पी2पी भुगतान क्रांति: डिजिटल लेनदेन को अपनाने से यूएस में स्वरोजगार व्यक्तियों को सशक्त बनाना

गिग इकोनॉमी लगातार बढ़ रही है, इतनी हद तक कि यह रोजगार परिदृश्य को पूरी तरह बदल रहा है संयुक्त राज्य में। नवीनतम डेटा के अनुसार, देश में 57.3 मिलियन फ्रीलांसर हैं, और किसी न किसी रूप में, उन्हें सभी को भुगतान किया जाना आवश्यक है।

इस संदर्भ में, एक ऐसी विधि उभरी है जो अपनी सरलता और सुविधा के कारण लोकप्रिय हुई है, जिसे पीयर-टू-पीयर (जिसे व्यक्ति-से-व्यक्ति भी कहा जाता है) भुगतान कहा जाता है। P2P के रूप में भी जाना जाता है, ये प्लेटफ़ॉर्म व्यक्तियों को मध्यस्थों की आवश्यकता के बिना तुरंत धन स्थानांतरित और प्राप्त करने में सक्षम बनाते हैं। संयुक्त राज्य में, PayPal (PYPL ) ने 1998 में इस दृष्टिकोण की शुरुआत की, और तब से Venmo–जो अब PayPal का हिस्सा है–CashApp और Zelle जैसे नए प्लेटफ़ॉर्म उभरे हैं।

इन सभी प्लेटफ़ॉर्म सालाना भुगतान में सैकड़ों बिलियन डॉलर की प्रक्रिया कर रहे हैं।

स्वरोजगार परिदृश्य को समझना

मुख्य प्लेटफ़ॉर्म और बाजार की चुनौतियों व अवसरों में जाने से पहले, स्वरोजगार परिदृश्य को समझना महत्वपूर्ण है, और यह समझना कि यह समूह डिजिटल भुगतान विधियों के तेज़ी से प्रवेश के लिए सबसे उपजाऊ जमीन क्यों है।

स्वरोजगार व्यक्तियों को पीयर-टू-पीयर भुगतान विधियों में सहज महसूस करने के कारण को और समझने के लिए, चलिए उनकी वित्तीय स्थिति पर नज़र डालते हैं। सबसे पहले, उन्हें आय की अनिश्चितता का सामना करना पड़ता है, इसलिए वे शुल्क बचाने के लिए नकद का उपयोग करना पसंद करते हैं क्योंकि हर पैसा मायने रखता है। कई P2P समान किफायती कारक प्रदान करते हैं। दूसरा, वे तुरंत पैसा प्राप्त करना चाहते हैं और चार्जबैक के जोखिम से बचते हैं, जो बहुत से लोग केवल नकद लेने का निर्णय क्यों लेते हैं। हालांकि, केवल नकद व्यवसाय चलाने में असुविधाएँ और निराशाएँ आती हैं—जैसे कि बदलाव ढूँढ़ना और यह तथ्य कि 40% अमेरिकियों ने अब नकद नहीं रखा—और जोखिम भी। जब व्यवसाय मालिक केवल नकद स्वीकार करते हैं, तो उन्हें अपनी कंपनी की सटीक वित्तीय स्थिति की सीमित दृश्यता मिलती है। साथ ही, उन्हें कर अनुपालन चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है और क्रेडिट प्राप्त करने में कठिनाई हो सकती है, जो उनकी स्केलेबिलिटी की संभावनाओं को बाधित कर सकता है।

P2P प्लेटफ़ॉर्म का बाजार आकार और वृद्धि

जबकि मौजूदा P2P प्लेटफ़ॉर्म त्वरित वित्तीय लेनदेन को सुविधाजनक बनाते हैं, यदि हम प्रत्येक को और उनकी सेवाओं का विश्लेषण करें, तो अभी भी वृद्धि के लिए पर्याप्त जगह है, विशेष रूप से एक ऐसा समाधान विकसित करना जो स्वरोजगार की आवश्यकताओं को विशेष रूप से पूरा करे और जितने संभव हो उतने भुगतान विधियों को एकीकृत करे।

