Μιχαήλ Γκρόμοφ, CTO του Bir Ecosystem – Σειρά Συνεντεύξεων

Mikhail Gromov, CTO του Bir Ecosystem, είναι εκτελεστικός διευθυντής τεχνολογίας και χρηματοοικονομικών υπηρεσιών με περισσότερα από δύο δεκαετίες εμπειρίας στην κατασκευή ψηφιακών πλατφορμών τραπεζών, μεγάλων οργανισμών τεχνολογίας και ενσωματωμένων ψηφιακών οικοσυστημάτων. Στο Bir, ηγείται της στρατηγικής τεχνολογίας και πλατφόρμας σε τραπεζικές υπηρεσίες, πληρωμές, δανεισμό, ταυτοποίηση, προγράμματα επιβράβευσης και ηλεκτρονικό εμπόριο, ενώ επίσης επιβλέπει την έρευνα και ανάπτυξη σχετικά με την υιοθέτηση τεχνητής νοημοσύνης σε όλο τον κύκλο ζωής ανάπτυξης λογισμικού. Πριν από αυτό, ο Gromov υπηρέτησε ως CEO του Yandex.Bank, όπου ηγήθηκε της έναρξης μιας ψηφιακής τράπεζας εντός του ευρύτερου οικοσυστήματος Yandex, και ως CTO του DOM.RF, όπου συνέβαλε στη μετατροπή του οργανισμού σε πλατφόρμα cloud‑native, API‑first. Στα πρώτα στάδια της καριέρας του, πέρασε περισσότερα από οκτώ χρόνια στη Sberbank, ηγούμενος της τεχνολογικής μετασχηματισμού στις διεθνείς λειτουργίες της και διαχειριζόμενος κατανεμημένες ομάδες μηχανικών που απαρτίζονταν από περισσότερους από 2.000 μηχανικούς.

Bir Ecosystem είναι ένα ψηφιακό οικοσύστημα με έδρα το Αζερμπαϊτζάν που ενοποιεί τραπεζικές υπηρεσίες, πληρωμές, ηλεκτρονικό εμπόριο, προγράμματα επιβράβευσης, ταυτοποίηση και άλλες καθημερινές υπηρεσίες σε μια ενιαία πλατφόρμα. Κυκλοφόρησε δημόσια το 2025 υπό την PASHA Holding, το οικοσύστημα περιλαμβάνει τη Birbank, την πλατφόρμα ηλεκτρονικού εμπορίου Birmarket, το ψηφιακό πορτοφόλι m10 και τα τερματικά πληρωμών MilliÖn, μαζί με συνεργασίες με υπηρεσίες όπως Trendyol και BakıKart. Η Bir περιγράφει τον εαυτό της ως το πρώτο πλήρως ενσωματωμένο τραπεζικό, πληρωμών και ηλεκτρονικού εμπορίου οικοσύστημα στην Καυκάσια και αναφέρει πάνω από πέντε εκατομμύρια ενεργούς χρήστες, προσφέροντας σημαντική εμβέλεια στο Αζερμπαϊτζάν καθώς επεκτείνει την υποκείμενη τεχνολογική υποδομή που συνδέει καταναλωτές, επιχειρήσεις, χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και εμπόριο.

Έχετε περάσει πάνω από δύο δεκαετίες βοηθώντας στην μετατροπή παραδοσιακών χρηματοοικονομικών ιδρυμάτων σε μεγάλης κλίμακας ψηφιακά οικοσυστήματα και τώρα ηγείστε αυτής της διαδικασίας στο Bir ecosystem στο Αζερμπαϊτζάν. Κοιτάζοντας πίσω σε αυτό το ταξίδι, ποια μαθήματα διαμόρφωσαν περισσότερο την προσέγγισή σας στην κατασκευή ψηφιακής χρηματοοικονομικής υποδομής σε εθνική κλίμακα;

Έχω ζήσει μέσα από αρκετά κύματα αλλαγής στον κλάδο τα τελευταία είκοσι χρόνια – τη μετάβαση από τις τράπεζες με υποκαταστήματα σε ψηφιακές τράπεζες, στη συνέχεια σε επιχειρήσεις πλατφόρμας, και τώρα σε οικοσυστήματα που τροφοδοτούνται από AI. Αν υπάρχει ένα βασικό μάθημα που έχω αποκομίσει κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, είναι ότι οι πραγματικές προκλήσεις που αντιμετωπίζετε όταν χτίζετε ψηφιακές υπηρεσίες σπάνια είναι τεχνολογικές.

