Alvin Kan, COO της Bitget Wallet – Σειρά συνεντεύξεων

Ο Alvin Kan, διευθύνων λειτουργιών της Bitget Wallet, είναι έμπειρο στέλεχος στον χώρο της τεχνολογίας και του Web3, με υπόβαθρο στην ανάπτυξη οικοσυστημάτων blockchain, την ανάλυση δεδομένων, την επιχειρηματική ανάπτυξη και τις παγκόσμιες λειτουργίες. Ανέλαβε καθήκοντα COO στη Bitget Wallet τον Νοέμβριο του 2023, έπειτα από δύο χρόνια στην Binance, όπου διετέλεσε επικεφαλής ανάπτυξης οικοσυστήματος για το BNB Chain. Πριν εισέλθει στον κλάδο του blockchain, ο Kan εργάστηκε σχεδόν εννέα χρόνια στη LinkedIn, αναλαμβάνοντας διαδοχικά θέσεις στη διαχείριση πελατών και την ανάλυση δεδομένων, προτού γίνει επικεφαλής Insights για το APAC Talent Solutions. Εκεί ηγήθηκε της περιφερειακής ομάδας insights και συνέβαλε στην από κοινού ανάπτυξη του κατοχυρωμένου με δίπλωμα ευρεσιτεχνίας LinkedIn Recruiter Index, το οποίο χρησιμοποιούν πελάτες σε όλο τον κόσμο. Είναι επίσης μέλος του Forbes Business Council.

Το Bitget Wallet είναι ένα κρυπτονομισματικό πορτοφόλι μη θεματοφυλακής και μια πλατφόρμα καθημερινών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, σχεδιασμένη ώστε να κάνει τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία πρακτικά για αποταμίευση, αποστολή, δαπάνη, απόκτηση εισοδήματος και επένδυση. Η πλατφόρμα κυκλοφόρησε αρχικά ως BitKeep το 2018 και μετονομάστηκε σε Bitget Wallet το 2023, αφού η Bitget επένδυσε 30 εκατομμύρια δολάρια και απέκτησε πλειοψηφικό μερίδιο. Σήμερα, σύμφωνα με την Bitget Wallet, εξυπηρετεί περισσότερους από 100 εκατομμύρια χρήστες και υποστηρίζει περισσότερα από 130 blockchain, συνδυάζοντας τη διαχείριση και τις συναλλαγές περιουσιακών στοιχείων σε πολλαπλά blockchain με πληρωμές σε stablecoin, κρυπτονομισματικές κάρτες που λειτουργούν στα δίκτυα Visa και Mastercard, πληρωμές μέσω QR, τραπεζικές μεταφορές, τοπικές υπηρεσίες μετατροπής νομισμάτων fiat σε κρυπτονομίσματα και αντίστροφα, προϊόντα απόδοσης, πρόσβαση σε αποκεντρωμένες εφαρμογές και έκθεση σε περισσότερα από ένα εκατομμύριο κρυπτονομίσματα και tokenized περιουσιακά στοιχεία του πραγματικού κόσμου. Το πορτοφόλι εξακολουθεί να λειτουργεί χωρίς θεματοφυλακή, πράγμα που σημαίνει ότι οι χρήστες διατηρούν τον έλεγχο των περιουσιακών στοιχείων και των ιδιωτικών κλειδιών τους. Παράλληλα, η ευρύτερη στρατηγική της εστιάζει όλο και περισσότερο στην ανάδειξη της υποδομής blockchain ως προσβάσιμης εναλλακτικής για τις καθημερινές χρηματοοικονομικές δραστηριότητες σε παγκόσμια κλίμακα.

Η επαγγελματική σας πορεία σάς οδήγησε από σχεδόν εννέα χρόνια στη LinkedIn, όπου μεταξύ άλλων ηγηθήκατε του τομέα insights σε όλη την περιοχή APAC, στην ανάπτυξη οικοσυστήματος του BNB Chain και, πλέον, στη θέση του COO της Bitget Wallet. Τι σας έπεισε ότι τα κρυπτονομισματικά πορτοφόλια μπορούσαν να εξελιχθούν από εργαλεία συναλλαγών σε χρηματοοικονομικά προϊόντα καθημερινής χρήσης και πώς επηρέασαν την προσέγγισή σας οι εμπειρίες σας στα δεδομένα, την ανάπτυξη και την παραδοσιακή τεχνολογία;

Πείστηκα σταδιακά, παρατηρώντας πώς άλλαζε η συμπεριφορά των χρηστών. Οι συναλλαγές μπορεί να φέρουν κάποιον στον χώρο των κρυπτονομισμάτων, όμως είναι η διατήρηση αξίας, η είσπραξη εισοδήματος, η αποστολή χρημάτων και η πληρωμή καθημερινών εξόδων που τον κάνουν να επιστρέφει τακτικά. Όταν τα stablecoin απέκτησαν επαρκή ρευστότητα και κατέστη δυνατή η σύνδεσή τους με κάρτες, κωδικούς QR και τραπεζικές μεταφορές, το πορτοφόλι μπορούσε να διαδραματίσει πολύ ευρύτερο ρόλο.

