Din guide til kreditscore – Alt du behøver at vide

Uanset om du søger et privatlån, køber en bil eller forsøger at købe din første bolig, spiller kreditscorer en afgørende rolle for at sikre dig de bedst mulige vilkår. Når leveomkostningerne stiger kraftigt, og det bliver stadig dyrere at eje en bolig, er det vigtigere end nogensinde at forstå, hvordan du forbedrer din score. Her gennemgår vi kort, hvordan scorerne beregnes, hvem der beregner dem og andre almindelige spørgsmål.

Hvad er en kreditscore?

En kreditscore udtrykker en vurdering af en persons kreditværdighed– altså hvor sandsynligt det er, at personen tilbagebetaler et lån pålideligt og til tiden. Afhængigt af hvor du bor, vises scoren typisk på en talskala med kategorier fra dårlig til fremragende.

Hvad er formålet?

Det primære formål med en kreditscore er at give finansielle institutioner en hurtig og objektiv måde at vurdere risikoen ved at låne penge ud til en låntager. Som nævnt bruges scoren til at forudsige, hvor sandsynligt det er, at en person tilbagebetaler lånte penge og betaler til tiden. Den hjælper långivere med at beslutte, om de vil yde kredit, og på hvilke vilkår og til hvilken rente. Jo større risiko långiveren påtager sig, desto mindre fordelagtige vilkår tilbydes ansøgeren typisk.

Hvad er en god score?

Hvad regnes så for en god score? I USA kan kreditscorer variere med den anvendte model, eksempelvis FICO eller VantageScore, og långiverens kriterier. Typisk inddeles scorerne dog sådan:

• Fremragende: 800 og derover
• Meget god: 740 til 799
• God: 670 til 739
• Rimelig: 580 til 669
• Dårlig: Under 580

Når du søger et lån, kan du generelt forvente bedre renter, jo højere din score er placeret.

Hvordan beregnes de?

En højere score er bedre – så meget er let at forstå. Det mere komplicerede er, hvordan den beregnes. Spiller din historik med tilbagebetaling af lån ind? Eller er antallet af lån, du allerede har, vigtigst?
Grundlæggende beregnes moderne kreditscorer med algoritmer, der analyserer oplysningerne i en persons kreditrapport. Oplysningerne omfatter forskellige faktorer, som vægtes forskelligt. Disse omfatter:

1. Betalingshistorik (35%): Dette er den vigtigste del af din kreditscore, fordi betalingshistorikken bedst viser, om du overholder dine økonomiske forpligtelser. Bureauerne gennemgår betalinger på kreditkort, butikskonti, afdragslån, lån hos finansieringsselskaber og boliglån. Forsinkede betalinger, konkurser og tvangsauktioner påvirker naturligvis denne del af scoren negativt i en periode.
2. Skyldige beløb eller kreditudnyttelse (30%): Dette er den næstvigtigste faktor og kaldes ofte kreditudnyttelsesgraden: hvor stor en del af din tilgængelige kredit du bruger. En lavere udnyttelsesgrad viser typisk långivere, at du ikke har lånt over evne og kan håndtere kredit ansvarligt. Som tommelfingerregel anbefales det ofte at holde den samlede gæld under 30% af den kredit, du har til rådighed på tværs af konti.
3. Kredithistorikkens længde (15%): Denne faktor omfatter, hvor længe hver kreditkonto har været åben, og hvor lang tid der er gået siden den seneste aktivitet. En længere kredithistorik kan gavne scoren, hvis kreditten håndteres ansvarligt.
4. Ny kredit (10%): Dette omfatter antallet af kreditforespørgsler og nye konti. Långivere kan anse flere nye kreditkonti på kort tid for risikabelt, fordi det kan være tegn på økonomiske problemer. Vær opmærksom, når du sammenligner renter: grundige kreditforespørgsler, såkaldte hard checks, kan påvirke scoren negativt. Undersøg derfor, om der kun foretages soft checks, som ikke har denne virkning, før du godkender forespørgslen.
5. Typer af kredit i brug (10%): Dette handler om sammensætningen af dine konti, eksempelvis kreditkort, afdragslån, lån hos finansieringsselskaber og boliglån. En varieret sammensætning viser, at du kan håndtere forskellige finansielle produkter ansvarligt. Det kan påvirke scoren positivt, men har mindre betydning end de øvrige faktorer.

Det vigtigste er derfor at have adgang til en varieret sammensætning af finansielle produkter, betale til tiden gennem en længere periode og undgå at udnytte al den kredit, du har til rådighed.

Hvem beregner kreditscorer?

Nu ved vi, hvad kreditscorer er, hvad der regnes for en god score, og hvordan de beregnes. Men hvem står for beregningen? Det gør kreditoplysningsbureauerne. I USA er de største Experian, TransUnion (TRU ), og Equifax (EFX ). Selvom hvert bureau bruger sine egne data og scoringsmodeller, anvender de fleste fælles beregningsmodeller som FICO.

Hvad er FICO?

FICO, oprindeligt kendt som Fair, Isaac, and Company, er analysevirksomheden bag FICO-scoren. Den blev lanceret i 1989 og betragtes ofte som det første kreditscoringssystem. De fleste långivere bruger det i dag.

Bemærk, at selvom kreditvurderingssystemerne er meget ens i hele Nordamerika, er den numeriske skala og de tilhørende kategorier anderledes i Canada end i USA. I Canada er de største kreditoplysningsbureauer Equifax Canada og TransUnion Canada.

Den største forskel er, at canadiske kreditscorer går fra 300 til 900, mens det amerikanske system typisk har en øvre grænse på 850. Beregningsmetoderne er meget ens, men bureauerne kan vægte faktorerne lidt forskelligt. Der findes også mindre forskelle i privatlivsbeskyttelse og adgang til kreditscorer, men grundideen er den samme.

Forbedring af kreditværdighed

Hvis du har en dårlig kreditvurdering, skal du ikke miste modet. Disse scorer ændrer sig løbende og kan typisk forbedres på kort tid med omhyggelig styring af økonomien. Hvis du vil se nærmere på, hvordan det kan gøres, kan du overveje nogle af vores anbefalede strategier til at forbedre din kreditvurdering.