Στην πραγματικότητα, κάθε επιτυχημένος ψηφιακός μετασχηματισμός στον οποίο έχω συμμετάσχει έχει επικεντρωθεί στα ίδια τρία θεμέλια.

Το πρώτο είναι η κουλτούρα μηχανικής και η αξιοπιστία. Αν θέλετε να είστε η κορυφαία χρηματοοικονομική ίδρυση για τους ανθρώπους, η αξιοπιστία πρέπει να είναι αδιαπραγμάτευτη. Οι πελάτες μπορεί να εκτιμούν καινοτόμα προϊόντα, αλλά εμπιστεύονται οργανισμούς που είναι συνεχώς διαθέσιμοι όταν τους χρειάζονται, και αυτή η εμπιστοσύνη, μόλις χαθεί, είναι πολύ δύσκολο να επανακτηθεί.

Το δεύτερο είναι η σκέψη πλατφόρμας. Όσο και αν είναι καλά τα προϊόντα σας, πρέπει να χτίζονται πάνω σε επαναχρησιμοποιήσιμες βασικές πλατφόρμες – διαφορετικά κάθε νέο προϊόν ή ενσωμάτωση συνεργάτη απαιτεί να ξεκινήσετε από το μηδέν. Μόλις αυτές οι βάσεις είναι σε θέση, μπορείτε να κλιμακώσετε αποδοτικά, να επιταχύνετε τις κυκλοφορίες προϊόντων και να εντάξετε νέους συνεργάτες πολύ πιο γρήγορα. Για παράδειγμα, μας πήρε ένα χρόνο να αναπτύξουμε το BirBonus, το πρόγραμμα επιβράβευσης μας, και το BirID, τη ενοποιημένη λύση μοναδικής σύνδεσης, και να τα ενσωματώσουμε στην ψηφιακή μας τράπεζα BirBank – επειδή ταυτόχρονα οικοδομούσαμε τις βάσεις της πλατφόρμας. Η ενσωμάτωση του δεύτερου συνεργάτη μας, Yango, όμως, πήρε μόλις ένα μήνα. Η ίδια λογική ισχύει τώρα για το AI. Όπως επενδύσαμε στις βάσεις πλατφόρμας που έκαναν τις μελλοντικές ενσωματώσεις πολύ πιο γρήγορες, τώρα χτίζουμε το στρώμα πλατφόρμας AI που θα επιτρέψει σε κάθε προϊόν και υπηρεσία να είναι AI‑native από το σχεδιασμό, αντί να προσθέτουμε AI σε υπάρχοντα συστήματα.

Το τρίτο θεμέλιο είναι η ανάπτυξη προϊόντων με κεντρικό άξονα τον πελάτη. Οι πελάτες δεν χρειάζονται χρηματοοικονομικά προϊόντα για τον ίδιο τους τον εαυτό. Κανείς δεν ξυπνάει θέλοντας μόνο έναν τραπεζικό λογαριασμό – ξυπνάει θέλοντας να ταξιδέψει, να ψωνίσει, να μετακινηθεί στην πόλη, να πληρώσει τους λογαριασμούς του και να αποταμιεύσει χρήματα. Μερικά από αυτά τα ταξίδια είναι εντελώς ψηφιακά, αλλά άλλα συνδυάζουν το ψηφιακό και το φυσικό, όπως η αγορά σπιτιού ή αυτοκινήτου.

Ενώ παραδοσιακά οι οργανισμοί έχουν δομηθεί κάθετα, οι πελάτες ζουν τη ζωή τους οριζόντια. Τα οικοσυστήματα γεφυρώνουν αυτό το χάσμα, καλύπτοντας τις ανάγκες των πελατών πιο αβίαστα σε όλο το φάσμα της καθημερινής τους ζωής.

