Teymour Farman-Farmaian, Συνιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της Higlobe – Σειρά Συνεντεύξεων

Teymour Farman-Farmaian, Συνιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της Higlobe, είναι ένας έμπειρος εκτελεστικός διευθυντής τεχνολογίας και fintech του οποίου η καριέρα περιλαμβάνει ηγετικούς ρόλους σε μερικές από τις πιο επιδραστικές ψηφιακές πλατφόρμες των τελευταίων δύο δεκαετιών. Πριν ιδρύσει τη Higlobe το 2020, κατείχε ανώτερες θέσεις στη Google, όπου ηγήθηκε των διεθνών λειτουργιών και συνεργασιών, και αργότερα έπαιξε κεντρικούς ρόλους στη Zynga και το Spotify, βοηθώντας στην κλιμάκωση των εσόδων και στην αύξηση των χρηστών κατά κρίσιμες φάσεις επέκτασης, συμπεριλαμβανομένης της κυκλοφορίας του Spotify στις Ηνωμένες Πολιτείες. Επίσης ηγήθηκε των λειτουργιών των ΗΠΑ στην Xapo, έναν από τους μεγαλύτερους φύλακες Bitcoin παγκοσμίως πριν από την εξαγορά του από το Coinbase, δίνοντάς του βαθιά εξοικείωση με τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία και την παγκόσμια χρηματοοικονομική υποδομή. Με ένα υπόβαθρο που συνδυάζει στρατηγική ανάπτυξης, συνεργασίες και καινοτομία fintech, ο Farman-Farmaian έχει εστιάσει τη Higlobe στην επίλυση μιας από τις πιο επίμονες προκλήσεις στην παγκόσμια οικονομία: αποδοτικές διασυνοριακές πληρωμές για το σύγχρονο απομακρυσμένο εργατικό δυναμικό.

Higlobe είναι μια πλατφόρμα fintech σχεδιασμένη να απλοποιεί και να μειώνει το κόστος των διεθνών πληρωμών, ιδιαίτερα για εργολάβους και επιχειρήσεις εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών που λαμβάνουν κεφάλαια από πελάτες των ΗΠΑ. Η πλατφόρμα παρέχει στους χρήστες ειδικούς λογαριασμούς λήψης στις ΗΠΑ, επιτρέποντάς τους να πληρώνονται μέσω ACH ή τραπεζικών μεταφορών και να αποσύρουν κεφάλαια στους τοπικούς τραπεζικούς λογαριασμούς τους με σχεδόν άμεση εκκαθάριση και χαμηλά τέλη συναλλάγματος. Εκμεταλλευόμενη την υποδομή βασισμένη σε stablecoin, η Higlobe επιτρέπει ταχύτερες, πιο διαφανείς μεταφορές σε σύγκριση με τα παραδοσιακά τραπεζικά συστήματα, λειτουργώντας εντός ενός ρυθμιζόμενου πλαισίου. Τοποθετημένη στη διασταύρωση fintech και ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων, η Higlobe αντικατοπτρίζει μια ευρύτερη μετατόπιση προς το προγραμματιζόμενο χρήμα και την παγκόσμια χρηματοοικονομική προσβασιμότητα, βοηθώντας ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρήσεις να μεταφέρουν κεφάλαια διασυνοριακά με σημαντικά μειωμένη τριβή, καθυστερήσεις και κόστη.

Τι μαθήματα έχετε αντλήσει από τις προηγούμενες εμπειρίες σας, συμπεριλαμβανομένης της ζωής στο Ιράν, τη Βενεζουέλα και της συμμετοχής σας στη Google, Zynga, Spotify και Xapo;

Με αποκαλούν «Δύο-Επανάσταση Teymour». Γεννήθηκα στο Ιράν, αναγκάστηκα να φύγω, μετανάστευσα στη Βενεζουέλα, και εκεί επίσης εκδικάστηκα, και κατέληξα στις ΗΠΑ. Έτσι, κατανοώ τα προβλήματα που σχετίζονται με την απώλεια πλούτου και τον πληθωρισμό. Χρειάζεστε τρία πράγματα για οικονομική ασφάλεια:

• Προστασία από τον πληθωρισμό
• Φορητό
• Ιδιωτικό

Αυτό που έχουμε δημιουργήσει με τη Higlobe παρέχει αυτούς τους τρεις πυλώνες. Ο παγκόσμιος λογαριασμός αποταμίευσης προστατεύει τους χρήστες από τον πληθωρισμό του εθνικού τους νομίσματος. Το νόμισμα είναι φορητό, δηλαδή μπορείτε να ξοδέψετε τα χρήματα όπου θέλετε. Τέλος, είναι ιδιωτικό με συμμόρφωση.

