Ano ang Embedded Finance?

Ang sektor ng embedded finance ay patuloy na mabilis na lumalawak habang hinuhulaan ng mga analyst na mas lalong lalaki ito sa mga susunod na buwan. Ang mga embedded financial system ay muling hinuhubog ang sektor ng pananalapi at kung paano nakikipag-ugnayan ang mga tao sa mga institusyon sa maraming paraan. Narito ang ilang mahalagang pananaw kung ano ang embedded finance at kung paano nito binabago ang paraan ng pakikipagkalakalan ng mga tao.

Pagpapakahulugan sa Embedded Finance

Ang terminong embedded finance ay tumutukoy sa paggamit ng mga serbisyong pinansyal ng ikatlong partido ng tradisyunal na sektor ng pananalapi. Maraming dahilan kung bakit nais ng isang bangko na gamitin ang isang pribadong kumpanya para magsagawa ng mga partikular na serbisyo. Pangunahin, pinapabuti ng mga bagong tagapagbigay ng serbisyong ito ang kahusayan at nagpapababa ng gastos.

Mga Pagbabago sa Merkado

Habang tumataas ang paggamit ng mga smartphone at iba pang aparato, tumataas din ang kagustuhan ng mga mamimili para sa pinagsamang mga solusyon sa pagbabayad. Ang mga embedded financial system ngayon ay nagbibigay-daan sa mga gumagamit na maranasan ang walang putol na mga transaksyon. Hindi tulad ng tradisyunal na sistema ng pananalapi, ang embedded finance ay idinisenyo partikular upang pagsilbihan ang lumalaking digital na ekonomiya.

Stripe Payment Processor sa Homepage – Embedded Finance

Gumagamit Ka ng Embedded Finance Palagi

Kapansin-pansin, karamihan sa mga tao ay gumagamit ng mga embedded financial system at hindi pa nga nila ito napapansin. Ang mga sistemang ito ay naging mas popular kasabay ng paglago ng merkado ng e-commerce. Mula sa pagpapadala ng pera sa ibang bansa hanggang sa pagpapasimple ng mga pagbabayad, ang embedded finance ay nasa lahat ng dako.

Ang Embedded Finance ay Patuloy na Lumalago

Ayon sa mga kamakailang ulat, ang Embedded finance ay isang umuusbong na industriya na may napakalaking potensyal na baguhin ang merkado. Habang mas maraming tao ang lumilipat sa mga digital payment system, patuloy na nakakakuha ng mas kanais-nais na posisyon ang mga network na ito sa merkado. Ang paggamit ng mga embedded financial system ay lumago nang malaki sa buong mundo mula noong 2021.
Ipinapakita ng mga ulat na ang merkado ng Embedded financial ay lumawak sa $20 bilyon noong 2021. Ang paglago na ito ay maliit kumpara sa $7 trilyong merkado na inihula ng ilan para sa susunod na dekada. Siyempre, ang lahat ng paglago na ito ay mangangailangan ng koordinasyon. Dahil dito, may mga grupo na nangunguna upang tumulong sa pag-gabay ng mga pagsisikap.

Ang Global Treasurer

Noong Nobyembre, nag-host ang The Global Treasurer ng isang workshop tungkol sa integrasyon ng mga Embedded financial system sa merkado sa hinaharap. Tinalakay nila ang maraming paksa kung paano binabago ng teknolohiya ang mga merkado. Partikular, tinalakay ng grupo ang mahalagang papel na ginagampanan ng teknolohiyang API sa sektor. Kapansin-pansin, ang API (application programming interface) ay isang piraso ng software na nagpapahintulot sa maraming computer na mag-ugnayan nang ligtas.
Tinalakay din ng grupo kung paano lumalawak ang merkado sa lahat ng direksyon. Ipinaliwanag nila na dati ay website ng mga bangko ang pangunahing interface para sa mga kliyente. Gayunpaman, ngayon ay mas marami nang opsyon ang sumasailalim sa sentro. Sa kasalukuyan, may mga merchant app, website, crypto, at mga opsyon ng financing na naka-embed sa social media na sumisikat. Binigyang-diin ng grupo na sa hinaharap, mas maraming kooperasyon sa pagitan ng mga institusyong pinansyal at mga tagapagbigay ng serbisyo ang maaaring magdulot ng karagdagang paglawak at mas mataas na kakayahang umangkop para sa mga gumagamit.

