Η Eisen συγκεντρώνει 18,5 εκατομμύρια δολάρια για να εκσυγχρονίσει ένα από τα πιο παραμελημένα προβλήματα συμμόρφωσης των χρηματοοικονομικών

Fintech startup με έδρα τη Νέα Υόρκη Eisen έχει συγκεντρώσει 18,5 εκατομμύρια δολάρια χρηματοδότησης για να αντιμετωπίσει ένα λιγότερο γνωστό αλλά τεράστιο πρόβλημα στο χρηματοοικονομικό σύστημα: τι συμβαίνει όταν οι λογαριασμοί πελατών γίνονται αδρανείς και τα περιουσιακά στοιχεία τελικά παραδίδονται στο κράτος. Η χρηματοδότηση περιλαμβάνει μια σειρά A αξίας 10 εκατομμυρίων δολαρίων υπό την ηγεσία της MissionOG και μια προηγούμενη μη δημοσιοποιημένη στρογγυλή σπόρου 8,5 εκατομμυρίων δολαρίων υπό την ηγεσία της Index Ventures, με συμμετοχή των Cowboy Ventures, First Round Capital, Homebrew, και Restive Ventures.

Η εταιρεία δηλώνει ότι αυτή τη στιγμή παρακολουθεί σχεδόν 16 δισεκατομμύρια δολάρια σε υπόλοιπα σε δεκάδες εκατομμύρια λογαριασμούς για περίπου 50 οργανισμούς, συμπεριλαμβανομένων πλατφορμών κρυπτογράφησης, fintech εταιρειών και τραπεζών. Σύμφωνα με την Eisen, απέτρεψε περισσότερο από το 31% των περιουσιακών στοιχείων που κινδύνουσαν να μεταφερθούν στην κρατική φύλαξη κατά το 2025.

Τι είναι η Εσχεάτμεντ;

Στο κέντρο της επιχείρησης της Eisen βρίσκεται μια διαδικασία που ονομάζεται «escheatment», ένας όρος άγνωστος σε πολλούς καταναλωτές παρόλο που επηρεάζει εκατομμύρια Αμερικανούς.

Η εσχεάτμεντ είναι η νομική διαδικασία που απαιτεί από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να μεταφέρουν αδρανείς ή εγκαταλελειμμένα περιουσιακά στοιχεία στις κρατικές αρχές μετά από παρατεταμένη περίοδο αδράνειας. Αυτά τα περιουσιακά στοιχεία μπορεί να περιλαμβάνουν ξεχασμένους λογαριασμούς αποταμίευσης, μη εξαργυρωμένα επιταγές, λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ασφαλιστικές αποζημιώσεις, υπόλοιπα χρηματιστηριακών λογαριασμών ή ακόμη και κρυπτονομίσματα.

Η έννοια σχεδιάστηκε αρχικά ως μηχανισμός προστασίας των καταναλωτών. Εάν μια τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα χάσει επαφή με τον κάτοχο του λογαριασμού, τα κράτη παρεμβαίνουν ως θεματοφύλακες των κεφαλαίων μέχρι ο νόμιμος ιδιοκτήτης να τα διεκδικήσει.

Ωστόσο, το σύστημα έχει γίνει όλο και πιο δύσκολο στη διαχείριση στη σύγχρονη χρηματοοικονομική εποχή.

Κάθε πολιτεία των ΗΠΑ έχει τους δικούς της κανόνες που διέπουν τις περιόδους αδράνειας, τις απαιτήσεις ειδοποίησης, τις διαδικασίες αναφοράς και τα χρονοδιαγράμματα μεταφοράς περιουσιακών στοιχείων. Μια εταιρεία που λειτουργεί σε εθνικό επίπεδο μπορεί να χρειαστεί να συμμορφωθεί ταυτόχρονα με περισσότερα από 50 ξεχωριστά ρυθμιστικά πλαίσια.