Αυτό που κάνει το μοντέλο οικοσυστήματος τόσο ελκυστικό είναι ότι επιτρέπει στους οργανισμούς να συμμετέχουν σε πολύ μεγαλύτερο μερίδιο της ζωής ενός πελάτη. Από επιχειρηματική προοπτική, αυτό δημιουργεί ένα φαινόμενο «αυτοκίνητου»: προωθεί το cross‑sell μεταξύ υπηρεσιών, εντείνει την εμπλοκή του πελάτη, παράγει πιο πλούσια δεδομένα που επιτρέπουν μεγαλύτερη προσωποποίηση και μειώνει το κόστος απόκτησης πελατών.

Ως αποτέλεσμα, οι χρηματοοικονομικοί οργανισμοί αντιμετωπίζουν ολοένα και περισσότερο μια στρατηγική επιλογή: είτε να δημιουργήσουν τα δικά τους οικοσυστήματα είτε να γίνουν μέρος οικοσυστημάτων που έχουν δημιουργηθεί από άλλους.

Προηγουμένως βοηθήσατε στην εκκίνηση του Yandex Bank και εργαστήκατε σε μεγάλες προσπάθειες ψηφιακού μετασχηματισμού στη Sberbank. Πώς διαφέρει η δημιουργία ενός fintech οικοσυστήματος στο Αζερμπαϊτζάν από τη δημιουργία ενός σε μεγαλύτερες οικονομίες που οδηγούνται από την τεχνολογία;

Οι αρχές και οι στρατηγικές είναι κυρίως οι ίδιες, αλλά οι περιορισμοί είναι φυσικά διαφορετικοί.

Σε θεμελιώδες επίπεδο, οι πελάτες θέλουν τα ίδια πράγματα – απλές, αξιόπιστες, αδιάσπαστες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες προσβάσιμες με λίγα μόνο κλικ. Αυτό σημαίνει ότι πολλές από τις στρατηγικές για την παροχή αυτών των υπηρεσιών μεταφέρονται σχετικά εύκολα μεταξύ αγορών.

Αυτό ειπωμένο, κάθε αγορά έχει τις δικές της ιδιαιτερότητες. Η υποδομή και η συνδεσιμότητα στο Αζερμπαϊτζάν, για παράδειγμα, διαφέρουν σημαντικά σε όλη τη χώρα – ενώ η Μπακού εξυπηρετείται καλά, σε αγροτικές και ορεινές περιοχές η συνδεσιμότητα μπορεί να είναι λιγότερο σταθερή. Οι αντιλήψεις για τις ψηφιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες διαφέρουν επίσης. Σε ορισμένες περιοχές, το μετρητό εξακολουθεί να παίζει πιο σημαντικό ρόλο στις καθημερινές συναλλαγές, και οι ψηφιακές υπηρεσίες θεωρούνται λιγότερο προσωπικές από τις παραδοσιακές αλληλεπιδράσεις. Οι προσωπικές σχέσεις, η εμπιστοσύνη και η άμεση ανθρώπινη επαφή παραμένουν σημαντικά στοιχεία της επιχειρηματικότητας εδώ, και πρέπει να ενσωματωθούν στον τρόπο σχεδιασμού και παροχής των υπηρεσιών.

Το μέγεθος και η ωριμότητα της αγοράς φέρνουν επίσης τους δικούς τους περιορισμούς. Σε αντίθεση με τις μεγαλύτερες, πιο τεχνολογικά προσανατολισμένες οικονομίες, μερικές φορές αντιμετωπίζουμε καθυστέρηση στο τοπικό ταλέντο και τις δεξιότητες. Αλλά το αντίθετο του να είσαι μια μικρότερη, αρχική αγορά είναι ότι έχεις λιγότερη αδράνεια. Μπορείτε να κινηθείτε γρήγορα για να υιοθετήσετε τεχνολογίες που έχουν ήδη αποδειχθεί παγκοσμίως, χωρίς τα συστήματα κληρονομίας και την οργανωτική πολυπλοκότητα που εμποδίζουν τις μεγαλύτερες αγορές.

