5 “Pinakamasamang” na Pagbagsak ng Bangko sa Kasaysayan ng U.S.

Mas karaniwan ang pagbangkarota ng mga bangko kaysa sa iniisip ng mga tao, at maaari itong magkaroon ng malaking epekto sa ekonomiya. Sa panahon ng mahihirap na kalagayang pang-ekonomiya, tulad ng krisis pinansyal noong 2008, pagbangkarota ng mga bangko ay karaniwang tumataas nang malaki. Halimbawa: sa pagitan ng 2008 at 2012, mayroong 465 na pagbangkarota ng mga bangko sa Estados Unidos, na may kabuuang asset na humigit-kumulang $700 bilyon.

Ang Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), na nag-iinsure ng mga deposito sa mga bangko sa US, ay karaniwang namamahala sa mga nabigong bangko at tinitiyak na protektado ang mga depositor, ngunit hanggang sa isang tiyak na limitasyon lamang.

Kamakailan lamang, nakita natin ang tatlong bangko na bumagsak sa loob lamang ng isang linggo, na nagbalik ng pansin sa kalusugan pinansyal ng mga bangko.

Maaaring mangyari ang pagbangkarota ng mga bangko dahil sa iba’t ibang dahilan, kabilang ang pag-urong ng ekonomiya, pandaraya, maling pamamahala, at mapanganib na mga gawain sa pagpapautang. Mahalaga ring kilalanin na ang pagbangkarota ng mga bangko ay maaaring magdulot ng malawak na epekto, tulad ng pagkawala ng trabaho, pagbawas ng pagpapautang, at pag-urong ng tiwala sa sistemang pinansyal. Kaya’t ang masusing pagsubaybay sa sektor ng pagbabangko ay mahalaga upang maiwasan at mapagaan ang epekto ng mga susunod na pagbangkarota ng bangko.

Upang mas maunawaan ang lawak ng pagbangkarota ng mga bangko sa US at ang papel na ginagampanan ng mga bangko sa mas malawak na ekonomiya at sistemang pinansyal, tingnan natin ang limang pinakamalaking pagbangkarota ng bangko.

1. Washington Mutual Bank

Ang Washington Mutual Bank (kilala rin bilang WaMu) ay isa sa pinakamalaking bangko sa US bago ito bumagsak noong Setyembre 2008. Ang bangkong nakabase sa Seattle ay dalubhasa sa pagpapautang ng mortgage at iba pang serbisyo sa consumer banking.

Ang pagbagsak ng Washington Mutual Bank ay nagdulot ng pagkawala ng $307 bilyong asset, na naging pinakamalaking pagbangkarota ng bangko sa kasaysayan ng US noong panahong iyon. Nakaranas ang institusyon ng bank run, kung saan ang mga kliyente nito ay nag-withdraw ng humigit-kumulang $17 bilyon na asset sa loob ng sampung araw.

Maraming salik ang nag-ambag sa pagbagsak ng WaMu. Isa sa mga pangunahing dahilan ay ang mapanganib na mga gawain sa pagpapautang ng bangko, partikular sa subprime mortgage market. Nag-isyu ang bangko ng malaking bilang ng mga high-risk na mortgage na malamang na mag-default.

Naging labis din na umaasa ang WaMu sa mga deposito mula sa brokered sources, na nagpadagdag ng kahinaan nito sa mga pagbabago sa merkado. Ang pamunuan ng bangko ay inakusahan din ng pakikilahok sa mga mapanlinlang na gawain upang mapalaki ang pinansyal na pagganap ng bangko.

Noong Setyembre 25, 2008, inagaw ng FDIC ang WaMu at ibinenta ang mga asset nito sa JP Morgan Chase sa halagang $1.9 bilyon. Ginawa ito upang protektahan ang mga depositor at maiwasan ang mas malawak na krisis pinansyal. Ang pagbagsak ng WaMu ay itinuturing na isang mahalagang pangyayari sa krisis pinansyal ng 2008 at nagdulot ng mas masusing pagsusuri sa mga gawain sa pagpapautang ng mga bangko at sa financial reporting.

2. Silicon Valley Bank

Ang Silicon Valley Bank (SVB), isang bangko na dalubhasa sa pagpopondo ng VC, ay nabigo noong Marso 10, 2023, matapos ang isang napakalaking pag-agos ng deposito na nag-iwan dito na hindi na makasustento. Bago ito nag-bankrupt, may $175 bilyong deposito at $209 bilyong asset ang SVB. Ayon sa ulat, 93% ng mga deposito sa SVB ay hindi insured ng FDIC.

