Οι τραπεζικές αρχές προτείνουν την αντικατάσταση των οδηγιών διαχείρισης κινδύνου τρίτων του 2023

Η Federal Deposit Insurance Corporation, το Federal Reserve Board, η National Credit Union Administration και το Office of the Comptroller of the Currency στις 11 Σεπτεμβρίου 2026 ζήτησαν δημόσια σχόλια σχετικά με προτεινόμενες οδηγίες που θα βοηθήσουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στη διαχείριση των κινδύνων που σχετίζονται με σχέσεις τρίτων. Η πρόταση εστιάζει σε μια προσέγγιση βασισμένη σε αρχές και, όπως ισχύει για όλες τις εποπτικές οδηγίες, δεν είναι δεσμευτική, σύμφωνα με την κοινή ανακοίνωση των υπηρεσιών, που εκδόθηκε για κυκλοφορία στις 10:00 π.μ. EDT. Όταν ολοκληρωθεί, οι ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές τραπεζών σχεδιάζουν να ακυρώσουν τις υπάρχουσες οδηγίες διαχείρισης κινδύνου τρίτων και να τις αντικαταστήσουν με την τελική έκδοση, προκειμένου να προωθήσουν τη συνοχή και την προσεκτική καινοτομία στον τραπεζικό κλάδο.

Τα σχόλια για τις προτεινόμενες οδηγίες πρέπει να υποβληθούν εντός 60 ημερών από τη δημοσίευση στην Federal Register. Η κοινή ανακοίνωση φέρει τους αριθμούς φακέλου OCC-2026-0793 για το OCC, OP-1881 για το Board, RIN 3064-ZA58 για το FDIC και NCUA-2026-1684 για το NCUA.

Αυτήν την ίδια ημέρα, ξεχωριστά, το Board, το FDIC και το OCC εξέδωσαν δήλωση σχετικά με τη συνεργασία των κοινοτικών τραπεζών με τους παρόχους βασικών υπηρεσιών, ενώ το Federal Reserve Board ζήτησε σχόλια για έναν προτεινόμενο οδηγό διαχείρισης κινδύνου τρίτων ειδικά για τις κοινοτικές τράπεζες που εποπτεύει, ο οποίος προορίζεται ως συνοδευτικό έγγραφο στην ευρύτερη πρόταση.

Προτεινόμενη Αντικατάσταση του Πλαισίου του 2023

Σύμφωνα με την ανακοίνωση του Federal Register, οποιαδήποτε τελική οδηγία θα αντικαθιστούσε τις Διακρατικές Οδηγίες για τις Σχέσεις Τρίτων: Διαχείριση Κινδύνου που δημοσιεύθηκαν το 2023 (88 FR 37920, 9 Ιουνίου 2023), καθώς και τους Συμπληρωματικούς Πόρους TPRM: το δελτίο του OCC της 15 Μαΐου 2002 για παρόχους υπηρεσιών τρίτων με έδρα το εξωτερικό, τη κοινή δήλωση της 25 Ιουλίου 2024 σχετικά με τις ρυθμίσεις των τραπεζών με τρίτους για την παροχή προϊόντων καταθέσεων, και τον οδηγό της 3 Μαΐου 2024 «Διαχείριση Κινδύνου Τρίτων: Ένας Οδηγός για τις Κοινοτικές Τράπεζες».

Οι αρχές έγραψαν ότι, με βάση τα σχόλια των ενδιαφερομένων και την εποπτική εμπειρία, οι Οδηγίες του 2023 έχουν συχνά ερμηνευτεί με υπερβολικά ευρεία έννοια και χωρίς επαρκή έμφαση στην προσαρμογή· ότι οι εκτενείς τους σκέψεις και τα λεπτομερή παραδείγματα αποδείχθηκαν δύσκολο να εφαρμοστούν σε διαφορετικούς τύπους σχέσεων· ότι ενστικτωδώς ενθάρρυναν προσεγγίσεις βασισμένες σε διαδικασίες και «ελέγξτε‑το‑κουτί» αντί για πρακτικές εστιασμένες στον κίνδυνο· και ότι έχουν ερμηνευτεί ως αποθάρρυνση των συνεργασιών με νεότερους και καινοτόμους τρίτους.