Η Bir έχει ενσωματώσει προϊόντα όπως BirID, BirPay, BirBonus και BirCredit σε μια κοινή αρχιτεκτονική πλατφόρμας. Πόσο σημαντική είναι η υποδομή ψηφιακής ταυτοποίησης για την προώθηση του μέλλοντος της ενσωματωμένης χρηματοδότησης και του ηλεκτρονικού εμπορίου;

Η ψηφιακή ταυτοποίηση είναι ένας από τους βασικούς ενεργοποιητές της ενσωματωμένης χρηματοδότησης, αλλά η αξία της υπερβαίνει την αυθεντικοποίηση. Το πραγματικό πλεονέκτημα εμφανίζεται όταν η ταυτοποίηση, οι πληρωμές, η επιβράβευση και ο δανεισμός λειτουργούν μαζί ως ένα ενιαίο ενσωματωμένο στρώμα που οποιοσδήποτε συνεργάτης μπορεί να ενσωματώσει στο κανάλι του – αντί να συνδέει κάθε υπηρεσία ξεχωριστά.

Η ενσωμάτωση μας με το Yango το αποδεικνύει. Οι πελάτες μπορούν να χρησιμοποιήσουν το υπόλοιπο του προγράμματος επιβράβευσης τους για να πληρώσουν ταξί χωρίς να χρειάζεται να δημιουργήσουν νέους λογαριασμούς ή να εισάγουν πρόσθετες πληροφορίες. Η αυθεντικοποίηση γίνεται μέσω Face ID για διαδρομές App2App και OTP για App2Web – και όλη η εμπειρία γίνεται σχεδόν αόρατη.

Για να το αναλύσουμε, υπάρχουν τρία επίπεδα στο πώς η ψηφιακή ταυτοποίηση δημιουργεί αξία.

Το πρώτο είναι η κλίμακα. Η ταυτοποίηση είναι το θεμέλιο της εμβέλειας – μπορείτε να εξυπηρετήσετε μόνο τους πελάτες που μπορείτε να αναγνωρίσετε. Στο Αζερμπαϊτζάν, ο ψηφιακά ενεργός πληθυσμός αντιπροσωπεύει περίπου το 65–70% της χώρας – και με 5,1 εκατομμύρια πελάτες, προσεγγίζουμε αυτό το όριο. Έχουμε ακόμη 20–30% δυνατότητα ανάπτυξης, κυρίως μέσω της σύνδεσης νέων υπηρεσιών και συνεργατών που φέρνουν πελάτες που δεν επικαλύπτονται ακόμη με τη υπάρχουσα βάση.

Το δεύτερο είναι η εμπλοκή. Μόλις γνωρίζετε τον πελάτη σας, μπορείτε να τον εντάξετε βαθύτερα στο οικοσύστημα – μέσω τραπεζικών υπηρεσιών, ηλεκτρονικού εμπορίου, μεταφορών και άλλων τομέων – με υπηρεσίες που λειτουργούν αβίαστα μαζί. Περίπου το 20% των πελατών μας χρησιμοποιούν ήδη προϊόντα σε δύο ή περισσότερες κάθετες ή συνεργάτες, κάτι που είναι δυνατό χάρη σε μια ενιαία σύνδεση, ένα κοινό πρόγραμμα επιβράβευσης και ενσωματωμένους μηχανισμούς πληρωμής. Καθώς όλο και περισσότεροι πελάτες βιώνουν αυτό το συνδεδεμένο ταξίδι, η εμπλοκή ενισχύεται: περισσότερη χρήση δημιουργεί περισσότερα δεδομένα, καλύτερη προσωποποίηση και περισσότερους λόγους να παραμείνουν στο οικοσύστημα. Πιστεύουμε ότι μπορούμε να αυξήσουμε αυτή τη δια‑οικοσυστημική χρήση κατά 1,5 έως 2 φορές, με έναν βασικό παράγοντα τη μετακίνηση των πελατών από τη BirBank – η οποία έχει τους υψηλότερους ημερήσιους και μηνιαίους ενεργούς χρήστες – σε άλλες περιοχές όπως η BirMarket.

