Nijerya’nın Hırslı Ödeme Sistemi Yol Haritası, PSV 2025

Dünya genelindeki merkez ve federal rezerv bankaları, finansal sistemlerine en yeni teknolojiyi dahil etmeyi amaçlayan pilot projeler yürütüyor; bu, fiat para biriminin ihraç edilmesi ve kontrolünü de kapsıyor. Daha hızlı, daha ucuz ve daha güvenli bir ödeme çözümü arayışı, küresel ölçekte gündemin en üstünde yer alıyor. Dijital varlıklar, tokenleştirme ve dağıtık defter teknolojisi (DLT) biçiminde güçlendirilmiş dijital kimlik, küresel trendler haline geldi.

Nijerya Merkez Bankası Dijital Ödeme Sistemi Hedeflerini Açıklıyor

Nijerya Merkez Bankası (CBN), geliştirilmiş bir ödeme sistemi için stratejisini ve yol haritasını vurgulayan bir kağıt yayınladı. CBN bu strateji ve yol haritalarına Ödeme Sistemi Vizyonu (PSV) adını veriyor. 2006 yılında CBN, 2020 yılına kadar Nijerya dijital ödeme sisteminin nasıl olması gerektiğini belirten Ödeme Sistemi Vizyonu 2020 (PSV 2020) – strateji ve yol haritasını yayınladı. PSV 2020, Nijerya’da sağlam bir ödeme altyapısının ortaya çıkmasını ve bankacılık sektöründe kapsamlı bir dijital reformu kolaylaştırdı. 2021 yılına gelindiğinde, Nijerya’nın gerçek zamanlı ödeme işlemleri sıralandı dünyada 6. sıraya yükseldi ve Afrika’da en gelişmiş gerçek zamanlı ödeme sistemi olarak değerlendirildi. Nijerya 2021 yılında 3,7 milyar gerçek zamanlı işlem kaydetti. 2011’de başlatılan Nijerya’nın sağlam gerçek zamanlı ödeme sistemi NIBSS Anlık Ödemeler (NIP), ülkedeki tüm ticari ve neo bankalar tarafından desteklenmektedir. Ödeme sistemi, internet ve mobil bankacılık, ATM’ler, POS terminalleri ve USSD dahil olmak üzere geniş bir kanal yelpazesi üzerinden erişilebilir.

Ödeme kanallarını genişletme çabasıyla, CBN Ekim 2021’de eNaira adlı merkez bankası dijital para birimini (CBDC) başlattı. CBN’nin güncellenmiş ödeme sistemleri yol haritası PSV 2025, temassız ödemeler, büyük veri ve dağıtık defter teknolojisi (DLT) gibi unsurlarla yönlendirilecek bir ödeme sisteminin geliştirilmesine odaklanıyor.

Dijital ödeme sistemiyle ülkede kaydedilen başarı sayesinde, CBN PSV 2025 yol haritasında ödeme sistemini gerçek zamanlı sınır ötesi kullanım için genişletmeyi, uluslararası işlemlerin maliyetini basitleştirip azaltmayı ve para transferleri için hızlı bir aktarım ve işleme doğrudan kanal açmayı hedefliyor.

Nakit Tabanlı İşlemlerde Dramatik Azalma

CBN, mümkün olan tüm hızla nakitsiz bir politika uygulamaya çalıştı. Aralık ayında, CBN, bölgede nakit çekim limiti uygulayacağını duyurdu. İlk duyurulan limit, bireyler için haftalık 100.000 naira (225 $) ve kurumsal kuruluşlar için 500.000 naira (1.100 $) idi. Ancak, kamu tepkisi ve Senato’da yapılan bir oturumun ardından, CBN nakit çekim limitini gözden geçirerek artırdı, yeni limitleri bireyler için 500.000 naira (1.100 $) ve kurumsal kuruluşlar için 5.000.000 naira (11.000 $) olarak belirledi.
CBN, nakit çekim limitinin amacının dijital ödemelerin benimsenmesini ve CDBC’si eNaira kullanımını teşvik etmek olduğunu belirtiyor.

eNaira Benimseme Ölçütleri

CBN ve Nijerya federal hükümetinin perakende CBDC’si eNaira’yı başlatmasının üzerinden bir yıldan fazla zaman geçti. Hükümet, eNaira için “aynı naira, daha fazla olasılık” sloganını seçti. eNaira, yavaş benimsenme ve düşük fayda sorunlarıyla karşı karşıya.
Anketlere göre, Nijeryalıların sadece 200’de 1’i eNaira’yı kullanıyor. 2022 eNaira Hackathon’unda, CBN yöneticisi Godwin Emeifile eNaira projesi konusunda iyimserlik ifade etti. eNaira resmi cüzdanının 840.000 indirmeye ulaştığını ve toplam işlem hacminin yaklaşık 9 milyon dolar olduğunu açıkladı.
Bu istatistik, Nijerya’nın dünyadaki en büyük eşler arası (p2p) kripto para ticaretçileri arasında yer alması nedeniyle birçok kişi tarafından etkileyici bulunmadı. 2022’nin ilk yarısında, Nijerya’nın toplam BTC p2p hacmi neredeyse 400 milyon dolar seviyesine ulaştı; p2p kredi hacmi ise haftalık yaklaşık 8 milyon dolar seviyesindedir. Bir çevrimiçi anket, bir veri analiz platformu tarafından 2020’de Nijeryalıların %32’sinin kripto para sahibi olduğunu; 2022’de ise kripto sahipliği oranının %45’e yükseldiğini ortaya koydu. CBN yöneticisinin açıkladığı istatistikler ile karşılaştırıldığında, eNaira ülkede makul bir benimseme görmekten çok uzaktır. Bu, şu soruyu gündeme getiriyor: CBDC, kullanıcıların güvenini kazanıp Bitcoin gibi merkezi olmayan sistemlerin üzerine çıkabilecek mi?
Kıtanın başka yerlerinde, çeşitli merkez ve rezerv bankaları CDBC’leri araştırıyor. Gana Merkez Bankası da perakende CBDC’sinin pilot aşamasını başlattı. Güney Afrika, Zambiya ve Gana’da da bazı CBDC gelişmeleri yaşandı.
Bu hükümetler ve merkez bankaları, DLT destekli sistemlerin çerçevelerini ve yapı taşlarını inşa etmeye devam ettikçe, paranın gönderilme, alınma, geri çekilme ve depolanma şekline dair gerçek paradigma değişimi çok yakında.