Τα χρόνια μου στη LinkedIn με έμαθαν να κοιτάζω πέρα από τους εντυπωσιακούς αριθμούς ανάπτυξης. Η περιοχή APAC περιλαμβάνει αγορές με πολύ διαφορετικά επίπεδα εισοδήματος, κανονισμούς και ψηφιακές συνήθειες, επομένως ο συνολικός αριθμός χρηστών σε παγκόσμιο επίπεδο λέει μόνο ένα μέρος της ιστορίας. Η συχνότητα χρήσης, η διατήρηση χρηστών και οι λόγοι για τους οποίους επιστρέφουν σε ένα προϊόν είναι συνήθως πιο αποκαλυπτικά στοιχεία.

Στο BNB Chain είδα την άλλη πλευρά της εξίσωσης: πώς αναπτύσσεται μια ανοιχτή υποδομή μέσα από ένα οικοσύστημα. Ένα πορτοφόλι δεν μπορεί να δημιουργήσει μόνο του κάθε blockchain, πηγή ρευστότητας ή δίκτυο πληρωμών. Ο ρόλος του είναι να συνδέει αυτά τα συστήματα και να τα καθιστά αξιοποιήσιμα από ένα ενιαίο σημείο.

Στη Bitget Wallet εφαρμόζουμε και τα δύο αυτά διδάγματα. Μελετάμε τι προσπαθούν πραγματικά να κάνουν οι άνθρωποι και σχεδιάζουμε το προϊόν με γνώμονα αυτόν τον στόχο. Κάποιος που θέλει να πληρώσει έναν έμπορο δεν θα έπρεπε να χρειάζεται να ασχολείται με τη μεταφορά περιουσιακών στοιχείων μεταξύ blockchain, τα token για την πληρωμή τελών gas ή τις διαδρομές εκκαθάρισης. Το προϊόν θα πρέπει να αναλαμβάνει αυτή την πολυπλοκότητα.

Αν ένας χρήστης μπορεί να λαμβάνει εισόδημα σε stablecoin, να διατηρεί υπόλοιπο σε δολάρια, να στέλνει χρήματα στην οικογένειά του και να πληρώνει το δείπνο από την ίδια εφαρμογή, τότε το πορτοφόλι έχει ήδη ξεπεράσει κατά πολύ τον αρχικό του ρόλο ως εργαλείο συναλλαγών.

Το Bitget Wallet εξυπηρετεί πλέον περισσότερους από 100 εκατομμύρια χρήστες. Τι αλλάζει σε λειτουργικό επίπεδο όταν ένα κρυπτονομισματικό πορτοφόλι φτάνει σε τέτοια κλίμακα, ιδίως όσον αφορά την ασφάλεια, την εξυπηρέτηση πελατών, την αξιοπιστία των υποδομών, τη συμμόρφωση και τη διαχείριση κινδύνων;

Η κλίμακα αλλάζει τις συνέπειες κάθε λειτουργικής απόφασης. Μια αστοχία που επηρεάζει το 0,1% των χρηστών δεν αποτελεί πλέον μεμονωμένη περίπτωση. Μπορεί να επηρεάσει δεκάδες χιλιάδες ανθρώπους σε διαφορετικές γλώσσες, δίκτυα και ρυθμιστικά περιβάλλοντα.

Η ασφάλεια πρέπει να λειτουργεί σε πολλαπλά επίπεδα. Σε αυτά περιλαμβάνονται η προστασία κλειδιών με τη χρήση υλικού, οι ανεξάρτητοι έλεγχοι, η παρακολούθηση κινδύνων σε πραγματικό χρόνο και ο εντοπισμός ύποπτων συμβολαίων και εγκρίσεων. Εξελίσσεται επίσης το μοντέλο απειλών. Πολλές επιθέσεις στοχεύουν πλέον τους χρήστες μέσω πλαστοπροσωπίας, ηλεκτρονικού ψαρέματος και παραπλανητικών αιτημάτων συναλλαγής, επομένως η προστασία της διεπαφής είναι εξίσου σημαντική με την ασφάλεια του υποκείμενου κώδικα.

Η αξιοπιστία γίνεται πιο σύνθετη, επειδή ένα παγκόσμιο πορτοφόλι εξαρτάται από πολλά εξωτερικά στοιχεία: blockchain, παρόχους RPC, πλατφόρμες ρευστότητας, εκδότες stablecoin, προγράμματα καρτών, τραπεζικούς συνεργάτες και τοπικά δίκτυα πληρωμών. Τα συστήματα αυτά έχουν διαφορετικά ωράρια λειτουργίας και διαφορετικούς τρόπους αστοχίας. Χρειαζόμαστε παρακολούθηση, εφεδρείες και σαφείς διαδικασίες εναλλακτικής λειτουργίας σε όλη τη διαδρομή της συναλλαγής.

Η εξυπηρέτηση πελατών αποτελεί επίσης μέρος του εντοπισμού κινδύνων. Πολλές παρόμοιες αναφορές από μία αγορά μπορεί να υποδηλώνουν μια νέα εκστρατεία απάτης, διακοπή λειτουργίας σε μια διαδρομή πληρωμών ή ευρύτερο πρόβλημα δικτύου. Η δυνατότητα γρήγορου εντοπισμού αυτών των μοτίβων είναι πλέον απαραίτητη.