Το τρίτο είναι η μονετοποίηση. Μόλις έχετε μια ταυτοποιημένη, εμπλεκόμενη βάση πελατών, μπορείτε να προσφέρετε σχετικές προϊόντα και υπηρεσίες τη σωστή στιγμή με πολύ χαμηλό κόστος απόκτησης. Η ταυτοποίηση είναι αυτό που το καθιστά δυνατό: γνωρίζετε ήδη τον πελάτη, κατανοείτε τη συμπεριφορά του και δεν χρειάζεται να τον κερδίζετε από την αρχή κάθε φορά.

Γι’ αυτό πιστεύω ότι η ψηφιακή ταυτοποίηση γίνεται ένα από τα θεμελιώδη στρώματα της μελλοντικής ψηφιακής οικονομίας. Οι πληρωμές και η επιβράβευση μπορούν να αντιγραφούν, αλλά η ταυτοποίηση είναι ο συνδετικός ιστός που κρατάει το οικοσύστημα ενωμένο – και όποιος κατέχει τη σχέση με τον πελάτη μπορεί να προσφέρει νέες υπηρεσίες με το χαμηλότερο δυνατό κόστος απόκτησης.

Το Αζερμπαϊτζάν βρίσκεται ακόμη σε μετάβαση από μια κυρίως μετρητών οικονομία, ενώ το κινητό banking και οι ψηφιακές πληρωμές συνεχίζουν να αυξάνονται ραγδαία. Ποιες είναι οι μεγαλύτερες προκλήσεις υποδομής ή καταναλωτικής συμπεριφοράς στην επιτάχυνση αυτής της μετάβασης;

Υπάρχουν αρκετές προκλήσεις που αντιμετωπίζουμε στην επιτάχυνση της μετάβασης της χώρας σε ψηφιακές πληρωμές. Από πλευράς υποδομής, παρά τη δυνατή διείσδυση του διαδικτύου στο Αζερμπαϊτζάν, εξακολουθούν να υπάρχουν περιοχές – κυρίως αγροτικές και ορεινές – όπου η συνδεσιμότητα είναι λιγότερο αξιόπιστη. Η υιοθέτηση της ψηφιακής τεχνολογίας αναπτύσσεται πάντα με διαφορετικούς ρυθμούς σε διαφορετικές περιοχές μιας χώρας, και αυτή η άνιση πρόσβαση παραμένει εμπόδιο στην πλήρη υιοθέτηση αυτή τη φάση.

Σε πολιτιστικό επίπεδο, το μετρητό είναι επίσης βαθιά ενσωματωμένο σε ορισμένους τομείς της οικονομίας, ιδιαίτερα στη γεωργία και τις μικρές επιχειρήσεις. Οι άνθρωποι είναι συνηθισμένοι στη χρήση μετρητών επειδή ήταν ιστορικά η πιο απλή και γνωστή μέθοδος πληρωμής.

Ταυτόχρονα, η συμπεριφορά των πελατών αλλάζει ραγδαία. Κάθε χρόνο, όλο και περισσότεροι άνθρωποι ανακαλύπτουν την ευκολία του κινητού banking, των άμεσων πληρωμών και του ψηφιακού εμπορίου. Καθώς εξοικειώνονται με τις ψηφιακές υπηρεσίες και βλέπουν από πρώτο χέρι πόσο πιο απλές και επωφελείς μπορούν να είναι, η εμπιστοσύνη αυξάνεται φυσικά και οι συνήθειες αλλάζουν. Η ιστορία της ανάπτυξής μας αποτελεί απόδειξη αυτού.

Η Bir εφαρμόζει AI σε λειτουργίες πελατών, χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και εσωτερικές ροές εργασίας μηχανικής. Πού βλέπετε αυτή τη στιγμή τον πιο πρακτικό πραγματικό αντίκτυπο της υιοθέτησης AI μέσα σε χρηματοοικονομικά ιδρύματα;

Οι δύο περιοχές όπου βλέπουμε τον μεγαλύτερο πραγματικό αντίκτυπο του AI είναι η υποστήριξη πελατών και η ανάπτυξη προϊόντων.

