Οι προσφυγές κατά του προγράμματος αποκατάστασης στον τομέα της χρηματοδότησης αυτοκινήτων της FCA θα εκδικαστούν τον Φεβρουάριο του 2027

Το Ανώτερο Δικαστήριο θα εξετάσει τέσσερις νομικές προσφυγές κατά του προγράμματος αποκατάστασης καταναλωτών της Αρχής Χρηματοπιστωτικής Συμπεριφοράς (FCA) για τη χρηματοδότηση αυτοκινήτων, από τις 16 έως τις 26 Φεβρουαρίου 2027, ανέφερε η FCA σε ανακοίνωση που δημοσιεύτηκε στις 13 Οκτωβρίου 2026. Το πρόγραμμα αμφισβητήθηκε από τρεις δανειστές (Volkswagen Financial Services, Mercedes Benz Financial Services και Crédit Agricole Auto Finance) και από την Consumer Voice, την οποία εκπροσωπεί η Courmacs Legal.

Το πρόγραμμα έχει επί του παρόντος ανασταλεί εν μέρει, αλλά οι εταιρείες πρέπει να συνεχίσουν να προετοιμάζονται για την εφαρμογή του και να προωθούν την εξέταση των καταγγελιών όσο το δυνατόν περισσότερο, ανέφερε η FCA. Το χαρακτήρισε «τον ταχύτερο, δικαιότερο και αποτελεσματικότερο τρόπο αποζημίωσης των καταναλωτών» και δήλωσε ότι θα το υπερασπιστεί σθεναρά. Η έκδοση απόφασης αναμένεται τους μήνες που θα ακολουθήσουν την ακρόαση και, έως ότου ολοκληρωθεί η νομική διαδικασία, οι δανειστές δεν χρειάζεται να υπολογίσουν ούτε να καταβάλουν αποζημιώσεις στο πλαίσιο του προγράμματος.

Οδηγίες του Δικαστηρίου για την παροχή στοιχείων και τις πραγματογνωμοσύνες

Οι ημερομηνίες του Φεβρουαρίου ορίστηκαν με οδηγίες που εξέδωσε το Τμήμα Φορολογικών και Καγκελαριακών Υποθέσεων του Ανώτερου Δικαστηρίου, έπειτα από την εξέταση αιτήσεων στις 5 και 6 Οκτωβρίου 2026. Οι διαδικασίες έχουν καταχωριστεί με αριθμούς αναφοράς UT-2026-000045 έως UT-2026-000048, με αιτούσες τις CA Auto Finance UK Limited, Consumer Voice Limited και Mercedes-Benz (MBG.DE ) Financial Services UK Limited και Volkswagen Financial Services (UK) Limited, καθώς και την FCA ως καθ’ ης. Και οι τέσσερις αιτούσες ζήτησαν άδεια να επικαλεστούν πραγματογνωμοσύνες, ενώ τρεις από αυτές (CA Auto Finance UK, Consumer Voice και Volkswagen Financial Services) ζήτησαν επίσης να τους γνωστοποιηθούν συγκεκριμένα στοιχεία.

Το Δικαστήριο έδωσε εντολή στην FCA να παράσχει συμπληρωματικά στοιχεία από το Loan-level dataset, το Data Drop 1 και το Data Drop 3, καθώς και από την ανάλυση επιπτώσεων του μοντέλου προμηθειών DCA (DCA Commission Model Impact Analysis), συμπεριλαμβανομένων του κώδικα ή των σεναρίων που underpin τη μεθοδολογία αντιστοίχισης της FCA, και από την ανάλυση επιπτώσεων της απαγόρευσης του μοντέλου προμηθειών DCA (DCA Commission Model Ban Impact Analysis). Οι διάδικοι οφείλουν να επιδιώξουν να συμφωνήσουν τους όρους μιας εντολής εμπιστευτικότητας για την κάλυψη της συμπληρωματικής γνωστοποίησης και να ενημερώσουν το Δικαστήριο το συντομότερο δυνατό για όσα έχουν συμφωνηθεί ή για όσα δεν είναι δυνατό να συμφωνηθούν.

