Moshe Kimhi, Διευθύνων Σύμβουλος και Συνιδρυτής της Neema – Σειρά Συνεντεύξεων

Moshe Kimhi, Διευθύνων Σύμβουλος και Συνιδρυτής της Neema είναι ένας έμπειρος στελεχός χρηματοοικονομικών υπηρεσιών με βαθιά εμπειρία στα χρηματοοικονομικά, τον έλεγχο και την επιχειρησιακή ηγεσία. Έχει ηγηθεί της Neema από την ίδρυσή της το 2018, καθοδηγώντας τη στρατηγική κατεύθυνση της εταιρείας, επεκτείνοντας τις λειτουργίες της και αυξάνοντας την παρουσία της στο οικοσύστημα fintech. Ο Kimhi φέρνει ισχυρή εξειδίκευση στη χρηματοοικονομική διαχείριση, την πλοήγηση στη ρυθμιστική συμμόρφωση και τη διακυβέρνηση εταιρειών, με αποδεδειγμένη ικανότητα να δημιουργεί ομάδες υψηλής απόδοσης, να υλοποιεί πρωτοβουλίες ανάπτυξης και να διατηρεί ισχυρές σχέσεις με επενδυτές, συνεργάτες και ρυθμιστικούς φορείς. Πριν αναλάβει τη θέση του Διευθύνοντος Συμβούλου, κατείχε ανώτερες χρηματοοικονομικές θέσεις, συμπεριλαμβανομένων θέσεων CFO, όπου επέβλεπε τον προϋπολογισμό, τις χρηματοοικονομικές λειτουργίες, την αναφορά, τη συμμόρφωση και τη διαχείριση μετρητών σε γρήγορα αναπτυσσόμενες οργανώσεις.

Neema είναι μια εταιρεία χρηματοοικονομικής τεχνολογίας που εστιάζει στην απλοποίηση της παγκόσμιας κίνησης χρημάτων και στην επέκταση της πρόσβασης σε σύγχρονες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Η ψηφιακή της πλατφόρμα επιτρέπει σε άτομα και επιχειρήσεις να στέλνουν και να λαμβάνουν κεφάλαια διεθνώς, να διαχειρίζονται λογαριασμούς πολλαπλών νομισμάτων, να πληρώνουν λογαριασμούς και να έχουν πρόσβαση σε υπηρεσίες με κάρτες, ενώ η παγκόσμια υποδομή πληρωμών της υποστηρίζει τράπεζες και χρηματοοικονομικούς οργανισμούς με αποδοτικές διασυνοριακές μεταφορές μέσω πολλαπλών καναλιών. Συνδυάζοντας εργαλεία χρηματοοικονομικών φιλικά προς τον καταναλωτή με τεχνολογία πληρωμών επιχειρησιακού επιπέδου, η Neema στοχεύει στη μείωση της τριβής στις διεθνείς συναλλαγές και στη βελτίωση της χρηματοοικονομικής ένταξης σε μεγάλη κλίμακα.

Ξεκινήσατε την καριέρα σας σε εξαιρετικά δομημένα χρηματοοικονομικά περιβάλλοντα — από ελέγχους PwC μέχρι τη διαχείριση πολύπλοκων χρηματοοικονομικών λειτουργιών σε μεγάλους οργανισμούς. Πώς αυτές οι πρώιμες εμπειρίες διαμόρφωσαν την οπτική σας και τελικά σας ενέπνευσαν να δημιουργήσετε τη δική σας fintech εταιρεία;

Το υπόβαθρό μου στην παραδοσιακή χρηματοδότηση με έθεσε αντιμέτωπο με τους περιορισμούς των παλαιών συστημάτων. Είδα από πρώτο χέρι πόσο αργές, άκαμπτες και χειροκίνητες ήταν πολλές χρηματοοικονομικές διαδικασίες. Η αντίθεση μεταξύ του τι υπήρχε και του τι έπρεπε να υπάρχει ήταν αυτό που τελικά με ώθησε να δημιουργήσω μια fintech εταιρεία. Η απογοήτευση που έβλεπα καθημερινά, συνδυασμένη με την κατανόησή μου για τη συμμόρφωση και τη λογιστική, με οδήγησε στη δημιουργία της Neema και στην οικοδόμηση ενός πιο γρήγορου, αξιόπιστου θεμελίου για τις παγκόσμιες πληρωμές.