Στη BirBank, το AI λύνει τώρα το 47% των αιτημάτων πελατών χωρίς ανθρώπινη παρέμβαση, και επιφέρει σημαντική εξοικονόμηση κόστους – κάθε ποσοστικό σημείο αυτόνομης διαχείρισης μεταφράζεται σε περίπου 2% εξοικονόμηση Full‑Time Equivalent (FTE). Οι AI βοηθοί υποστήριξης πελατών επίσης δημιουργούν επιπλέον έσοδα, με ποσοστά μετατροπής σε αγορές προϊόντων ήδη στο εύρος 2–6%.

Στην πλευρά της ανάπτυξης προϊόντων, η υιοθέτηση AI στην ανάπτυξη λογισμικού έχει αυξηθεί από περίπου 50% το 2023 σε πάνω από 90% μέχρι το 2025. Στη Bir, έχουμε παρατηρήσει χαρακτηριστικά που προηγουμένως απαιτούσαν μία έως δύο εβδομάδες να παραδοθούν σε δύο ώρες – μια επιτάχυνση 20× έως 50× που αλλάζει θεμελιωδώς τον τρόπο που σκέφτομαι το χάρτη πορείας και τις πόρους.

Πέρα από αυτές τις δύο περιοχές, πιο ώριμοι οργανισμοί κάνουν μια στρατηγική στροφή από AI βοηθούς που δημιουργούνται για υπαλλήλους σε AI βοηθούς που δημιουργούνται για πελάτες – επιτρέποντας συνομιλητικό banking, αυτόνομες διαδρομές πελατών και πιο προσωποποιημένες εμπειρίες στην αγορά.

Δοκιμάσατε εργαλεία ανάπτυξης με υποβοήθηση AI όπως το Cursor και το Postman AI ενώ ηγείστε μεγάλων οργανισμών μηχανικής. Πώς βλέπετε το AI να επανασχηματίζει την ανάπτυξη λογισμικού και την παράδοση προϊόντων μέσα στις τράπεζες τα επόμενα πέντε χρόνια;

Αφού ηγήθηκα μεγάλων οργανισμών μηχανικής και πειραματίστηκα πρακτικά με εργαλεία όπως το Cursor για ανασκόπηση κώδικα και το Postman AI για δημιουργία αυτοματοποιημένων δοκιμών, η αλλαγή που έχω παρατηρήσει είναι θεμελιώδης. Το AI γίνεται μέλος της ομάδας.

Βρισκόμαστε ήδη πέρα από τη λειτουργία copilot, προς περιβάλλοντα πολλαπλών πρακτόρων που τροφοδοτούν έναν πλήρως AI‑native Production Development Life Cycle (PDLC). Η κλασική ομάδα προϊόντος με εννέα ρόλους δίνει τη θέση της σε κάτι πιο ελαφρύ. Ένα μοντέλο «pit stop» βασισμένο σε δύο ή τρεις ρόλους: Product Owner, Tech Lead και Quality Assurance Lead. Αυτό οδηγεί σε ταχύτερη πειραματισμό, στενότερους βρόχους ανάδρασης και τη δυνατότητα προσαρμογής ολόκληρων καναλιών ή κινητών εμπειριών σε συγκεκριμένες ομάδες πελατών με βάθος που προηγουμένως δεν ήταν εφικτό.

Βλέπουμε επίσης την ανάπτυξη προϊόντων να γίνεται προσβάσιμη σε ένα εντελώς νέο φάσμα ανθρώπων. Για παράδειγμα, η κόρη μου δημιούργησε ένα Minimal Viable Product (MVP) του σχολικού της ιστότοπου σε είκοσι λεπτά, κάτι που πριν από πέντε χρόνια θα ήταν αδιανόητο. Κάθε φορά που η ανάπτυξη προχωράει σε ένα υψηλότερο επίπεδο αφαίρεσης – από Assembler σε C++, μετά σε Python – το εμπόδιο δημιουργίας μειώνεται, και τα prompts είναι το επόμενο βήμα σε αυτήν την εξέλιξη.