Οι προτεινόμενες οδηγίες παρουσιάζουν τέσσερα στοιχεία: την αναγνώριση και αξιολόγηση κινδύνου· την εποπτεία κινδύνου, που καλύπτει τη δέουσα επιμέλεια και την επιλογή τρίτων, τη διαπραγμάτευση συμβάσεων, τη συνεχή παρακολούθηση, τη λήξη και τα διατομεακά θέματα· την αποδοχή υπολειπόμενου κινδύνου· και τη διακυβέρνηση. Οι αξιολογήσεις κινδύνου θα λαμβάνουν υπόψη τόσο το μέγεθος της ζημιάς που θα μπορούσε να προκαλέσει μια σχέση όσο και την πιθανότητα να συμβεί η ζημιά. Σχέσεις υψηλού κινδύνου θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν εκείνες που, εάν διακοπούν, υποβληθούν σε επίθεση, εκτελεστούν σε παραβίαση σύμβασης ή με οποιονδήποτε άλλο τρόπο υπό μη‑κανονικές συνθήκες, θα μπορούσαν να προκαλέσουν ουσιαστική παραβίαση νόμου ή κανονισμού, σημαντική ζημιά στη χρηματοοικονομική κατάσταση του τραπεζικού οργανισμού ή σημαντική διαταραχή των λειτουργιών του ή των πελατών του, όπου υπάρχει ουσιαστική πιθανότητα τέτοιων αποτελεσμάτων υπό τις τρέχουσες ή λογικά προβλέψιμες συνθήκες.

Η ανακοίνωση δηλώνει ότι οι οδηγίες δεν θέτουν δεσμευτικά πρότυπα ή προδιαγεγραμμένες απαιτήσεις, ότι η μη συμμόρφωση δεν θα οδηγήσει σε εποπτική δράση, και ότι η απόκλιση από τις οδηγίες ή τα παραδείγματά τους από μόνη της δεν αποτελεί βάση για εποπτική ενέργεια ή αρνητικό ευρήμα ελεγκτή. Προσθέτει ότι οι αρχές ενδέχεται να λάβουν μέτρα για παραβιάσεις νόμων ή κανονισμών, μη ασφαλείς ή ακατάλληλες πρακτικές, ή άλλους ουσιώδεις κινδύνους που προκύπτουν από ανεπαρκή διαχείριση του κινδύνου τρίτων. Το κείμενο επίσης αναφέρει ότι οι αρχές θα δώσουν την απαιτούμενη προσοχή στις λογικές αποφάσεις ενός τραπεζικού οργανισμού σχετικά με την εποπτεία της διαχείρισης κινδύνου τρίτων.

Οι αρχές δηλώνουν ότι η πρόταση θα ενθαρρύνει υπεύθυνη καινοτομία σύμφωνη με την Εκτελεστική Εντολή 14405 για την ενσωμάτωση της καινοτομίας χρηματοοικονομικής τεχνολογίας στα ρυθμιστικά πλαίσια. Το Office of Information and Regulatory Affairs κατέληξε στο ότι η πρόταση δεν αποτελεί σημαντική ρυθμιστική ενέργεια σύμφωνα με την Εκτελεστική Εντολή 12866, και η ανακοίνωση αναφέρει ότι, εάν ολοκληρωθεί όπως προτείνεται, αναμένεται να είναι μια απορρυθμιστική ενέργεια σύμφωνα με την Εκτελεστική Εντολή 14192, επειδή θα προσφέρει εποπτική σαφήνεια που μπορεί να οδηγήσει σε μεγαλύτερη αποδοτικότητα και απλοποίηση των λειτουργιών διαχείρισης κινδύνου τρίτων.

Ανάμεσα στις συγκεκριμένες ερωτήσεις της, η ανακοίνωση ρωτά εάν οι οδηγίες θα πρέπει να ισχύουν μόνο για τρίτους που υπόκεινται σε γραπτή συμφωνία με τον τραπεζικό οργανισμό, και εάν θα ήταν χρήσιμο να συμπεριληφθεί μια λίστα χαρακτηριστικών που γενικά υποδεικνύουν ότι μια σχέση τρίτου είναι υψηλού κινδύνου.

Πάροχοι Πυρήνα, Κοινοτικές Τράπεζες και Ψήφος του Board

Η κοινή δήλωση για τη συνεργασία των κοινοτικών τραπεζών με τους παρόχους βασικών υπηρεσιών εξετάζει τις σχέσεις των κοινοτικών τραπεζικών οργανισμών με τρίτους που παρέχουν κρίσιμες εφαρμογές συστημάτων και υποδομές που υποστηρίζουν τις βασικές τους λειτουργίες, όπως η επεξεργασία συναλλαγών, η διαχείριση λογαριασμών, η επεξεργασία πληρωμών, η διαχείριση σχέσεων πελατών, η συμμόρφωση και η αναφορά, καθώς και η διαδικτυακή τραπεζική. Οι αρχές δηλώνουν ότι ένα σημαντικό ποσοστό της αγοράς παρόχων πυρήνα αντιπροσωπεύεται από λίγους μεγάλους παρόχους, γεγονός που περιορίζει τη διαπραγματευτική δύναμη των κοινοτικών τραπεζών, και ότι οι κοινοτικές τράπεζες αναφέρουν δυσκολίες στην απόκτηση λογικών πληροφοριών δέουσας επιμέλειας, στη διαπραγμάτευση όρων συμβάσεων και στην αποτελεσματική συνεχόμενη παρακολούθηση.