Ποια ήταν η στιγμή που αναγνωρίσατε τα προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι άνεργοι και οι μετανάστες εργαζόμενοι στις διασυνοριακές πληρωμές, και πώς αυτή η συνειδητοποίηση σας οδήγησε στη δημιουργία της Neema και στην εξέλιξή της από μια λύση για καταναλωτές σε μια πλήρη πλατφόρμα B2B και B2B2C;

Η στιγμή που άλλαξε τα πάντα ήταν όταν είδα τη φροντίδα του παππού μου να δυσκολεύεται να στείλει χρήματα πίσω στο σπίτι. Αυτό που έπρεπε να είναι απλό, έγινε αγχωτικό, ακριβό και συγκεχυμένο. Συνειδητοποίησα ότι αυτό δεν ήταν ένα μοναδικό πρόβλημα, αλλά ένα παγκόσμιο ζήτημα που επηρεάζει εκατομμύρια.

Αυτό ενέπνευσε τη δημιουργία της Neema το 2015, αρχικά ξεκινώντας ως ψηφιακό λογαριασμό που επέτρεπε στους τελικούς χρήστες, συγκεκριμένα σε υποεξυπηρετούμενους πληθυσμούς και μετανάστες εργαζόμενους, να πραγματοποιούν μεταφορές χρημάτων και άλλες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στο Ισραήλ και σε όλο τον κόσμο, ως εναλλακτική λύση προς τους τραπεζικούς λογαριασμούς.

Με την πάροδο του χρόνου, συνειδητοποιήσαμε ότι η υποδομή που είχαμε χτίσει για να βοηθήσουμε τα άτομα θα μπορούσε να εξυπηρετήσει μεγαλύτερες αγορές, συμπεριλαμβανομένων επιχειρήσεων και ιδρυμάτων. Από εκεί, αναπτύξαμε τη βάση του καταναλωτικού λογαριασμού μας για να δημιουργήσουμε μια πλατφόρμα πληρωμών που υποστηρίζει άλλα ψηφιακά πορτοφόλια και συγκεντρωτές σε όλο τον κόσμο.

Η δημιουργία διασυνοριακής υποδομής απαιτεί εμπιστοσύνη, συμμόρφωση και ανθεκτικότητα. Πώς το υπόβαθρό σας στην χρηματοοικονομική αναφορά, τους εσωτερικούς ελέγχους και την ρυθμιστική επίβλεψη επηρέασε τον τρόπο που αντιμετωπίσατε τις πρώτες άδειες και τις σχέσεις με τις τράπεζες;

Πρόσγγισα την αδειοδότηση όχι ως μια διαδικασία ελέγχου, αλλά ως μια δομική πειθαρχία. Δημιουργήσαμε τις διαδικασίες συμμόρφωσής μας από την πρώτη μέρα σαν να λειτουργούσαμε ήδη σε μεγάλη κλίμακα.

Το υπόβαθρό μου με άνοιξε επίσης τα μάτια στις αποχρώσεις των χρηματοοικονομικών παραπτωμάτων (είτε προθέσιμα είτε όχι) και στην αυξανόμενη πολυπλοκότητα των κακών παικτών. Αυτό έκανε σαφές ότι τα συστήματα κινδύνου και συμμόρφωσης μας θα πρέπει συνεχώς να γίνονται πιο ισχυρά, έξυπνα και προβλεπτικά με προηγμένες δυνατότητες, συμπεριλαμβανομένης της τεχνητής νοημοσύνης, της μηχανικής μάθησης και της ανθρώπινης εξειδίκευσης. Για αυτόν τον λόγο, οι ομάδες ασφαλείας και συμμόρφωσης μας συνεργάζονται τακτικά με πελάτες, τράπεζες και συνεργάτες ως μέρος των αφοσιωμένων προσπαθειών μας για τη μείωση της απάτης, την καταπολέμηση του ξεπλύματος χρήματος και γενικά για να κάνουν τη ζωή πιο δύσκολη για τους απατεώνες.

