Fed, FDIC og OCC hæver tærsklen for 18‑måneders eksamencyklus til $6 milliarder

Federal Reserve Board, Federal Deposit Insurance Corporation og Office of the Comptroller of the Currency udstedte den 10. september 2026 en fælles midlertidig endelig regel, der øger antallet af lokalsamfundsbanker, der er berettigede til en 18‑måneders fysisk inspektionscyklus, hæver den samlede aktivtærskel for visse tilsynsførende institutioner fra $3 billion til $6 billion og forlænges inspektionsintervallet for berettigede små, ikke‑komplekse virksomheder fra 12 måneder til 18 måneder.

Reglen implementerer sektion 903 i 21st Century ROAD to Housing Act, som blev lov den 11. juli 2026 som Public Law 119-101 og ændrede sektion 10(d) i Federal Deposit Insurance Act. Sektion 10(d)(1) i FDI Act kræver generelt, at den relevante føderale bankmyndighed gennemfører en fuld‑omfangs, fysisk inspektion af hver forsikret indskudsinstitution mindst én gang i hver 12‑måneders periode. Før lovens vedtagelse var kun institutioner med under $3 billion i samlede aktiver berettigede til 18‑måneders cyklussen, et niveau fastsat af sektion 210 i Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act. Myndighederne offentliggjorde midlertidige endelige regler, der implementerede disse ændringer i august 2018, og endelige regler i december 2018.

I den fælles meddelelse sagde myndighederne, at forlængelsen af inspektionscyklussen for disse små, ikke‑komplekse virksomheder “passende reducerer byrden, herunder den tid og de ressourcer, der bruges, for disse lavrisikoinstitutioner.” Den udvidede cyklus gælder for små banker med relativt lavrisikoprofil, og myndighederne sagde, at de vil fortsætte den nuværende tilsynspraksis med fjernovervågning mellem planlagte inspektioner. Ifølge loven skal berettigede institutioner opfylde visse kriterier, herunder at de betragtes som velledede og velkapitaliserede.

Kriterier for berettigelse og anslået omfang

I henhold til den ændrede sektion 10(d)(4) kvalificerer en forsikret indskudsinstitution sig til den udvidede cyklus, hvis den har samlede aktiver på mindre end $6 billion; er velkapitaliseret; ved den seneste inspektion blev fundet som velledet og har en samlet tilstand på “outstanding” eller, for en institution med samlede aktiver på højst $200 million, “outstanding” eller “good”; er ikke underlagt en formel håndhævelsesprocedure eller -ordre fra FDIC eller den relevante føderale bankmyndighed; og har ikke gennemgået en kontrolændring i den foregående 12‑måneders periode, hvor en fuld‑omfangs, fysisk inspektion ellers ville have været påkrævet.

Institutionerne vurderes efter Uniform Financial Institutions Rating System, almindeligt kaldet CAMELS, et akronym sammensat af de første bogstaver i dets komponenter: kapitaldækning, aktivkvalitet, ledelse, indtjening, likviditet og følsomhed over for markedsrisiko. CAMELS‑samlet rating på 1 og 2 svarer til “outstanding” og “good”, og en institution betragtes som velledet kun hvis den også modtog en ledelseskomponentrating på 1 eller 2 ved den seneste inspektion. “Well capitalized” defineres i sektion 38 i FDI Act under rammerne for hurtig korrigerende handling som at en institution væsentligt overstiger det krævede minimumsniveau for hver relevant kapitalmåling.

Lovgivningen ændrede også sektion 10(d)(10) i FDI Act for at give hver myndighed skønsbeføjelse til at forlænge 18‑måneders cyklussen, ved regulering, til berettigede institutioner med en “outstanding” eller “good” samlet tilstand og samlede aktiver op til $6 billion, øget fra $3 billion, hvis myndigheden fastslår, at beløbet er i overensstemmelse med principper om sikkerhed og soliditet. I meddelelsen i Federal Register sagde myndighederne, at de fastslog, at hævning af den maksimale aktivgrænse for institutioner med en “good” samlet tilstand til under $6 billion opfylder dette kriterium.

Myndighederne anslår, at reglen vil øge antallet af banker og spareforeninger, der kan være berettigede til den udvidede cyklus, med cirka 188, hvoraf 95 er under tilsyn af FDIC, 50 af OCC og 43 af Board, hvilket bringer det samlede antal institutioner, der kan kvalificere sig, op på 4.016. Estimatet inkluderer cirka 19 yderligere amerikanske filialer og agenturer for udenlandske banker, hvoraf én er under tilsyn af FDIC, 10 af OCC og otte af Board. Estimaterne er baseret på aktive institutioner pr. 11. juli 2026 for Board og FDIC og pr. 30. juli 2026 for OCC, ved brug af data fra Call Report og FFIEC 002-rapporten om aktiver og passiver for amerikanske filialer og agenturer for udenlandske banker fra 31. marts 2026.

