एटीएम से सीबीडीसी: पैसा नया रूप लेता है ब्लॉकचेन की प्रशंसा के साथ

जब स्वचालित टेलर मशीनें (एटीएम) 1960 के दशक के अंत में पेश की गईं, तब अपना पैसा प्राप्त करने के लिए सीमित बैंकिंग घंटों के दौरान बैंक जाना, कतार में इंतजार करना, और बैंक टेलर के साथ बातचीत करना आवश्यक था। लेकिन जब ये अद्भुत “कैश मशीनें” दिखाई देने लगीं, तो लोगों के पैसे तक पहुँचने और उसके साथ बातचीत करने का तरीका हमेशा के लिए बदल गया। एटीएम ने बैंकिंग को अधिक व्यक्तिगत, अधिक सुलभ बनाया और एक ऐसी दिशा में कदम रखा जिसने वित्तीय सेवाओं को लोकतांत्रिक बनाया।

2020 के दशक में तेज़ी से आगे बढ़ते हुए, दुनिया एक और वित्तीय विकास के कगार पर है: केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC)।

एटीएम के आसपास शुरुआती संदेह की तरह, CBDC को भी उत्साह, सतर्कता और आलोचना के मिश्रण का सामना करना पड़ा है। लेकिन यदि इतिहास कोई सबक देता है, तो संदेह से अपनाने तक का मार्ग बहुत छोटा हो सकता है।

एटीएम का आगमन: भौतिक पैसे का युग

एटीएम ने पैसे के साथ हमारी बातचीत के तरीके में क्रांति ला दी और अभूतपूर्व सुविधा प्रदान की — 24/7 नकद तक पहुँच, बैंक के घंटों पर निर्भरता में कमी, और तेज़ सेवा।

यह नवाचार केवल पहुँच के बारे में नहीं था; यह स्वायत्तता और सशक्तिकरण के बारे में था। इसने व्यक्तियों को नियंत्रण में रखा, जिससे वे तय कर सकें कि वे कब और कहाँ अपने धन तक पहुँचते हैं।

हालांकि, एटीएम के शुरुआती दिनों में कई चिंताएँ थीं। क्या मशीनें बैंक की नौकरियों को बदल देंगी? क्या उन्हें लेनदेन को सटीक रूप से संभालने पर भरोसा किया जा सकता है? क्या वे धोखाधड़ी और चोरी से सुरक्षित थीं? समय के साथ, जैसे-जैसे प्रौद्योगिकी उन्नत हुई और उपभोक्ताओं ने अंतर्निहित लाभों को समझा, एटीएम न केवल सार्वभौमिक रूप से स्वीकार किए गए बल्कि हमारे दैनिक जीवन का अभिन्न हिस्सा बन गए। आज, दुनिया भर में 3.2 मिलियन स्वचालित टेलर मशीनें (एटीएम) हैं।

एटीएम के बाद, ऑनलाइन और मोबाइल भुगतान ने सामूहिक मंच पर धूम मचा दी, लेकिन आगे क्या है? वह अगला वित्तीय突破 क्या होगा जो वास्तव में हमारे पैसे के साथ बातचीत करने के तरीके को बदल देगा? प्रस्तुत है केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC)।

CBDC का उदय: डिजिटल पैसे का रूपांतरण

एटीएम और CBDC के बीच शुरुआती समानताएँ अजीब हैं। जैसे एटीएम ने भौतिक पैसे के लेनदेन में बदलाव का संकेत दिया, वैसे ही CBDC डिजिटल पैसे के युग की तैयारी कर रहे हैं। CBDC एक नई प्रकार की डिजिटल मुद्रा है जो किसी देश के केंद्रीय बैंक द्वारा जारी और नियंत्रित होती है। CBDC ब्लॉकचेन की शक्ति का उपयोग करके अर्थव्यवस्था को सुधार सकता है, लेकिन बिटकॉइन जैसी क्रिप्टोकरेंसी के विपरीत, यह केंद्रीकृत है और जारी करने वाले देश में कानूनी मुद्रा के रूप में आधिकारिक स्थिति रखता है।

आज, हम एटीएम युग की याद दिलाने वाले प्रश्न पूछ रहे हैं: क्या CBDC पर भरोसा किया जा सकता है? डिजिटल मुद्राओं की वैश्विक अपनाने से पारंपरिक बैंकिंग सिस्टम, गोपनीयता, या यहां तक कि मौद्रिक नीतियों पर क्या प्रभाव पड़ेगा?

