Fed, FDIC και OCC αυξάνουν το όριο κύκλου ελέγχου 18 μηνών σε 6 δισεκατομμύρια δολάρια

Το Federal Reserve Board, το Federal Deposit Insurance Corporation και το Office of the Comptroller of the Currency στις 10 Σεπτεμβρίου 2026 εξέδωσαν έναν κοινό ενδιάμεσο τελικό κανονισμό που αυξάνει τον αριθμό των κοινοτικών τραπεζών που είναι επιλέξιμες για κύκλο επιτόπιας επιθεώρησης 18 μηνών, ανεβάζοντας το όριο συνολικών περιουσιακών στοιχείων για ορισμένα εποπτευόμενα ιδρύματα από 3 δισεκατομμύρια δολάρια σε 6 δισεκατομμύρια δολάρια και παρατείνοντας το διάστημα ελέγχου για τα μικρά, μη σύνθετα ιδρύματα που πληρούν τα κριτήρια από 12 σε 18 μήνες.

Ο κανονισμός υλοποιεί το τμήμα 903 του 21st Century ROAD to Housing Act, το οποίο τέθηκε σε ισχύ στις 11 Ιουλίου 2026 ως Public Law 119-101 και τροποποίησε το τμήμα 10(d) του Federal Deposit Insurance Act. Το τμήμα 10(d)(1) του νόμου FDI απαιτεί γενικά στην αρμόδια ομοσπονδιακή τράπεζα να διεξάγει πλήρους εμβέλειας, επιτόπια επιθεώρηση κάθε ασφαλισμένου καταθετικού ιδρύματος τουλάχιστον μία φορά σε κάθε 12‑μηνο διάστημα. Πριν την ψήφιση του νόμου, μόνο ιδρύματα που είχαν συνολικά περιουσιακά στοιχεία κάτω από 3 δισεκατομμύρια δολάρια ήταν επιλέξιμα για τον 18‑μηνο κύκλο, επίπεδο που καθορίστηκε από το τμήμα 210 του Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act. Οι αρχές δημοσίευσαν ενδιάμεσους τελικούς κανόνες που υλοποίησαν αυτές τις τροποποιήσεις τον Αύγουστο 2018 και τελικούς κανόνες τον Δεκέμβριο 2018.

Στην κοινή ανακοίνωση, οι αρχές δήλωσαν ότι η επέκταση του κύκλου ελέγχου για αυτά τα μικρά, μη σύνθετα ιδρύματα «μειώνει επαρκώς το βάρος, συμπεριλαμβανομένου του χρόνου και των πόρων που δαπανώνται, για αυτά τα χαμηλού κινδύνου ιδρύματα». Ο παρατεταμένος κύκλος ισχύει για μικρές τράπεζες με σχετικά χαμηλό προφίλ κινδύνου, και οι αρχές δήλωσαν ότι θα συνεχίσουν την τρέχουσα εποπτική πρακτική της απομακρυσμένης παρακολούθησης μεταξύ των προγραμματισμένων επιθεωρήσεων. Κατά το νόμο, τα επιλέξιμα ιδρύματα πρέπει να πληρούν ορισμένα κριτήρια, συμπεριλαμβανομένου του ότι θεωρούνται καλά διαχειριζόμενα και καλά κεφαλαιοποιημένα.

Κριτήρια Επιλεξιμότητας και Εκτιμώμενο Πεδίο

Σύμφωνα με το τροποποιημένο τμήμα 10(d)(4), ένα ασφαλισμένο καταθετικό ίδρυμα θεωρείται επιλέξιμο για τον παρατεταμένο κύκλο εάν διαθέτει συνολικά περιουσιακά στοιχεία μικρότερα από 6 δισεκατομμύρια δολάρια· είναι καλά κεφαλαιοποιημένο· διαπιστώθηκε στην πιο πρόσφατη επιθεώρησή του ότι είναι καλά διαχειριζόμενο και ότι έχει σύνθετη κατάσταση «εξαιρετική» ή, για ίδρυμα με συνολικά περιουσιακά στοιχεία όχι μεγαλύτερα από 200 εκατομμύρια δολάρια, «εξαιρετική» ή «καλή»· δεν υπόκειται σε επίσημη διαδικασία επιβολής ή εντολή από το FDIC ή την αρμόδια ομοσπονδιακή τράπεζα· και δεν υπέστη αλλαγή ελέγχου κατά την προηγούμενη 12‑μηνη περίοδο κατά την οποία θα απαιτούνταν διαφορετικά πλήρους εμβέλειας, επιτόπια επιθεώρηση.