Η συμμόρφωση πρέπει να ανταποκρίνεται στην υπηρεσία και στην αγορά. Η αυτοδιαχείριση των κεφαλαίων, η πρόσβαση σε κάρτες, η μετατροπή σε παραστατικό νόμισμα και άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα ενδέχεται να υπόκεινται σε διαφορετικές απαιτήσεις. Γι’ αυτό συνδυάζουμε ελέγχους προσαρμοσμένους σε κάθε αγορά με συνεχή αξιολόγηση των κινδύνων που αφορούν τους εκδότες, τη ρευστότητα, τα blockchain, τους αντισυμβαλλομένους και τις λειτουργίες μας.

Το ταμείο προστασίας μας, ύψους 300 εκατομμυρίων δολαρίων, παρέχει μια πρόσθετη δικλίδα ασφαλείας για ζημιές που πληρούν τα σχετικά κριτήρια και οφείλονται σε περιστατικά που προέρχονται από την πλατφόρμα. Ο ρόλος του είναι συγκεκριμένος, γι’ αυτό λειτουργεί συμπληρωματικά προς την προληπτική ασφάλεια και την ξεκάθαρη ενημέρωση των χρηστών, όχι ως υποκατάστατό τους.

Έχετε μιλήσει για το ενδεχόμενο τα ψηφιακά πορτοφόλια να κερδίσουν την ίδια εμπιστοσύνη στην καθημερινότητα που παραδοσιακά συνδέεται με τους τραπεζικούς λογαριασμούς. Τι χρειάζεται να προσφέρει ένα πορτοφόλι κρυπτονομισμάτων για να αισθάνονται οι καταναλωτές πραγματικά άνετα να το χρησιμοποιούν ως την κύρια πλατφόρμα διαχείρισης των οικονομικών τους;

Η εμπειρία πρέπει να γίνει προβλέψιμη. Οι χρήστες χρειάζονται ακριβές υπόλοιπο, σαφές συνολικό κόστος, ρεαλιστικό χρόνο εκκαθάρισης και κατανοητή εξήγηση για το τι εγκρίνουν. Όλο και περισσότερο, αυτό που πραγματικά θέλουν είναι ένας χρηματοοικονομικός λογαριασμός on-chain — ένα σταθερό υπόλοιπο που μπορούν να χρησιμοποιούν για πληρωμές και να εμπιστεύονται, ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει με το τοπικό τους νόμισμα.

Αυτό ακούγεται αυτονόητο, αλλά ένα ψηφιακό πορτοφόλι μπορεί στο παρασκήνιο να συντονίζει μια συναλλαγή σε blockchain, τη μετατροπή περιουσιακών στοιχείων και ένα τοπικό δίκτυο πληρωμών. Ο χρήστης θα πρέπει και πάλι να βλέπει μία ενιαία, συνεκτική συναλλαγή. Αν υπάρξει καθυστέρηση, η κατάσταση και το επόμενο βήμα πρέπει να είναι σαφή.

Η πρόσβαση έχει εξίσου μεγάλη σημασία με το περιβάλλον χρήσης. Ένα ψηφιακό υπόλοιπο έχει περιορισμένη αξία στην καθημερινότητα, αν ο χρήστης δεν μπορεί να το ξοδέψει τοπικά, να το μεταφέρει σε τραπεζικό λογαριασμό ή να το μετατρέψει με εύλογο κόστος. Οι κάρτες, οι πληρωμές με QR, οι μεταφορές και τα αξιόπιστα κανάλια μετατροπής προς και από τα κρυπτονομίσματα συνδέουν το πορτοφόλι με την οικονομική ζωή που ήδη έχουν οι άνθρωποι.

Η αυτοδιαχείριση των κεφαλαίων προϋποθέτει επίσης σαφή διαδικασία υποστήριξης και ανάκτησης. Οι χρήστες πρέπει να γνωρίζουν ποιες ενέργειες μπορούν να ανακληθούν, ποιες είναι οριστικές και τι προστασία ισχύει σε κάθε περίπτωση. Αν αποτύχει μια πληρωμή ενοικίου αργά το βράδυ, ο χρήστης δεν σκέφτεται ποιο δίκτυο τη διεκπεραίωσε. Θέλει να ξέρει πού βρίσκονται τα χρήματά του και τι πρέπει να κάνει στη συνέχεια.

