Kanada’da Tempo Tutmak: Ulaşılması Gereken Finansal Eşikler

Kanada’da güvenli bir emeklilik için herkesin belirli bir yaşta aynı miktarda birikime sahip olması gerekmez. İhtiyaç duyulan tutar konut giderlerine, borçlara, yaşam biçimine, emeklilik yaşına ve kamu ile özel emeklilikten beklenen gelire bağlıdır. Yaşa göre verilen hedefler planlama için fikir sağlayabilir; resmî ulusal ortalamalar veya garantiler değildir.

Kanada’da olası emeklilik geliri kaynakları

Temel kaynaklar Canada Pension Plan (CPP) veya Québec Pension Plan (QPP), Old Age Security (OAS), varsa işveren emekliliği ve kişisel birikim ile yatırımlardır. CPP/QPP çalışma yıllarındaki katkılara bağlıdır. OAS daha çok yaşa ve Kanada’da geçirilen süreye bağlıdır; yüksek gelirliler bir kısmını geri ödemek zorunda kalabilir. Kamu ödemeleri önemli olsa da çoğu zaman tüm emeklilik giderlerini karşılamaz.

Registered Retirement Savings Plan (RRSP) ve Tax-Free Savings Account (TFSA) farklı vergi kuralları ve katkı sınırları olan iki yaygın tasarruf aracıdır. Katkı kararı vermeden önce kişisel sınırınızı ve emeklilik bilgilerinizi resmî kaynaklardan veya plan sağlayıcısından kontrol edin.

Tek bir hedef tutar yerine bütçeyle başlayın

Emeklilikteki yıllık giderlerinizi tahmin edin. Konut, gıda, ulaşım, vergiler, sigorta, aile desteği, seyahat ve kamu planının karşılamadığı sağlık giderlerini ekleyin. Enflasyonu ve beklenenden uzun yaşama olasılığını da düşünün. Tahmini giderden olası CPP/QPP, OAS ve işveren emekliliği gelirini çıkarın. Kalan fark birikim veya başka gelirlerle karşılanmalıdır.

Emeklilik öncesi gelirin %70’i bazen başlangıç tahmini olarak kullanılır, ancak herkes için geçerli kural değildir. Önceki makale yıllık 70.000 doları 25 yılla çarpıp 1,75 milyon dolara ulaşıyordu. Bu basit çarpım kamu emekli gelirini, yatırım getirisini, vergileri, enflasyonu veya değişen harcamaları içermez. Bu nedenle tüm Kanadalılar için kesin tasarruf hedefi olarak sunulmamalıdır.

Kanada’da gerekli doktor ve hastane hizmetleri için kamu kapsamı vardır, ancak her sağlık hizmeti ücretsiz değildir. İlaç, rutin diş tedavisi ve evde bakımın karşılanması eyalete, plana ve kişinin durumuna göre değişir. Kişisel sağlık harcamalarını da bütçeye katın.

Farklı yaşlarda neleri gözden geçirmeli?

20–39 yaş

Giderleri ve yüksek faizli borçları belirleyin, acil durum birikimi oluşturun ve imkân ölçüsünde düzenli tasarrufa başlayın. İşveren emekliliği olup olmadığını kontrol edin. Erken biriken paranın büyümesi için daha çok zaman vardır, ancak 30 yaşına kadar bir yıllık maaşı biriktirmek Kanada’da resmî bir kural değildir. Eğitim, ev, aile sorumlulukları ve gelir düzeyi koşulları değiştirir.

40–59 yaş

CPP/QPP, OAS, işveren emekliliği ve kişisel birikim tahminlerinizi güncelleyin. Bunları hedeflediğiniz emeklilik yaşı için hazırladığınız bütçeyle karşılaştırın. Sigortayı, borçları ve yatırım riskini gözden geçirin. Önceki makale 40 veya 50 yaşındakiler için bazı tutarları «ortalama» diye sunuyordu, fakat karşılaştırılabilir resmî kaynak vermiyordu. Gerekli tasarruf yalnızca yaştan hesaplanamaz.

60 yaş sonrası

Kamu ödemelerine ne zaman başlayacağınızı ve bunun aylık tutarı nasıl değiştirdiğini anlayın. Kişisel birikimden para çekme, vergiler ve nakit rezervini planlayın. Yatırımları çeşitlendirmek bazı riskleri azaltabilir ama kayıp olasılığını ortadan kaldırmaz. «Yıllık maaşın sekiz katı» kaba bir göstergedir, yeterli gelir garantisi değildir.

«%4 kuralı»

Bu kural birikimden çekiş planlaması için örnektir. Her yıl portföyün o günkü değerinin %4’ünü çekmek ile ilk yıl çekilen tutarı sonraki yıllarda enflasyona göre artırmak farklı yöntemlerdir. İlkinde çekiş piyasa değeriyle değişir; ikincisinde düşük getiri birikimi daha hızlı tüketebilir. İki yöntem de her koşulda güvenli değildir. Emeklilik süresini, diğer gelirleri ve giderleri uyarlama imkânını değerlendirin.

Kendi koşullarınıza göre hesaplayın

Kanada hükümetinin Canadian Retirement Income Calculator aracına tahmini kamu ödemelerini, işveren emekliliğini, RRSP ve TFSA varlıklarını ve diğer gelirleri girebilirsiniz. Farklı emeklilik yaşlarını ve harcama düzeylerini karşılaştırın, koşullar değiştikçe hesaplamayı yenileyin. Hükümetin emeklilik gelir kaynakları ve kamu sağlık kapsamı açıklamalarını da inceleyin.