Το σύστημα Dynamic Routing της Neema αντιπροσωπεύει μια σημαντική αλλαγή από τα παλαιά κανάλια. Ποιες ήταν οι μεγαλύτερες τεχνικές ή λειτουργικές προκλήσεις στη δημιουργία του, και ποιο κενό προσπαθούσατε να καλύψετε;

Η τεχνολογία Dynamic Routing μας, μαζί με το εκτενές δίκτυο χρηματοοικονομικών συνεργατών της Neema, έχει σχεδιαστεί για να κλείνει τα κενά στην ταχύτητα, το κόστος, την αξιοπιστία και τη διαφάνεια των παραδοσιακών διαδρομών συναλλαγών που συνήθως είναι μοναδικές και σταθερές.

Για να χτίσουμε τη πολυεπίπεδη μηχανή λήψης αποφάσεων που να δρομολογεί έξυπνα κάθε συναλλαγή μέσω του καλύτερου διαθέσιμου διαδρόμου, σε πραγματικό χρόνο, έπρεπε να ξεπεράσουμε μερικές κύριες προκλήσεις:

• Τεχνολογική ορχήστρωση πολλαπλών διαλειτουργικών προμηθευτών ανά δίαυλο αντί για έναν μόνο
• Σύνδεση με πολλαπλούς παρόχους και διαχείριση υπολοίπων, εξασφάλιση καλών εμπορικών όρων σε επίπεδο επιχειρηματικής ανάπτυξης και λειτουργίας
• Τεχνολογική διασφάλιση ότι κάθε δίαυλος είναι ο βέλτιστος, και εξασφάλιση ότι οι συναλλαγές διεκπεραιώνονται σε πραγματικό χρόνο, με τον πιο οικονομικό τρόπο

Η κλιμάκωση μιας πλατφόρμας πληρωμών ώστε να καλύψει πάνω από 120 χώρες και να υποστηρίξει 80+ νομίσματα αποτελεί μεγάλο εγχείρημα. Ποιες ήταν οι πιο σημαντικές προκλήσεις στην οικοδόμηση συνεργασιών, στην ενσωμάτωση ιδρυμάτων και στην εξασφάλιση παγκόσμιας κάλυψης;

Η εύρεση των κατάλληλων συνεργατών ήταν μια σημαντική πρόκληση. Δεν ψάχναμε μόνο τη φθηνή διαδρομή, αλλά και τη γρηγορότερη, πιο αξιόπιστη και σταθερή. Αυτό απαιτούσε βαθιά δέουσα επιμέλεια και μακροπρόθεσμη οικοδόμηση σχέσεων.

Αρχικά, ψάχναμε για εταίρους υποδομής για τον ψηφιακό λογαριασμό που απευθυνόταν στους καταναλωτές, αλλά διαπιστώσαμε ότι σε πολλές περιπτώσεις δεν μπορούσαμε να βρούμε την αξιοπιστία που αναζητούσαμε. Τα ποσοστά αποτυχίας ήταν υψηλά, η διαφάνεια περιορισμένη, και η συνολική εμπειρία δεν ανταποκρινόταν στο πρότυπο που θέλαμε για τους χρήστες μας.

Έτσι, αλλάξαμε την προσέγγισή μας και ξεκινήσαμε να χτίζουμε ένα παγκόσμιο δίκτυο μόνοι μας, συνδέοντας με χρηματοοικονομικά ιδρύματα και ισχυρούς περιφερειακούς παίκτες, και δημιουργώντας άμεσες συνδέσεις όπου χρειάστηκε για να εγγυηθούμε ότι οι συναλλαγές θα φτάνουν στον προορισμό τους αξιόπιστα και εγκαίρως.

Μια άλλη πρόκληση ήταν η διατήρηση της παγκόσμιας κάλυψης διασφαλίζοντας μια πάντα ενεργή εμπειρία. Για να το ξεπεράσουμε, χτίσαμε την τεχνολογία Dynamic Routing® μας, η οποία αξιολογεί κάθε διαθέσιμη διαδρομή σε πραγματικό χρόνο και στέλνει κάθε συναλλαγή μέσω της πιο αξιόπιστης και αποδοτικής διαδρομής. Αυτό μας επιτρέπει να εξαλείψουμε τις αποτυχίες και να παρέχουμε συνεπή απόδοση ανεξαρτήτως διαδρόμου ή υποδομής συνεργάτη.