Myndighederne anerkendte, at forlængelsen af inspektionscyklussen skaber et længere vindue, hvor fremkommende problemer kan udvikle sig, før de opdages gennem en fysisk inspektion. De sagde, at for disse små, velvurderede institutioner med relativt simple risikoprofiler og ingen udestående håndhævelsesaktion eller -ordre, bør den seks‑måneders forlængelse ikke væsentligt øge risikoen for finansiel forringelse eller konkurs, med henvisning til de strenge berettigelseskrav, fjernovervågningsaktiviteter, der ofte inkluderer Call Report‑baserede analyser, og deres bevarede beføjelse til at inspicere berettigede institutioner hyppigere efter behov eller som passende. I deres økonomiske analyse sagde myndighederne, at berettigede institutioner med samlede aktiver på $3 billion eller mere men mindre end $6 billion vil opnå omkostningsbesparelser fra mindre hyppige inspektioner, selvom de bemærkede, at de potentielle gavnlige effekter vil variere pr. institution og er vanskelige at estimere præcist. Berettigede institutioner kan pådrage sig beskedne engangsimplementeringsomkostninger, såsom opdatering af overholdelseskalendere, politikker og forberedelsesplaner for inspektioner.

Reglen indeholder parallelle ændringer, der hæver tærsklen fra $3 billion til $6 billion for amerikanske filialer og agenturer for udenlandske banker, i overensstemmelse med sektion 7(c)(1)(C) i International Banking Act of 1978, som underlægger føderale og statslige filialer og agenturer for udenlandske banker en fysisk inspektion så ofte som nationale eller statslige banker. I henhold til Board’s Regulation K, som er ændret, kvalificerer en udenlandsk bankfilial eller -agentur med mindre end $6 billion i samlede aktiver sig til 18‑måneders cyklussen, hvis den modtog en ROCA‑rating på 1 eller 2 ved den seneste inspektion og opfylder visse andre tilsynskriterier.

Godkendelsesproces og regeludformningsmekanik

Board‑personalet anmodede om godkendelse til at offentliggøre den fælles midlertidige endelige regel i et notat til Board dateret den 21. august 2026, som anbefalede vedtagelse sammen med OCC og FDIC og bad om beføjelse til at foretage tekniske, ikke‑substansielle ændringer inden offentliggørelse i Federal Register. Personalets notat anslog, at reglen ville øge antallet af berettigede statslige medlemsbanker med cirka 35 og statslige licenserede filialer og agenturer for udenlandske banker med cirka otte. Board’s stemmeprotokol viser, at Board godkendte den midlertidige endelige regel den 8. september 2026 med enstemmig afstemning: Formand Warsh, viceformand Jefferson, viceformand for tilsyn Bowman og guvernører Barr, Cook, Powell og Waller stemte for, uden nogen imod og ingen afholdte sig.

Myndighederne havde tidligere hævet tærsklen for den udvidede cyklus til $250 million i 1997, $500 million i 2007, $1 billion i 2016 og $3 billion i 2018, og i hvert tilfælde implementerede ændringen oprindeligt som en midlertidig endelig regel.

Reglen ændrer OCC‑reguleringer i 12 CFR 4.6 og 4.7 under Docket ID OCC-2026-0761 og RIN 1557-AF59, Board‑reguleringer i 12 CFR 208.64 under Regulation H og 12 CFR 211.26 under Regulation K samt FDIC‑reguleringer i 12 CFR 337.12 og 347.211 under RIN 3064-AG33, og i hvert tilfælde reviderer den gældende tærskel til mindre end $6 billion.

Office of Information and Regulatory Affairs fastslog, at regeludformningen ikke er en væsentlig reguleringshandling i henhold til Executive Order 12866, og at reglen ikke er en Executive Order 14192‑reguleringshandling. Office of Management and Budget fastslog, at den ikke er en større regel i henhold til Congressional Review Act, og at myndighederne vil indsende reglen og relevante rapporter til Kongressen og Government Accountability Office. Myndighederne konkluderede også, at analyser i henhold til Regulatory Flexibility Act ikke er relevante, fordi der ikke udsendes en bekendtgørelse om foreslået regeludformning, og at ingen små enheder som defineret af Small Business Administration‑regler vil blive påvirket af de forhøjede aktivgrænser.

Myndighederne udstedte reglen uden forudgående bekendtgørelse og kommentar under Administrative Procedure Act’s good‑cause‑undtagelse, idet de erklærede, at den øjeblikkelige implementering tilpasser deres reguleringer til den allerede gældende lov, reducerer reguleringsbyrden for små, velkapitaliserede og velledede institutioner, og giver den nødvendige sikkerhed for, at institutionerne og myndighederne kan begynde at planlægge inspektioner under den nye cyklus. De fandt, at reglen er undtaget fra APA’s 30‑dages forsinkede ikrafttrædelsesdato, fordi den anerkender en undtagelse. Den midlertidige endelige regel træder i kraft straks ved offentliggørelse i Federal Register, og myndighederne vil modtage kommentarer i 30 dage.