Ran Grushkowsky, Διευθύνων Σύμβουλος και Συνιδρυτής της MassPay – Σειρά Συνεντεύξεων

Ran Grushkowsky είναι ο Συνιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της MassPay, φέρνοντας πάνω από δύο δεκαετίες εμπειρίας σε fintech, μηχανική και επιχειρηματική ηγεσία στην αποστολή της εταιρείας για παροχή παγκόσμιων, άμεσων, συμμορφωμένων πληρωμών σε κλίμακα. Ένας δημιουργός στην καρδιά του, ο Ran ειδικεύεται στη μετατροπή πολύπλοκων χρηματοοικονομικών και κανονιστικών συστημάτων σε σύγχρονες και διαισθητικές εμπειρίες χρήστη. Ο Ran είναι ένας αναγνωρισμένος ηγέτης της βιομηχανίας με βαθιά εξειδίκευση σε διασυνοριακές πληρωμές, κανονιστική συμμόρφωση (AML/KYC), ενσωματωμένα χρηματοοικονομικά, εμβάσματα και πρόληψη απάτης.

Πριν από τη MassPay, δημιούργησε αρκετές επιχειρήσεις από το μηδέν — συμπεριλαμβανομένων των WireCash, ATMCash και TrueMp3s — δημιουργώντας πλατφόρμες που έφτασαν σε εκατομμύρια χρήστες, διαπραγματεύοντας εταιρικές συνεργασίες και ηγούμενος διαδικασιών M&A τόσο από την πλευρά του προϊόντος όσο και από την πλευρά της συμφωνίας. Στη MassPay, καθοδηγεί το όραμα, τον πολιτισμό και τη στρατηγική παγκόσμιας ανάπτυξης της εταιρείας, διασφαλίζοντας ότι οι πελάτες λαμβάνουν τις γρήγορες, απρόσκοπτες και ασφαλείς εμπειρίες πληρωμών που απαιτούν οι σύγχρονες πλατφόρμες.

MassPay είναι μια fintech πλατφόρμα που επιτρέπει στις επιχειρήσεις να στέλνουν παγκόσμιες πληρωμές μέσω ενός ενιαίου API, υποστηρίζοντας πάνω από 70 νομίσματα σε περισσότερες από 200 χώρες. Προσφέρει πολλαπλές μεθόδους πληρωμής, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζικών μεταφορών, ψηφιακών πορτοφολιών, χρεωστικών καρτών, παραλαβής μετρητών και κρυπτονομισμάτων, ενώ διαχειρίζεται τις απαιτήσεις συμμόρφωσης όπως KYC και KYB. Σχεδιασμένο για αγορές, πλατφόρμες gig και επιχειρήσεις, το MassPay απλοποιεί τις διασυνοριακές πληρωμές με έξυπνη δρομολόγηση και κλιμακώσιμη υποδομή, επιτρέποντας στις εταιρείες να λειτουργούν παγκοσμίως χωρίς να χτίζουν τα δικά τους συστήματα πληρωμών.

Ξεκινήσατε να πειραματίζεστε με την ψηφιακή διανομή στην εποχή των MP3 πριν από το Napster, στη συνέχεια δημιουργήσατε πρώιμη υποδομή εμβάσματος και τελικά συνιδρύσατε τη MassPay το 2019 με μόλις 1.500 δολάρια. Πώς διαμόρφωσαν αυτές οι πρώιμες εμπειρίες το όραμά σας για την κατασκευή μιας σύγχρονης παγκόσμιας πλατφόρμας πληρωμών;