Επιπλέον, ενώ ήμουν στη Google, Zynga, Spotify και Xapo, δούλευα με πολλούς υπερπόντιους εργολάβους, όπως και ο συνιδρυτής μου Jeff Bolton. Μαζί, κατανοήσαμε τα προβλήματα αυτής της πλευράς της βιομηχανίας πληρωμών. Συγκεκριμένα, η μεταφορά χρημάτων από μια χώρα σε άλλη και από ένα νόμισμα σε άλλο ήταν δαπανηρή και χρονοβόρα. Αυτό είναι το παγκόσμιο και ταχέως αναπτυσσόμενο πρόβλημα που η Higlobe επιλύει.

Higlobe λανσάρει μια ρυθμιζόμενη παγκόσμια πλατφόρμα πληρωμών που συνδυάζει την παραδοσιακή τραπεζική υποδομή με τα δίκτυα stablecoin. Πώς λειτουργεί αυτό το υβριδικό μοντέλο σε εταιρικό και υποδομικό επίπεδο, και ποια πλεονεκτήματα προσφέρει σε σχέση με τα παλιά τραπεζικά συστήματα και τις κρυπτο-αυθεντικές εναλλακτικές λύσεις;

Η Higlobe πρωτοπόρησε αυτό που σήμερα είναι γνωστό ως «stablecoin sandwich» το 2020. Τράπεζα-εισπραξη, τράπεζα-απόδοση, stablecoin στη μέση για εκκαθάριση. Ας το αναλύσω:

Οι χρήστες μας δεν είναι ειδικοί στην κρυπτογραφία. Δεν θέλουν να παίζουν με πορτοφόλια, δίσκους, σπόρους blockchain. Θέλουν απλώς τα χρήματά τους να μεταφέρονται, όπως το έχουν ζητήσει για χιλιάδες χρόνια. Στους ενδιαφέρει η γρήγορη, οικονομική και ασφαλής λήψη των κεφαλαίων. Το αν γίνεται με καμήλα, τηλεγράφο ή stablecoin δεν έχει σημασία.

Έτσι, η Higlobe επιτρέπει στους χρήστες να λαμβάνουν κεφάλαια σε μετρητά σε έναν λογαριασμό των ΗΠΑ. Από εκεί, τα μετατρέπουμε σε stablecoin και, με την εξουσιοδότηση των πελατών μας, παραδίδουμε τα κεφάλαια στον τοπικό τραπεζικό λογαριασμό των χρηστών άμεσα (σε λιγότερο από ένα λεπτό στις περισσότερες περιπτώσεις) με την εγγυημένη χαμηλότερη τιμή.

Επιπλέον, προσφέρουμε την ασφάλεια μιας ελεγχόμενης διαδικασίας Soc2 Type2, ώστε οι χρήστες μας να κοιμούνται ήσυχα γνωρίζοντας ότι λειτουργούμε με επίπεδο λειτουργίας θεσμικού μεγέθους.

Οι διασυνοριακές πληρωμές παραμένουν αργές και δαπανηρές, συχνά εξαρτώνται από πολλούς ενδιάμεσους. Ποιες είναι οι βασικές αναποτελεσματικότητες που αφαιρείτε και πώς η Higlobe επιτρέπει σχεδόν άμεσες, χαμηλού κόστους μεταφορές στην πράξη;

Υπάρχουν δύο παραδοσιακοί τρόποι για τη μετακίνηση κεφαλαίων διεθνώς.

Πρώτον είναι το SWIFT. Το SWIFT είναι ένα δίκτυο μηνυμάτων που χρησιμοποιείται από τράπεζες και παρακολουθεί τα κεφάλαια καθώς μετακινούνται από τράπεζα σε τράπεζα μέχρι να φτάσουν στον προορισμό. Το πρόβλημα του SWIFT είναι ότι είναι δαπανηρό και αργό. Διαρκεί 3-5 ημέρες, και κάθε τράπεζα στο δρόμο παίρνει το μερίδιό της.

Δεύτερον είναι αυτό που γνωρίζεται ως «καθαρισμός» (netting). Με το netting διατηρείτε μετρητά σε 50 τράπεζες σε 50 χώρες και μετακινείτε κεφάλαια μέσα και έξω από αυτούς τους λογαριασμούς όπως χρειάζεται. Στο τέλος της εβδομάδας κάνετε μία μεγάλη πληρωμή εκκαθάρισης («netting») για να κλείσετε όλα τα χρέη και πιστώσεις. Αυτό το σύστημα επιτρέπει σχεδόν άμεσες μεταφορές, αλλά είναι δαπανηρό καθώς πρέπει να διατηρείτε μεγάλα υπόλοιπα μετρητών.

