ये सब एक स्वचालित आय स्रोत बनाने का वादा करती हैं।
अगर आपको नहीं पता, तो बता दें कि ज़्यादातर MLM प्रतिभागी शुरुआती निवेश तो करते हैं, लेकिन कुछ हफ़्तों बाद दोबारा उस प्रोग्राम का इस्तेमाल नहीं करते। ये सिस्टम कभी भी वित्तीय नतीजे नहीं देते, और इनका मुख्य उद्देश्य ज़्यादा से ज़्यादा लोगों को कोर्स खरीदने के लिए प्रेरित करना होता है, न कि दिए गए टूल्स से कमाई करना।
धन पर नियंत्रण = भावनाओं पर नियंत्रण
पैसा भावनाओं की तरह ही है, दोनों एक-दूसरे से जुड़े हुए हैं। अगर आप अपनी भावनाओं पर काबू नहीं रख सकते, तो आपके लिए आवेगपूर्ण खरीदारी या जल्दी अमीर बनने की योजनाओं से बचने की कोई उम्मीद नहीं है। चेकआउट काउंटर पर आवेगपूर्ण खरीदारी भी भविष्य के निवेश के लिए खर्च करने योग्य आय हासिल करने की किसी भी संभावना को धीरे-धीरे खत्म कर देगी।
अपनी भावनाओं और खर्चों पर नियंत्रण रखें। बचत के लिए विशेष रूप से धन अलग रखें और परिसंपत्ति और देनदारी के बीच अंतर करना सीखें। परिसंपत्ति आय उत्पन्न करती है, चाहे आप छुट्टी लें या नहीं, जबकि देनदारी आपको आपकी स्थिति चाहे जो भी हो, नुकसान पहुँचाएगी।
उदाहरण के लिए, आपकी नई कार एक दायित्व है जिसके लिए भुगतान, बीमा, रखरखाव, ईंधन और अन्य चीज़ों की आवश्यकता होगी। अगर आप एक हफ़्ते तक कार नहीं चलाने का फैसला करते हैं, तब भी आपको भुगतान करना होगा। यही बात संपत्तियों पर भी लागू होती है। किराये की संपत्ति एक ऐसी संपत्ति है जो लंबे समय तक रिटर्न दे सकती है।
बचत से प्रेम करना सीखें
खर्च कम करने का एक अहम पहलू है बचत करना सीखना। आपको अपने दिमाग को इस तरह प्रशिक्षित करना होगा कि हर बार खर्च करने की तरह ही, बचत करने पर भी थोड़ा-सा डोपामाइन मिले। अपने नज़रिए में बदलाव लाने से अनावश्यक खर्चों को कम करना और संपत्ति अर्जित करने पर ध्यान केंद्रित करना आसान हो जाएगा। अंततः, भावनात्मक नियंत्रण और संतुलन ही खर्च के खिलाफ आपके सबसे अच्छे हथियार होंगे।
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