Αυτά τα πρώτα κεφάλαια μου δίδαξαν δύο πράγματα: η διανομή κινείται πάντα πιο γρήγορα από τα χρήματα, και η εμπειρία χρήστη νικά πάντα τη θεωρία. Στην εποχή των MP3, είδαμε το περιεχόμενο να γίνεται παγκόσμιο μέσα σε μια νύχτα, ενώ οι πληρωμές έμεναν πίσω σε παλαιές υποδομές. Στη συνέχεια, στη USend, η κατασκευή υποδομής εμβάσματος με έθεσε πρόσωπο με πρόσωπο με κάθε σημείο τριβής στις διασυνοριακές ροές — KYC, τράπεζες αντιπροσώπων, παράδοση τελευταίου μιλίου. Αυτό που με εντυπωσίασε και στις δύο εμπειρίες ήταν το ίδιο μοτίβο: οι άνθρωποι είχαν συνηθίσει τόσο πολύ την πολυπλοκότητα που σταμάτησαν να την αμφισβητούν. Γιατί η αποστολή χρημάτων διασυνοριακά πρέπει να είναι πιο δύσκολη από την αποστολή ενός αρχείου; Όταν συνιδρύσαμε τη MassPay το 2019, αυτό ήταν το βόρειο αστέρι — να χτίσουμε ένα στρώμα πληρωμών που να είναι τόσο άμεσο και διαισθητικό όσο η αποστολή ενός μηνύματος, ενώ παραμένει βαθιά συμμορφωμένο στο παρασκήνιο. Η απλότητα στην επιφάνεια απαιτεί τη μεγαλύτερη πολυπλοκότητα από κάτω.

Η MassPay τοποθετείται ως «στρώμα ορχήστρωσης πληρωμών» αντί για απλό πάροχο πληρωμών. Για επενδυτές και επαγγελματίες fintech, πώς πρέπει να κατανοήσουμε αυτή τη διάκριση και γιατί η ορχήστρωση είναι σημαντική στο σημερινό κατακερματισμένο οικοσύστημα παγκόσμιων πληρωμών;

Ένας παραδοσιακός πάροχος πληρωμών σκέφτεται με όρους «μεταφέρουμε χρήματα από το Α στο Β». Ένα στρώμα ορχήστρωσης πληρωμών θέτει διαφορετικό ερώτημα: για αυτή τη συγκεκριμένη συναλλαγή, διάδρομο και παραλήπτη, ποια είναι η βέλτιστη διαδρομή; Και το βέλτιστο σημαίνει το καλύτερο για και τις δύο πλευρές — ο αποστολέας έχει προτεραιότητες κόστους και ταχύτητας, ο παραλήπτης έχει τις δικές του προτιμήσεις και περιορισμούς.

Η ορχήστρωση έχει σημασία επειδή οι παγκόσμιες πληρωμές είναι εγγενώς κατακερματισμένες. Κάρτες, τραπεζικοί δίαυλοι, δίκτυα πραγματικού χρόνου, πορτοφόλια, stablecoins, παραλαβή μετρητών — κανένας μοναδικός δίαυλος δεν καλύπτει καλά όλο τον κόσμο.

Η MassPay βρίσκεται πάνω από αυτούς τους δίαυλους, χρησιμοποιώντας AI και ιδιόκτητη λογική δρομολόγησης για να επιλέγει δυναμικά και να επαναδρομολογεί βάσει ταχύτητας, κόστους, συμμόρφωσης και προτίμησης παραλήπτη σε πραγματικό χρόνο. Το αποτέλεσμα είναι υψηλότερα ποσοστά επιτυχίας, λιγότερες αποτυχημένες πληρωμές και η δυνατότητα προσθήκης ή αντικατάστασης δίαυλων χωρίς επανασχεδιασμό ολόκληρης της υποδομής.

Τα αποτελέσματα του Q1 2026 — πάνω από 3x αύξηση όγκου από έτος σε έτος — είναι απλώς σήματα ότι αυτό το μοντέλο ανταποκρίνεται σε κλίμακα επιχειρήσεων. Όταν η ορχήστρωση λειτουργεί, τα νούμερα ακολουθούν.

Οι διασυνοριακές πληρωμές παραμένουν μία από τις πιο πολύπλοκες περιοχές στην οικονομική υποδομή. Ποια είναι τα μεγαλύτερα τεχνικά και κανονιστικά εμπόδια που αντιμετωπίσατε κατά την κατασκευή παγκόσμιων δίαυλων πληρωμών και πώς τα αντιμετώπισε η MassPay;

Τα πιο δύσκολα προβλήματα σπάνια είναι μόνο τεχνικά ή μόνο κανονιστικά — βρίσκονται στη διασταύρωση και των δύο. Τεχνικά, οι παγκόσμιες πληρωμές περιλαμβάνουν αναξιόπιστους τοπικούς δίαυλους, ασυνεπή πρότυπα δεδομένων και εντελώς διαφορετικές προτιμήσεις παραληπτών ανά αγορά. Στη συνέχεια, οι ρυθμιστικές αρχές προσθέτουν KYC, KYB, AML, φορολογική αναφορά και κεφαλαιακούς ελέγχους που διαφέρουν εντελώς από χώρα σε χώρα — και αλλάζουν συνεχώς.

