5 “सबसे बुरे” बैंक पतन यू.एस. इतिहास में

बैंक विफलताएँ लोगों की समझ से अधिक सामान्य हैं, और वे अर्थव्यवस्था पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती हैं। कठिन आर्थिक समय में, जैसे 2008 का वित्तीय संकट, बैंक विफलताएँ काफी बढ़ जाती हैं। उदाहरण के तौर पर: 2008 से 2012 के बीच, संयुक्त राज्य में 465 बैंक विफलताएँ हुईं, जिनकी कुल संपत्ति लगभग $700 बिलियन थी।

फेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC), जो अमेरिकी बैंकों में जमा को बीमा देता है, आमतौर पर विफल बैंकों का प्रबंधन करता है और सुनिश्चित करता है कि जमाकर्ताओं की सुरक्षा हो, लेकिन केवल एक निश्चित सीमा तक।

हाल ही में, हमने देखा कि केवल एक सप्ताह के भीतर तीन बैंकों का पतन हुआ, जिससे बैंकों की वित्तीय स्वास्थ्य पर फिर से प्रकाश पड़ा।

बैंक विफलताएँ विभिन्न कारणों से हो सकती हैं, जैसे आर्थिक मंदी, धोखाधड़ी, कुप्रबंधन, और जोखिमपूर्ण ऋण प्रथाएँ। यह भी महत्वपूर्ण है कि बैंक विफलताओं के दूरगामी परिणाम हो सकते हैं, जैसे नौकरियों का नुकसान, ऋण में कमी, और वित्तीय प्रणाली में विश्वास का घटना। इसलिए, भविष्य की बैंक विफलताओं के प्रभाव को रोकने और कम करने के लिए बैंकिंग क्षेत्र की करीबी निगरानी आवश्यक है।

संयुक्त राज्य में बैंक विफलताओं के पैमाने और व्यापक अर्थव्यवस्था तथा वित्तीय प्रणाली में बैंकों की भूमिका को बेहतर समझने के लिए, आइए पाँच सबसे बड़े बैंक विफलताओं की जांच करें।

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank (जिसे WaMu के नाम से भी जाना जाता है) सितंबर 2008 में उसके पतन से पहले यू.एस. के सबसे बड़े बैंकों में से एक था। सिएटल स्थित यह बैंक बंधक ऋण और अन्य उपभोक्ता बैंकिंग सेवाओं में विशेषज्ञता रखता था।

Washington Mutual Bank के पतन से $307 बिलियन की संपत्ति का नुकसान हुआ, जिससे वह उस समय यू.एस. इतिहास में सबसे बड़ी बैंक विफलता बन गया। संस्थान को बैंक रन का सामना करना पड़ा, जहाँ उसके ग्राहकों ने दस दिनों में लगभग $17 बिलियन की संपत्ति निकाल ली।

WaMu के पतन में कई कारकों का योगदान था। मुख्य कारणों में से एक था बैंक की जोखिमपूर्ण ऋण प्रथाएँ, विशेष रूप से सबप्राइम बंधक बाजार में। बैंक ने बड़ी संख्या में उच्च जोखिम वाले बंधक जारी किए थे जो डिफॉल्ट होने की संभावना रखते थे।

WaMu ने ब्रोकर स्रोतों से जमा पर भी अत्यधिक निर्भरता बना ली थी, जिससे वह बाजार में बदलाव के प्रति अधिक संवेदनशील हो गया। बैंक के प्रबंधन पर भी बैंक के वित्तीय प्रदर्शन को बढ़ाने के लिए धोखाधड़ी गतिविधियों में शामिल होने का आरोप लगा था।

25 सितंबर, 2008 को, FDIC ने WaMu को जब्त कर लिया और उसकी संपत्तियों को JP Morgan Chase को $1.9 बिलियन में बेच दिया। यह कदम जमा करने वालों की सुरक्षा और व्यापक वित्तीय संकट को रोकने के लिए उठाया गया था। WaMu का पतन 2008 के वित्तीय संकट में एक महत्वपूर्ण घटना माना गया और इससे बैंकों की ऋण प्रथाओं और वित्तीय रिपोर्टिंग की जांच बढ़ी।

2. Silicon Valley Bank

Silicon Valley Bank (SVB), जो वीसी फंडिंग में विशेषज्ञता रखता है, 10 मार्च, 2023 को विफल हो गया, जब बड़े पैमाने पर जमा धक्का ने इसे टिके रहने से रोक दिया। दिवालिया होने से पहले, SVB के पास $175 बिलियन जमा और $209 बिलियन मूल्य की संपत्तियाँ थीं। रिपोर्ट के अनुसार, SVB में 93% जमा FDIC द्वारा बीमित नहीं थे।