Η κλίμακα του προβλήματος είναι τεράστια. Η Eisen ανέφερε εκτιμήσεις που δείχνουν ότι περίπου 33 εκατομμύρια Αμερικανοί έχουν άνευ διεκδίκησης περιουσία, ενώ τα κράτη συγκεντρώνουν συνολικά σχεδόν 70 δισεκατομμύρια δολάρια σε καταναλωτικά περιουσιακά στοιχεία. Μόνο περίπου 4,5 δισεκατομμύρια δολάρια επιστράφηκαν στους ιδιοκτήτες το 2024, πράγμα που σημαίνει ότι η πλειονότητα παραμένει αδιάσπαρτη.

Γιατί οι αδρανείς λογαριασμοί γίνονται μεγαλύτερο πρόβλημα

Το λειτουργικό βάρος που σχετίζεται με τους αδρανείς λογαριασμούς έχει αυξηθεί δραματικά καθώς οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες έχουν μεταβεί στο διαδίκτυο.

Οι παραδοσιακές τράπεζες παλαιότερα βασίζονταν σε μεγάλο βαθμό στις σχέσεις με τα υποκαταστήματα και την φυσική αλληλογραφία. Το σημερινό οικοσύστημα fintech περιλαμβάνει τράπεζες ψηφιακής πρώτης προτεραιότητας, ανταλλακτήρια κρυπτονομισμάτων, πλατφόρμες πληρωμών και εφαρμογές επενδύσεων, όπου οι πελάτες μπορούν να ανοίξουν λογαριασμούς γρήγορα και να τους εγκαταλείψουν εξίσου εύκολα.

Αυτό δημιουργεί έναν αυξανόμενο πληθυσμό αδρανών λογαριασμών που τα ιδρύματα πρέπει να παρακολουθούν συνεχώς για σκοπούς συμμόρφωσης.

Πολλές εταιρείες εξακολουθούν να διαχειρίζονται αυτές τις ροές εργασίας χρησιμοποιώντας λογιστικά φύλλα, κατακερματισμένους προμηθευτές και χειροκίνητες διαδικασίες ελέγχου. Η Eisen υποστηρίζει ότι η υποδομή συμμόρφωσης δεν έχει εξελιχθεί παράλληλα με τα ίδια τα χρηματοοικονομικά προϊόντα.

Η πρόκληση γίνεται ακόμη πιο σοβαρή όταν η κρυπτογραφία εισέρχεται στην εξίσωση.

Αρκετές πολιτείες, συμπεριλαμβανομένων της Καλιφόρνια, της Νέας Υόρκης, του Ντέλαγουερ και της Φλόριντα, πλέον ταξινομούν τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία ως εσχεάτμενα περιουσιακά στοιχεία. Σε πολλές περιπτώσεις, οι πλατφόρμες υποχρεώνονται να εκποιήσουν τα αδρανή κρυπτογραφικά περιουσιακά στοιχεία σε μετρητά πριν τα μεταφέρουν στο κράτος. Αυτό σημαίνει ότι οι κάτοχοι λογαριασμών μπορεί να χάσουν την έκθεση στο αρχικό περιουσιακό στοιχείο και ενδεχομένως να προκαλέσουν φορολογικά γεγονότα χωρίς να λάβουν την απόφαση μόνοι τους.

Καθώς τα σταθερά νομίσματα και τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία ενσωματώνονται ολοένα και περισσότερο στη ρυθμιζόμενη χρηματοδότηση, οι υποχρεώσεις συμμόρφωσης σχετικά με τους αδρανείς λογαριασμούς κρυπτονομισμάτων αναμένεται να ενταθούν.

Η Άνοδος της «Υποδομής Λειτουργιών Συμμόρφωσης»

Η Eisen τοποθετεί τον εαυτό της όχι απλώς ως λογισμικό συμμόρφωσης, αλλά ως «υποδομή λειτουργιών συμμόρφωσης».