Η προσέγγισή μας ήταν να σταματήσουμε να θεωρούμε τη συμμόρφωση ως σημείο ελέγχου και να την αντιμετωπίζουμε ως υποδομή. Η MassPay ενσωματώνει τη συμμόρφωση απευθείας στη ροή πληρωμής, έτσι ο έλεγχος, η επαλήθευση και η αναφορά γίνονται στο παρασκήνιο χωρίς τριβή για τον τελικό χρήστη ή την εμπειρία της μάρκας του πελάτη. Από την πλευρά των δίαυλων, δημιουργήσαμε άμεσες σχέσεις με τοπικές τράπεζες και συνεργάτες τελευταίου μιλίου αντί για δρομολόγηση μέσω συγκεντρωτών — κάτι που μας δίνει καλύτερα ποσοστά επιτυχίας, ταχύτερη εκκαθάριση και πραγματική ορατότητα όταν κάτι πάει στραβά.

Η πλατφόρμα σας ενσωματώνεται με μεγάλες χρηματοοικονομικές δίκτυα όπως η Visa και η JPMorgan, ενώ υποστηρίζει επίσης κρυπτονομίσματα και εναλλακτικούς δίαυλους. Πώς σκέφτεστε την ισορροπία μεταξύ της παραδοσιακής τραπεζικής υποδομής και των νεότερων συστημάτων βασισμένων σε ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία;

Δεν βλέπουμε την παραδοσιακή τραπεζική και το κρυπτο ως ανταγωνιστικά στρατόπεδα — τα βλέπουμε ως δίαυλους με διαφορετικά πλεονεκτήματα. Η Visa, η JPMorgan και οι παγκόσμιοι τραπεζικοί εταίροι παρέχουν αξιόπιστη κάλυψη, ευρεία πρόσβαση σε κάρτες και πρόσβαση σε εγχώρια δίκτυα πραγματικού χρόνου. Οι δίαυλοι κρυπτονομισμάτων και stablecoins προσφέρουν εκκαθάριση 24/7, λιγότερους ενδιάμεσους και πραγματικά πλεονεκτήματα σε ορισμένα διαδρόμους και αναδυόμενες αγορές όπου η παραδοσιακή υποδομή είναι αδύναμη.

Η δουλειά της MassPay είναι να αφαιρέσει αυτή την πολυπλοκότητα από τον πελάτη. Για κάθε συναλλαγή, το στρώμα ορχήστρωσής μας αξιολογεί: είναι η κάρτα, η τραπεζική μεταφορά, το τοπικό πορτοφόλι ή η stablecoin η καλύτερη επιλογή για αυτόν τον χρήστη, τη γεωγραφία και το προφίλ συμμόρφωσης; Ο πελάτης δεν χρειάζεται να το σκεφτεί — χρειάζεται απλώς η πληρωμή να φτάσει.

Αυτό το μοντέλο μας δίνει επίσης ανθεκτικότητα. Νέοι δίαυλοι θα εμφανιστούν και οι υπάρχοντες θα εξελιχθούν, αλλά η λογική ορχήστρωσης παραμένει συνεπής. Δεν στοιχηματίζουμε σε έναν μόνο δίαυλο που θα κερδίσει. Χτίζουμε το στρώμα που λειτουργεί ανεξάρτητα από το ποιοι δίαυλοι θα είναι οι νικητές.