Το εκπληκτικό για το stablecoin είναι ότι μας επιτρέπει να βρισκόμαστε στην επιχείρηση μετακίνησης χρημάτων, χωρίς να μετακινούμε πραγματικά χρήματα! Τα stablecoin επιτρέπουν στη Higlobe να μετακινεί όχι τα χρήματα, αλλά τα δικαιώματα ιδιοκτησίας των χρημάτων. Λειτουργεί ως εξής.

Δεσμεύουμε τα USD ενός χρήστη σε έναν ρυθμιζόμενο λογαριασμό των ΗΠΑ και εκδίδουμε stablecoin σε αυτόν τον χρήστη. Το stablecoin δεν είναι παρά ψηφιακά tokens που αντιπροσωπεύουν τα κεφάλαιά του. Δεν μας κοστίζει τίποτα η έκδοση των tokens. Όταν ο χρήστης θέλει να μεταφέρει τα κεφάλαια στο σπίτι…π.χ. στο Μεξικό, μεταφέρουμε τα tokens του/της on-chain στο πορτοφόλι του τοπικού μας συνεργάτη. Τα δικαιώματα ιδιοκτησίας των μετρητών έχουν μεταφερθεί από τον χρήστη μας στον τοπικό συνεργάτη. Ο συνεργάτης μας έχει πλέον εκκαθαριστεί και μπορεί να εξαργυρώσει αυτά τα tokens για τα USD στις ΗΠΑ. Στη συνέχεια, ο τοπικός συνεργάτης μεταφέρει τον κατάλληλο αριθμό MX Pesos από τη Μεξικό Σίτι στον λογαριασμό του πελάτη μας στη Γουαδαλαχάρα.

Έτσι, η Higlobe μπορεί τώρα να παραδίδει κεφάλαια σχεδόν άμεσα, 24/7/365, με σχεδόν μηδενικό κόστος.

Τα stablecoins είναι κεντρικά στο μοντέλο σας. Ποιος είναι ο ρόλος τους στο παρασκήνιο και πώς βελτιώνουν την ταχύτητα εκκαθάρισης, την αποδοτικότητα κόστους και τη διαφάνεια σε σύγκριση με τα παραδοσιακά συστήματα βασισμένα σε fiat;

Το «stablecoin sandwich» που μας επιτρέπει να προσφέρουμε τις πιο γρήγορες, χαμηλού κόστους μεταφορές παγκοσμίως λειτουργεί εντελώς στο παρασκήνιο, αόρατο για τον τελικό χρήστη. Στην ουσία, ένας χρήστης καταθέτει μετρητά, τα οποία μετατρέπονται σε ρυθμιζόμενο stablecoin όπως το USDC. Το stablecoin αποστέλλεται άμεσα σε έναν τοπικό τραπεζικό συνεργάτη, ο οποίος στη συνέχεια μετατρέπει το stablecoin στο τοπικό νόμισμα του παραλήπτη. Αυτό το σύστημα εξαλείφει την ανάγκη για προ-χρηματοδοτημένους λογαριασμούς, μειώνοντας τα οριακά κόστη στο μηδέν και επιτρέποντάς μας να προσφέρουμε μια λύση που είναι δέκα φορές πιο γρήγορη από τις υπάρχουσες επιλογές.

Η ρυθμιστική αβεβαιότητα συνεχίζει να αποτελεί εμπόδιο για πολλές επιχειρήσεις που εξετάζουν την υιοθέτηση stablecoin. Πώς προσεγγίζετε τη συμμόρφωση και πόσο σημαντική είναι η ρύθμιση για την οικοδόμηση εμπιστοσύνης με τις παγκόσμιες επιχειρήσεις;

Η συμμόρφωση με τους κανονισμούς είναι εξαιρετικά σημαντική. Θα αναφέρω τη μουσική βιομηχανία ως παράδειγμα. Στην εποχή της παράνομης λήψης μουσικής, το Spotify εξακολουθούσε να κυριαρχεί. Το έκαναν δημιουργώντας συνεργασίες με τα στούντιο μουσικής που κατείχαν νόμιμα τα δικαιώματα της μουσικής και προσφέροντας streaming μουσικής στους χρήστες μέσω μιας εύχρηστης πλατφόρμας με συνδρομητικό μοντέλο. Αυτό ήταν σε έντονη αντίθεση με το μοντέλο της Apple, που χρέωνε τους χρήστες για λήψη μεμονωμένων τραγουδιών, το κόστος του οποίου οδήγησε έξυπνους χρήστες να κατεβάζουν μουσική παράνομα με επιλογές όπως το LimeWire. Το Spotify διατάραξε τη βιομηχανία προσφέροντας στους χρήστες μια λύση χαμηλού κόστους, εύκολης και απολύτως νόμιμης.