Τα ιδρύματα αξιολογούνται βάσει του Uniform Financial Institutions Rating System, που συχνά αποκαλείται CAMELS, ακρωνύμιο που προέρχεται από τα αρχικά των συνιστωσών του: επάρκεια κεφαλαίου, ποιότητα περιουσιακών στοιχείων, διαχείριση, κέρδη, ρευστότητα και ευαισθησία στον κίνδυνο αγοράς. Οι σύνθετες αξιολογήσεις CAMELS 1 και 2 αντιστοιχούν σε «εξαιρετική» και «καλή», και ένα ίδρυμα θεωρείται καλά διαχειριζόμενο μόνο εάν έλαβε επίσης αξιολόγηση του στοιχείου διαχείρισης 1 ή 2 στην πιο πρόσφατη επιθεώρησή του. Η έννοια «καλά κεφαλαιοποιημένο» ορίζεται από το τμήμα 38 του νόμου FDI στο πλαίσιο της άμεσης διορθωτικής δράσης, σημαίνοντας ότι ένα ίδρυμα υπερβαίνει σημαντικά το απαιτούμενο ελάχιστο επίπεδο για κάθε σχετικό μέτρο κεφαλαίου.

Η νομοθεσία επίσης τροποποίησε το τμήμα 10(d)(10) του νόμου FDI ώστε να παρέχει σε κάθε αρχή διακριτική εξουσία να παρατείνει, με κανονισμό, τον 18‑μηνο κύκλο σε ιδρύματα που έχουν σύνθετη κατάσταση «εξαιρετική» ή «καλή» και συνολικά περιουσιακά στοιχεία έως 6 δισεκατομμύρια δολάρια, αυξημένο από 3 δισεκατομμύρια δολάρια, εφόσον η αρχή διαπιστώσει ότι το ποσό είναι σύμφωνο με τις αρχές ασφάλειας και υγιούς λειτουργίας. Στην ανακοίνωση του Federal Register, οι αρχές δήλωσαν ότι η αύξηση του μέγιστου ποσού περιουσιακών στοιχείων για ιδρύματα με σύνθετη κατάσταση «καλή» σε λιγότερο από 6 δισεκατομμύρια δολάρια ικανοποιεί αυτό το πρότυπο.

Οι αρχές εκτιμούν ότι ο κανονισμός θα αυξήσει τον αριθμό των τραπεζών και των ταμιευτηρίων που ενδέχεται να είναι επιλέξιμα για τον παρατεταμένο κύκλο κατά περίπου 188, εκ των οποίων 95 εποπτεύονται από το FDIC, 50 από το OCC και 43 από το Board, φθάνοντας τον συνολικό αριθμό των ιδρυμάτων που μπορούν να πληρούν τα κριτήρια στα 4.016. Η εκτίμηση περιλαμβάνει περίπου 19 πρόσθετα υποκαταστήματα ΗΠΑ και πρακτορεία ξένων τραπεζών, εκ των οποίων ένα εποπτεύεται από το FDIC, 10 από το OCC και οκτώ από το Board. Οι εκτιμήσεις βασίζονται σε ενεργά ιδρύματα την 11η Ιουλίου 2026 για το Board και το FDIC και την 30η Ιουλίου 2026 για το OCC, χρησιμοποιώντας δεδομένα της 31ης Μαρτίου 2026 από το Call Report και την αναφορά FFIEC 002 περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων των υποκαταστημάτων και πρακτορείων ξένων τραπεζών στις ΗΠΑ.