Η εξυπηρέτηση τόσο των άνευ τραπεζικού λογαριασμού ατόμων όσο και των ρυθμιζόμενων χρηματοοικονομικών ιδρυμάτων απαιτεί πολύ διαφορετικές προσεγγίσεις. Πώς προσαρμόσατε την τεχνολογία, το μοντέλο συμμόρφωσης και την εμπειρία χρήστη της Neema καθώς η εταιρεία επεκτάθηκε σε θεσμικές περιπτώσεις χρήσης;

Η εξυπηρέτηση ατόμων χωρίς τραπεζικό λογαριασμό και ρυθμιζόμενων χρηματοοικονομικών ιδρυμάτων μπορεί να φαίνεται διαφορετική εξωτερικά, αλλά για εμάς το θεμέλιο είναι το ίδιο. Χτίσαμε τη Neema γύρω από βασικές αξίες, την χρηματοοικονομική ένταξη και την εμπιστοσύνη, και αυτές οι αξίες καθοδηγούν τόσο τα καταναλωτικά μας προϊόντα όσο και τις θεσμικές προσφορές μας.

Καθώς επεκτεινόμασταν για να εξυπηρετήσουμε χρηματοοικονομικά ιδρύματα, δεν επανεφεύραμε την πλατφόρμα. Ενισχύσαμε την ίδια τεχνολογία και τα πλαίσια συμμόρφωσης που ήδη χρησιμοποιούσαμε. Η βασική μηχανή παρέμεινε η ίδια· απλώς την προσφέραμε μέσω API και υποδομής αντί για διεπαφή καταναλωτή.

Με λίγα λόγια, η αλλαγή δεν αφορούσε το ποιοι είμαστε, αλλά την κλιμάκωση αυτού που ήδη λειτουργούσε.

Από την οπτική σας, ποιες παγκόσμιες διαδρομές πληρωμών παραμένουν σήμερα οι πιο υποεξυπηρετούμενες και πώς η Neema τοποθετείται για να αντιμετωπίσει αυτά τα τμήματα;

Πολλές διαδρομές προς την Αφρική και τη Νοτιοανατολική Ασία εξακολουθούν να υποφέρουν από αργή εκκαθάριση και απρόβλεπτη παράδοση. Αυτές είναι περιοχές όπου η αξιοπιστία είναι κρίσιμη και όπου εστιάζουμε στην επίδραση. Σήμερα, η πλατφόρμα μας καλύπτει πάνω από 120 χώρες, συμπεριλαμβανομένων περισσότερων από μια δεκάδα τοποθεσιών αντίστοιχα στην περιοχή Ασία-Ειρηνικού και στην Αφρική. Σκοπεύουμε να επεκτείνουμε το δίκτυό μας από τράπεζες, ψηφιακά πορτοφόλια, κάρτες και σημεία ανάληψης μετρητών σε αυτές τις γεωγραφίες τον επόμενο χρόνο, ώστε να επιτρέψουμε χρηματορροές που ξεπερνούν τις παραδοσιακές προκλήσεις αυτών των διαδρομών υψηλών τελών, περιορισμένης υποδομής και σύνθετων ρυθμιστικών εμποδίων.

Οι διασυνοριακές πληρωμές βρίσκονται στη διασταύρωση της ρύθμισης, του κινδύνου και της καινοτομίας. Ποιες φιλοσοφίες καθοδηγούν τις αποφάσεις σας όταν ισορροπείτε ταχύτητα, συμμόρφωση και αξιοπιστία;

Η φιλοσοφία μας είναι απλή: κινήσου γρήγορα, αλλά ποτέ όχι εις βάρος της αξιοπιστίας. Αυτή η αρχή έχει διαμορφώσει τον τρόπο που χτίζουμε τα πάντα. Γι’ αυτό δημιουργήσαμε το Dynamic Routing®, μια τεχνολογία που επιλέγει έξυπνα τη βέλτιστη διαδρομή για κάθε συναλλαγή, εξασφαλίζοντας υψηλά ποσοστά επιτυχίας και απόδοση σε πραγματικό χρόνο σε όλες τις διαδρομές.