Η MassPay παρέμεινε πλήρως αυτοχρηματοδοτούμενη ενώ επεξεργαζόταν δισεκατομμύρια σε όγκο. Ποια πλεονεκτήματα σας έδωσε αυτό σε σύγκριση με ανταγωνιστές που χρηματοδοτούνται από venture capital, και πού έκανε τη κλιμάκωση πιο δύσκολη;

Από την αρχή, η ομάδα μας αποτελούνταν από άτομα υψηλής ικανότητας — και αυτό έθεσε τον τόνο για τα πάντα. Μας επέτρεψε να είμαστε εξαιρετικά σκόπιμοι σε κάθε απόφαση, να κινηθούμε γρήγορα και να ακολουθήσουμε μια πολύ άμεση πορεία προς την κατασκευή μιας πραγματικής, κερδοφόρας επιχείρησης. Αυτή η δυναμική ήταν αυτό που μας επέτρεψε να προχωρήσουμε χωρίς ποτέ να χρειαστούμε εξωτερική χρηματοδότηση.

Θέτει το πρότυπο για το πώς λειτουργούμε — χωρίς έργα κεντράλας. Για το πόσο σκληρά εργαζόμαστε. Και για το ποιοι προσλαμβάνονται, τόσο επαγγελματικά όσο και πολιτισμικά. Δεν χαμηλώνουμε αυτό το πρότυπο.

Σε αυτή την εποχή, με τα σωστά εργαλεία και τους σωστούς ανθρώπους, μπορείτε να πετύχετε εξαιρετικά πράγματα με μικρότερες ομάδες. Όταν όλοι είναι κορυφαίοι παίκτες, το επίπεδο εκτέλεσης είναι απλώς διαφορετικό.

Πολλές fintech startups δίνουν προτεραιότητα στην ανάπτυξη έναντι της κερδοφορίας. Εσείς πήρατε την αντίθετη προσέγγιση. Τι μαθήματα έχετε αντλήσει από την κατασκευή μιας εταιρείας που βάζει το έσοδο πρώτα σε μια βιομηχανία με βαριά κεφαλαιοποίηση;

Δεν πρόκειται τόσο για το να δίνετε προτεραιότητα στην κερδοφορία έναντι της ανάπτυξης, όσο για το να κατανοείτε ποια τμήματα της επιχείρησης δημιουργούν το πιο υγιές μακροπρόθεσμο χάρτη πορείας. Επιλέξαμε να εστιάσουμε στην πλευρά των πληρωμών επειδή είναι πραγματικά δύσκολη — και αυτός είναι ακριβώς ο λόγος που υπάρχουν τόσο λίγοι παίκτες που το κάνουν καλά σε κλίμακα.

Για μια μεγάλη εταιρεία που πρέπει να στέλνει χρήματα παγκοσμίως, αποδοτικά, μέσω εκατοντάδων διαδρόμων, και ενδεχομένως να το μετατρέψει σε κέντρο κέρδους αντί για κόστος — αυτές οι επιλογές δεν είναι εύκολες. Η υποδομή, η συμμόρφωση, οι σχέσεις τελευταίου μιλίου — απαιτούν χρόνια για να χτιστούν σωστά.

Επιλέξαμε συνειδητά τον πιο δύσκολο δρόμο. Η πολυπλοκότητα είναι το φράχτης. Και όταν λύνεις ένα δύσκολο πρόβλημα που η αγορά πραγματικά χρειάζεται να λυθεί, η επιρροή και η κερδοφορία τείνουν να ακολουθήσουν φυσικά.

Ένα από τα επαναλαμβανόμενα θέματα στις πληρωμές είναι οι καθυστερημένες ή αποτυχημένες πληρωμές, ειδικά για ελεύθερους επαγγελματίες και παγκόσμιους κερδιστές. Από την άποψη των συστημάτων, γιατί αυτό παραμένει τόσο επίμονο πρόβλημα και τι πρέπει να αλλάξει σε επίπεδο υποδομής;

Οι καθυστερημένες και αποτυχημένες πληρωμές παραμένουν επειδή το σύστημα είναι ακόμη κυρίως χτισμένο πάνω σε εύθραυστους, «μία λύση για όλους» δίαυλους. Κάθε χώρα έχει τις δικές της απαιτήσεις δεδομένων, κανονιστικούς ελέγχους, προτιμώμενες μεθόδους πληρωμής και ιδιαιτερότητες μορφοποίησης γύρω από κάτι τόσο απλό όσο το πώς πρέπει να εμφανίζεται ένα όνομα ή μια διεύθυνση. Αν ένα μόνο πεδίο είναι λανθασμένο — ή ένας τοπικός δίαυλος πέσει — η συναλλαγή αποτυγχάνει ή παραμένει σε αδιέξοδο χωρίς σαφή διαδρομή επίλυσης.