Ang nangyari rito ay tumaas nang husto ang mga deposito ng kliyente ng SVB noong pandemya — mula $60 bilyon sa katapusan ng 2020 hanggang humigit-kumulang $200 bilyon noong 2022. Ininvest ng bangko ang mga pondong ito sa mas ligtas na instrumento tulad ng mga bono. Gayunpaman, nang magsimulang itaas ng Federal Reserve ang mga interest rate mula halos zero hanggang 4.58%, nabawasan ang kita ng mga bono. Nagdulot ito ng mas mabagal na pagpopondo sa mga startup, na nagbawas sa daloy ng deposito ng SVB.

Noong Marso 8, nagbenta ang bangko ng $21 bilyong securities na nagresulta sa $1.8 bilyong pagkalugi. Dahil dito, binawasan ng Moody ang credit rating ng bangko, kasunod ng ilang VC na nag-withdraw ng kanilang mga deposito. Sa Marso 9 lamang, sinubukan ng mga customer na mag-withdraw ng rekord na $42 bilyon mula sa bangko, katumbas ng isang-kapat ng kabuuang deposito ng bangko, na nagdulot ng bank run.

Nabatid ng mga regulator ang pangangailangan ng interbensyon, kaya’t nagpasya silang hawakan ang sitwasyon at isinara ang bangko. Pagkatapos, lumikha ang FDIC ng isang bagong bangko upang pangasiwaan ang lahat ng insured na deposito ng SVB.

Gayunpaman, tiniyak ng mga regulator na magkakaroon ng access ang mga depositor sa “lahat ng kanilang pera.” Ang administrasyon ni Joe Biden ay inanunsyo rin ang plano na suportahan ang lahat ng depositor sa SVB at maglaan ng karagdagang kapital para sa ibang mga bangko.

3. Signature Bank

Noong Marso 12, 2023, isinara ng New York State Department of Financial Services (NYDFS) ang Signature Bank, na inilipat naman sa FDIC dalawang araw matapos pumasok sa receivership ang Silicon Valley Bank.

Ang biglaang pagbagsak ng SVB ay nagtakot sa mga customer ng Signature Bank, na nag-withdraw ng higit sa $10 bilyon na deposito. Ito ay nagdulot ng bank run na mabilis na naging ikatlong pinakamalaking pagbangkarota ng bangko sa kasaysayan ng US. Bagaman ang mga depositor ay babayaran nang buo, ang mga shareholders at ilang iba pang unsecured debt holders ay hindi protektado, ayon sa mga awtoridad.

Ayon sa isang regulatory filing, ang Signature Bank ay may 40 sangay, $110.36 bilyong asset, at $88.59 bilyong deposito sa katapusan ng 2022. Itinatag ang bangko noong 2001 bilang isang mas business-friendly na alternatibo sa malalaking bangko at lumawak ito patungo sa West Coast.

Ang Signature ay isang crypto-friendly na bangko na sumali sa industriya noong 2018 at tumulong sa pag-accelerate ng paglago ng deposito sa mga nakaraang taon. Lumikha ang bangko ng 24/7 payments network na tinatawag na Signet para sa mga crypto client na gumagamit ng blockchain technology upang magbigay ng real-time settlements. Bagaman unti-unti nang inaalis ng bangko ang sarili mula sa crypto market, mayroon pa rin itong $16.5 bilyong deposito mula sa mga customer na may kinalaman sa digital assets.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Ang Continental Illinois National Bank and Trust Company (CINB) ay isang malaking commercial bank na nakabase sa Chicago, Illinois, na dalubhasa sa corporate lending at iba pang serbisyong pinansyal. Sa panahon ng pagbagsak nito, isa ito sa sampung pinakamalaking bangko sa US, na may higit sa $40 bilyong asset.

Noong Mayo 1984, naranasan ng CINB ang isang run on deposits at idineklara itong insolvent. Ang bangko ay sinundan ng pagkuha ng FDIC. Ang pagbagsak ng CINB ay nagdulot ng pagkalugi ng bilyun-bilyong dolyar para sa FDIC.

Tungkol sa nangyari, maraming salik ang nag-ambag sa pagbagsak ng CINB. Isa sa mga pangunahing dahilan ay ang exposure ng bangko sa sektor ng enerhiya, na nakararanas ng malaking pag-urong noong panahong iyon.