Αυτό είναι ακριβώς αυτό που κάνουμε στο πλαίσιο της βιομηχανίας μεταφοράς χρημάτων. Συνεργαζόμαστε με ρυθμιζόμενες τοπικές τράπεζες και χρησιμοποιούμε ένα μοντέλο stablecoin στο παρασκήνιο για να δώσουμε στους χρήστες έναν τρόπο να μετατρέπουν τα χρήματα στο τοπικό τους νόμισμα άμεσα και σχεδόν χωρίς κόστος.

Δίνουμε προτεραιότητα στη συμμόρφωση και είμαστε μοναδικοί στον χώρο μας, καθώς υποβάλλουμε περιοδικούς ελέγχους Soc2Type2.

Η Higlobe εισάγει την έννοια ενός παγκόσμιου λογαριασμού αντί για ένα απλό πορτοφόλι πολλαπλών νομισμάτων. Πώς αυτή η αλλαγή μεταβάλλει τον τρόπο με τον οποίο ελεύθεροι επαγγελματίες, εργολάβοι και επιχειρήσεις διαχειρίζονται τις διασυνοριακές πληρωμές;

Ένα πορτοφόλι πολλαπλών νομισμάτων είναι ένας χώρος όπου αποθηκεύετε «χρήματα ταξιδιού».

Ένας Παγκόσμιος Λογαριασμός είναι όπου ζείτε τη ζωή σας. Η αλλαγή είναι ψυχολογική και λειτουργική. Δίνοντας σε έναν εργολάβο στην Αργεντινή ή σε έναν προγραμματιστή στην Ινδία έναν νόμιμο λογαριασμό λήψης των ΗΠΑ, τους παρέχουμε ένα «χρηματοοικονομικό σπίτι» στην μεγαλύτερη οικονομία του κόσμου.

Μπορούν να λαμβάνουν πληρωμές, να διατηρούν υπόλοιπα σε USD για προστασία ενάντια στον τοπικό πληθωρισμό, και να επιλέγουν ακριβώς πότε να μετατρέψουν τα χρήματα στο τοπικό τους νόμισμα. Τα μετατρέπει από «απομακρυσμένο εργαζόμενο» σε «παγκόσμια οντότητα».

Αυτή είναι μια νέα κατηγορία προϊόντων, που αντιμετωπίζει την οικονομική ανασφάλεια των 7 δισεκατομμυρίων ανθρώπων που ζουν στο παγκόσμιο νότο.

Βοηθήσατε στην κλιμάκωση καταναλωτικών πλατφορμών όπως το Spotify κατά την επέκτασή του στις ΗΠΑ. Πώς διαφέρει η δημιουργία και κλιμάκωση μιας εταιρείας υποδομής fintech, ιδιαίτερα όταν αντιμετωπίζετε ρευστότητα, συμμόρφωση και παγκόσμιες λειτουργίες;

Όταν κλιμακώνετε το Spotify, αν ένα τραγούδι δεν παίζει, είναι ενοχλητικό. Στο fintech, αν μια πληρωμή δεν ολοκληρωθεί, είναι κρίση. Η «ακτίνα έκρηξης» ενός σφάλματος είναι πολύ μεγαλύτερη.

Η μεγαλύτερη διαφορά είναι η πολυπλοκότητα των «κινούμενων μερών». Στην τεχνολογία καταναλωτών, ελέγχετε κυρίως τη δική σας στοίβα. Στο παγκόσμιο fintech, χορεύετε με τοπικούς ρυθμιστές, παρόχους ρευστότητας και τραπεζικούς συνεργάτες σε δεκάδες δικαιοδοσίες. Πρέπει να είστε άνετοι με την «ακραία αξιοπιστία». Δεν μπορείτε απλώς να «κινείστε γρήγορα και να σπάτε πράγματα». Πρέπει να κινείστε γρήγορα και να χτίζετε πράγματα που είναι αδιάσπαστα.

