Lasma Kuhtarska, Συνιδρύτρια και Chief Strategy Officer στην Noda – Σειρά Συνεντεύξεων

Lasma Kuhtarska, Συνιδρύτρια και Chief Strategy Officer στην Noda, είναι ειδική στα χρηματοοικονομικά και στην ανάπτυξη επιχειρήσεων που συνέβαλε στη διαμόρφωση της εταιρείας από τα αρχικά της στάδια μέσω της στρατηγικής της όρασης και υλοποίησης. Το υπόβαθρό της περιλαμβάνει σπουδές στο Stockholm School of Economics και περαιτέρω εξειδίκευση στην επιστήμη δεδομένων στο Harvard Business School, καθώς και πρώιμη επαγγελματική εμπειρία στην οικονομική ανάλυση στην κεντρική τράπεζα της χώρας της. Έχει περάσει αρκετά χρόνια καθοδηγώντας την ανάπτυξη της Noda, προηγουμένως ως Σύμβουλος Στρατηγικής πριν αναλάβει ευρύτερες ευθύνες, και παραμένει παθιασμένη με την ενδυνάμωση των γυναικών στην επιχειρηματικότητα ενώ εξερευνά νέους πολιτισμούς και εξωτερικές περιπέτειες στην προσωπική της ζωή.

Noda είναι μια εταιρεία υποδομής πληρωμών που επιτρέπει απρόσκοπτες, ασφαλείς και άμεσες τραπεζικές πληρωμές για ψηφιακές επιχειρήσεις. Η πλατφόρμα της συνδέει τους εμπόρους άμεσα με τις τράπεζες μέσω του open banking, προσφέροντας ταχύτερες εμπειρίες ολοκλήρωσης αγοράς, χαμηλότερα τέλη και μειωμένη απάτη σε σύγκριση με τις παραδοσιακές μεθόδους πληρωμής. Η εταιρεία εστιάζει στην απλοποίηση των οικονομικών αλληλεπιδράσεων μεταξύ καταναλωτών και επιχειρήσεων, παρέχοντας εργαλεία για αυθεντικοποίηση, αναλύσεις βασισμένες σε δεδομένα και πρόσβαση σε λογαριασμούς σε πραγματικό χρόνο. Μέσω αυτής της προσέγγισης, η Noda στοχεύει να εκσυγχρονίσει τη ροή των πληρωμών στις ψηφιακές αγορές και να βοηθήσει τους εμπόρους να βελτιστοποιήσουν τη μετατροπή και την επιχειρησιακή αποδοτικότητα.

Ξεκινήσατε την καριέρα σας στην οικονομική ανάλυση στην κεντρική τράπεζα της Λετονίας πριν μεταβείτε στο fintech. Ποια ήταν η κύρια αντίληψη ή απογοήτευση που σας οδήγησε στη συν-ίδρυση της Noda, και πώς αυτές οι πρώιμες αναλυτικές εμπειρίες διαμόρφωσαν το αρχικό όραμά σας για την εταιρεία;

Στην εργασία μου στην Κεντρική Τράπεζα της Λετονίας και αργότερα στην SEB Group, είδα πόση αναποτελεσματικότητα εξακολουθούσε να υπάρχει στις χρηματοοικονομικές διαδικασίες ακόμη και σε πολύ ρυθμιζόμενα και καλά εδραιωμένα ιδρύματα. Τα παλιά συστήματα, οι χειροκίνητες ροές εργασίας και οι μακριές αλυσίδες λειτουργίας ήταν συνηθισμένα. Εργασίες που θα έπρεπε να είναι απλές συχνά απαιτούσαν πολλαπλά βήματα, πολλαπλές ομάδες και περιττές αναμονές.

Ως αναλυτής, βλέπετε αυτά τα ζητήματα καθαρά επειδή η δουλειά σας εξαρτάται από καθαρά δεδομένα και προβλέψιμες ροές. Παρατηρείτε πού κολλάει η πληροφορία, πού προκαλούνται καθυστερήσεις και πού η υποδομή περιορίζει αντί να υποστηρίζει τη δουλειά.