फिर भी, संदेह के परे, CBDC परिवर्तनकारी लाभों का वादा करते हैं:

• समावेशन: विश्वभर में लाखों लोग अभी भी बिना बैंक के हैं। The World Bank बताता है कि 1.4 बिलियन वयस्क अभी भी बिना बैंक के हैं। CBDC इस अंतर को पाट सकता है, पारंपरिक बैंकिंग की बाधाओं के बिना औपचारिक वित्तीय इकोसिस्टम में प्रवेश प्रदान करता है। अतिरिक्त रूप से, CBDC ऑफ़लाइन समर्थन भी प्रदान करता है, क्योंकि अभी भी कई देशों में स्थिर बिजली या इंटरनेट कनेक्टिविटी की कमी है।
• कुशलता: सीमा-पार लेनदेन तेज़ और सस्ते हो सकते हैं, जिससे हमारे वर्तमान सिस्टम की कई समस्याएँ हल होती हैं। साथ ही, पैसे, खातों और डिजिटल वॉलेट की प्रोग्रामेबलिटी नए स्वचालित उपयोग मामलों को सक्षम करेगी।
• पारदर्शिता & सुरक्षा: ब्लॉकचेन तकनीक का उपयोग करके, CBDC अधिक पारदर्शी लेनदेन और धोखाधड़ी के खिलाफ उन्नत सुरक्षा का वादा करता है।

CBDC का वादा पहले ही अभ्यास में बदल रहा है। वास्तव में, World Economic Forum की 2023 की श्वेतपत्र में कहा गया है, “केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) की खोज ने महत्वपूर्ण गति प्राप्त की है, 100 से अधिक देशों के साथ, जो वैश्विक सकल घरेलू उत्पाद (GDP) के 95% से अधिक का प्रतिनिधित्व करते हैं, सक्रिय रूप से अनुसंधान, विकास, पायलट या पूर्ण रूप से लॉन्च किए गए CBDC पहलों में भाग ले रहे हैं। इस खोज में इस तेज़ वृद्धि ने डिजिटल भुगतान के भविष्य में CBDC को एक परिवर्तनकारी उपकरण के रूप में बढ़ती मान्यता को उजागर किया है।”

पहुँच से एकीकरण तक

जबकि एटीएम ने पैसे तक पहुँच को सुविधाजनक बनाया, CBDC इसे एकीकृत बना सकता है। हम एक ऐसे भविष्य की ओर देख रहे हैं जहाँ पैसा केवल निकालने या जमा करने की वस्तु नहीं, बल्कि हमारे दैनिक डिजिटल इंटरैक्शन के साथ सहजता से जुड़ा हुआ होगा। कल्पना करें स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट्स जो शर्तों को पूरा होते ही स्वचालित रूप से निष्पादित करते हैं या जरूरतमंदों के डिजिटल वॉलेट में सीधे सब्सिडी पहुंचाते हैं।

हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि CBDC तुरंत नकद या एटीएम को प्रतिस्थापित कर देगा। जैसे एटीएम ने बैंक टेलरों के अंत का संकेत नहीं दिया, बल्कि उनकी भूमिकाओं को पुनः परिभाषित किया, वैसे ही CBDC अन्य प्रकार के पैसे के साथ सह-अस्तित्व में रहेगा, प्रत्येक जटिल वित्तीय इकोसिस्टम में अपना उद्देश्य पूरा करेगा। अंतर, हालांकि, समय में है। एटीएम को हमारे सामूहिक पैसे के अनुभव में मुख्यधारा बनने में दशकों लगे। CBDC को इसका एक अंश समय लगेगा। एक बार जब वे वैश्विक स्तर पर पूरी तरह लागू हो जाएंगे, तो अपनाने की दर तेज़ और व्यापक होगी।

इसके साथ, जैसे एटीएम एक मानक तकनीकी प्रोटोकॉल और वैश्विक मान्यता प्राप्त बुनियादी ढाँचे पर निर्मित थे, वैसे ही CBDC भी हैं। एक नया संयुक्त उद्यम जिसका नाम Nabatech है, डीसेंट्रलाइज़्ड लेज़र टेक्नोलॉजी (DLT) बुनियादी ढाँचा और डिजिटल पहचान तकनीकों को मिलाकर महत्वपूर्ण CBDC आवश्यकताओं को पूरा करता है – सुरक्षा और गोपनीयता से लेकर लचीलापन और वित्तीय समावेशन तक। यह वैश्विक पहल केंद्रीय बैंकों के लिए एक सुरक्षित और स्केलेबल फ्रेमवर्क की स्थापना और लॉन्च को तेज़ करने के लिए तैयार है, जो डिजिटल रणनीतियों को लागू करता है जो जीडीपी वृद्धि, साथ ही डिजिटल युग में राजकोषीय & मौद्रिक नीतियों का समर्थन करता है।

आगे की चुनौतियाँ

CBDC चुनौतियों से मुक्त नहीं हैं। गोपनीयता / अनामिता, दुरुपयोग की संभावना, स्केलेबिलिटी की तकनीकी चुनौतियों, और पारंपरिक बैंकिंग सिस्टम के जोखिमों के बारे में प्रश्न वैध चिंताएँ हैं जिनसे नीति निर्माता और अन्य हितधारक वैश्विक स्तर पर जूझ रहे हैं।

