एटीएम से सीबीडीसी तक: ब्लॉकचेन की मदद से पैसे को मिल रहा है नया रूप

एटीएम के 1960 के दशक के अंत में पेश किए जाने से पहले, अपने पैसे तक पहुंचने का मतलब था बैंक की सीमित बैंकिंग घंटों के दौरान बैंक जाना, लाइन में खड़े होना और एक बैंक टेलर के साथ बातचीत करना। लेकिन जब ये अद्भुत छोटे “कैश मशीन” शुरू हुईं, तो व्यक्तियों ने पैसे तक पहुंचा और उनके साथ बातचीत की तरह बदल गई। एटीएम ने बैंकिंग को अधिक व्यक्तिगत, अधिक सुलभ बना दिया और वे वित्तीय सेवाओं को लोकतंत्रीकरण की दिशा में आगे बढ़ने के लिए तैयार थे।

२०२० के दशक में, और दुनिया एक और वित्तीय क्रांति की दहलीज पर है: केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (सीबीडीसी)।

एटीएम के आसपास के शुरुआती संदेह की तरह, सीबीडीसी को उत्साह, सावधानी और आलोचना के मिश्रण से मिला है। लेकिन अगर इतिहास कोई सबक प्रदान करता है, तो संदेह से ग्रहणता तक का मार्ग अल्पकालिक हो सकता है।

एटीएम का आगमन: शारीरिक पैसे का युग

एटीएम ने पैसे के साथ हमारे संवाद को क्रांतिकारी बना दिया और अभूतपूर्व सुविधा प्रदान की — २४/७ कैश तक पहुंच, बैंक घंटों पर निर्भरता में कमी और तेज़ सेवा।

यह नवाचार केवल पहुंच के बारे में नहीं था; यह स्वतंत्रता और सशक्तिकरण के बारे में था। इसने व्यक्तियों को नियंत्रण में रखा, जिससे वे तय कर सकें कि वे अपने फंड तक कब और कहां पहुंचें।

हालांकि, एटीएम के शुरुआती दिनों में चिंताओं से भरे हुए थे। क्या मशीनें बैंक नौकरियों को बदल देंगी? क्या वे लेन-देन को सटीक रूप से संभालने के लिए विश्वसनीय हो सकते हैं? क्या वे धोखाधड़ी और चोरी से सुरक्षित हैं? समय के साथ, जब तक तकनीक आगे बढ़ी और उपभोक्ताओं ने अंतर्निहित लाभों को महसूस किया, एटीएम न केवल सार्वभौमिक रूप से स्वीकार किए गए, बल्कि हमारे दैनिक जीवन का एक अभिन्न अंग बन गए। आज, दुनिया भर में ३.२ मिलियन स्वचालित टेलर मशीन (एटीएम) हैं।

एटीएम के बाद, ऑनलाइन और मोबाइल भुगतान सामूहिक दृश्य में आ गए, लेकिन आगे क्या है? पैसे के साथ हमारे संवाद को वास्तव में बदलने वाला अगला वित्तीय सफलता क्या है? केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (सीबीडीसी) का आगमन।

सीबीडीसी का उदय: डिजिटल पैसे का रूपांतरण

एटीएम और सीबीडीसी के बीच शुरुआती समानताएं अद्भुत हैं। जैसे एटीएम ने शारीरिक पैसे के लेन-देन में परिवर्तन का संकेत दिया, सीबीडीसी डिजिटल पैसे के युग के लिए मंच तैयार कर रहे हैं। सीबीडीसी एक नए प्रकार की डिजिटल मुद्रा है जो एक देश के केंद्रीय बैंक द्वारा जारी और शासित होती है। सीबीडीसी ब्लॉकचेन की शक्ति का दोहन करके अर्थव्यवस्था में सुधार कर सकते हैं, लेकिन क्रिप्टोकरेंसी की तरह बिटकॉइन के विपरीत, यह केंद्रीकृत है और जारी किए जाने वाले देश में कानूनी निविदा की आधिकारिक स्थिति है।

आज, हम उन प्रश्नों को पूछते हैं जो एटीएम युग की याद दिलाते हैं: क्या सीबीडीसी पर भरोसा किया जा सकता है? डिजिटल मुद्राओं की वैश्विक ग्रहणशीलता का क्या अर्थ होगा पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली, गोपनीयता या यहां तक कि मौद्रिक नीतियों के लिए?