Οι συνεργασίες φαίνεται να είναι ένα κλειδί στη στρατηγική σας. Πώς οι περιφερειακές ενσωματώσεις και οι συνεργασίες με τοπικά χρηματοοικονομικά οικοσυστήματα επιταχύνουν την παγκόσμια υιοθέτηση και βελτιώνουν την εμπειρία του χρήστη;

Δεν θέλουμε να αντικαταστήσουμε το τοπικό χρηματοοικονομικό οικοσύστημα, θέλουμε να το ενισχύσουμε. Συνεργαζόμενοι με τοπικά δίκτυα άμεσων πληρωμών (όπως το Pix στη Βραζιλία ή το SPEI στο Μεξικό), διασφαλίζουμε ότι το «τελευταίο μίλι» της συναλλαγής είναι τόσο γρήγορο όσο το «μεσαίο μίλι».

Αυτές οι συνεργασίες είναι ζωτικής σημασίας επειδή η εμπιστοσύνη είναι τοπική. Ένας χρήστης μπορεί να εμπιστεύεται τη Higlobe με τα USD του, αλλά πρέπει να ξέρει ότι μπορεί να πληρώσει τον λογαριασμό του ρεύματος ή να αγοράσει τρόφιμα στο τοπικό του νόμισμα άμεσα. Η ενσωμάτωση με τοπικούς παίκτες το καθιστά απρόσκοπτο.

Τα stablecoins εξετάζονται ολοένα και περισσότερο από μεγάλους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς. Πού βλέπετε τις μεγαλύτερες ευκαιρίες για τα stablecoins στη mainstream χρηματοδότηση και ποιοι κίνδυνοι πρέπει ακόμη να αντιμετωπιστούν;

Η μεγαλύτερη ευκαιρία είναι η λήξη του κύκλου εκκαθάρισης «T+2». Δεν υπάρχει λόγος το 2026 να χρειάζονται δύο ημέρες για την εκκαθάριση μιας συναλλαγής ή μιας πληρωμής. Η mainstream χρηματοδότηση θα μεταβεί τελικά πλήρως σε «ατομική εκκαθάριση», όπου η πληρωμή και το περιουσιακό στοιχείο μεταβιβάζονται ταυτόχρονα.

Ο κίνδυνος είναι η «ποιότητα αποθεμάτων». Για να γίνουν τα stablecoins mainstream, πρέπει να υποστηρίζονται από τα υψηλότερης ποιότητας, πιο διαφανή ρευστά περιουσιακά στοιχεία. Γι’ αυτό χρησιμοποιούμε αποκλειστικά το USDC, το οποίο είναι 1:1 υποστηριζόμενο από μετρητά και αμερικανικούς ομόλογα, επειδή η ζωή των χρηστών μας εξαρτάται από αυτή τη σταθερότητα.

Έχετε ιστορικό συνεργασίας με εταιρείες που ορίζουν κατηγορίες. Τι ψάχνετε στους ιδρυτές σήμερα στο fintech και το crypto, και ποιες ιδιότητες διαχωρίζουν αυτούς που πετυχαίνουν από αυτούς που δυσκολεύονται;

Αναζητώ «Σκέπτες Υποδομών» που δίνουν προτεραιότητα στην «Συμφωνία Προϊόν-Συμμόρφωση». Στα πρώιμα στάδια ενός τεχνολογικού κύκλου, οι άνθρωποι χτίζουν παιχνίδια· στη φάση ωριμότητας, χτίζουν εργαλεία. Οι νικητές σήμερα δεν είναι οι ιδεολόγοι που αγνοούν τη ρύθμιση, αλλά αυτοί που έχουν το θάρρος να βελτιώσουν το χρηματοοικονομικό σύστημα ενώ σέβονται την πολυπλοκότητά του.

Η επιτυχία στο fintech ανήκει σε εκείνους που είναι εμμονείς με τα «βαρετά» πράγματα: συμμόρφωση, οικονομικά μονάδας και ασφάλεια. Είναι εύκολο να δημιουργήσεις μια εντυπωσιακή εφαρμογή, αλλά εξαιρετικά δύσκολο να χτίσεις μια ρυθμιζόμενη γέφυρα μεταξύ του παλιού κόσμου και του νέου. Οι καλύτεροι ιδρυτές δεν χάνουν τον προσανατολισμό τους στην «δυνατότητα» του blockchain, παραμένουν εστιασμένοι στον χρήστη, όπως ο προγραμματιστής που εργάζεται 60 hr/wk και θέλει απλώς να πληρωθεί χωρίς να του κλαπεί από ένα τέλος 4%. Αν λύσετε πρώτα για τον άνθρωπο, η τεχνολογία θα ακολουθήσει.

Σας ευχαριστούμε για τη σπουδαία συνέντευξη, οι αναγνώστες που θέλουν να μάθουν περισσότερα θα πρέπει να επισκεφθούν το Higlobe.