यहाँ क्या हुआ, वह यह था कि महामारी के दौरान SVB के ग्राहक जमा में तेज़ी से वृद्धि हुई — 2020 के अंत में $60 बिलियन से बढ़कर 2022 में लगभग $200 बिलियन हो गया। बैंक ने इन फंडों को बॉन्ड जैसी सुरक्षित साधनों में निवेश किया। हालांकि, जब फेडरल रिज़र्व ने ब्याज दरें लगभग शून्य से 4.58% तक बढ़ाना शुरू किया, तो बॉन्ड रिटर्न घट गया। इससे स्टार्टअप्स की फाइनेंसिंग धीमी हुई, और SVB के जमा की गति घट गई।

8 मार्च को, बैंक ने $21 बिलियन के सिक्योरिटीज़ को $1.8 बिलियन के नुकसान में बेच दिया। इससे Moody ने बैंक की क्रेडिट रेटिंग घटा दी, और कई वीसी ने अपने जमा वापस ले लिए। केवल 9 मार्च को, ग्राहकों ने बैंक से रिकॉर्ड $42 बिलियन निकालने की कोशिश की, जो बैंक के कुल जमा का एक-चौथाई था, जिससे बैंक रन हुआ।

हस्तक्षेप की आवश्यकता को महसूस करते हुए, नियामकों ने अंततः मामला अपने हाथों में लेने और बैंक को बंद करने का फैसला किया। बाद में, FDIC ने सभी SVB के बीमित जमा को संभालने के लिए एक नया बैंक बनाया।

हालांकि, नियामकों ने जमा करने वालों को उनके “सभी पैसे” तक पहुंच की गारंटी दी। जो बाइडेन की प्रशासन ने भी SVB के सभी जमा करने वालों को समर्थन देने और अन्य बैंकों के लिए अधिक पूंजी उपलब्ध कराने की योजना की घोषणा की।

3. Signature Bank

12 मार्च, 2023 को, न्यूयॉर्क स्टेट डिपार्टमेंट ऑफ फाइनेंशियल सर्विसेज (NYDFS) ने Signature Bank को बंद कर दिया, जो सिलिकॉन वैली बैंक के रिसीवरशिप में प्रवेश करने के दो दिन बाद FDIC को सौंप दिया गया।

SVB के अचानक पतन ने Signature Bank के ग्राहकों को डरा दिया, जिन्होंने $10 बिलियन से अधिक जमा निकाल लिया। इससे जमा पर एक रन हुआ जो जल्दी ही यू.एस. इतिहास में तीसरी सबसे बड़ी बैंक विफलता बन गया। जबकि जमा करने वालों को पूरी तरह से मुआवजा दिया जाएगा, शेयरधारकों और कुछ अन्य असुरक्षित ऋणधारकों को सुरक्षा नहीं मिलेगी, अधिकारियों ने कहा।

नियामक फाइलिंग के अनुसार, Signature Bank के पास 40 शाखाएँ, $110.36 बिलियन की संपत्ति, और 2022 के अंत में $88.59 बिलियन जमा थे। बैंक की स्थापना 2001 में बड़ी बैंकों के लिए अधिक व्यापार-अनुकूल विकल्प के रूप में हुई थी और यह पश्चिमी तट तक विस्तारित हो गया था।

Signature वास्तव में एक क्रिप्टो-फ्रेंडली बैंक था जिसने 2018 में इस उद्योग में प्रवेश किया और हाल के वर्षों में जमा वृद्धि को तेज करने में मदद की। बैंक ने क्रिप्टो ग्राहकों के लिए Signet नामक 24/7 भुगतान नेटवर्क बनाया, जो ब्लॉकचेन तकनीक का उपयोग करके रीयल-टाइम सेटलमेंट सक्षम करता है। जबकि बैंक ने क्रिप्टो बाजार से धीरे-धीरे बाहर निकलना शुरू किया है, उसके पास अभी भी डिजिटल-एसेट संबंधित ग्राहकों से $16.5 बिलियन जमा थे।

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company (CINB) शिकागो, इलिनॉय में स्थित एक बड़ा वाणिज्यिक बैंक था, जो कॉरपोरेट लेंडिंग और अन्य वित्तीय सेवाओं में विशेषज्ञता रखता था। उसके पतन के समय, यह यू.एस. के दस सबसे बड़े बैंकों में से एक था, जिसकी संपत्ति $40 बिलियन से अधिक थी।

मई 1984 में, CINB को जमा पर रन का सामना करना पड़ा और इसे दिवालिया घोषित किया गया। बाद में बैंक को FDIC ने अधिग्रहित किया। CINB के पतन से FDIC को अरबों डॉलर का नुकसान हुआ।

जैसा कि हुआ, कई कारकों ने CINB के पतन में योगदान दिया। मुख्य कारणों में से एक था बैंक की ऊर्जा क्षेत्र में एक्सपोजर, जो उस समय एक बड़े मंदी का सामना कर रहा था।

CINB ने तेल और गैस कंपनियों को बड़े ऋण दिए थे जो अपने कर्ज चुकाने में असमर्थ थीं। इसके अलावा, बैंक ने जोखिमपूर्ण ऋण प्रथाओं में भाग लिया, जिसमें तृतीय-विश्व देशों को ऋण देना शामिल था, जिससे बड़े नुकसान हुए। CINB के प्रबंधन पर भी अंदरूनी ऋण प्रथाओं में शामिल होने का आरोप लगा, जिससे बैंक की स्थिरता और कमजोर हुई।