Η δήλωση εντοπίζει τρία σύνολα παραγόντων που θα λάβουν υπόψη οι αρχές όταν λαμβάνουν αποφάσεις κατανομής εποπτικής για τους παρόχους πυρήνα, όπως η φύση, το εύρος και η συχνότητα των ελέγχων. Οι παράγοντες διαφάνειας περιλαμβάνουν τη διαθεσιμότητα του παρόχου να παρέχει λογικά σχετικές και έγκαιρες πληροφορίες δέουσας επιμέλειας, τη χρήση και συμμόρφωση με συμφωνίες επιπέδου υπηρεσίας που φέρουν μετρήσιμα πρότυπα απόδοσης, την έγκαιρη αποκάλυψη λειτουργικών ζητημάτων και περιστατικών ασφαλείας, καθώς και πολύπλοκες πρακτικές τιμολόγησης που είναι δύσκολο να συμφιλιωθούν με τις παραληφθείσες υπηρεσίες. Οι παράγοντες χαρακτηριστικών συμβάσεων περιλαμβάνουν αδιαφανείς δομές τιμολόγησης, εκτεταμένα παράθυρα ανάστροφης χρέωσης κατά τα οποία ένας πάροχος μπορεί να εκδώσει ρετροαξιόλογες χρεώσεις, μη υποστηριζόμενες ή συμβατικά ακαθόριστες χρεώσεις μετατροπής, και υπερβολικούς περιορισμούς σε ανεξάρτητους παρόχους υπηρεσιών που ενσωματώνονται στην πλατφόρμα πυρήνα. Οι τεχνολογικοί παράγοντες περιλαμβάνουν τον αριθμό και τη σοβαρότητα των περιστατικών ασφάλειας υπολογιστών, τη διαχείριση των περιουσιακών στοιχείων που φτάνουν στο τέλος υποστήριξης ή ζωής, και τις αποδεδειγμένες δυνατότητες λειτουργικής ανθεκτικότητας.

Σχετικά με την επιβολή, οι αρχές δηλώνουν ότι ενδέχεται να έχουν λογική βάση να διαπιστώσουν ότι ορισμένοι πάροχοι πυρήνα πληρούν τα κριτήρια ως συνδεδεμένα μέρη του ιδρύματος σύμφωνα με το 12 U.S.C. 1813(u)(3), ως πρόσωπα που συμμετέχουν στη διαχείριση των υποθέσεων ενός ασφαλισμένου καταθετικού ιδρύματος, και ότι μπορούν να κινήσουν αγωγές εναντίον των παρόχων πυρήνα βάσει νομοθετικών εξουσιών, όπως τα 12 U.S.C. 1818 και 1867. Η δήλωση αναφέρει ότι αυτό δεν εξαλείφει ή μειώνει την ευθύνη της κοινοτικής τράπεζας για ασφαλείς και ήσυχες πρακτικές και τη συμμόρφωση με τους ισχύοντες νόμους και κανονισμούς. Η δήλωση ακολουθεί την επικοινωνία των υπηρεσιών που περιελάμβανε ένα αίτημα πληροφοριών του OCC σχετικά με τη συνεργασία των κοινοτικών τραπεζών με τους παρόχους βασικών υπηρεσιών, που δημοσιεύθηκε στις 28 Νοεμβρίου 2025 (90 FR 54882).

Ο προτεινόμενος οδηγός του Συμβουλίου για παραδοσιακούς οργανισμούς κοινοτικών τραπεζών, κατατεθειμένος ως Docket OP-1880, ορίζει αυτή την ομάδα ως τραπεζικούς οργανισμούς με λιγότερα από 30 δισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία που εστιάζουν στην εξυπηρέτηση των τοπικών τους κοινοτήτων. Δεν προορίζεται για οργανισμούς με πιο σύνθετα επιχειρηματικά μοντέλα ή προφίλ σχέσεων τρίτων, όπως σύνθετες συνεργασίες τράπεζας‑fintech. Η πρώτη ενότητα του οδηγού εξετάζει τέσσερα ευρείς θέματα: επιχειρησιακή ανθεκτικότητα, ασφάλεια συστημάτων και πληροφοριών, συμμόρφωση με κανόνες και κανονισμούς, και οικονομική ανθεκτικότητα. Η δεύτερη ενότητα καλύπτει οκτώ κατηγορίες προμηθευτών: παρόχους βασικών υπηρεσιών, παρόχους υποδομής τεχνολογίας πληροφοριών, παρόχους κυβερνοασφάλειας, παρόχους επεξεργασίας πληρωμών και ψηφιακής τραπεζικής, παρόχους συστημάτων διαχείρισης δανείων, παρόχους έκδοσης και επεξεργασίας καρτών, παρόχους πλατφόρμας για τον Νόμο για την Τραπεζική Μυστικότητα/αντι-ξέπλυμα χρημάτων και χρηματοοικονομικού εγκλήματος, καθώς και παρόχους πρόληψης και ανίχνευσης απάτης. Το Συμβούλιο δηλώνει ότι ο οδηγός δεν θα αποτελεί κανόνα και ότι οι τραπεζικοί οργανισμοί δεν θα υποχρεώνονται να υλοποιήσουν τις περιγραφόμενες ενέργειες, και ζητά από τους σχολιαστές αν το επίπεδο λεπτομέρειας του οδηγού είναι ρυθμισμένο ώστε να παραμένει χρήσιμο χωρίς να δημιουργεί de facto εποπτικές προδιαγραφές.

