P2P Betalingsrevolutionen: Sådan styrker digitale transaktioner selvstændige i USA

Gig-økonomien fortsætter med at vokse, så meget at den fuldstændigt omformer beskæftigelseslandskabet i United States. Ifølge de seneste data er der 57.3 million freelancers i landet, og på en eller anden måde skal de alle betales.

I denne henseende er der opstået en metode på grund af dens enkelhed og bekvemmelighed, nemlig peer-to-peer (også kendt som person-til-person) betalinger. Også kendt som P2P, gør disse platforme det muligt for enkeltpersoner at overføre og modtage midler øjeblikkeligt uden behov for mellemled. I United States var PayPal (PYPL ) pioner inden for denne tilgang i 1998, og siden da er nye platforme som Venmo–which is now owned by PayPal–CashApp og Zelle kommet frem.

Alle behandler hundreds of billions of dollars in annual payments.

Forståelse af selvstændighedslandskabet

Før vi går ind på de vigtigste platforme samt markedets udfordringer og muligheder, er det vigtigt at forstå selvstændighedslandskabet, og hvorfor denne gruppe udgør det mest frugtbare grundlag for en hurtig gennemtrængning af digitale betalingsmetoder.

For at forstå bedre, hvorfor selvstændige føler sig trygge ved peer-to-peer betalingsmetoder, skal vi se nærmere på deres økonomiske situation. Først står de over for indkomstusikkerhed, så de har en tendens til at bruge kontanter for at spare penge på gebyrer, fordi hver en krone tæller. Mange P2P‑tjenester tilbyder den samme overkommelighed. For det andet foretrækker de at modtage penge med det samme og undgå risikoen for chargebacks, hvilket er grunden til, at mange vælger kun at tage kontanter. Dog medfører drift af en ren kontantvirksomhed ulemper og frustrationer – såsom at skulle lede efter byttepenge og det faktum, at op til 40 % af amerikanerne ikke længere bærer kontanter – samt risiko. Når virksomhedsejere kun accepterer kontanter, har de begrænset økonomisk gennemsigtighed over den nøjagtige finansielle tilstand i deres virksomhed. Derudover kan de støde på udfordringer med skatteoverholdelse og have svært ved at opnå kredit, hvilket kan hæmme deres muligheder for skalering.

P2P-platformes markedstørrelse og vækst

Selvom de eksisterende P2P-platforme muliggør øjeblikkelige finansielle transaktioner, er der stadig god plads til vækst, hvis vi analyserer hver af dem og de tjenester, de tilbyder, især ved at udvikle en løsning, der specifikt kan imødekomme selvstændiges behov og integrerer så mange betalingsmetoder som muligt.

I United States er det P2P-netværk, der har behandlet det højeste betalingsvolumen, Zelle, som ejes af de største banker i landet. Siden lanceringen i 2017 har Zelle has processed $1.5 trillion.

De øvrige dominerende platforme er PayPal–which also owns Venmo and Xoom–and Cash App, which is part of Jack Dorsey’s Block. Deres årlige volumen er omkring $230 billion (for Venmo) og $175 billion for CashApp.

Med hensyn til vækst er tallene også lovende. Rapporter angiver, at i 2022, 66 % af de voksne i US engagerede sig i en P2P-betaling. Betaling for tjenester var blandt de tre vigtigste årsager til, at de gjorde det.

Markedsudsigten: Udfordringer og muligheder

Markedsudsigten er lys, men der er også risici. En af dem er, at der har været en stigning i tilfælde af svindel begået via P2P-platforme, især fordi det ikke altid er muligt at annullere en transaktion. Dette tackles af virksomheder ved at indføre flere autentificeringsprotokoller.

På trods af de eksisterende risici viser McKinsey‑undersøgelsen at der er en række muligheder for samarbejde mellem banker og fintech‑virksomheder for at øge skalerbarheden, hvilket igen hjælper profitabiliteten med at vokse. Den samme rapport angiver, at checks stadig udgør 10 % af transaktionerne, hvilket åbner en enorm mulighed for at bringe dette betalingsvolumen ind i den digitale verden.

Alligevel kommer et endnu større potentiale fra at finde en niche i det bredere P2P-betalingsmarked. For eksempel har Venmo fundet sin niche blandt vennegrupper, der bruger den til at dele regninger, og brugen eksploderede blandt de yngre generationer.

Sidst, men ikke mindst, skal vi ikke kun overveje selve platformene, men også de betalingsmetoder, de understøtter. For eksempel tillader Zelle kun betalinger fra en brugers bankkonto, mens Venmo og PayPal tillader brug af kreditkort, dog med højere gebyrer.

Afsluttende tanker

Selvom P2P-betalinger er enklere, skal brugeren stadig downloade en app og gennemgå registreringsprocessen. Zelle er undtagelsen, da den normalt er indbygget i folks bank‑apps, men det er irrelevant, hvis de ikke har en traditionel bankkonto, hvilket også forekommer i United States.

Desuden har Zelle, ligesom sine modparter Venmo og CashApp, sine begrænsninger, hvilket bringer os tilbage til spørgsmålet om betalingsmetoder. For i sidste ende handler det om bekvemmelighed; de løsninger, der kan integrere forskellige betalingsmetoder succesfuldt og tilbyde dem med overkommelige gebyrer, vil være dem, der vinder.