Η σημαντική αντίληψη για μένα ήταν ότι αυτά τα προβλήματα δεν ήταν απομονωμένα. Ήταν δομικά. Τα παραδοσιακά συστήματα χτίστηκαν για μια διαφορετική εποχή και δυσκολεύονταν να συμβαδίσουν με την ταχύτητα και τη διαφάνεια που τώρα αναμένονται στο ψηφιακό εμπόριο. Αυτή η συνειδητοποίηση με ώθησε προς την επιχειρηματικότητα.

Όταν ιδρύσαμε την Noda το 2018, το όραμα προέκυψε άμεσα από αυτές τις πρώιμες παρατηρήσεις. Θέλαμε να δημιουργήσουμε ένα σύγχρονο χρηματοοικονομικό εργαλείο που αφαιρεί την περιττή τριβή, απλοποιεί τις λειτουργίες και δίνει στις επιχειρήσεις έναν πιο διαφανή τρόπο διαχείρισης και αποδοχής πληρωμών. Το αναλυτικό μου υπόβαθρο με βοήθησε να εντοπίσω πού βρίσκονταν τα πραγματικά εμπόδια και πώς η τεχνολογία θα μπορούσε να βελτιώσει το σύστημα αντί να το περιπλέξει.

Όταν η Noda ξεκινούσε, ποιο βασικό πρόβλημα στις πληρωμές ή στην τραπεζική υποδομή σας έπεισε ότι η αγορά ήταν έτοιμη για μια νέα μορφή πλατφόρμας open‑banking;

Για τους εμπόρους, το υπάρχον οικοσύστημα πληρωμών δημιουργούσε περιττή τριβή. Οι καθυστερήσεις επεξεργασίας ήταν συνηθισμένες, τα τέλη υψηλά, και η συνολική εμπειρία ολοκλήρωσης αγοράς εξαρτιόταν σε μεγάλο βαθμό από τα στοιχεία της κάρτας και τις χειροκίνητες εισαγωγές. Για τους χρήστες, η εισαγωγή μεγάλων αριθμών κάρτας ή προσωπικών πληροφοριών φαινόταν ξεπερασμένη και ανασφαλής.

Η εισαγωγή του PSD2 το 2018 ήταν το σημείο καμπής. Απαιτούσε από τις ευρωπαϊκές τράπεζες να ανοίξουν τα APIs τους, δημιουργώντας μια βάση για εμπειρίες πληρωμής μέσω τράπεζας που ήταν ταχύτερες και πιο ασφαλείς. Είδαμε μια ευκαιρία να δημιουργήσουμε μια λύση που ωφελεί τόσο τους εμπόρους όσο και τους καταναλωτές σε όλη την Ευρώπη. Η αγορά ήταν έτοιμη για ένα σύστημα που παρείχε αποδοτικότητα πληρωμών χωρίς τους περιορισμούς των παραδοσιακών δικτύων.

Η Noda συνδέεται τώρα με χιλιάδες τράπεζες σε δεκάδες χώρες. Πώς προσεγγίσατε την κατασκευή και τη συντήρηση ενός τόσο μεγάλου δικτύου σύνδεσης τραπεζών;

Η Noda είναι μια εταιρεία με κεντρική έμφαση στην τεχνολογία πληροφορικής. Ένα σημαντικό τμήμα της ομάδας μας αποτελείται από ανώτερους μηχανικούς, προγραμματιστές και τεχνικούς ειδικούς, όχι μόνο άτομα με εμπειρία σε τεχνολογικές εταιρείες. Αυτό το βαθύ μηχανικό υπόβαθρο ήταν ουσιώδες για να μας βοηθήσει να δημιουργήσουμε ισχυρή κάλυψη σε σχετικά σύντομο χρόνο.