Mga Solusyong Pinag-ayon sa Pananalapi

Nag-aalok ang mga tagapagbigay ng embedded financial service ng isang user-friendly na alternatibo para sa mga taong naghahanap ng higit na kaginhawahan. Ang mga bangko ang pinakamahusay sa paglikha ng mga website o tampok sa pagbabayad. Ang kanilang matigas na istruktura ay nangangahulugang kadalasan sila ang huling magpatupad ng mga bagong estratehiya sa pagbabayad. Ang paggamit ng real-time na API functionality ay nagbibigay-daan sa mga gumagamit na magkaroon ng mas maraming functionality at mas mahusay na suportadong interface.

Mga Payment Gateway ng Embedded Finance

Isang pangunahing larangan ng rebolusyong embedded financial na nakakaranas ng malaking paglago ay ang sektor ng payment gateway. Ang mga sistemang ito ay kumikilos bilang mga tagapamagitan sa pagitan ng mga korporatibong kustomer at mga bangko. Kadalasan, nagbibigay sila ng mas pinasimpleng mga opsyon at serbisyo kumpara sa tradisyunal na mga opsyon. Isa pang malaking dahilan kung bakit umuunlad ang mga network na ito ay dahil pinapayagan nila ang mga negosyo na magpakilala ng mga paraan ng pagbabayad nang hindi nag-aalala sa mga regulasyong alalahanin dahil ang kumpanya ang humahawak sa lahat ng iyon.

Embedded Banking

Ang Embedded banking ay isa pang larangan ng merkado na dapat bantayan. Dati, mga bangko lamang ang nag-aalok ng mga savings account sa mga kliyente. Ngayon, makakakita ka ng maraming ikatlong partidong grupo na nag-aalok ng mga account. Kapansin-pansin, karamihan sa mga opsyon na ito ay nagbibigay ng mas mataas na APY kumpara sa tradisyunal na institusyong pinansyal.

Embedded Lending

Napansin mo ba na maraming paborito mong online retailer ngayon ay nag-aalok ng mga plano sa pagbabayad sa mga binili? Ang mga opsyon sa pagbabayad na ito ay karaniwang mula sa mga embedded financial firm. Ang kumpanya ang humahawak sa financing para sa merchant na ginagawang simple ang pag-integrate ng mga opsyon sa pagbabayad at nagdadala ng mas maraming pagbili.

Embedded Finance – Coingate Portal

Embedded Remittance

Isa sa mga sektor na may pinakamaraming pakinabang mula sa embedded finance ay ang merkado ng remittance. Ang remittance ay isang internasyonal na pagbabayad na madalas ginagawa ng mga migranteng manggagawa patungo sa kanilang mga bansang pinagmulan. Kapansin-pansin, ang mga embedded remittance system ay nagpapababa ng gastos para sa mga manggagawa at tumutulong sa kanila na magbigay ng mas maraming suporta sa kanilang mga bansang pinagmulan at komunidad.

Mga Bentahe ng Embedded Financial Systems

Maraming mga bentahe ang hatid ng mga Embedded financial system. Una, ang mga serbisyong ito ay maaaring mas iayon sa pangangailangan ng indibidwal na ginagawa silang perpekto para sa personal na paggamit. Narito ang ilan pang mga dahilan kung bakit ang embedded finance ay patuloy na aakyat.

Mas Mabilis ang Embedded Finance

Ang mga embedded financial system ay mas mabilis kaysa sa mga legacy banking option. Ginagamit ng mga sistemang ito ang mga advanced na teknolohiya tulad ng cryptocurrencies upang mapabuti ang kahusayan at alisin ang mga gitnang partido. Nahanap din ng mga embedded financial system ang kanilang lugar sa pagtulong sa mga bangko na maglipat ng pondo. Pinapabuti ng mga sistemang ito ang kahusayan, seguridad, at transparency para sa lahat ng partido.

Mas Madali Gamitin

Isa sa pinakamalaking bentahe ng mga embedded financial system ay ang pagiging simple ng mga platform na ito. Karamihan sa mga embedded financial platform ay bago sa merkado. Dahil dito, ginagamit nila ang pinaka-advanced na layout upang pasimplehin ang mga integrated payment.

Madaling I-integrate

Ang diretsong katangian ng embedded finance ay nakatulong upang makapasok ito sa iba’t ibang sektor. Ang mga sistemang ito ay maaaring i-setup at iayon upang matugunan ang napaka-tiyak na pangangailangan. Dahil dito, natatagpuan ng mga protocol na ito ang mga bagong senaryo ng paggamit sa mga industriya sa pamamagitan ng pagpapasigla ng paglago.