Ως προς τις πραγματογνωμοσύνες, η CA Auto Finance UK και η Volkswagen Financial Services μπορούν από κοινού να προσκομίσουν μία πραγματογνωμοσύνη οικονομολόγου, η οποία θα εξετάζει αν η ύπαρξη ή η ανεπαρκής γνωστοποίηση διακριτικών ρυθμίσεων προμηθειών, ρυθμίσεων με υψηλές προμήθειες και δεσμευμένων ρυθμίσεων προκαλεί ζημία στους καταναλωτές· αν η FCA θα μπορούσε να έχει αξιολογήσει τη φύση και την έκταση της πραγματικής απώλειας ή ζημίας που προκλήθηκε από την ανεπαρκή γνωστοποίηση· και αν τα προγράμματα θα μπορούσαν εύκολα να τροποποιηθούν, ώστε να αντιμετωπίζουν με μεγαλύτερη ακρίβεια τις περιπτώσεις αδικίας. Η Mercedes-Benz Financial Services μπορεί να προσκομίσει μία πραγματογνωμοσύνη οικονομολόγου σχετικά με το πώς το τμήμα της αγοράς χρηματοδότησης αυτοκινήτων που εξυπηρετείται από χρηματοδοτικές εταιρείες των ίδιων των κατασκευαστών διακρίνεται σαφώς από τον δανεισμό μέσω τρίτων· αν η FCA εντόπισε και έλαβε υπόψη αυτές τις διαφορές κατά τον σχεδιασμό των προγραμμάτων· και αν υπάρχει οικονομική λογική να αντιμετωπίζεται η αγορά ως ομοιογενής κατά τον καθορισμό της μορφής και της έκτασης της αποκατάστασης. Η Consumer Voice μπορεί να επικαλεστεί τις πραγματογνωμοσύνες του δρος Nils Gudat, στις εκθέσεις με τίτλους Gudat 1, Gudat 2 και Gudat 3, και της δρος Pinar Bagci, στην έκθεση με τίτλο Bagci 1. Η FCA μπορεί να επικαλεστεί μία πραγματογνωμοσύνη οικονομολόγου ως απάντηση.

Οι διάδικοι πρέπει να επιδιώξουν να συμφωνήσουν χρονοδιάγραμμα για τη συμπληρωματική γνωστοποίηση, τις πραγματογνωμοσύνες και τη γενική διαχείριση της υπόθεσης. Αν δεν καταλήξουν σε συμφωνία, το Δικαστήριο θα ορίσει ακρόαση για τη διαχείριση της υπόθεσης διάρκειας μισής ημέρας, η οποία θα διεξαχθεί μέσω βιντεοκλήσης, ενώ κάθε διάδικος μπορεί να ζητήσει σχετική ακρόαση με σύντομη προειδοποίηση προς τους υπόλοιπους διαδίκους και το Δικαστήριο. Η τελική ακρόαση επί των ουσιαστικών αιτήσεων έχει οριστεί να διαρκέσει εννέα ημέρες, αρχής γενομένης από τις 16 Φεβρουαρίου 2027, ενώ προβλέπονται επιπλέον τέσσερις ημέρες για την προπαρασκευαστική μελέτη από τους δικαστές. Τις οδηγίες εξέδωσαν ο δικαστής κ. Thompsell και ο δικαστής του Ανώτερου Δικαστηρίου Cannan.

Ιστορικό του προγράμματος και χρονολόγιο των προσφυγών

Η FCA θέσπισε το πρόγραμμα αποκατάστασης για ολόκληρο τον κλάδο με την δήλωση πολιτικής PS26/3 στις 30 Μαρτίου 2026, με σκοπό να αποζημιώσει πελάτες χρηματοδότησης αυτοκινήτων που αντιμετωπίστηκαν άδικα από το 2007 έως το 2024. Σύμφωνα με την FCA, το πρόγραμμα θα επιστρέψει 7,5 δισ. λίρες στις τσέπες των πολιτών, ενώ εκατομμύρια αξιώσεις θα διευθετηθούν το 2026 και η συντριπτική πλειονότητα έως το τέλος του 2027. Η FCA διαβουλεύτηκε για το προτεινόμενο πρόγραμμα μέσω του CP25/27, το οποίο τέθηκε σε διαβούλευση στις 7 Οκτωβρίου 2025, και τον Δεκέμβριο του 2025 παρέτεινε, μέσω του PS25/18, την προθεσμία που είχαν οι εταιρείες για να αποστείλουν τελικές απαντήσεις σε σχετικές καταγγελίες για διακριτικές ρυθμίσεις προμηθειών και για προμήθειες που δεν αφορούσαν ρυθμίσεις DCA. Οι προθεσμίες εφαρμογής ορίστηκαν έως τις 30 Ιουνίου 2026 για δάνεια που συνήφθησαν από την 1η Απριλίου 2014 και έως τις 31 Αυγούστου 2026 για παλαιότερες συμβάσεις.

Η FCA ανακοίνωσε την 1η Μαΐου 2026 ότι είχε λάβει τις τέσσερις προσφυγές, επισημαίνοντας ότι καμία από τις αξιώσεις δεν είχε ασκηθεί ρητά στο όνομα μεμονωμένων καταναλωτών. Στην ανακοίνωση χαρακτηριζόταν η χρηματοδότηση αυτοκινήτων ως η δεύτερη μεγαλύτερη αγορά καταναλωτικής πίστης, με δανεισμό ύψους 39 δισ. λιρών το 2024. Στις 2 Ιουλίου 2026, το Ανώτερο Δικαστήριο εξέδωσε διαταγή για την αναστολή μέρους του προγράμματος, σύμφωνα με όρους που είχαν συμφωνήσει η FCA και οι τέσσερις προσφεύγοντες. Αρχικά, το Δικαστήριο είχε αναφέρει ότι οι προσφυγές θα εκδικάζονταν είτε από τις 14 έως τις 18 Δεκεμβρίου 2026 είτε από τις 16 έως τις 26 Φεβρουαρίου 2027, με τις τελικές ημερομηνίες να εξαρτώνται από το αν θα υποβάλλονταν αιτήσεις για περαιτέρω πραγματογνωμοσύνη ή γνωστοποίηση πληροφοριών και από το αν αυτές θα γίνονταν δεκτές.

