Din guide til kreditscore – alt hvad du behøver at vide

Uanset om du ansøger om et personligt lån, køber et køretøj eller prøver at købe dit første hjem, kredit score spiller en afgørende rolle for at sikre, at du får den bedst mulige handel. Med leveomkostningerne i vejret og boligejerskab mere omkostningskrævende end nogensinde, er det vigtigere end nogensinde at forstå, hvordan man maksimerer denne score. Nedenfor ser vi på, hvordan disse scores udregnes, hvem der beregner dem, og mere i en kort FAQ.

Hvad er en kredit score?

En kreditvurdering repræsenterer en persons opfattede kreditværdighed— det vil sige, hvor sandsynligt det er, at en person tilbagebetaler et lån på en pålidelig og rettidig måde. Afhængigt af hvor du bor, præsenteres disse scorer typisk som et trindelt talsystem med rangeringer, der spænder fra 'dårlig' til 'fremragende'.

Hvad er dens formål?

Det primære formål med en kreditscore er at give finansielle institutioner en hurtig måde at vurdere risikoen ved udlån til en låntager objektivt. Som nævnt bruges disse scores til at forudsige, hvor sandsynligt nogen er til at tilbagebetale lånte penge og foretage betalinger til tiden. Score guider långivere til at beslutte, om de skal forlænge kredit, vilkårene for kreditten og renten. Når man påtager sig større risiko, er de tilbudte lånevilkår naturligvis mindre gunstige for ansøgeren.

Hvad er en god score?

Så hvad udgør en god score? I USA kan kreditvurderinger variere afhængigt af den anvendte model (f.eks. FICO eller VantageScore) og långivers kriterier. Typisk er scoreniveauer dog opdelt som følger:

• Fremragende: 800 og derover
• Meget godt: 740 til 799
• Godt: 670 til 739
• retfærdig: 580 til 669
• Fattige: Nedenfor 580

Når du ansøger om et lån af enhver art, jo højere niveau du bor i, jo bedre renter kan du forvente.

Hvordan genereres de?

En højere score er bedre – det er let at forstå. Hvor kreditvurderinger bliver lidt mere uklare og kræver lidt mere indsigt, er hvordan de beregnes. Spiller ens historik med tilbagebetaling af lån en rolle? Eller spiller antallet af åbne lån, man allerede har, den største rolle?

Grundlæggende genereres moderne kreditvurderinger ved hjælp af algoritmer, der analyserer en persons kreditrapportdata. Disse data omfatter forskellige faktorer, der hver især har en forskellig vægt/betydning i genereringen af ​​en score. Disse omfatter:

1. Betalingshistorik (35%): Dette er den vigtigste komponent i din kreditscore, da din betalingshistorik er den bedste indikator for, om du er pålidelig eller ej til at opfylde dine økonomiske forpligtelser. Når du ser på betalingshistorikken, vurderer kreditbureauer din betalingshistorik for kreditkort, detailkonti, afdragslån, finansieringsvirksomhedskonti og realkreditlån. Det er klart, at forsinkede betalinger, konkurser og tvangsauktioner vil påvirke denne del af din score negativt i en periode.
2. Skyldende beløb eller kreditudnyttelse (30%): Dette er den næstmest afgørende faktor og kaldes ofte kreditudnyttelsesgraden – hvor meget af din tilgængelige kredit du bruger. En lavere udnyttelsesgrad fortæller typisk långivere, at du ikke har overanstrengt dig og kan håndtere kredit godt. Som en tommelfingerregel anbefales det ofte at holde dine samlede udestående saldi under 30 % af den kredit, du har til rådighed på tværs af konti.
3. Længde af kredithistorik (15%): Denne faktor tager højde for, hvor længe hver kreditkonto har været åben, og hvor længe den seneste handling har fundet sted. En længere kredithistorik kan gavne din kreditvurdering, hvis den håndteres ansvarligt.
4. Ny kredit (10%): Dette inkluderer hyppigheden af ​​kreditforespørgsler og antallet af nye konti, der åbnes. Långivere kan betragte åbningen af ​​flere nye kreditkonti inden for en kort periode som risikabelt, fordi det kan indikere økonomiske problemer. Vær forsigtig, når du undersøger renterne på låneprodukter, da 'hårde checks' kan have en negativ indflydelse på kreditvurderingen. Kontroller, at kun 'bløde checks' anvendes, før du godkender sådanne handlinger.
5. Kredittyper i brug (10%): Dette refererer til den blanding af konti, du har, såsom kreditkort, afdragslån, finansieringsselskabskonti, realkreditlån osv. Ved at have en varieret blanding af kredittyper viser du, at du kan administrere din økonomi ansvarligt på tværs af forskellige produkter som helhed. At gøre det godt kan have en positiv indflydelse på din score, selvom det er mindre væsentligt end andre faktorer.

Her er udgangspunktet for, hvordan kreditscore genereres, at man skal stræbe efter adgang til et mangfoldigt sæt af finansielle produkter, samtidig med at man sikrer rettidige betalinger over en lang periode og ikke udnytter alle de midler, der er stillet til rådighed for dig.

Hvem er ansvarlig for at generere en kreditscore?

Nu hvor vi ved, hvad kreditvurderinger er, hvad der udgør en god score, og hvordan de beregnes, hvem er så ansvarlig for at generere dem? Denne rolle kan beskrives som de såkaldte 'kreditbureauer'. I USA er de store kreditbureauer Experian, TransUnionog Equifax. Mens hvert bureau bruger sine egne data og scoringsmodeller, bruger de fleste almindelige scoringsformler såsom FICO.

Hvad er FICO?

Fico, oprindeligt kendt som Fair, Isaac og Company, er analysefirmaet, der er ansvarlig for FICO-resultatet. Udgivet i 1989, betragtes det almindeligvis som det første kreditscoringssystem, hvor de fleste långivere bruger det i dag.

Det skal bemærkes, at mens kreditscoresystemet er meget ens i hele Nordamerika, er den numeriske skala og de tilhørende niveauer forskellige i Canada sammenlignet med USA. Nord for grænsen er de store kreditbureauer Equifax Canada og TransUnion Canada.

Den største forskel er, at canadiske kreditscore spænder fra 300 til 900, i modsætning til den øvre grænse på 850, der typisk bruges i det amerikanske system. Metoder til at bestemme en score er meget de samme, men hvert kreditbureau kan vægte overvejede faktorer lidt forskelligt. Mens der findes andre mindre forskelle omkring privatlivskontrol, og hvem der kan få adgang til kreditscore, er konceptet stort set det samme.

Kredit reparation

Bemærk, at hvis du lider af dårlig kreditvurdering, skal du ikke blive fortvivlet. Disse scorer er i konstant forandring, og med et omhyggeligt overblik over ens økonomi kan de typisk forbedres på kort tid. For et nærmere kig på, hvordan dette kan gøres, se overveje nogle af vores anbefalede kreditgenopretningsstrategier.