Ωστόσο, πρέπει επίσης να είμαστε προσεκτικοί σχετικά με τους κινδύνους που σχετίζονται με τη χρήση αυτών των εργαλείων. Η ανάθεση κώδικα σε AI πράκτορες ενδέχεται να διαβρώσει την ενσυναίσθηση του συστήματος που οι μηχανικοί δημιουργούν γράφοντάς το μόνοι τους. Υπάρχει, ωστόσο, ένα υποεκτιμημένο πλεονέκτημα: Ένας AI‑native Software Development Life Cycle (SDLC) παράγει τεκμηριωμένη αρχιτεκτονική λύσης ως φυσικό αποτέλεσμα, κάτι που συχνά οι ανθρώπινες ομάδες δεν έχουν χρόνο να κάνουν. Η καμπύλη κόστους των tokens θα επιβάλλει επίσης μια επανεκτίμηση του πού η ανθρώπινη κρίση παραμένει αδιαπραγμάτευτη, πιθανόν επαναφέροντας ορισμένες κρίσιμες αποφάσεις σχεδίασης στα χέρια των ανθρώπων.

Καθ’ όλη τη διάρκεια της καριέρας σας, ηγηθήκατε προσπαθειών εκσυγχρονισμού cloud‑native, μετασχηματισμών DevOps και αναβαθμίσεων υποδομής που υποστηρίζουν εκατομμύρια χρήστες. Τι διαχωρίζει τους οργανισμούς που επιτυγχάνουν τον εκσυγχρονισμό από εκείνους που παραμένουν παγιδευμένοι από συστήματα κληρονομίας;

Πιστεύω ότι το θεμελιώδες λάθος που κάνουν πολλοί οργανισμοί σε αυτό το θέμα είναι να βλέπουν τον εκσυγχρονισμό ως πρόβλημα τεχνολογίας. Από την εμπειρία μου, ο εκσυγχρονισμός είναι στην πραγματικότητα ένα οργανωτικό πρόβλημα που μεταμφιέζεται ως τεχνολογικό. Οι εταιρείες συχνά θεωρούν ότι ο εκσυγχρονισμός σημαίνει μετάβαση στο cloud, αντικατάσταση συστημάτων κληρονομίας ή εισαγωγή των πιο πρόσφατων τεχνολογικών εργαλείων. Αν και όλα αυτά είναι σίγουρα σημαντικά, δεν είναι ο κύριος λόγος που κάνει κάποιες μετατροπές επιτυχημένες και άλλες να αποτυγχάνουν.

Σε οργανωτικό επίπεδο, οι επιτυχημένοι οργανισμοί εκσυγχρονίζονται μεθοδικά, βήμα‑βήμα. Επικεντρώνονται στα επιχειρηματικά αποτελέσματα, αντί να εφαρμόζουν τεχνολογία για την ίδια τη τεχνολογία. Επενδύουν σε πλατφόρμες που μπορούν να επαναχρησιμοποιηθούν σε πολλά προϊόντα και – το πιο σημαντικό – επενδύουν στους ανθρώπους.

Μία από τις μεγαλύτερες διαφορές που παρατηρώ είναι η κουλτούρα. Οι υψηλών αποδόσεων οργανισμοί σκέφτονται με τον όρο «εμείς», όχι «εγώ». Οι ομάδες εστιάζουν στα αποτελέσματα των πελατών και στους στόχους της εταιρείας αντί να βελτιστοποιούν το δικό τους σιλο.

Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας είναι οι άνθρωποι – συγκεκριμένα, αυτό που θα αποκαλούσα ηγέτες τύπου T‑shape. Συχνά χρησιμοποιώ την αναλογία ενός επαγγελματία τραγουδιστή: μπορεί να ειδικεύεται σε ένα στυλ, αλλά καταλαβαίνει επίσης κλασική, ποπ, ροκ και τζαζ. Οι σύγχρονοι ηγέτες είναι το ίδιο. Η βαθιά εξειδίκευση σε έναν τομέα είναι ουσιώδης, αλλά η ικανότητα σύνδεσης επιχειρήσεων, τεχνολογίας, λειτουργιών και εμπειρίας πελατών σε ένα ενιαίο συνεκτικό όραμα είναι αυτό που κάνει τη διαφορά.