Η λύση δεν είναι ένας μόνο καλύτερος δίαυλος. Είναι η νοημοσύνη πάνω από τους δίαυλους. Στη MassPay, αντιμετωπίζουμε τις πληρωμές όπως η δρομολόγηση λογιστικής — η μηχανή ορχήστρωσής μας επιλέγει τη βέλτιστη διαδρομή για κάθε συναλλαγή και αυτόματα κάνει εναλλακτική διαδρομή όταν κάτι σπάσει. Κανονικοποιούμε τα δεδομένα, τοπικοποιούμε τις μορφές και δημιουργούμε βρόχους ανάδρασης ώστε κάθε αποτυχία να κάνει την επόμενη προσπάθεια πιο έξυπνη.

Αυτό που πρέπει να αλλάξει σε επίπεδο υποδομής είναι η βιομηχανία να απομακρυνθεί από την υπόθεση ότι μια διαδρομή μπορεί να εξυπηρετήσει όλους. Ο κόσμος είναι πολύ κατακερματισμένος για αυτό. Οι πλατφόρμες που λύνουν αυτό το πρόβλημα είναι εκείνες που χτίζουν για αυτήν την κατακερματισμένη φύση αντί να προσποιούνται ότι δεν υπάρχει.

Η συμμόρφωση συχνά θεωρείται περιορισμός, αλλά η πλατφόρμα σας ενσωματώνει KYC και KYB στη ροή ενσωμάτωσης. Πώς μετατρέπετε τη συμμόρφωση σε ανταγωνιστικό πλεονέκτημα αντί για εμπόδιο;

Αποφασίσαμε νωρίς ότι η συμμόρφωση δεν μπορεί να είναι ξεχωριστό, επώδυνο στρώμα — πρέπει να είναι ενσωματωμένη και αόρατη. Οι χρήστες παραμένουν μέσα στο περιβάλλον του πελάτη ενώ εμείς διαχειριζόμαστε την επαλήθευση, τον έλεγχο κυρώσεων και τη συνεχή παρακολούθηση στο παρασκήνιο. Λευκά-ετικετοποιημένη, απρόσκοπτη και εκτός του δρόμου.

Αυτό κάνει δύο πράγματα. Πρώτον, μειώνει δραματικά την τριβή κατά την ενσωμάτωση και την εγκατάλειψη. Δεύτερον, επιτρέπει στους πελάτες να κλιμακώσουν παγκοσμίως χωρίς να χρειάζεται να γίνουν ειδικοί κανονισμών σε κάθε δικαιοδοσία που λειτουργούν — αυτή είναι η δουλειά μας.

Το σημείο όπου γίνεται πραγματικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα είναι όταν η συμμόρφωση είναι ενσωματωμένη απευθείας στη λογική ορχήστρωσης — ενημερώνοντας ποιοι δίαυλοι μπορούν να χρησιμοποιηθούν, πού και υπό ποιες συνθήκες. Σε αυτό το σημείο σταματά να είναι πύλη και αρχίζει να είναι ενεργοποιητής. Οι πελάτες μπορούν να κινηθούν πιο γρήγορα και να φτάσουν σε περισσότερες αγορές ακριβώς επειδή η υποδομή συμμόρφωσης είναι ήδη εκεί, ήδη λειτουργεί και ήδη εμπιστεύεται.

Με την άνοδο της οικονομίας δημιουργών, των πλατφορμών gig και των παγκόσμιων αγορών, πώς εξελίσσεται η υποδομή πληρωμών για να υποστηρίξει αυτά τα νέα οικονομικά μοντέλα;

Αυτά τα νέα οικονομικά μοντέλα μοιράζονται μια βασική απαίτηση: είναι παγκόσμια, σε πραγματικό χρόνο και κεντρικά στον συμμετέχοντα. Ένας δημιουργός στο Τελ Αβίβ, ένας οδηγός στο Μεξικό, ένας πωλητής στην Πολοβία — όλοι περιμένουν να έχουν πρόσβαση στα κέρδη τους άμεσα, με τρόπο που λειτουργεί για το τοπικό τους πλαίσιο. Οι πληρωμές πρέπει να νιώθουν σαν ροή, όχι σαν επεξεργασία παρτίδας.