Κατά τη διάρκεια της μερικής αναστολής, οι εταιρείες δεν υποχρεούνται να υπολογίζουν ή να καταβάλλουν αποζημιώσεις ούτε να αποστέλλουν ενημερώσεις σχετικά με τις αποζημιώσεις που οφείλονται βάσει του καθεστώτος, μέχρι να ολοκληρωθεί η διαδικασία ενώπιον του Upper Tribunal. Πρέπει, ωστόσο, να συνεχίσουν να εντοπίζουν τις σχετικές καταγγελίες και συμβάσεις, να συγκεντρώνουν τα στοιχεία που απαιτούνται για τον προσδιορισμό των ρυθμίσεων προμηθειών και των πρακτικών γνωστοποίησης, καθώς και να ενημερώνουν τους καταγγέλλοντες που δεν δικαιούνται αποζημίωση, με την επιφύλαξη περιορισμένων εξαιρέσεων. Κατά κανόνα, οι δανειστές πρέπει να αποστείλουν αυτές τις ενημερώσεις έως τις 18 Νοεμβρίου 2026 για συμβάσεις που ξεκίνησαν την 1η Απριλίου 2014 ή αργότερα, εφόσον ο πελάτης υπέβαλε καταγγελία έως τις 30 Ιουνίου 2026, και έως τις 18 Ιανουαρίου 2027 για παλαιότερες συμβάσεις, εφόσον ο πελάτης υποβάλει καταγγελία έως τις 31 Αυγούστου 2026· στις καταγγελίες που υποβάλλονται μετά τις αντίστοιχες ημερομηνίες πρέπει να δοθεί απάντηση εντός πέντε μηνών.

Στην πιο πρόσφατη ανακοίνωσή της, η FCA κάλεσε τους δανειστές να συμμορφώνονται με τους κανόνες του καθεστώτος που εξακολουθούν να ισχύουν, μεταξύ άλλων αποστέλλοντας επιστολές σε ορισμένους καταναλωτές που δεν δικαιούνται αποζημίωση βάσει του καθεστώτος. Οι εταιρείες θα πρέπει να προετοιμαστούν για το ενδεχόμενο να ακυρωθεί το καθεστώς ή μέρος του, με αποτέλεσμα να μην υπάρχει καθεστώς αποζημίωσης για χρηματοδοτήσεις αυτοκινήτων και να μην αναστέλλεται η εξέταση καταγγελιών. Η FCA δήλωσε ότι αναμένει από τους δανειστές να σχεδιάσουν διεξοδικά για αυτό το ενδεχόμενο, να προβλέψουν τα απαραίτητα κονδύλια και να συνεργαστούν με τους ελεγκτές τους. Στην ανακοίνωσή της τον Ιούλιο πρόσθεσε ότι οι δανειστές θα πρέπει να διατηρούν επαρκή κεφάλαια και ρευστότητα για αυτό το ενδεχόμενο σε ρυθμιζόμενη οντότητα στο Ηνωμένο Βασίλειο και ότι η εποπτική αρχή θα μπορούσε να λάβει μέτρα, μεταξύ άλλων να επιβάλει περιορισμούς στις δραστηριότητες, εάν οι εταιρείες δεν διαθέτουν τους απαιτούμενους χρηματοοικονομικούς πόρους.

Για τους καταναλωτές, η FCA επανέλαβε ότι η υποβολή καταγγελίας απευθείας στον δανειστή είναι δωρεάν και ότι δεν χρειάζεται να απευθυνθούν σε δικηγορικό γραφείο ή εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων, επισημαίνοντας ότι τέτοιες εταιρείες ενδέχεται να χρεώσουν έως και το 36% οποιασδήποτε αποζημίωσης. Προειδοποίησε να μην εγγραφούν σε περισσότερες από μία εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων ή δικηγορικά γραφεία, ανέφερε ότι κάθε χρέωση ακύρωσης πρέπει να είναι εύλογη και να αντιστοιχεί στην εργασία που έχει γίνει και παρέπεμψε τους καταναλωτές σε υπόδειγμα επιστολής για καταγγελίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο τέτοιες εταιρείες έχουν χειριστεί τις απαιτήσεις τους.