हालांकि, संदेह से परे, सीबीडीसी परिवर्तनकारी लाभ का वादा करते हैं:

• समावेश: लाखों लोग विश्व स्तर पर बैंक रहित हैं। विश्व बैंक हमें बताता है कि १.४ अरब वयस्क बैंक रहित हैं। सीबीडीसी इस अंतर को पाट सकते हैं, पारंपरिक बैंकिंग के बाधाओं के बिना औपचारिक वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में प्रवेश की पेशकश कर सकते हैं। इसके अलावा, सीबीडीसी ऑफलाइन समर्थन भी यहां प्रासंगिक है क्योंकि अभी भी कई देश हैं जिनमें स्थिर बिजली और/या कम इंटरनेट प्रवेश है।
• कुशलता: सीमा पार लेन-देन तेजी से और सस्ता हो सकता है, हमारी वर्तमान प्रणाली के कई दर्द बिंदुओं को दूर कर सकता है। इसके अलावा, पैसे, खातों और डिजिटल वॉलेट की प्रोग्रामबिलिटी नए स्वचालित उपयोग के मामलों को सक्षम करेगी।
• पारदर्शिता और सुरक्षा: ब्लॉकचेन प्रौद्योगिकी का लाभ उठाकर, सीबीडीसी अधिक पारदर्शी लेन-देन और धोखाधड़ी के खिलाफ बढ़ी हुई सुरक्षा का वादा करते हैं।

सीबीडीसी का वादा व्यवहार में परिवर्तित हो रहा है। वास्तव में, २०२३ के एक श्वेत पत्र में विश्व आर्थिक मंच ने कहा, “केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (सीबीडीसी) की खोज में महत्वपूर्ण गति प्राप्त हुई है, १०० से अधिक देशों के साथ, जो वैश्विक सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) के ९५% से अधिक का प्रतिनिधित्व करते हैं, सीबीडीसी पहलों के शोध, विकास, पायलट या पूरी तरह से लॉन्च में सक्रिय रूप से शामिल हैं। यह सीबीडीसी के भविष्य में डिजिटल भुगतान के एक परिवर्तनकारी उपकरण के रूप में बढ़ती मान्यता को दर्शाता है।”

पहुंच से एकीकरण तक

जबकि एटीएम ने पैसे तक पहुंच को सुविधाजनक बना दिया, सीबीडीसी इसे एकीकृत बना सकते हैं। हम एक भविष्य की ओर देख रहे हैं जहां पैसा केवल कुछ ऐसा नहीं है जिसे हम निकालते हैं या जमा करते हैं, बल्कि यह हमारे दैनिक डिजिटल संवादों में निर्बाध रूप से जुड़ा हुआ है। स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट्स की कल्पना करें जो शर्तों के पूरा होने पर स्वचालित रूप से निष्पादित होते हैं या जिन लोगों को आवश्यकता है उन्हें सीधे उनके डिजिटल वॉलेट में सब्सिडी दी जाती है।

हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि सीबीडीसी तुरंत नकदी या एटीएम को बदल देंगे। जैसे एटीएम ने बैंक टेलरों के अंत की घोषणा नहीं की, बल्कि उनकी भूमिकाओं को पुनर्परिभाषित किया, सीबीडीसी अन्य पैसे के रूपों के साथ सहअस्तित्व में रहेंगे, प्रत्येक एक जटिल वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में अपना उद्देश्य पूरा करेगा। अंतर यह है कि यह सभी समय में है। एटीएम को हमारे सामूहिक अनुभव में मुख्यधारा बनने में दशकों लग गए। सीबीडीसी इस समय का एक अंश लेंगे। एक बार वे वैश्विक स्तर पर पूरी तरह से निष्पादित हो जाएं, तो ग्रहणशीलता की दर तेज और व्यापक होगी।

यह कहा जा रहा है, जैसे एटीएम मानक प्रौद्योगिकी प्रोटोकॉल और वैश्विक रूप से मान्यता प्राप्त बुनियादी ढांचे पर बनाए गए थे, सीबीडीसी भी हैं। एक नई संयुक्त उद्यम नाबाटेक विकेंद्रीकृत लेजर प्रौद्योगिकी (डीएलटी) बुनियादी ढांचे और डिजिटल पहचान प्रौद्योगिकियों को जोड़ती है ताकि सीबीडीसी की आवश्यकताओं को पूरा किया जा सके – सुरक्षा और गोपनीयता से लेकर लचीलापन और वित्तीय समावेश तक। यह वैश्विक पहल केंद्रीय बैंकों को डिजिटल रणनीतियों को निष्पादित करने के लिए एक सुरक्षित और मापनीय फ्रेमवर्क की स्थापना और लॉन्च को बढ़ावा देने के लिए तैयार है, जो जीडीपी वृद्धि, साथ ही साथ डिजिटल युग में राजकोषीय और मौद्रिक नीतियों का समर्थन करता है।

आगे की चुनौतियां

सीबीडीसी अपनी चुनौतियों के बिना नहीं हैं। गोपनीयता/गुमनामी, दुरुपयोग की संभावना, मापनीयता की तकनीकी चुनौतियां और पारंपरिक बैंकिंग प्रणालियों के लिए जोखिम वैध चिंताएं हैं जिनका सामना नीति निर्माता और अन्य हितधारक विश्व स्तर पर कर रहे हैं।