वर्तमान में कई देशों को जिस प्रमुख चुनौती का सामना करना पड़ रहा है, वह महंगाई है। CBDC महंगाई से लड़ने में कैसे मदद कर सकते हैं? सामान्यतः, भौतिक नकद को CBDC में बदलने से बैलेंस शीट नहीं बदलती। हालांकि, यह पैसे की गति को प्रभावित कर सकता है, जैसे एटीएम ने तब किया था लेकिन अधिक तीव्रता से। एक हालिया अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष (IMF) रिपोर्ट के अनुसार, “क्योंकि CBDC डिजिटल हैं, लेनदेन दूरस्थ रूप से किए जा सकते हैं, और प्राप्तकर्ता के डिजिटल वॉलेट में तुरंत क्रेडिट हो जाता है। भुगतान में इस तेज़ टर्नओवर से पैसे की गति में संरचनात्मक वृद्धि हो सकती है या पैसे की गति अस्थिर हो सकती है।” अस्थिरता महंगाई को बढ़ावा दे सकती है। दूसरी ओर, अत्यधिक कुशल इकोसिस्टम और प्रोग्रामेबल फीचर महंगाई को नियंत्रित करेंगे और इसे केंद्रीय बैंक द्वारा निर्धारित मौद्रिक नीति के भीतर प्रबंधित करने में मदद करेंगे।

फिर भी, दिशा स्पष्ट दिखती है। जैसे एटीएम नवाचार से आवश्यकता में बदल गए, वैसे ही CBDC वित्तीय प्रणाली का एक अभिन्न हिस्सा बनने के कगार पर हैं। लेकिन उनका वास्तविक वादा केवल अतीत को दोहराने में नहीं, बल्कि एक ऐसे भविष्य को आकार देने में है जहाँ पैसा केवल विनिमय का साधन नहीं, बल्कि बढ़ी हुई समानता, पहुँच, और सामाजिक प्रगति का उपकरण बन जाता है। इस संदर्भ में, CBDC कार्यान्वयन में वाणिज्यिक बैंकों और प्रमुख वित्तीय संस्थानों की भूमिका महत्वपूर्ण है क्योंकि वे केंद्रीय बैंक और अंतिम उपयोगकर्ताओं के बीच सहभागिता के केंद्र में हैं।

CBDC का उदय और अपनाना केवल अटकलों से ठोस वास्तविकता में बदल गया है। विश्व भर के कई केंद्रीय बैंकों ने छलांग लगाई है, अपने वित्तीय सिस्टम में CBDC को एकीकृत किया है। यूरोपीय सेंट्रल बैंक, वैश्विक वित्त में एक महत्वपूर्ण इकाई, ने 2023 तक इस दस साल की अवधि में एक CBDC जारी करने का लक्ष्य रखा है।

उभरती और विकसित अर्थव्यवस्थाओं में लगभग दो दर्जन केंद्रीय बैंकों के दशक के अंत तक डिजिटल मुद्राओं को प्रचलन में लाने की उम्मीद है, जैसा कि अंतर्राष्ट्रीय निपटान बैंक (BIS) ने इस महीने की शुरुआत में प्रकाशित एक सर्वेक्षण में पाया।

पैसा: बड़ी तस्वीर

अक्सर, हम आराम के कारण परिचित प्रक्रियाओं या तरीकों से चिपके रहते हैं, भले ही वे पुरानी और अक्षम हों। परिवर्तन की अनिश्चितता और संभावित लागतें डरावनी हो सकती हैं। फिर भी, इतिहास लगातार साबित करता है कि परिवर्तन को अपनाना लाभदायक हो सकता है। उन सभी से पूछें जिन्होंने एटीएम के आने से पहले बैंक में नकद के लिए कतार में इंतजार किया था।

जैसे ही हम पैसे के भविष्य की रूपरेखा बनाते हैं, यह केवल लेनदेन के बारे में नहीं है; यह हमारे पैसे के साथ संबंध को बदलने के बारे में है। एक ऐसे युग में जहाँ हम विशाल आर्थिक असमानता से जूझ रहे हैं, यदि सही तरीके से लागू किया जाए तो CBDC केवल सुविधा से अधिक हो सकते हैं—वे अधिक वित्तीय समानता के लिए एक उपकरण बन सकते हैं।

जैसे ही हम वित्तीय प्रौद्योगिकी के एक और मोड़ पर खड़े हैं, यह विचार करने योग्य है: हम किस प्रकार की वित्तीय दुनिया बना रहे हैं? और अधिक महत्वपूर्ण रूप से, यह किसके लिए है?