Οι αρχές παραδέχτηκαν ότι η επέκταση του κύκλου επιθεώρησης δημιουργεί ένα μεγαλύτερο παράθυρο κατά το οποίο μπορούν να αναπτυχθούν αναδυόμενα προβλήματα πριν εντοπιστούν μέσω επιτόπιας επιθεώρησης. Δήλωσαν ότι για αυτά τα μικρά, καλά αξιολογημένα ιδρύματα με σχετικά απλά προφίλ κινδύνου και χωρίς εκκρεμείς ενέργειες επιβολής ή εντολές, η εξάμηνη επέκταση δεν θα αυξήσει ουσιαστικά τον κίνδυνο οικονομικής επιδείνωσης ή αποτυχίας, αναφέροντας τις αυστηρές απαιτήσεις επιλεξιμότητας, τις απομακρυσμένες δραστηριότητες παρακολούθησης που συχνά περιλαμβάνουν αναλύσεις βάσει Call Report, και τη διατηρημένη εξουσία τους να επιθεωρούν τα επιλέξιμα ιδρύματα πιο συχνά, όταν είναι απαραίτητο ή σκόπιμο. Στην οικονομική τους ανάλυση, οι αρχές ανέφεραν ότι τα επιλέξιμα ιδρύματα με συνολικά περιουσιακά στοιχεία 3 δισεκατομμυρίων δολαρίων ή περισσότερο αλλά λιγότερο από 6 δισεκατομμύρια δολάρια θα επιτύχουν εξοικονόμηση κόστους λόγω λιγότερο συχνών επιθεωρήσεων, αν και σημείωσαν ότι τα πιθανά ωφέλιμα αποτελέσματα θα διαφέρουν ανά ίδρυμα και είναι δύσκολο να εκτιμηθούν με ακρίβεια. Τα επιλέξιμα ιδρύματα μπορεί να υποστούν μέτριες εφάπαξ δαπάνες υλοποίησης, όπως η ενημέρωση ημερολογίων συμμόρφωσης, πολιτικών και προγραμμάτων προετοιμασίας επιθεώρησης.

Ο κανονισμός εισάγει παράλληλες αλλαγές που αυξάνουν το όριο από 3 δισεκατομμύρια δολάρια σε 6 δισεκατομμύρια δολάρια για τα υποκαταστήματα και τα πρακτορεία ξένων τραπεζών στις ΗΠΑ, σύμφωνο με το τμήμα 7(c)(1)(C) του International Banking Act of 1978, το οποίο υποχρεώνει τα ομοσπονδιακά και κρατικά υποκαταστήματα και πρακτορεία ξένων τραπεζών σε επιτόπια επιθεώρηση με την ίδια συχνότητα όπως οι εθνικές ή κρατικές τράπεζες. Σύμφωνα με το τροποποιημένο Regulation K του Board, ένα υποκατάστημα ή πρακτορείο ξένης τράπεζας με λιγότερα από 6 δισεκατομμύρια δολάρια σε συνολικά περιουσιακά στοιχεία θεωρείται επιλέξιμο για τον 18‑μηνο κύκλο εάν έλαβε αξιολόγηση ROCA 1 ή 2 στην πιο πρόσφατη επιθεώρησή του και πληροί ορισμένα άλλα εποπτικά κριτήρια.