Τα σταθερά κρυπτονομίσματα γίνονται ολοένα και περισσότερο γέφυρα ανάμεσα στις υποδομές κρυπτονομισμάτων και τις καθημερινές πληρωμές. Πόσο σημαντικά είναι για τη στρατηγική της Bitget Wallet και πιστεύετε ότι θα εξελιχθούν σε ευρέως διαδεδομένη εναλλακτική λύση στις παραδοσιακές τραπεζικές καταθέσεις για πληρωμές και αποταμίευση;

Τα σταθερά κρυπτονομίσματα βρίσκονται στον πυρήνα της στρατηγικής μας για τις πληρωμές, επειδή προσφέρουν στους χρήστες και στους εμπόρους μια οικεία μονάδα μέτρησης της αξίας. Ένα υπόλοιπο σε δολάρια είναι ευκολότερο να γίνει κατανοητό και να χρησιμοποιηθεί στις καθημερινές συναλλαγές από ένα περιουσιακό στοιχείο του οποίου η αξία μπορεί να μεταβληθεί σημαντικά μέσα στην ημέρα. Στην πράξη, αυτό μας επιτρέπει να προσφέρουμε κάτι αντίστοιχο με λογαριασμό σε δολάρια σε χρήστες που ενδέχεται να μην είχαν ποτέ αξιόπιστη πρόσβαση σε έναν τέτοιο λογαριασμό.

Η μήτρα πληρωμών on-chain μας έχει διεκπεραιώσει συνολικά πάνω από 177 δισεκατομμύρια δολάρια σε συναλλαγές με σταθερά κρυπτονομίσματα. Συνδέει τη ρευστότητα on-chain με εκδότες σταθερών κρυπτονομισμάτων, κάρτες, δίκτυα QR, τραπεζικές μεταφορές και τοπικά κανάλια παραστατικού νομίσματος. Ο χρήστης επιλέγει έναν οικείο τρόπο πληρωμής, ενώ τα σταθερά κρυπτονομίσματα παρέχουν τη ρευστότητα για την εκκαθάριση της συναλλαγής.

Πιστεύω ότι τα σταθερά κρυπτονομίσματα θα γίνουν ολοένα πιο διαδεδομένα στις πληρωμές και στις διασυνοριακές μεταφορές. Μπορούν να μεταφέρονται σε όλο τον κόσμο, να λειτουργούν αδιάλειπτα και να περιορίζουν τον αριθμό των μεσαζόντων που εμπλέκονται σε πολλές συναλλαγές.

Παρατηρούμε επίσης αποταμιευτική συμπεριφορά. Στη Λατινική Αμερική και τη Νότια Ασία, ορισμένοι χρήστες μετατρέπουν το τοπικό τους νόμισμα σε σταθερά κρυπτονομίσματα και διατηρούν το υπόλοιπο αντί να το ξοδεύουν αμέσως. Αυτό μπορεί να φανεί χρήσιμο σε κάποιον που έχει περιορισμένη πρόσβαση σε λογαριασμό σε δολάρια ή ζει σε συνθήκες διαρκούς νομισματικής αστάθειας.

Η σύγκριση με τις τραπεζικές καταθέσεις εξακολουθεί να απαιτεί προσοχή. Τα σταθερά κρυπτονομίσματα ενέχουν κινδύνους που αφορούν τον εκδότη, τα αποθεματικά, την εξαγορά και τη δικαιοδοσία. Δεν περιλαμβάνουν αυτομάτως ασφάλιση καταθέσεων ή το πλήρες σύνολο προστασιών που συνοδεύει έναν τραπεζικό λογαριασμό υπό ρυθμιστική εποπτεία.

Σε ορισμένες αγορές, τα σταθερά κρυπτονομίσματα ενδέχεται να εξελιχθούν σε σημαντικό μέσο αποταμίευσης. Σε άλλες, είναι πιθανότερο να λειτουργούν συμπληρωματικά προς τις τραπεζικές καταθέσεις, ως ρευστό μέσο για διεθνείς πληρωμές, ψηφιακό εμπόριο και πρόσβαση σε αξία εκφρασμένη σε δολάρια.

Η Bitget Wallet έχει εκδώσει περισσότερες από 150.000 κάρτες σε 50 αγορές, ενώ οι δαπάνες μέσω καρτών φέρεται να αυξήθηκαν κατά 191% το πρώτο εξάμηνο του 2026. Τι μαθαίνετε από τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιούν οι άνθρωποι αυτές τις κάρτες και ποιες συμπεριφορές δείχνουν ότι τα κρυπτονομίσματα περνούν από την επενδυτική δραστηριότητα στις τακτικές καθημερινές δαπάνες;

Η σαφέστερη ένδειξη είναι η συχνότητα. Σε παγκόσμιο επίπεδο, οι χρήστες των καρτών μας πραγματοποιούν πλέον κατά μέσο όρο 10 πληρωμές τον μήνα, με μέση αξία συναλλαγής 28 δολάρια. Μεταξύ των ενεργών κατόχων καρτών στις Ηνωμένες Πολιτείες, την Ευρώπη και την Ασία, η χρήση φτάνει τις 10 έως 14 φορές τον μήνα. Αυτό προσεγγίζει τη συχνότητα που χαρακτηρίζει την καθημερινή χρήση χρεωστικών καρτών.

Οι αναδυόμενες αγορές κινούνται ακόμη ταχύτερα, με τις δαπάνες μέσω καρτών να αυξάνονται κατά 416% την ίδια περίοδο. Έχουμε επίσης φτάσει σε σημείο όπου οι χρήστες που πραγματοποιούν καθημερινές πληρωμές στην πλατφόρμα είναι περισσότεροι από τους χρήστες που κάνουν συναλλαγές.