Οι οργανισμοί που δυσκολεύονται με τον εκσυγχρονισμό τείνουν να κάνουν το αντίθετο. Επικεντρώνονται στενά στην αντικατάσταση τεχνολογίας, υποτιμούν την αλλαγή κουλτούρας που απαιτείται και αντιμετωπίζουν τον μετασχηματισμό ως εφάπαξ έργο αντί για μια συνεχόμενη δυνατότητα.

Ένα μάθημα που με συνόδευσε καθ’ όλη τη διάρκεια της καριέρας μου είναι ότι τα συστήματα κληρονομίας είναι συχνά πιο εύκολο να αντικατασταθούν από τις κληρονομικές τρόπους εργασίας.

Κοιτάζοντας το μέλλον, πιστεύετε ότι οι τράπεζες θα εξαφανιστούν ολοένα και περισσότερο στο παρασκήνιο καθώς οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες ενσωματώνονται πλήρως σε ψηφιακά οικοσυστήματα, αγορές, πλατφόρμες κινητικότητας και καθημερινές καταναλωτικές εμπειρίες;

Δεν πιστεύω ότι οι τράπεζες θα εξαφανιστούν, αλλά θα εξελιχθούν από την τρέχουσα μορφή τους.

Αν κοιτάξουμε την ιστορία της τεχνολογίας, προχωρήσαμε από γλώσσες προγραμματισμού χαμηλού επιπέδου σε γλώσσες υψηλού επιπέδου, και τώρα όλο περισσότερο σε prompts γραμμένα σε φυσική γλώσσα. Η υποκείμενη τεχνολογία δεν εξαφανίστηκε, απλώς αφαιρέθηκε και έγινε πιο εύκολη στην κατανόηση.

Παρακολουθούμε μια παρόμοια εξέλιξη στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Μεταβήκαμε από το offline banking στο online banking, και τώρα προχωρούμε προς την ενσωματωμένη χρηματοδότηση, όπου τα χρηματοοικονομικά προϊόντα γίνονται μέρος ευρύτερων ταξιδιών του πελάτη.

Σήμερα, είναι σχετικά εύκολο για μια fintech να γίνει η τρίτη επιλογή ενός πελάτη – μια τράπεζα που οι άνθρωποι χρησιμοποιούν απλώς για να λαμβάνουν cashback ή εκπτώσεις σε μια αγορά. Η μετάβαση σε δεύτερη επιλογή τράπεζας που καλύπτει τις περισσότερες καθημερινές οικονομικές ανάγκες είναι πιο δύσκολη. Αλλά το να γίνει η κύρια χρηματοοικονομική ίδρυση ενός πελάτη αποτελεί μια εντελώς διαφορετική πρόκληση.

Για να φτάσετε σε αυτή τη θέση, οι πελάτες πρέπει να σας εμπιστεύονται με τους μισθούς, τις αποταμιεύσεις, τις επενδύσεις και το μακροπρόθεσμο οικονομικό τους μέλλον. Κατά τη γνώμη μου, αυτό το επίπεδο εμπιστοσύνης χτίζεται μέσα σε δεκαετίες μέσω της σταθερότητας, της αξιοπιστίας και της ικανότητας να διαχειρίζεστε πολλαπλούς οικονομικούς κύκλους και κρίσεις.

Η εμπειρία του πελάτη θα αλλάξει βαθιά, αλλά η εμπιστοσύνη θα παραμείνει ένα από τα πιο πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία της βιομηχανίας, και αυτό δεν είναι κάτι που θα εξαφανιστεί στο παρασκήνιο.

Σας ευχαριστούμε για τη σπουδαία συνέντευξη, οι αναγνώστες που θέλουν να μάθουν περισσότερα θα πρέπει να επισκεφθούν το Bir Ecosystem.