Για εμάς, η καινοτομία δεν αφορά την προσθήκη λειτουργιών· αφορά την ενίσχυση της εμπιστοσύνης. Κάθε σύστημα που χτίζουμε σχεδιάζεται για να παραδίδει το ίδιο αποτέλεσμα: πληρωμές που φθάνουν γρήγορα και προβλέψιμα, ανεξάρτητα από τον προορισμό τους.

Ως ιδρυτής-Διευθύνων Σύμβουλος με βαθιά χρηματοοικονομική εμπειρία, ποια μαθήματα ηγεσίας ήταν τα πιο μετασχηματιστικά καθώς η Neema κλιμακώθηκε;

Περιβάλλετε τον εαυτό σας με ανθρώπους που συμπληρώνουν τις ικανότητές σας και ξέρουν περισσότερα από εσάς σε τομείς όπου χρειάζεστε την εξειδίκευσή τους. Η κλιμάκωση είναι επίτευγμα ομάδας, όχι ατομική πράξη.

Ένα ακόμη είναι ότι οι ιδρυτές πρέπει να εξελίσσονται. Αυτό που λειτουργεί σε μια εταιρεία πέντε ατόμων σπάει στα 50. Πρέπει συνεχώς να επανεφευρίσκετε τον τρόπο ηγεσίας σας για να μεγαλώσετε και να γίνετε πιο ισχυροί.

Κοιτάζοντας μπροστά, πώς βλέπετε την εξέλιξη της παγκόσμιας κίνησης χρημάτων την επόμενη δεκαετία και πού βλέπετε τη Neema τοποθετημένη σε αυτό το μελλοντικό τοπίο;

Καθώς οι διασυνοριακές πληρωμές αναμένεται να αυξηθούν σημαντικά την επόμενη δεκαετία παράλληλα με το παγκόσμιο εμπόριο, προβλέπω ότι τα χρήματα θα κινούνται όπως η πληροφορία – άμεσα, διαφανώς και χωρίς γεωγραφικά εμπόδια. Τα κανάλια ήδη εξελίσσονται για να ταιριάζουν με τις προσδοκίες των χρηστών. Τα επόμενα χρόνια, αναμένω ότι οι παγκόσμιες κινήσεις χρημάτων θα γίνουν πιο παρόμοιες με τις τοπικές πληρωμές, τόσο εύκολες, γρήγορες και φτηνές όσο οι εγχώριες. Κλειδί σε αυτό θα είναι η αυξημένη υιοθέτηση και η «μαζική εξάπλωση» των σύγχρονων υποδομών API‑first που ξεπερνούν τις ελλείψεις των παλαιών καναλιών που είναι αργά, επιρρεπή σε σφάλματα και δαπανηρά – και δεν έχουν σχεδιαστεί για το σύγχρονο εμπόριο.

Βλέπω τη Neema να συνεχίζει να καινοτομεί και να επεκτείνει τις δυνατότητές της ως ηγέτης που θέτει νέα πρότυπα σε μετατοπίσεις προς παγκόσμια συνδεσιμότητα όπως: πληρωμές λογαριασμού‑προς‑λογαριασμό, βελτιστοποίηση σε πραγματικό χρόνο, ευφυΐα δρομολόγησης, διαφάνεια συμμόρφωσης και αξιοπιστία συναλλαγών. Στη Neema, σχεδιάζουμε να ενισχύσουμε περαιτέρω τη θέση μας ως βασικός πάροχος υποδομής ώστε ρυθμιζόμενα ιδρύματα και παγκόσμιοι συνεργάτες – τράπεζες, EMIs, πορτοφόλια – να ενσωματώνονται άμεσα και να αποκτούν παγκόσμια κάλυψη πληρωμών.

Σας ευχαριστούμε για τη σπουδαία συνέντευξη. Αναγνώστες που θέλουν να μάθουν περισσότερα θα πρέπει να επισκεφθούν Neema.