Ang Ekosistema ng Embedded Finance

Ang konsepto ng Embedded Finance ay umiiral na nang ilang panahon, ngunit kamakailan lamang nagsimulang mag-alok nang seryoso ang mga negosyo ng mga produktong ito at mga serbisyo. Sa pamamagitan ng pag-embed ng kanilang sariling mga produktong pinansyal sa loob ng isang umiiral na serbisyo o produkto, nagagawa ng mga kumpanya na magbigay sa mga customer ng mas maraming opsyon pagdating sa pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo.

Sa mga aplikasyon ng Embedded Payment, maaaring magsagawa ng mga transaksyon ang mga gumagamit nang hindi na kailangang magbukas ng account sa maraming bangko o kahit na ibahagi ang kanilang impormasyon sa pananalapi sa kumpanyang kanilang binibili.

Ang ligtas na paraan ng pagbabayad na ito ay nagiging lalong popular sa mga mamimiling online at mga negosyo dahil pinapayagan nito ang mga gumagamit na makatipid ng oras at pera habang nakakakuha ng access sa parehong uri ng serbisyong pinansyal na karaniwang makukuha lamang sa isang sangay ng bangko o sa pamamagitan ng tradisyonal na mga paraan ng pagbabayad, na nagdudulot ng mas maayos na karanasan.

Mahalaga ang relasyon sa mga vendor pagdating sa Embedded Finance dahil nakatuon ito sa paglikha ng isang ekosistema ng iba’t ibang manlalaro sa value chain upang magbigay ng pinakamainam na karanasan sa customer. Ang estratehiyang ito ay nagbibigay-daan sa mga negosyo na mag-alok ng mga serbisyong pinansyal direkta sa kanilang mga customer sa pamamagitan ng mga API. Makakatulong ito sa mga negosyo sa maraming sektor, tulad ng retail, e-commerce, paglalakbay, hospitality, at iba pa, upang mag-alok ng mga pasadyang solusyon sa pagbabangko.

Ang mga organisasyon ng serbisyong pinansyal, mga kumpanyang teknolohiya, mga B2B vendor, atbp., ay nagsasama-sama dito upang maghatid ng pinakamainam na inobasyon sa karanasan ng customer sa loob ng plataporma.

Sa ekosistema ng Embedded Finance, ang mga bangko ang mga provider na may hawak ng mga lisensyang pinansyal na nagbibigay ng mga produktong pinansyal at serbisyo. Nagbibigay sila sa mga distributor ng access sa mga reguladong lisensya, pondo, risk framework, at isang lugar para sa paghawak ng mga deposito.

Pagkatapos ay dumarating ang mga enabler, na mga tagapagbigay ng teknolohiya na nag-uugnay sa mga Embedders-Providers, na nagbibigay-daan sa kanila na magpalitan ng data, impormasyon, at mga serbisyo. Pinapanatili at kinokontrol nila ang teknolohiya para sa paghahatid ng mga produktong pinansyal sa mga distributor sa pamamagitan ng mga API. Maaaring ito ay ganap na mga bagong negosyo o mga bagong vertical sa umiiral na mga Big Tech.

Sa huli, ang mga Embedders ay mga tatak na nagbibigay ng mga produkto at serbisyo sa mga end user. Ang mga hindi-FinTech na kumpanyang ito ay mayroong digital platform na nakaharap sa customer at malalim na nauunawaan ang mga segment ng target na audience. Dahil dito, maaari silang mag-alok ng pasadyang solusyon pinansyal sa mga customer na ’embedded’ sa kanilang plataporma.

Ang hinaharap ng Embedded Finance ay higit pang mapapabuti ng mga bagong manlalaro, tulad ng mga neo-bank na nagbibigay ng mga serbisyo lampas sa mga e-commerce site sa pamamagitan ng paglikha ng makapangyarihang plataporma na nag-iintegrate sa mga bangko, umiiral na kumpanya, at iba pang institusyong pinansyal.

Bukod pa rito, ang pag-usbong ng mga BaaS (Banking-as-a-Service) na plataporma na nagpapahintulot sa mga customer na ma-access ang mga produktong pangbangko mula sa iba’t ibang provider sa loob ng isang solong plataporma, ay nagbigay-daan sa mga kumpanyang pinansyal at mga bangko na mag-alok ng mas pasadyang serbisyo para sa kanilang mga customer sa mga kapaligiran ng komersyo. Dahil dito, nagbunga ito ng mas customer-centric na mga modelo na dinisenyo ayon sa pangangailangan ng customer sa halip na ang tradisyonal na one size fits all na lapit na kinukuha ng maraming bangko noon.

Iba’t Ibang Porma ng Embedded Finance

Habang nagiging mas advanced ang teknolohiya, tumataas din ang mga posibilidad ng kung ano ang maaaring makamit sa pamamagitan ng Embedded Finance, na dumarating sa ilang anyo.