संयुक्त राज्य में, वह P2P नेटवर्क जिसने सबसे अधिक भुगतान मात्रा को प्रोसेस किया है वह Zelle है, जो देश के सबसे बड़े बैंकों का स्वामित्व है। 2017 में लॉन्च होने के बाद से, Zelle ने $1.5 ट्रिलियन प्रोसेस किए हैं।

अन्य प्रमुख प्लेटफ़ॉर्म PayPal हैं—जो Venmo और Xoom भी मालिक है—और Cash App, जो जैक डोर्सी के Block का हिस्सा है। उनके वार्षिक वॉल्यूम लगभग $230 बिलियन (Venmo के लिए) और CashApp के लिए $175 बिलियन हैं।

वृद्धि के संदर्भ में, आंकड़े भी आशाजनक हैं। रिपोर्टों के अनुसार 2022 में, यूएस में 66% वयस्क P2P भुगतान में शामिल थे। सेवाओं के लिए भुगतान करना उनके द्वारा किया जाने वाला शीर्ष तीन कारणों में से एक था।

बाजार दृष्टिकोण: चुनौतियाँ और अवसर

बाजार का दृष्टिकोण उज्ज्वल है, फिर भी जोखिम भी मौजूद हैं। उनमें से एक यह है कि P2P प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से धोखाधड़ी के मामलों में वृद्धि हुई है, विशेष रूप से क्योंकि लेनदेन को हमेशा उलटना संभव नहीं होता। कंपनियां अधिक प्रमाणीकरण प्रोटोकॉल पेश करके इस समस्या को हल कर रही हैं।

मौजूदा जोखिमों के बावजूद, McKinsey अध्ययन दर्शाता है कि स्केलेबिलिटी बढ़ाने के लिए बैंकों और फिनटेक्स के बीच सहयोग के कई अवसर हैं, जो बदले में लाभप्रदता को बढ़ाने में मदद करता है। उसी रिपोर्ट में कहा गया है कि चेक अभी भी लेनदेन का 10 प्रतिशत बनाते हैं, जिससे उस भुगतान मात्रा को डिजिटल दुनिया में लाने का एक विशाल अवसर खुलता है।

फिर भी, व्यापक P2P भुगतान बाजार में एक विशिष्ट निचे खोजने से संभावनाओं का एक और बड़ा क्षेत्र खुलता है। उदाहरण के लिए, प्लेटफ़ॉर्म में सामाजिक तत्व जोड़ने से, Venmo ने दोस्तों के समूहों के बीच बिल विभाजन के लिए अपना निचे पाया, और इसका उपयोग युवा पीढ़ियों में तेज़ी से बढ़ा।

अंत में, लेकिन कम नहीं, हमें केवल प्लेटफ़ॉर्म ही नहीं, बल्कि वे भुगतान विधियों पर भी विचार करना चाहिए जो वे समर्थन करते हैं। उदाहरण के लिए, Zelle केवल उपयोगकर्ता के बैंक खाते से भुगतान की अनुमति देता है, जबकि Venmo और PayPal क्रेडिट कार्ड के उपयोग की अनुमति देते हैं, हालांकि इसके लिए अधिक शुल्क लगते हैं।

अंतिम विचार

भले ही P2P भुगतान सरल हों, उपयोगकर्ता को अभी भी एक ऐप डाउनलोड करना पड़ता है और पंजीकरण प्रक्रिया से गुजरना पड़ता है। Zelle इस नियम का अपवाद है, क्योंकि यह आमतौर पर लोगों के बैंकिंग ऐप में शामिल होता है, लेकिन यदि उनके पास पारंपरिक बैंक खाता नहीं है, तो यह मायने नहीं रखता, जो संयुक्त राज्य में भी होता है।

साथ ही, अपने समकक्ष Venmo और CashApp की तरह, Zelle की भी सीमाएँ हैं, जो हमें फिर से भुगतान विधि के प्रश्न पर ले आती हैं। क्योंकि अंततः यह सुविधा के बारे में है, जो समाधान विभिन्न भुगतान विधियों को सफलतापूर्वक एकीकृत कर सकते हैं और उन्हें किफायती शुल्क के साथ पेश कर सकते हैं, वही जीतेंगे।