Μια συναλλαγή 28 δολαρίων διαφέρει πολύ από μια μεγάλη, περιστασιακή μετατροπή κρυπτονομισμάτων. Το ποσό της αντιστοιχεί σε συνηθισμένες καταναλωτικές αγορές. Όταν ο ίδιος χρήστης επιστρέφει αρκετές φορές μέσα στον μήνα, οι πληρωμές γίνονται συνήθεια.

Οι κάρτες λειτουργούν επειδή επιτρέπουν στα υπόλοιπα σε stablecoins να αξιοποιούν τις ήδη υπάρχουσες υποδομές των εμπόρων. Ο χρήστης μπορεί να φορτίσει την κάρτα με ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία, να την ακουμπήσει στο γνώριμο ταμείο και να συνεχίσει τη μέρα του. Ο έμπορος δεν χρειάζεται να κατανοεί τα κρυπτονομίσματα ούτε να αλλάξει το σύστημα πληρωμών του.

Αυτή η συμπεριφορά επηρεάζει και τις προτεραιότητές μας για τα προϊόντα. Οι χρήστες που πληρώνουν ενδιαφέρονται για τα ποσοστά έγκρισης, την ταχύτητα μετατροπής, το διαφανές κόστος και το αν η κάρτα λειτουργεί σταθερά στα μέρη που επισκέπτονται. Αυτές οι λειτουργικές λεπτομέρειες έχουν μεγαλύτερη σημασία για εκείνους από τις κινήσεις της αγοράς τη συγκεκριμένη μέρα.

Αν τα πορτοφόλια αναλαμβάνουν όλο και περισσότερες μικρές, συχνές συναλλαγές που παραδοσιακά διεκπεραιώνονταν από τράπεζες και δίκτυα καρτών, πού εντοπίζετε τις μεγαλύτερες ανταγωνιστικές επιπτώσεις για τις τράπεζες, τους εκδότες καρτών και τις εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας;

Οι διασυνοριακές πληρωμές και το συνάλλαγμα θα δεχτούν πρώτα τις πιέσεις. Οι καταναλωτές εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν υψηλό κόστος, καθυστερήσεις και περιορισμένο ωράριο λειτουργίας όταν μεταφέρουν χρήματα μεταξύ χωρών. Ένα πορτοφόλι μπορεί να διατηρεί αξία σε stablecoins και να τη διοχετεύει σε κάρτα, πληρωμή μέσω QR ή τοπικό τραπεζικό έμβασμα, χωρίς ο χρήστης να χρειάζεται να διαχειρίζεται πολλούς χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς.

Μπορεί να αλλάξει και η σχέση με τον πελάτη. Αν οι άνθρωποι λαμβάνουν χρήματα, διατηρούν υπόλοιπο, επενδύουν και πληρώνουν μέσω ενός πορτοφολιού, εκεί θα παίρνουν περισσότερες από τις οικονομικές τους αποφάσεις. Οι τράπεζες μπορούν να συνεχίσουν να παρέχουν ρυθμιζόμενους λογαριασμούς, υπηρεσίες εκκαθάρισης και ρευστότητα, ακόμη κι αν οι καταναλωτές συναλλάσσονται μαζί τους λιγότερο άμεσα.

Η θέση των δικτύων καρτών είναι πιο σύνθετη. Οι πληρωμές μέσω QR και οι μεταφορές από λογαριασμό σε λογαριασμό μπορεί να ανταγωνίζονται τις κάρτες σε ορισμένες συναλλαγές, αλλά η Visa και η Mastercard προσφέρουν επίσης στα πορτοφόλια που χρηματοδοτούνται με stablecoins πρόσβαση στο ήδη υπάρχον παγκόσμιο δίκτυο αποδοχής πληρωμών από εμπόρους. Τα δικά μας προγράμματα καρτών δείχνουν ότι αυτά τα δίκτυα μπορούν να αποτελέσουν σημαντικούς συνεργάτες διανομής για χρήμα που κινείται εντός αλυσίδας.

Οι εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας θα πιεστούν να προσφέρουν αντίστοιχη γεωγραφική κάλυψη και ευελιξία ως προς τα περιουσιακά στοιχεία. Ένα ισχυρό εγχώριο προϊόν μπορεί και πάλι να απαιτεί ξεχωριστές υπηρεσίες όταν ο χρήστης ταξιδεύει, λαμβάνει εισόδημα από το εξωτερικό ή θέλει να διατηρεί χρήματα σε άλλο νόμισμα.

Το βασικό ανταγωνιστικό ερώτημα είναι ποιος μπορεί να διοχετεύει την αξία με τη μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα, διατηρώντας παράλληλα την εμπιστοσύνη του χρήστη. Η υποκείμενη συναλλαγή μπορεί να περιλαμβάνει αρκετούς παρόχους, ακόμη κι όταν ο καταναλωτής τη βιώνει ως μία ενιαία πληρωμή.