Nagbigay ang CINB ng malalaking pautang sa mga kompanya ng langis at gas na hindi makabayad ng kanilang mga utang. Bukod dito, nagsagawa ang bangko ng mapanganib na mga gawain sa pagpapautang, kabilang ang mga pautang sa mga third-world na bansa, na nagdulot ng malalaking pagkalugi. Ang pamunuan ng CINB ay inakusahan din ng pakikilahok sa insider lending practices, na lalo pang nagpahina sa katatagan ng bangko.

Pagkatapos makuha ng FDIC ang kontrol sa CINB, nagbigay ito ng $4.5 bilyong tulong upang matulungan ang pag-stabilize ng bangko. Kabilang dito ang direktang pag-inject ng $1.5 bilyong kapital at garantiya ng $3 bilyong deposito. Ngunit hindi ito gaanong nakatulong, dahil sa huli ang bangko ay ibinenta sa Bank of America.

5. First Republic Bank

Ang First Republic Bank of Dallas, na kilala rin bilang First Republic Bank Corporation, ay isang commercial bank na nakabase sa Dallas, Texas. Itinatag ito noong 1984 at bumagsak noong 1988 dahil sa mga pinansyal na kahirapan.

Ang commercial bank ay pangunahing nag-aalok ng tradisyunal na serbisyong bangko sa mga indibidwal at negosyo, kabilang ang mga pautang, deposito, at checking account. Sa isang punto, hawak ng bangko ang 20% ng lahat ng pautang na ginawa ng mga commercial bank sa Texas.

Noong Setyembre 1988, naranasan ng First Republic Bank of Dallas ang isang run on deposits at idineklara itong insolvent. Isa sa mga pangunahing dahilan ng pagbagsak nito ay ang mabilis na pagpapalawak ng bangko, na nagdulot ng malalaking pagkalugi sa pautang at tumaas na gastos sa operasyon.

Bukod pa rito, nagsagawa rin ang bangko ng mapanganib na mga gawain sa pagpapautang, kabilang ang pagpapautang sa mga real estate developer at pamumuhunan sa mga high-risk na asset. Dagdag pa, ang pamunuan ng bangko ay nasangkot sa mga mapanlinlang na gawain upang mapalaki ang pinansyal na pagganap ng bangko.

Sa huli, kinuha ng FDIC ang kontrol sa First Republic Bank of Dallas at nagbigay ng tulong upang matulungan ang pag-stabilize ng bangko. Gayunpaman, nagkaroon ng tinatayang $4 bilyong gastos ang FDIC dahil sa pagkapalpak ng mga insured subsidiary ng bangko. Pagkatapos, isinara at ibinenta ang 40 subsidiary ng bangko sa NCNB Corporation, North Carolina.

Final Word

Tulad ng ating nakita, nangyayari ang mga bank run paminsan-minsan dahil sa mahihirap na pamamahala, pag-urong ng ekonomiya, mga isyu sa regulasyon, pandaraya, embezzlement, o mga paglabag sa cybersecurity. Ang kamakailang pagkapalpak ng SVB ay nagbukas muli ng mga alalahanin tungkol sa mga gawi sa pagbabangko.

Mayroon ding tanong kung ano ang mangyayari sa pera ng mga customer kapag kinailangan isara ang isang bangko. Ang karamihan ng mga bangko ay insured ng FDIC, na nagpoprotekta sa pera ng mga consumer sa pamamagitan ng pagbebenta ng bangko sa ibang institusyong pinansyal o pagbabayad direkta sa mga depositor hanggang $250k.

Kung ang iyong bangko ay ibinebenta, karaniwang magagamit ang iyong pera sa iyong bagong account sa loob ng ilang araw ng negosyo, na nananatiling pareho ang iyong mga termino at kondisyon. Gayunpaman, kung maraming depositor ang apektado ng pagkapalpak ng bangko, maaaring mas matagal bago mo makuha ang iyong pondo.

Ngunit ano ang maaari mong gawin upang maprotektahan ang iyong sarili mula sa mga panganib ng pagkapalpak ng bangko? Inirerekomenda na ipamahagi ang iyong pera sa ilang bangko. Ang pagpili ng isang maayos na regulado at pinansyal na matatag na bangko ay mahalaga rin, pati na rin ang regular na pagsubaybay sa aktibidad at mga pahayag ng iyong account upang mapigilan ang mga error o pandaraya.

Bukod pa rito, manatiling may alam sa pamamagitan ng pagsubaybay sa mga balita at trend sa pinansyal, na makakatulong sa iyo na makita ang mga babalang senyales ng kawalan ng katatagan sa iyong bangko. Sa pangkalahatan, mahalagang maging handa at protektahan ang iyong pera sakaling magkaroon ng pagkapalpak ng bangko.