Η διάκριση είναι σημαντική επειδή πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα λειτουργούν σήμερα τις διαδικασίες συμμόρφωσης μέσω αποσυνδεδεμένων συστημάτων που διασκορπίζονται σε τμήματα, προμηθευτές και παλαιό λογισμικό. Η πλατφόρμα της Eisen προσπαθεί να κεντρικοποιήσει αυτές τις ροές εργασίας σε ένα ενοποιημένο λειτουργικό στρώμα που εφαρμόζει συνεχώς τις απαιτήσεις ανά πολιτεία σε πραγματικό χρόνο.

Η εταιρεία αρχικά εστιάστηκε στη διαχείριση της εσχεάτμεντ, αλλά από τότε έχει επεκταθεί σε αναφορά φόρων, ροές εργασίας διανομής, διαχείριση επικοινωνίας και λειτουργίες αποχώρησης λογαριασμών.

Αυτή η ευρύτερη κατηγορία αντικατοπτρίζει μια αυξανόμενη τάση στον χώρο του fintech και του λογισμικού επιχειρήσεων: υποδομή λειτουργίας σχεδιασμένη ειδικά για τη ρυθμιστική πολυπλοκότητα.

Αντί να περιμένει μέχρι τα αδρανή περιουσιακά στοιχεία να έχουν ήδη προγραμματιστεί για μεταφορά, το σύστημα της Eisen στοχεύει στην έγκαιρη αναγνώριση του κινδύνου, στην αυτοματοποίηση της επικοινωνίας με τους πελάτες και στη μείωση της πιθανότητας τα περιουσιακά στοιχεία να φύγουν ποτέ από την πλατφόρμα.

Αυτό έχει οικονομική σημασία για τα ιδρύματα, επειδή όταν τα περιουσιακά στοιχεία παραδίδονται στο κράτος, οι εταιρείες συχνά χάνουν όχι μόνο τα ίδια τα κεφάλαια, αλλά και τις σχετικές πηγές εσόδων και τις σχέσεις με τους πελάτες που συνδέονται με αυτούς τους λογαριασμούς.

Ο Ρόλος της Τεχνητής Νοημοσύνης στην Αυτοματοποίηση της Συμμόρφωσης

Ενώ πολλές νεοσύστατες εταιρείες AI εστιάζουν σε εφαρμογές για καταναλωτές, η Eisen αποτελεί μέρος μιας αυξανόμενης κατηγορίας που εφαρμόζει AI σε εξειδικευμένες λειτουργίες back‑office.

Η εργασία συμμόρφωσης είναι συχνά επαναλαμβανόμενη, βασισμένη σε κανόνες, βαριά σε έγγραφα και εξαρτημένη από την παρακολούθηση των μεταβαλλόμενων κανονισμών σε διάφορες δικαιοδοσίες. Αυτά τα χαρακτηριστικά την καθιστούν ισχυρό υποψήφιο για αυτοματοποίηση.

Η Eisen δηλώνει ότι η πλατφόρμα της ενσωματώνει τις απαιτήσεις ανά πολιτεία απευθείας στις καθημερινές λειτουργίες λογαριασμών, μειώνοντας τη χειροκίνητη εργασία ελέγχου ενώ βελτιώνει την ετοιμότητα ελέγχου και τη συνέπεια της αναφοράς.

Η επέκταση της εταιρείας επίσης αντικατοπτρίζει την αυξανόμενη ρυθμιστική πίεση που αντιμετωπίζουν οι εταιρείες fintech και κρυπτονομισμάτων, καθώς οι κυβερνήσεις επιδιώκουν αυστηρότερο έλεγχο των ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων και της χρηματοοικονομικής υποδομής.

Καθώς περισσότερες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες μετακινούνται online και τα ψηφιακά πορτοφόλια αντικαθιστούν τους παραδοσιακούς λογαριασμούς, το ζήτημα των αδρανών περιουσιακών στοιχείων είναι πιθανό να γίνει πιο εμφανές παρά λιγότερο. Η Eisen στοιχηματίζει ότι η υποδομή συμμόρφωσης, που για πολύ καιρό θεωρούνταν μια μεταγενέστερη λειτουργική σκέψη, γίνεται ένας βασικός στρώμα της σύγχρονης χρηματοδότησης.