Bumili Ngayon, Bayaran Mamaya

Isa sa mga anyo ng Embedded Finance ay ang trend na ‘Buy Now Pay Later’ (BNPL) na nagiging popular sa mga online retail platform. Ito ay isang arrangementong pinansyal kung saan agad nakukuha ng gumagamit ang produkto ngunit binabayaran ang halaga ng pagbili sa pamamagitan ng buwanang hulog, kadalasan walang interes.

Ang opsyong ito ay ipinapakita sa panahon ng mobile checkout, at madalas na sinisingil ang mga customer kung hindi sila makabayad. Ang Sezzle, Afterpay, at Amazon (AMZN ) Pay ay ilan sa mga kilalang halimbawa ng mga BNPL provider.

Ang industriya ng BNPL ay lumalago nang napakabilis bahagi dahil nagbibigay ito sa mga consumer ng higit na kalayaan at flexibility sa pamimili ngunit pati na rin dahil sa kakayahan nitong magbigay ng kredito sa mga consumer na maaaring hindi kwalipikado para sa traditional financing.

Embedded Payments

Ang Embedded Payment ay ang pagsasama ng imprastruktura ng pagbabayad sa isang web page o app tulad ng Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber, at DoorDash. Layunin nito na lumikha ng walang putol na daloy ng pagbabayad sa loob ng isang app o plataporma. Maaari rin itong magamit para sa mga pagbili sa loob ng laro sa mga video game at mga pagbabayad na batay sa subscription.

Ang ganitong uri ng integrasyon ay nagpapadali para sa mga customer na mag-checkout dahil hindi na nila kailangang ibigay ang kanilang impormasyon sa credit card sa bawat pagbabayad at magtiwala sa ikatlong partido para sa kanilang personal na impormasyon.

Embedded Credit

Ito ay isang layer ng ‘Buy Now, Pay Later’ kung saan ang mga negosyo ay nag-aalok ng mga pautang sa pamamagitan ng kanilang mga embedded finance na alok nang hindi kinakailangang pumunta ang mga customer sa tradisyonal na institusyong pinansyal.

Sa pamamagitan ng anyong ito ng Embedded Finance, maaaring mag-apply, kumuha, at magbayad ng mga pautang ang mga consumer direkta sa loob ng plataporma. Halimbawa, ang opsyon na EMI sa checkout sa Amazon.

Embedded Insurance

Sa Embedded Insurance, ang insurance ay isinama sa pagbili ng isang produkto o serbisyo. Ang mga kumpanyang nag-aalok ng opsyong ito ay nagbibigay ng transactional APIs at teknolohiya na nagpapahintulot sa mga solusyon sa insurance na mag-integrate sa mga mobile app, website, at iba pang partner ecosystem. Nagbibigay ang mga kumpanyang ito ng madaling paraan upang kumonekta sa mga kompanya ng insurance nang hindi kinakailangang makipagkita ang mga consumer sa isang insurance agent upang makakuha ng coverage.

Halimbawa, nag-aalok ang Tesla (TSLA ) ng auto insurance sa online point-of-sale pati na rin sa mga pagbili sa showroom. Isa pang halimbawa ay ang mga website ng paglalakbay na nag-aalok ng opsyon na bumili ng insurance coverage sa proseso ng checkout kapag nag-book ng flight.

Embedded Investments

Ang mga sikat na aplikasyon tulad ng Robinhood at Cash App ay mga halimbawa ng mga kumpanyang Embedded Investment na nagpapahintulot sa kanilang mga gumagamit na bumili, magbenta, at mag-trade ng mga stock nang hindi kailanman umaalis sa plataporma o kumukonsulta sa isang investment adviser.

Ang trend na ito ay sinimulan ng mga brokerage firm na batay sa API na nagbuo ng mga API upang isaklaw ang bawat microservice mula sa pagbubukas ng account, pagpopondo, trading, pamamahala ng portfolio, at datos ng merkado.

Ang Embedded Finance ay ang Hinaharap

Kapag tiningnan mo ang mga estadistika at pangkalahatang kalagayan ng merkado ng embedded financial, madaling makita na ang mga sistemang ito ay ang hinaharap. Ang embedded finance ay isa sa mga paraan kung paano nanatiling medyo kompetitibo ang tradisyunal na sektor ng pananalapi sa pag-usbong ng mga digital asset. Sa mga susunod na buwan, dapat mong asahan na magpapatuloy ang pagsasanib ng mga industriyang ito dahil sa impluwensya ng embedded finance.