Χρησιμοποιούμε μια υβριδική προσέγγιση σύνδεσης. Σε ορισμένες περιοχές, δημιουργούμε και διατηρούμε άμεσες ενσωματώσεις με τράπεζες. Σε άλλες, συνεργαζόμαστε με περιφερειακούς εταίρους που ήδη λειτουργούν σταθερές, καλά δοκιμασμένες συνδέσεις. Αυτός ο συνδυασμός μας επιτρέπει να κλιμακώνουμε αποδοτικά ενώ προσαρμοζόμαστε στις μοναδικές απαιτήσεις κάθε αγοράς.

Επενδύουμε επίσης σημαντικά στην παρακολούθηση και τον ποιοτικό έλεγχο. Η σύνδεση δεν είναι κάτι που ρυθμίζετε μία φορά και το αφήνετε. Τα APIs των τραπεζών εξελίσσονται, εμφανίζονται νέα πρότυπα ασφαλείας, και τα συστήματα χρειάζονται συνεχείς δοκιμές και βελτιώσεις. Επειδή διαθέτουμε μια εξαιρετικά τεχνική ομάδα, μπορούμε να διαχειριστούμε αυτήν την πολυπλοκότητα και να διατηρήσουμε υψηλή αξιοπιστία σε όλες τις περιοχές.

Οι άμεσες πληρωμές από τράπεζα σε τράπεζα γίνονται γρήγορα μια ισχυρή εναλλακτική λύση στα παραδοσιακά δίκτυα καρτών. Πώς βλέπετε αυτή η αλλαγή να επηρεάζει τα κόστη των εμπόρων, τα ποσοστά μετατροπής και τη συνολική εμπειρία χρήστη;

Οι άμεσες τραπεζικές πληρωμές αλλάζουν άμεσα την οικονομία για τους εμπόρους. Με τη μείωση της εξάρτησης από τα δίκτυα καρτών, τα τέλη συναλλαγής μειώνονται σημαντικά. Για μεγάλες επιχειρήσεις που επεξεργάζονται υψηλούς όγκους, η διαφορά είναι σημαντική, συχνά μεταφράζεται σε εκατοντάδες χιλιάδες ετήσιες εξοικονομήσεις.

Η ταχύτητα εκκαθάρισης είναι ένα ακόμη όφελος. Οι εκκαθαρίσεις με κάρτες μπορούν να διαρκέσουν ημέρες ή ακόμη και εβδομάδες, κάτι που επηρεάζει τη ρευστότητα και τον προγραμματισμό. Οι πληρωμές λογαριασμού‑σε‑λογαριασμό εκκαθαρίζονται άμεσα ή εντός μιας ημέρας, πράγμα που σημαίνει ότι οι έμποροι έχουν ταχύτερη πρόσβαση στα έσοδα και μπορούν να τα επανεπενδύσουν νωρίτερα.

Για τους χρήστες, η εμπειρία είναι πιο απλή και ασφαλέστερη. Δεν υπάρχει ανάγκη εισαγωγής αριθμών κάρτας ή προσωπικών δεδομένων. Επιβεβαιώνετε την πληρωμή μέσα στην τραπεζική σας εφαρμογή, στην οποία οι περισσότεροι άνθρωποι ήδη εμπιστεύονται. Η διαδικασία είναι γρήγορη, διαισθητική και μειώνει τις αποχωρήσεις κατά τη διάρκεια της ολοκλήρωσης αγοράς.