Το ρυθμιστικό πλαίσιο για τα πορτοφόλια, τα stablecoins και τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία διαφέρει σημαντικά στις Ηνωμένες Πολιτείες, την Ευρώπη και την Ασία-Ειρηνικό. Πώς επηρεάζουν αυτές οι διαφορές τα προϊόντα που μπορείτε να προσφέρετε και την ταχύτητα με την οποία μπορεί να αναπτυχθεί το μοντέλο των πορτοφολιών σε κάθε αγορά;

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, ο GENIUS Act έχει θεσπίσει ομοσπονδιακό πλαίσιο για τους εκδότες stablecoins πληρωμών, με απαιτήσεις για τα αποθεματικά, την εξαγορά και τους ελέγχους κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες. Έτσι, οι εταιρείες πληρωμών έχουν μεγαλύτερη βεβαιότητα ως προς τα περιουσιακά στοιχεία που κινούνται στο σύστημα. Οι απαιτήσεις για τα πορτοφόλια, τη φύλαξη περιουσιακών στοιχείων και τη μεταφορά χρημάτων εξακολουθούν να εξαρτώνται από τη συγκεκριμένη υπηρεσία και μπορεί να υπάγονται τόσο σε ομοσπονδιακούς όσο και σε πολιτειακούς κανόνες.

Η Ευρώπη διαθέτει πιο εναρμονισμένο πλαίσιο μέσω του MiCA. Η δυνατότητα δραστηριοποίησης σε μια σαφέστερη περιφερειακή δομή διευκολύνει την ανάπτυξη, αν και οι απαιτήσεις για την οργανωτική δομή, τη διακυβέρνηση, τις γνωστοποιήσεις και τη λειτουργία είναι λεπτομερείς. Οι εταιρείες χρειάζεται να σχεδιάζουν από την αρχή ταυτόχρονα τα προϊόντα και τις διαδικασίες συμμόρφωσης.

Η Ασία-Ειρηνικός απαιτεί προσέγγιση ανά αγορά. Η Σιγκαπούρη ρυθμίζει τις δραστηριότητες που αφορούν ψηφιακά διακριτικά πληρωμών μέσω του πλαισίου πληρωμών της, ενώ το Χονγκ Κονγκ έχει θεσπίσει καθεστώς αδειοδότησης για εκδότες stablecoins συνδεδεμένων με νομίσματα fiat. Άλλες δικαιοδοσίες εφαρμόζουν διαφορετικούς κανόνες για τη μετατροπή νομισμάτων fiat, την έκδοση καρτών, την προώθηση και την πρόσβαση στα εγχώρια δίκτυα πληρωμών.

Οι τοπικές υποδομές έχουν σημασία όσο και οι κανονιστικές ρυθμίσεις. Η σύνδεση με ένα εθνικό δίκτυο QR ή τραπεζικό σύστημα απαιτεί συνήθως τοπικούς συνεργάτες και επιχειρησιακή τεχνογνωσία, ακόμη κι όταν το τμήμα του προϊόντος που λειτουργεί εντός αλυσίδας είναι διαθέσιμο παγκοσμίως.

Για το Bitget Wallet, αυτό οδηγεί σε μια αρθρωτή δομή. Στον πυρήνα παραμένει το πορτοφόλι αυτοδιαχείρισης, ενώ οι υπηρεσίες πληρωμών και οι υπηρεσίες που αφορούν νομίσματα fiat παρέχονται μέσω των κατάλληλων αδειοδοτημένων οντοτήτων και συνεργατών σε κάθε αγορά. Ο ρυθμός επέκτασης εξαρτάται τόσο από τις κανονιστικές άδειες όσο και από τη διαθεσιμότητα αξιόπιστων τοπικών δικτύων πληρωμών.

Ο μεγαλύτερος έλεγχος από τον χρήστη μπορεί να συνεπάγεται και μεγαλύτερη ευθύνη. Πώς συνδυάζετε την απλότητα που χρειάζονται τα κρυπτονομίσματα για να απευθυνθούν στο ευρύ καταναλωτικό κοινό με την προστασία των χρηστών από λάθη στη φύλαξη περιουσιακών στοιχείων, απάτες, δόλιες ενέργειες και μη αναστρέψιμες συναλλαγές;

Το πορτοφόλι πρέπει να παρεμβαίνει πριν ο χρήστης υπογράψει κάτι επικίνδυνο. Μπορεί να εντοπίζει ύποπτα συμβόλαια, ασυνήθιστες εγκρίσεις, γνωστές διευθύνσεις απατεώνων και αιτήματα συναλλαγής που δεν αντιστοιχούν σε όσα εμφανίζονται στην οθόνη. Η προειδοποίηση πρέπει να εξηγεί τον πραγματικό κίνδυνο με απλή γλώσσα.

Ο βαθμός τριβής πρέπει να αντιστοιχεί στη συναλλαγή. Η πληρωμή σε γνωστό παραλήπτη πρέπει να είναι γρήγορη. Αντίθετα, η παροχή απεριόριστης άδειας σε ένα συμβόλαιο που μόλις δημιουργήθηκε να μεταφέρει διακριτικά απαιτεί πολύ πιο προσεκτική επιβεβαίωση.