CINB को नियंत्रित करने के बाद, FDIC ने बैंक को स्थिर करने के लिए $4.5 बिलियन की सहायता प्रदान की। इसमें $1.5 बिलियन की सीधे पूंजी प्रविष्टि और $3 बिलियन के जमा की गारंटी शामिल थी। लेकिन यह अधिक मदद नहीं कर सका, क्योंकि अंततः बैंक को Bank of America (BAC ) को बेच दिया गया।

5. First Republic Bank

First Republic Bank (FRCB ) of Dallas, जिसे First Republic Bank Corporation के नाम से भी जाना जाता है, डलास, टेक्सास में स्थित एक वाणिज्यिक बैंक था। इसकी स्थापना 1984 में हुई और 1988 में वित्तीय कठिनाइयों के कारण इसका पतन हुआ।

यह वाणिज्यिक बैंक मुख्य रूप से व्यक्तियों और व्यवसायों को पारंपरिक बैंकिंग सेवाएँ प्रदान करता था, जिसमें ऋण, जमा, और चेकिंग खाते शामिल थे। एक समय पर, इस बैंक ने टेक्सास में वाणिज्यिक बैंकों द्वारा दिए गए सभी ऋणों का 20% हिस्सा धारण किया था।

सितंबर 1988 में, First Republic Bank of Dallas को जमा पर रन का सामना करना पड़ा और इसे दिवालिया घोषित किया गया। उसके पतन का एक मुख्य कारण बैंक का तेज़ विस्तार था, जिससे बड़े ऋण नुकसान और संचालन लागत में वृद्धि हुई।

इसके अलावा, बैंक ने जोखिमपूर्ण ऋण प्रथाओं में भाग लिया, जिसमें रियल एस्टेट डेवलपर्स को ऋण देना और उच्च जोखिम वाले संपत्तियों में निवेश करना शामिल था। साथ ही, बैंक के प्रबंधन ने बैंक के वित्तीय प्रदर्शन को बढ़ाने के लिए धोखाधड़ी गतिविधियों में भाग लिया था।

अंत में, FDIC ने First Republic Bank of Dallas को नियंत्रित किया और बैंक को स्थिर करने के लिए सहायता प्रदान की। हालांकि, बैंक की बीमित सहायक कंपनियों के विफल होने के कारण FDIC को अनुमानित $4 बिलियन का खर्च हुआ। बाद में, इन 40 बैंक सहायक कंपनियों को बंद कर दिया गया और उन्हें NCNB Corporation, नॉर्थ कैरोलिना को बेच दिया गया।

Final Word

जैसा कि हमने देखा, खराब प्रबंधन, आर्थिक मंदी, नियामक मुद्दे, धोखाधड़ी, गबन, या साइबर सुरक्षा उल्लंघनों के कारण समय-समय पर बैंक रन होते हैं। हालिया SVB की विफलता ने बैंकिंग प्रथाओं के बारे में नई चिंताएँ उठाई हैं।

यह भी सवाल है कि जब कोई बैंक बंद होना पड़ता है तो ग्राहकों के पैसे का क्या होता है। अधिकांश बैंकों को FDIC द्वारा बीमा किया जाता है, जो बैंक को किसी अन्य वित्तीय संस्थान को बेचकर या जमा करने वालों को सीधे $250k तक भुगतान करके उपभोक्ताओं के पैसे की सुरक्षा करता है।

यदि आपका बैंक बेचा जाता है, तो आपका पैसा आमतौर पर कुछ कार्यदिवसों के भीतर आपके नए खाते में उपलब्ध हो जाता है, और आपके शर्तें और नियम वही रहते हैं। हालांकि, यदि बैंक की विफलता से बड़ी संख्या में जमा करने वाले प्रभावित होते हैं, तो आपके फंड्स तक पहुंचने में अधिक समय लग सकता है।

लेकिन आप बैंक विफलता के जोखिमों से खुद को कैसे बचा सकते हैं? यह सलाह दी जाती है कि आप अपना पैसा कई बैंकों में बाँटें। एक अच्छी तरह से नियमनित और वित्तीय रूप से स्थिर बैंक चुनना भी महत्वपूर्ण है, साथ ही त्रुटियों या धोखाधड़ी से बचने के लिए अपने खाते की गतिविधियों और विवरणों की नियमित निगरानी करना।

इन सबके ऊपर, वित्तीय समाचार और रुझानों पर अपडेट रहकर सूचित रहें, जो आपको आपके बैंक में अस्थिरता के चेतावनी संकेत पहचानने में मदद कर सकते हैं। कुल मिलाकर, तैयार रहना और बैंक विफलता की स्थिति में अपने पैसे की सुरक्षा करना महत्वपूर्ण है।