Η υποδομή εξελίσσεται ανάλογα — από μονοδίαυλους, εγχώρια συστήματα, σε πολυδίαυλους στρώματα ορχήστρωσης που μπορούν να εξυπηρετήσουν πολλές αγορές και προτιμήσεις ταυτόχρονα. Αυτό σημαίνει άμεσες πληρωμές με κάρτες όπου κυριαρχούν οι κάρτες, πορτοφόλια ή παραλαβή μετρητών όπου η τραπεζική διείσδυση είναι χαμηλή, και stablecoins σε αγορές υψηλού πληθωρισμού όπου η σταθερότητα του νομίσματος έχει σημασία.

Αυτό που βλέπουμε είναι ότι οι πλατφόρμες που αντιμετωπίζουν τις πληρωμές ως προϊόν — γρήγορο, ευέλικτο, διαφανές και τοπικοποιημένο — κερδίζουν στην διατήρηση χρηστών και στην παγκόσμια επέκταση. Όταν οι κερδιστές σας πληρώνονται καλά, μένουν. Αυτή είναι μια απλή αλήθεια που οι καλύτερες πλατφόρμες τώρα χτίζουν όλη τη στρατηγική πληρωμών τους γύρω από αυτή.

Κοιτάζοντας μπροστά, βλέπετε το μέλλον των παγκόσμιων πληρωμών να ενοποιείται σε λίγα κυρίαρχα δίκτυα ή να κατακερματίζεται περαιτέρω σε εξειδικευμένους δίαυλους συνδεδεμένους μέσω στρωμάτων ορχήστρωσης όπως η MassPay;

Η κατακερματισμένη προσέγγιση κερδίζει — και αυτό δεν είναι πρόβλημα, είναι η αρχιτεκτονική. Η ιδέα ότι ένα ή δύο κυρίαρχα δίκτυα θα απορροφήσουν τις παγκόσμιες πληρωμές αγνοεί την θεμελιώδη πραγματικότητα ότι η κίνηση χρημάτων είναι βαθιά τοπική. Τα κανονιστικά περιβάλλοντα, η τραπεζική υποδομή, οι προτιμήσεις των καταναλωτών και οι δυναμικές των νομισμάτων διαφέρουν πολύ από αγορά σε αγορά για να εξυπηρετήσει ένα μόνο δίκτυο όλες τις ανάγκες βέλτιστα.

Αυτό που θα δούμε είναι η συνεχιζόμενη εξάπλωση εξειδικευμένων δίαυλων — εγχώρια δίκτυα πραγματικού χρόνου, stablecoins, δίκτυα καρτών, πορτοφόλια — καθένας κυριαρχεί στο δικό του πλαίσιο. Ο συνδετικός ιστός μεταξύ τους είναι εκεί που δημιουργείται η πραγματική αξία. Τα στρώματα ορχήστρωσης γίνονται το λειτουργικό σύστημα των παγκόσμιων πληρωμών — αφαιρούν την πολυπλοκότητα, δρομολογούν έξυπνα και δίνουν στις πλατφόρμες ένα ενιαίο σημείο ενσωμάτωσης σε όλα αυτά.

Η MassPay χτίστηκε ακριβώς πάνω σε αυτή τη θεωρία. Οι νικητές σε αυτόν τον χώρο θα είναι οι πλατφόρμες που κάνουν όλους τους δίαυλους να λειτουργούν μαζί αβίαστα. Αυτή είναι η κατεύθυνση που ακολουθεί η βιομηχανία, και ειλικρινά είναι το μόνο μοντέλο που μπορεί να συμβαδίσει με το πόσο γρήγορα εμφανίζονται νέες μέθοδοι πληρωμών και αγορές.

Σας ευχαριστούμε για τη σπουδαία συνέντευξη, οι αναγνώστες που θέλουν να μάθουν περισσότερα θα πρέπει να επισκεφθούν MassPay.