Η διαχείριση των κλειδιών είναι ένα ακόμη στοιχείο της εμπειρίας. Η προστασία με υποστήριξη υλικού και οι σαφείς επιλογές ανάκτησης μπορούν να μειώσουν την πιθανότητα απώλειας, αλλά οι χρήστες χρειάζονται και μια ειλικρινή εξήγηση για την αυτοδιαχείριση. Ορισμένες συναλλαγές είναι οριστικές και ορισμένα διαπιστευτήρια που χάθηκαν δεν μπορούν να αποκατασταθούν όπως ένας κωδικός πρόσβασης ηλεκτρονικής τραπεζικής που ξεχάστηκε.

Το ταμείο προστασίας μας καλύπτει επιλέξιμες ζημίες που συνδέονται με περιστατικά τα οποία προέρχονται από την πλατφόρμα. Δεν λειτουργεί ως καθολική αποζημίωση για απάτες, απώλεια διαπιστευτηρίων ανάκτησης ή κάθε συναλλαγή που εγκρίνει ο χρήστης. Τα σαφή όρια βοηθούν τους χρήστες να αποφασίζουν καλύτερα πώς αποθηκεύουν και χρησιμοποιούν τα περιουσιακά τους στοιχεία.

Με την πάροδο του χρόνου, τα όρια δαπανών, οι ρυθμίσεις εγκρίσεων και οι έλεγχοι αξιόπιστων παραληπτών μπορούν να κάνουν την αυτοφύλαξη πιο διαχειρίσιμη. Μια καθημερινή πληρωμή μπορεί να παραμείνει απλή, ενώ μια ενέργεια υψηλού κινδύνου λαμβάνει την επιπλέον προσοχή που της αξίζει.

Σύμφωνα με αναφορές, ο όγκος πληρωμών μέσω QR στο Bitget Wallet στο Βιετνάμ τετραπλασιάστηκε μέσα σε έξι μήνες. Πιστεύετε ότι οι αναδυόμενες αγορές θα υιοθετήσουν τις χρηματοοικονομικές υποδομές που βασίζονται σε πορτοφόλια ταχύτερα από τις ανεπτυγμένες οικονομίες με εδραιωμένα τραπεζικά συστήματα; Και ποιοι παράγοντες καθορίζουν αυτή τη διαφορά;

Το ποια χρήση θα προηγηθεί εξαρτάται από την περίπτωση. Για τις καθημερινές πληρωμές, την πρόσβαση σε δολάρια και τις διασυνοριακές μεταφορές, πολλές αναδυόμενες αγορές κινούνται ήδη ταχύτερα, επειδή τα πλεονεκτήματα σε σχέση με τις υπάρχουσες επιλογές είναι πιο εμφανή.

Στο Βιετνάμ, ο σωρευτικός όγκος πληρωμών μέσω QR στο Bitget Wallet τετραπλασιάστηκε μέσα σε έξι μήνες. Η μέση μηνιαία δαπάνη ανά χρήστη αυξήθηκε επίσης επί έξι συνεχόμενους μήνες. Σε ολόκληρο το δίκτυό μας, σχεδόν οι μισοί από τους νέους χρήστες πληρωμών εκείνης της περιόδου ξεκίνησαν να χρησιμοποιούν την υπηρεσία μέσω πληρωμών QR σε αναδυόμενες αγορές.

Η Νιγηρία παρουσιάζει παρόμοια τάση μέσω ενός διαφορετικού διαύλου πληρωμών. Οι δαπάνες μέσω τραπεζικών μεταφορών αυξήθηκαν κατά περισσότερο από 80% μέσα σε έξι μήνες, ενώ ο αριθμός των πληρωμών αυξήθηκε κατά περισσότερο από 60%. Αυτό δείχνει ότι οι χρήστες επιστρέφουν στο προϊόν για επαναλαμβανόμενες συναλλαγές.

Συχνά, στις αγορές αυτές συνυπάρχουν η ευρεία χρήση των πληρωμών μέσω κινητού και η πρακτική ανάγκη για περιουσιακά στοιχεία σταθερής αξίας ή ευκολότερες διασυνοριακές μεταφορές. Το προϊόν εντάσσεται σε ήδη καθιερωμένες συνήθειες. Οι χρήστες στο Βιετνάμ είναι εξοικειωμένοι με τη σάρωση κωδικών QR, ενώ οι χρήστες στη Νιγηρία μεταφέρουν τακτικά χρήματα σε τραπεζικούς λογαριασμούς. Το πορτοφόλι δεν τους ζητά να υιοθετήσουν μια άγνωστη διαδικασία πληρωμής κατά την ολοκλήρωση της αγοράς.

Οι ανεπτυγμένες αγορές διαθέτουν αξιόπιστα τραπεζικά συστήματα και συστήματα καρτών, επομένως η υιοθέτηση μπορεί αρχικά να επικεντρωθεί στα ταξίδια, το διεθνές εμπόριο, τις δαπάνες με ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία και την πρόσβαση σε επενδύσεις. Το σχετικό όφελος διαφέρει.