Ποιο θεωρείτε ότι είναι το ισχυρότερο ανταγωνιστικό πλεονέκτημα της Noda σήμερα σε ένα γεμάτο ανταγωνισμό παγκόσμιο τοπίο open‑banking;

Το ισχυρότερο πλεονέκτημά μας είναι η τεχνολογία και η προσβασιμότητα. Το μοναδικό μας API τροφοδοτεί ένα από τα ευρύτερα δίκτυα σύνδεσης τραπεζών στην Ευρώπη, δίνοντας στις επιχειρήσεις όλων των μεγεθών πρόσβαση σε σύγχρονες πληρωμές open‑banking. Πολλοί πάροχοι open‑banking εστιάζουν αποκλειστικά σε μεγάλες επιχειρήσεις και προσφέρουν εξαιρετικά τεχνικές λύσεις που απαιτούν σημαντικούς πόρους μηχανικής. Δημιουργήσαμε την Noda ώστε εταιρείες οποιουδήποτε μεγέθους, από γρήγορα αναπτυσσόμενες νεοσύστατες μέχρι μεγάλες επιχειρήσεις, να μπορούν να υιοθετήσουν πληρωμές open‑banking με τρόπο που ταιριάζει στις ανάγκες τους.

Για μεγάλους πελάτες με πολύπλοκες υποδομές, προσφέρουμε ένα ολοκληρωμένο API που επιτρέπει πλήρη προσαρμογή της εμπειρίας πληρωμής – branding, UX, ροές και βαθιές ενσωματώσεις στα εσωτερικά συστήματα. Οι επιχειρήσεις μπορούν να προσαρμόσουν την Noda ώστε να ταιριάζει ακριβώς στα προϊόντα και τις λειτουργικές τους απαιτήσεις.

Ταυτόχρονα, παρέχουμε έτοιμα πρόσθετα για τις κύριες πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου και εργαλεία χωρίς κώδικα όπως συνδέσμους πληρωμής, QR codes και σελίδες φιλοξενούμενης ολοκλήρωσης αγοράς. Αυτό επιτρέπει σε μικρότερες ομάδες να ενσωματώσουν την Noda γρήγορα, ακόμη και χωρίς αφιερωμένο τμήμα μηχανικής.

Επίσης, δίνουμε προτεραιότητα στην ανθρώπινη υποστήριξη. Κάθε πελάτης, ανεξαρτήτως μεγέθους, έχει έναν αφιερωμένο διαχειριστή και πρόσβαση σε τεχνική βοήθεια. Διατηρούμε την επικοινωνία προσωπική, κάτι που δεν συμβαίνει πάντα στον κλάδο μας.

Έχετε επισημάνει ότι τα τυποποιημένα δεδομένα open‑banking μπορούν να βοηθήσουν στη μείωση της προκατάληψης AI. Μπορείτε να εξηγήσετε τους τύπους προκατάληψης που επηρεάζουν σήμερα τη λήψη οικονομικών αποφάσεων και πώς τα καλύτερα πρότυπα δεδομένων βοηθούν στην αντιμετώπισή τους;

Οι βιομηχανίες όπου τα τυποποιημένα δεδομένα δημιουργούν τη μεγαλύτερη επίδραση είναι η χορήγηση δανείων, η πίστωση και η καταναλωτική χρηματοδότηση. Αυτοί οι τομείς βασίζονται σε μεγάλο βαθμό σε δεδομένα συναλλαγών για τη λήψη αποφάσεων. Πριν το open banking, οι δανειστές συχνά εργάζονταν με ελλιπείς ή παρωχημένες πληροφορίες. Έπρεπε να βασίζονται σε βαθμολογίες γραφείων πίστωσης, χειροκίνητα υποβληθέντα τραπεζικά αποσπάσματα ή δημογραφικούς δείκτες.

Αυτά τα κενά δημιούργησαν διάφορους τύπους προκατάληψης. Οι αυτοαπασχολούμενοι, οι συμμετέχοντες στην οικονομία της συνεργασίας (gig‑economy) και οι μικρές επιχειρήσεις συχνά υποεκτιμούνταν επειδή η οικονομική τους δραστηριότητα δεν ταιριάζει στα παραδοσιακά μοντέλα αξιολόγησης. Ορισμένες αποφάσεις επηρεάζονταν από έμμεσους δείκτες που δεν είχαν καμία σχέση με την πραγματική οικονομική συμπεριφορά.