Μία υπενθύμιση προσωπικού του Συμβουλίου ημερομηνίας 28 Αυγούστου 2026 συνέστησε την έκδοση και των δύο προτάσεων και παραθέτει τα έγγραφα του Συμβουλίου που θα ακυρώσουν οι υπηρεσίες μαζί με την τελική καθοδήγηση: την Καθοδήγηση 2023, εκδοθείσα μέσω SR 23-4· τον οδηγό κοινοτικών τραπεζών 2024, εκδοθείσα μέσω SR 24-2/CA 24-1· και τη κοινή δήλωση σχετικά με τις ρυθμίσεις των τραπεζών με τρίτους για την παροχή προϊόντων και υπηρεσιών καταθετικών λογαριασμών, εκδοθείσα μέσω SR 24-5. Τα τμήματα υπογραφής του FDIC και του NCUA στη κοινή ανακοίνωση του Federal Register φέρουν ημερομηνία 10 Σεπτεμβρίου 2026.

Το Συμβούλιο ενέκρινε το πακέτο στις 9 Σεπτεμβρίου 2026, σύμφωνα με το αρχείο ψήφων του Συμβουλίου, το οποίο ταξινομεί τη δράση ως προτεινόμενη καθοδήγηση. Ο πρόεδρος Warsh, η αντιπρόεδρος Jefferson, η αντιπρόεδρος για την Εποπτεία Bowman, οι κυβερνήτες Cook, Powell και Waller ψήφισαν υπέρ. Ο κυβερνήτης Barr ψήφισε κατά, χωρίς αποχή.

Σε διαφωνητική δήλωση, ο Barr ανέφερε ότι η διαπραγματευτική καθοδήγηση ενσωματώνει ένα νέο υλικό πρότυπο χρηματοοικονομικού κινδύνου για τους εποπτεύοντες, το οποίο, κατά τη γνώμη του, μειώνει την πιθανότητα οι τράπεζες να διορθώσουν προβλήματα πριν αυτά γίνουν υλικά ρίσκα για την επιχείρηση. Έγραψε ότι η γλώσσα της προτεινόμενης προσεκτικής εξέτασης «μπορεί να παρερμηνευθεί ως ένδειξη ότι οι υπηρεσίες θα δώσουν προτεραιότητα στις απόψεις της τράπεζας για τη διαχείριση κινδύνου τρίτων, αντί να κάνουν ανεξάρτητη εκτίμηση». Επίσης, αντιτάχθηκε στο ότι οι προτάσεις εξαιρούν ζητήματα συμμόρφωσης με τον καταναλωτή, τα οποία, σύμφωνα με αυτόν, θα μπορούσαν να δημιουργήσουν κενό στην κάλυψη του κινδύνου ή να απαιτήσουν από τις τράπεζες να τηρούν δύο σύνολα καθοδήγησης, και τόνισε ότι ο οδηγός κοινοτικών τραπεζών δεν αντιμετωπίζει σύνθετες συνεργασίες τράπεζας‑fintech.

Η κυβερνήτρια Cook δήλωσε σε ξεχωριστή δήλωση ότι υποστηρίζει την επανεξέταση της καθοδήγησης καθώς οι τράπεζες διαχειρίζονται μεγαλύτερες, πιο σύνθετες σχέσεις με προμηθευτές. Υποδέχτηκε σχόλια σχετικά με το αν οι υπηρεσίες θα πρέπει να παρέχουν μεγαλύτερη σαφήνεια σχετικά με τις αποτελεσματικές πρακτικές διαχείρισης κινδύνου σε θέματα κυβερνοασφάλειας και σχετικά με την κατανομή ευθυνών για την προστασία των καταναλωτών, τη διαχείριση αρχείων και την καταπολέμηση του ξεπλύματος χρημάτων σε συνεργασίες τράπεζας‑fintech, και δήλωσε ότι υποστηρίζει έντονα τον προτεινόμενο οδηγό για παραδοσιακούς οργανισμούς κοινοτικών τραπεζών.