Αν τα κρυπτονομισματικά πορτοφόλια προσφέρουν τελικά πληρωμές, αποταμίευση, επενδύσεις, κάρτες, δανεισμό και διασυνοριακές μεταφορές μέσα από ένα ενιαίο περιβάλλον, πού τελειώνει το πορτοφόλι και πού αρχίζει η τράπεζα; Ποιοι λειτουργικοί, κανονιστικοί ή οικονομικοί περιορισμοί θα μπορούσαν να εμποδίσουν τα πορτοφόλια να αντικαταστήσουν πλήρως τους παραδοσιακούς τραπεζικούς λογαριασμούς;

Τελικά, μια τράπεζα είναι ένας ρυθμιζόμενος ισολογισμός και ένα σύνολο νομικών υποχρεώσεων. Οι τράπεζες δέχονται καταθέσεις, χορηγούν πιστώσεις, διαχειρίζονται τη ρευστότητα και τον κίνδυνο αναντιστοιχίας ληκτότητας και λειτουργούν μέσα σε πλαίσια που μπορεί να περιλαμβάνουν κεφαλαιακές απαιτήσεις, εποπτεία και ασφάλιση καταθέσεων.

Ένα πορτοφόλι αυτοφύλαξης έχει διαφορετικό ρόλο. Επιτρέπει στους χρήστες να ελέγχουν τα περιουσιακά τους στοιχεία και να έχουν πρόσβαση σε υποδομές πληρωμών, εκδότες σταθερών κρυπτονομισμάτων, επενδυτικά προϊόντα, πρωτόκολλα δανεισμού και ρυθμιζόμενους χρηματοοικονομικούς εταίρους. Αυτές οι υπηρεσίες μπορεί να εμφανίζονται σε μία εφαρμογή, αλλά οι σχετικές υποχρεώσεις εξακολουθούν να κατανέμονται μεταξύ διαφορετικών παρόχων.

Το Assetback είναι ένα πρόσφατο παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο μπορούν να συνδυαστούν αυτές οι λειτουργίες. Όπου είναι διαθέσιμη η υπηρεσία, οι επιλέξιμοι χρήστες της κάρτας Bitget Wallet Card μπορούν να κατευθύνουν την επιστροφή χρημάτων σε Bitcoin, σε χρυσό με μορφή διακριτικού ή σε μετοχές και ETF με μορφή διακριτικών. Ο χρήστης βλέπει τη σύνδεση ανάμεσα στις καθημερινές δαπάνες και τη συσσώρευση περιουσιακών στοιχείων. Πίσω από αυτή την εμπειρία, η διεκπεραίωση πληρωμών, η έκδοση περιουσιακών στοιχείων, ο διακανονισμός και οι κανονιστικές ευθύνες εξακολουθούν να εμπλέκουν διαφορετικά συστήματα και οντότητες.

Υπάρχουν επίσης λειτουργίες που δεν παρέχει εγγενώς ένα πορτοφόλι. Σε αυτές περιλαμβάνονται οι ασφαλισμένες καταθέσεις, η μη εξασφαλισμένη καταναλωτική πίστη, η ρευστότητα της κεντρικής τράπεζας και η καθολική επίλυση διαφορών. Οι συναλλαγές στο blockchain μπορεί να είναι οριστικές, ενώ οι καταναλωτές έχουν συνηθίσει στις αμφισβητήσεις χρεώσεων και στην ανάκτηση θεσμικών λογαριασμών. Τα πορτοφόλια εξαρτώνται επίσης από εκδότες σταθερών κρυπτονομισμάτων, blockchain, παρόχους ρευστότητας και τοπικούς συνεργάτες πληρωμών.

Η ρύθμιση θα καθορίσει σε ποιο βαθμό μπορούν να συνδυαστούν αυτές οι υπηρεσίες. Όταν ένας πάροχος αρχίζει να κρατά κεφάλαια πελατών, να υπόσχεται αποδόσεις ή να μεσολαβεί στη χορήγηση πιστώσεων, ενδέχεται να αναλάβει ευθύνες που συνδέονται με ένα ρυθμιζόμενο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Πιστεύω ότι πολλοί χρήστες θα αντιμετωπίζουν τον λογαριασμό ως τον λογαριασμό τους σε δολάρια —το μέρος όπου φυλάσσουν την αξία των χρημάτων τους, πληρώνονται και κάνουν τις καθημερινές τους δαπάνες— ακόμη κι όσο οι τράπεζες, οι εκδότες σταθερών κρυπτονομισμάτων, τα δίκτυα καρτών και οι πάροχοι επενδυτικών υπηρεσιών συνεχίζουν να λειτουργούν στο παρασκήνιο. Τα όρια μπορεί να γίνουν λιγότερο ορατά στην εφαρμογή, αλλά θα εξακολουθήσουν να έχουν σημασία σε λειτουργικό, οικονομικό και νομικό επίπεδο.

Σας ευχαριστούμε για την εξαιρετική συνέντευξη. Οι αναγνώστες που θέλουν να μάθουν περισσότερα για τις διάφορες διαθέσιμες επιλογές πορτοφολιών μπορούν να επισκεφθούν το Bitget Wallet.