Διαδικασία Έγκρισης και Μηχανισμοί Κανονισμού

Το προσωπικό του Board ζήτησε έγκριση για τη δημοσίευση του κοινής ενδιάμεσου τελικού κανονισμού σε μνημόνιο προς το Board ημερομηνίας 21 Αυγούστου 2026, προτείνοντας την υιοθέτηση παράλληλα με το OCC και το FDIC και ζητώντας εξουσιοδότηση για τεχνικές, μη ουσιώδεις αλλαγές πριν τη δημοσίευση στο Federal Register. Το μνημόνιο εκτιμήθηκε ότι ο κανονισμός θα αυξήσει τον αριθμό των επιλέξιμων κρατικών μελών τραπεζών κατά περίπου 35 και των κρατικών αδειοδοτημένων υποκαταστημάτων και πρακτορείων ξένων τραπεζών κατά περίπου οκτώ. Το αρχείο ψηφοφορίας του Board δείχνει ότι το Board ενέκρινε τον ενδιάμεσο τελικό κανονισμό στις 8 Σεπτεμβρίου 2026 με ομόφωνη ψήφο: Πρόεδρος Warsh, Αντιπρόεδρος Jefferson, Αντιπρόεδρος για την Εποπτεία Bowman, και οι Κυβερνήτες Barr, Cook, Powell και Waller ψήφισαν υπέρ, χωρίς αντίθετες ψήφους ή αποχή.

Οι αρχές είχαν προηγουμένως αυξήσει το όριο του παρατεταμένου κύκλου σε 250 εκατομμύρια δολάρια το 1997, 500 εκατομμύρια δολάρια το 2007, 1 δισεκατομμύριο δολάρια το 2016 και 3 δισεκατομμύρια δολάρια το 2018, σε κάθε περίπτωση εφαρμόζοντας αρχικά την αλλαγή ως ενδιάμεσο τελικό κανονισμό.

Ο κανονισμός τροποποιεί τους κανονισμούς του OCC στο 12 CFR 4.6 και 4.7 υπό Docket ID OCC-2026-0761 και RIN 1557-AF59, τους κανονισμούς του Board στο 12 CFR 208.64 υπό Regulation H και 12 CFR 211.26 υπό Regulation K, και τους κανονισμούς του FDIC στο 12 CFR 337.12 και 347.211 υπό RIN 3064-AG33, σε κάθε περίπτωση αναθεωρώντας το εφαρμόσιμο όριο σε λιγότερο από 6 δισεκατομμύρια δολάρια.

Το Office of Information and Regulatory Affairs κατέληξε ότι η διαδικασία κανονισμού δεν αποτελεί σημαντική ρυθμιστική ενέργεια βάσει του Executive Order 12866, και ότι ο κανονισμός δεν αποτελεί ενέργεια του Executive Order 14192. Το Office of Management and Budget κατέληξε ότι δεν πρόκειται για κύριο κανόνα βάσει του Congressional Review Act, και ότι οι αρχές θα υποβάλουν τον κανονισμό και τις κατάλληλες εκθέσεις στο Κογκρέσο και στο Government Accountability Office. Οι αρχές επίσης συμπέρασαν ότι οι αναλύσεις του Regulatory Flexibility Act δεν ισχύουν επειδή δεν εκδίδεται προειδοποίηση προτεινόμενου κανονισμού, και ότι καμία μικρή οντότητα, όπως ορίζεται από τους κανόνες της Small Business Administration, δεν θα επηρεαστεί από τα αυξημένα όρια περιουσιακών στοιχείων.

Οι αρχές εξέδωσαν τον κανονισμό χωρίς προειδοποίηση και σχόλιο βάσει της εξαίρεσης καλής αιτίας του Administrative Procedure Act, δηλώνοντας ότι η άμεση εφαρμογή εναρμονίζει τους κανονισμούς τους με το ήδη ισχύον νόμο, μειώνει το ρυθμιστικό βάρος για μικρά, καλά κεφαλαιοποιημένα και καλά διαχειριζόμενα ιδρύματα, και παρέχει την βεβαιότητα που χρειάζονται τα ιδρύματα και οι αρχές για να αρχίσουν να προγραμματίζουν επιθεωρήσεις υπό τον νέο κύκλο. Διαπίστωσαν ότι ο κανονισμός εξαιρείται από την 30‑ήμερη καθυστέρηση έναρξης ισχύος του APA επειδή αναγνωρίζει μια εξαίρεση. Ο ενδιάμεσος τελικός κανονισμός τίθεται σε ισχύ αμέσως μετά τη δημοσίευση στο Federal Register, και οι αρχές θα δεχτούν σχόλια για 30 ημέρες.