Τα τυποποιημένα, σε πραγματικό χρόνο δεδομένα επιτρέπουν στους δανειστές να δημιουργούν αξιολογήσεις βασισμένες σε ό,τι κερδίζουν και ξοδεύουν πραγματικά οι άνθρωποι, αντί για υποθέσεις ή δημογραφικά πρότυπα. Αυτό οδηγεί σε αποφάσεις που είναι πιο ακριβείς και πιο περιεκτικές.

Η ρύθμιση της AI στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες βρίσκεται ακόμη σε ανάπτυξη. Πού βλέπετε τα πιο επείγοντα κενά—ιδιαίτερα όσον αφορά την εποπτεία μοντέλων, την εξηγήσιμότητα και την προστασία των καταναλωτών; 

Η υιοθέτηση της AI στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες προχωρά πολύ πιο γρήγορα από τη ρύθμιση, και αυτό δημιουργεί αρκετά σχετικά κενά με τα οποία οι περισσότερες οργανώσεις εξακολουθούν να δυσκολεύονται να τα αντιμετωπίσουν.

Μία πρόκληση είναι ότι πολλές οργανώσεις πλέον βασίζονται σε μοντέλα AI, είτε για αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας, ανίχνευση απάτης ή αλληλεπιδράσεις με πελάτες, χωρίς ένα σαφές, τυποποιημένο πλαίσιο διακυβέρνησής τους. Οι απαιτήσεις για τεκμηρίωση, αξιολόγηση κινδύνου ή εποπτεία μοντέλων τρίτων διαφέρουν ευρέως, κάτι που μπορεί να αφήσει τις οργανώσεις με περιορισμένη διαφάνεια σχετικά με το πώς λαμβάνονται οι αυτοματοποιημένες αποφάσεις.

Ένα άλλο ζήτημα είναι η διαφάνεια γύρω από αυτές τις αποφάσεις. Οι ρυθμιστές θέλουν οι διαδικασίες που βασίζονται στην AI να είναι εξηγήσιμες, αλλά δεν υπάρχει ακόμη κοινός ορισμός του τι σημαίνει “εξηγήσιμη” στην πράξη. Μια περιγραφή μοντέλου που λειτουργεί για μια εσωτερική ομάδα συμμόρφωσης μπορεί ακόμη να αφήσει έναν καταναλωτή μπερδεμένο για το γιατί μια συναλλαγή σημειώθηκε ως ύποπτη ή μια αίτηση δανείου απορρίφθηκε. Αυτή η ασυνέπεια δυσκολεύει την εκπλήρωση τόσο των ρυθμιστικών προσδοκιών όσο και των αναγκών των χρηστών.

Τέλος, υπάρχει το ευρύτερο ερώτημα του αντίκτυπου στους καταναλωτές. Τα συστήματα AI μπορούν ακούσια να επαναλάβουν ιστορικές προκαταλήψεις, ενώ οι οδηγίες για τη δοκιμή δικαιοσύνης, τα όρια χρήσης δεδομένων και τις διαδικασίες αποκατάστασης παραμένουν ασαφείς. Όταν ένας πελάτης επηρεάζεται από μια αυτοματοποιημένη απόφαση, συχνά δεν είναι σαφές τι δικαιούται να γνωρίζει, πώς μπορεί να αμφισβητήσει το αποτέλεσμα ή ποιος τελικά φέρει την ευθύνη.

Ποιοι κλάδοι ή περιοχές θεωρείτε ότι είναι πιο προετοιμασμένοι για γρήγορη υιοθέτηση των επόμενης γενιάς λύσεων πληρωμών open‑banking;

Σε αγορές που είναι ήδη ώριμες, η ανάπτυξη θα συνεχιστεί. Στο Ηνωμένο Βασίλειο, το open banking έχει πάνω από 15 εκατομμύρια ενεργούς χρήστες, και η υιοθέτηση συνεχίζει να αυξάνεται. Η ίδια τάση είναι ορατή σε όλη την Ευρωπαϊκή Ένωση, ιδιαίτερα στα Βόρεια, στα Βαλτικά, στη Γερμανία, στην Αυστρία, στην Ολλανδία και στη Νότια Ευρώπη.