एक वर्तमान चुनौती जिसका सामना कई देश कर रहे हैं वह है मुद्रास्फीति। सीबीडीसी मुद्रास्फीति से लड़ने में कैसे मदद कर सकते हैं? सामान्य तौर पर, शारीरिक नकदी को सीबीडीसी में बदलने से बैलेंस शीट पर बदलाव नहीं होगा। हालांकि, यह पैसे की गति पर प्रभाव डाल सकता है, जैसे एटीएम ने पहले किया था लेकिन स्टेरॉयड पर। हाल की एक अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष (आईएमएफ) रिपोर्ट के अनुसार, “चूंकि सीबीडीसी डिजिटल हैं, लेन-देन दूरस्थ रूप से किया जा सकता है, और प्राप्तकर्ता के डिजिटल वॉलेट को तुरंत जमा किया जाता है। यह भुगतान में तेजी से परिवर्तन पैसे की गति में संरचनात्मक वृद्धि का कारण बन सकता है या पैसे की गति को अस्थिर बना सकता है।” अस्थिरता मुद्रास्फीति को बढ़ावा दे सकती है। दूसरी ओर, सुपर कुशल पारिस्थितिकी तंत्र के साथ-साथ प्रोग्रामबिलिटी सुविधाएं मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने में मदद करेंगी और केंद्रीय बैंक द्वारा डिज़ाइन की गई मौद्रिक नीति के भीतर इसे प्रबंधित करने में मदद करेंगी।

हालांकि, ट्रेजेक्टरी स्पष्ट लगती है। एटीएम की तरह जो नावेल्टी से आवश्यकता में बदल गए, सीबीडीसी वित्तीय प्रणाली का एक स्टेपल बनने के लिए तैयार हैं। लेकिन उनका वास्तविक वादा न केवल अतीत की नकल करने में है, बल्कि एक भविष्य को आकार देने में है जहां पैसा केवल एक आदान-प्रदान का साधन नहीं है — यह समानता, पहुंच और सामाजिक प्रगति में वृद्धि का एक उपकरण बन जाता है। इसमें सीबीडीसी कार्यान्वयन में व्यावसायिक बैंकों और प्रमुख वित्तीय संस्थानों की भूमिका महत्वपूर्ण है क्योंकि वे केंद्रीय बैंक और अंतिम उपयोगकर्ताओं के बीच जुड़ाव में हैं।

सीबीडीसी के उदय और ग्रहणशीलता ने केवल अटकलों से लेकर ठोस वास्तविकता में परिवर्तन किया है। दुनिया भर के कई केंद्रीय बैंकों ने कदम उठाया है, अपनी वित्तीय प्रणालियों में सीबीडीसी को एकीकृत किया है। यूरोपीय सेंट्रल बैंक, वैश्विक वित्त में एक महत्वपूर्ण इकाई, २०२३ के दशक के भीतर सीबीडीसी जारी करने का लक्ष्य रखता है।

बैंक फॉर इंटरनेशनल सेटलमेंट्स (बीआईएस) ने एक सर्वेक्षण में पाया कि उभरती और विकसित अर्थव्यवस्थाओं में दो दर्जन से अधिक केंद्रीय बैंकों के पास दशक के अंत तक डिजिटल मुद्राएं होंगी।

पैसा: बड़ा चित्र

अक्सर, हम परिचित प्रक्रियाओं या दृष्टिकोणों से चिपके रहते हैं, भले ही वे पुराने और अकुशल हों, आराम के कारण। परिवर्तन और इसकी संभावित लागत का डर भयावह हो सकता है। हालांकि, इतिहास लगातार साबित करता है कि परिवर्तन को अपनाना लाभदायक हो सकता है। एटीएम के आसपास पहले नकदी के लिए बैंक में खड़े होने वाले किसी भी व्यक्ति से पूछें।

जैसा कि हम पैसे के भविष्य का नक्शा बनाते हैं, यह केवल लेन-देन के बारे में नहीं है; यह हमारे साथ पैसे के संबंध को बदलने के बारे में है। एक युग में जहां हम बड़े आर्थिक असमानता से जूझ रहे हैं, सीबीडीसी यदि सही तरीके से लागू किए जाते हैं, तो वे एक सुविधा से अधिक हो सकते हैं — वे वित्तीय समानता का एक उपकरण हो सकते हैं।

जैसा कि हम वित्तीय प्रौद्योगिकी के एक और क्रॉसरोड पर खड़े हैं, यह विचार करने योग्य है: हम किस प्रकार का वित्तीय दुनिया बना रहे हैं? और अधिक महत्वपूर्ण रूप से, यह किसके लिए है?