P2P-betalinger for selvstændige i USA: marked og muligheder set fra 2023

Gigøkonomien har ændret arbejdsmarkedet i USA. Artiklen fra 2023 citerede et skøn på 57,3 millioner freelancere, men tallet stammer fra Upwork og Freelancers Unions undersøgelse fra 2017 og er ikke en aktuel optælling. Gruppen omfatter forskellige former for freelancearbejde og er ikke identisk med alle selvstændige.

Person-til-person-betalinger, også kaldet P2P, gør det nemmere at sende og modtage penge digitalt. Tjenesterne bruger stadig mellemled som banker, betalingsnetværk og platformudbydere. Overførsler kan ske hurtigt, men ikke alle er øjeblikkelige. PayPal (PYPL ) er en tidlig udbyder med rødder i 1998; senere kom blandt andet Venmo, som ejes af PayPal, Cash App og Zelle.

De store tjenester håndterer betydelige beløb. De historiske oplysninger nedenfor omfatter betalingsstrømme på hundredvis af milliarder dollar, men perioder og opgørelsesmetoder varierer.

Selvstændiges betalingsbehov

For at vurdere mulighederne er det nyttigt at se på selvstændiges behov: varierende indkomst, betalingstid, omkostninger og administration. Digitale betalingsmetoder kan hjælpe, men den rigtige løsning afhænger af virksomhedens kunder og de tilladte anvendelser.

Selvstændiges økonomiske situation kan være præget af usikker indkomst. Kontanter og nogle digitale overførsler kan have lave direkte omkostninger, men gebyrer afhænger af konto, tjeneste og betalingstype. Hurtig adgang til indtægter er vigtig, og nogle virksomheder ønsker færre kortindsigelser. Det kan være en grund til at foretrække kontanter. P2P er dog ikke generelt frit for tilbageførsler, tvister eller svindelrisiko. Kontanter kan give besvær med byttepenge, og Pew Research Center fandt i 2022, at 41 procent af voksne amerikanere ikke brugte kontanter til køb i en typisk uge. Det betyder ikke, at de aldrig bar kontanter. En kontantvirksomhed kan føre korrekt regnskab, men kræver omhyggelig registrering; digital betaling giver heller ikke automatisk skatteoverholdelse eller adgang til kredit.

P2P-platformes markedstørrelse og vækst

Digitale betalinger kan give hurtig adgang til penge og lettere administration. Der kan være plads til løsninger, der samler flere betalingsmetoder og understøtter selvstændiges behov. Kommerciel brug kræver dog de relevante virksomhedsprofiler, konti eller betalingstyper; private overførsler er ikke en generel genvej uden om erhvervsgebyrer.

Zelle drives af Early Warning Services, som ejes af en gruppe amerikanske banker. Ved femårsjubilæet i september 2022 oplyste netværket, at det siden lanceringen i 2017 havde formidlet næsten 1,5 billioner dollar. Det var et samlet beløb over fem år, ikke en årlig volumen eller et aktuelt totalbeløb.

PayPal ejer også Venmo og Xoom, mens Cash App er en del af Block. Den ældre sammenligning af årlige betalingsstrømme citerede omkring 230 milliarder dollar for Venmo og 175 milliarder for Cash App. Venmos cirka 230,1 milliarder kan henføres til 2021 i PayPals regnskabsmeddelelse. Cash App-tallet er et skøn fra den citerede omtale fra 2022, ikke en her verificeret, direkte sammenlignelig aktuel årsopgørelse. Beløbene er milliarder, ikke danske billioner.

Den historiske markedsomtale henviste til en opgørelse for 2022, hvor 66 procent af voksne amerikanere angiveligt havde brugt P2P-betalinger, og betaling for tjenester var blandt de hyppige formål. Det er en oplysning fra den citerede undersøgelse, ikke en aktuel eller universel måling af anvendelsen.

Markedsudsigten: Udfordringer og muligheder

Markedet rummer muligheder, men også risici. Svindel kan forekomme, og bedrageri kan begås via P2P-platforme, og det kan være svært eller umuligt at annullere en betaling. Hos Zelle kan en betaling til en allerede tilmeldt modtager normalt ikke annulleres. Ekstra autentificering kan hjælpe, men erstatter ikke kontrol af modtageren eller produktets regler for tvister og beskyttelse.

Den citerede McKinsey-analyse fra september 2016 fremhævede muligheder for samarbejde mellem banker og fintech-virksomheder. Den angav, at checks udgjorde 10 procent af amerikanske P2P-betalinger, ikke alle transaktioner. Det er et historisk grundlag for en digitaliseringsmulighed, ikke en beskrivelse af markedet i dag eller en garanti for højere indtjening.

Et andet potentiale ligger i at betjene bestemte brugergrupper. Venmo blev blandt andet populær hos venner, der deler regninger. Den sociale funktion kan gøre tjenesten lettere at bruge i sådanne situationer, men privat omkostningsdeling og betaling for en virksomheds ydelser følger ikke nødvendigvis samme vilkår.

Betalingskilderne har også betydning. Zelle flytter penge mellem kvalificerede bankkonti, mens Venmo og PayPal kan understøtte flere kilder, herunder kort. Gebyrer afhænger af betalingstypen: Venmo oplyser eksempelvis, at en kunde, der betaler en virksomhedsprofil med kreditkort, er fritaget for det almindelige kreditkortgebyr, mens sælgeren betaler virksomhedsgebyret. Et generelt udsagn om højere gebyr for alle kortbetalinger er derfor misvisende.

Praktiske hensyn

Nogle tjenester kræver en app, mens andre også kan bruges via nettet eller en eksisterende bankløsning. Tilmelding og identitetskontrol kan være nødvendige. Zelle findes i deltagende bankers apps eller netbank og kræver en kvalificeret bankkonto; erhvervsbrug afhænger af bankens tilbud til virksomheden. Personer uden en sådan konto kan derfor ikke uden videre bruge netværket.

Bekvemmelighed, omkostninger, bogføring og beskyttelse mod fejl og svindel bør vurderes samlet. En løsning, der integrerer flere betalingsmetoder, kan være nyttig for selvstændige, men ingen bestemt platform er garanteret at vinde. Virksomheden bør anvende den konto og betalingstype, der er beregnet til dens salg og kunder.