Η ρυθμιστική υποστήριξη για άμεσες πληρωμές θα το επιταχύνει περαιτέρω. Καθώς περισσότερες τράπεζες υιοθετούν άμεσες υποδομές, οι πληρωμές λογαριασμού‑σε‑λογαριασμό θα γίνουν φυσικό μέρος της εμπειρίας ολοκλήρωσης αγοράς.

Οι κλάδοι με υψηλή διαδικτυακή δραστηριότητα υιοθετούν το open banking πιο γρήγορα. Το ηλεκτρονικό εμπόριο, τα ταξίδια, οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, οι ψηφιακές υπηρεσίες και τα παιχνίδια είναι ισχυροί πρώιμοι υιοθετητές. Παρατηρούμε επίσης αυξανόμενο ενδιαφέρον από το φυσικό λιανικό εμπόριο. Οι πληρωμές με QR code για φιλοδωρήματα ή μικρές αγορές εμφανίζονται ήδη στο Ηνωμένο Βασίλειο και σε μέρη της ΕΕ. Καθώς οι καταναλωτές εξοικειώνονται με τις πληρωμές μέσω τράπεζας, η υιοθέτηση στο λιανικό εμπόριο θα αυξηθεί.

Κοιτάζοντας 5–10 χρόνια μπροστά, ποιο είναι το μακροπρόθεσμο όραμά σας για την Noda και πώς βλέπετε τις πληρωμές open‑banking να επανασχηματίζουν την παγκόσμια χρηματοοικονομική υποδομή;

Κατά την επόμενη δεκαετία, βλέπω την Noda να παίζει κεντρικό ρόλο στο να κάνει τις πληρωμές στην Ευρώπη πιο προσβάσιμες και προσιτές. Καθώς το open banking επεκτείνεται, υποστηριζόμενο από το PSD3 και τη ρύθμιση άμεσων πληρωμών, πιστεύω ότι θα φτάσουμε σε ένα σημείο όπου οι πληρωμές λογαριασμού‑σε‑λογαριασμό θα γίνουν η κύρια επιλογή για πολλές συναλλαγές.

Αυτή η αλλαγή θα έχει ουσιαστικό αντίκτυπο. Οι έμποροι θα αποκτήσουν πρόσβαση σε χαμηλότερα τέλη, ταχύτερες εκκαθαρίσεις και υψηλότερα ποσοστά μετατροπής. Οι καταναλωτές θα έχουν μεγαλύτερο έλεγχο στο πώς χρησιμοποιούνται τα οικονομικά τους δεδομένα και πώς εξουσιοδοτούν τις συναλλαγές. Με αυτό το επίπεδο ελέγχου, θα εμφανιστούν νέα χρηματοοικονομικά εργαλεία, όπως πιο έξυπνος προϋπολογισμός, πιο σαφείς πληροφορίες ταμειακής ροής και εξατομικευμένες υπηρεσίες.

Αυτό που με παρακινεί περισσότερο είναι η ευκαιρία να δημιουργήσουμε ένα πιο ισότιμο πεδίο παιχνιδιού. Τα δίκτυα καρτών έχουν κυριαρχήσει στη βιομηχανία για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα. Το open banking δίνει στις επιχειρήσεις όλων των μεγεθών τη δυνατότητα να υιοθετήσουν αποδοτικές μεθόδους πληρωμής χωρίς τα εμπόδια που υπήρχαν στο παρελθόν.

Σας ευχαριστούμε για τη σπουδαία συνέντευξη, οι αναγνώστες που θέλουν να μάθουν περισσότερα θα πρέπει να επισκεφθούν το Noda.