Zaki Farooq, Συνιδρυτής της Payfuture – Σειρά Συνεντεύξεων

Ο Zaki Farooq έχει 22 χρόνια εμπειρίας στην ηγεσία της Computrad Group, ενός παρόχου λύσεων πληροφορικής και κυβερνοασφάλειας με δραστηριότητα στο Λονδίνο, την Ουάσινγκτον DC και το Ντουμπάι. Υπό την ηγεσία του, η Computrad παρείχε κρίσιμη υποδομή για κυβερνητικούς φορείς και εταιρικούς πελάτες, κερδίζοντας μια ισχυρή φήμη για αξιοπιστία, ασφάλεια και τεχνολογική αριστεία. Αυτό το υπόβαθρο έχει δώσει στον Zaki βαθιά εμπειρία στο σχεδιασμό ανθεκτικών συστημάτων, στη διαχείριση πολύπλοκων τεχνολογικών περιβαλλόντων και στην ηγεσία διεπιστημονικών ομάδων.

Στην Payfuture, ο Zaki διαδραματίζει κεντρικό ρόλο στη διαμόρφωση της τεχνολογικής κατεύθυνσης της εταιρείας, με έμφαση στην παγκόσμια κλιμακωσιμότητα, την προηγμένη υποδομή και τις υψηλής απόδοσης εμπειρίες πληρωμών. Συνεργάζεται στενά με τις ομάδες μηχανικής, προϊόντος και στρατηγικής για να υποστηρίξει την ανάπτυξη πλατφορμών έτοιμων για το μέλλον, ικανών να επιτρέψουν τη γρήγορη διεθνή επέκταση και να προσαρμοστούν στις αναδυόμενες τεχνολογίες.

Η PayFuture είναι μια fintech εταιρεία που παρέχει μια ενοποιημένη πύλη πληρωμών και API για να βοηθήσει τους ηλεκτρονικούς εμπόρους να δεχτούν και να στείλουν πληρωμές σε αναδυόμενες αγορές με τοπικοποιημένες μεθόδους πληρωμής, πραγματικής ώρας διακανονισμό, προστασία από απάτη και αναφορές πλούσιες σε δεδομένα. Η πλατφόρμα συνδέει τις επιχειρήσεις με δημοφιλείς επιλογές πληρωμών σε περιοχές όπως η Αφρική, η Ασία και η Λατινική Αμερική μέσω μιας ενιαίας ενσωμάτωσης, με στόχο τη μείωση της εγκατάλειψης πληρωμών και το άνοιγμα νέων παγκόσμιων ροών εσόδων, συχνά με βελτιστοποίηση και εργαλεία διαχείρισης κινδύνου με τεχνητή νοημοσύνη. Υποστηρίζει επίσης διασυνοριακές εισροές και εκροές πληρωμών, διαχείριση νομισμάτων και υπηρεσίες συμμόρφωσης για να κάνει την επέκταση σε δύσκολα προσιτές αγορές πιο ομαλή για τις ηλεκτρονικές εμπορικές μάρκες.

Από την εμπειρία σας στην κατασκευή και λειτουργία τεχνολογίας μεγάλης κλίμακας και υποδομών πληρωμών σε πολλαπλές περιοχές, ποιες δομικές αδυναμίες είδατε στα παγκόσμια συστήματα πληρωμών όταν εφαρμόστηκαν σε αναδυόμενες αγορές, και πώς αυτά τα μαθήματα ενημέρωσαν τη δημιουργία της Payfuture;

Έχοντας περάσει περισσότερες από δύο δεκαετίες κατασκευάζοντας και λειτουργώντας πολύπλοκη τεχνολογική υποδομή σε πολλαπλές περιοχές, έχω δει από πρώτο χέρι πώς συμπεριφέρονται τα παγκόσμια συστήματα υπό πίεση πραγματικών συνθηκών. Η λειτουργία της προηγούμενης επιχείρησής μου με γραφεία στο Λονδίνο, την Ουάσινγκτον DC και το Ντουμπάι, και η παροχή λύσεων πληροφορικής και κυβερνοασφάλειας σε οργανισμούς που λειτουργούν σε ακραία κλίμακα, συμπεριλαμβανομένου του Στρατού των Ηνωμένων Πολιτειών, αποκάλυψαν ένα συνεπές μοτίβο: συστήματα που φαίνονται ανθεκτικά στα χαρτιά, ωστόσο καταρρέουν μόλις τεντωθούν πέρα από τα σύνορα.

Η ίδια δυναμική υπάρχει και στις παγκόσμιες πληρωμές. Ενώ ο κλάδος παρουσιάζεται ως διαλειτουργικός και, πιο σημαντικά, παγκόσμιος, μεγάλο μέρος της υποκείμενης υποδομής παραμένει συρραμμένο και βελτιστοποιημένο κυρίως για τις δυτικές αγορές, δημιουργώντας τριβή και αποτυχία όταν εφαρμόζεται σε αναδυόμενες οικονομίες.

Αυτό το χάσμα μεταξύ των προσδοκιών των εμπόρων και της πραγματικότητας του πώς το χρήμα πραγματικά κινείται διασυνοριακά υπήρξε ο καταλύτης για την έναρξη της Payfuture. Σκοπός μας ήταν να χτίσουμε τις πληρωμές από μέσα προς τα έξω, ξεκινώντας από την τοπική συμπεριφορά πληρωμών και υποδομή, και στη συνέχεια σχεδιάζοντας τον διασυνοριακό διακανονισμό γύρω από αυτήν την πραγματικότητα αντί να αναγκάζουμε τις συναλλαγές μέσα από παλαιά μοντέλα. Θέλαμε να χτίσουμε κάτι που θα έλυνε πραγματικά προβλήματα για επιχειρήσεις σε όλο τον κόσμο.

Πολλοί παγκόσμιοι έμποροι εξακολουθούν να βασίζονται σε μεγάλο βαθμό σε αυτό που συχνά ονομάζεται κανάλια καρτών—τα παραδοσιακά δίκτυα πληρωμών που μετακινούν συναλλαγές με κάρτα μέσω παρόχων όπως η Visa και η Mastercard. Γιατί αυτά τα συστήματα είναι όλο και περισσότερο ανεπαρκή στην Αφρική, την Ασία και τη Λατινική Αμερική;

Τα κανάλια καρτών σχεδιάστηκαν πριν από δεκαετίες για οικονομίες με υψηλή διείσδυση πιστωτικών καρτών, σταθερή συνδεσιμότητα και προβλέψιμη καταναλωτική συμπεριφορά. Σε μεγάλα μέρη της Αφρικής και της Ασίας αυτές οι υποθέσεις απλώς δεν ισχύουν σήμερα.

Σε πολλές αγορές, οι κάρτες είτε έχουν χαμηλή διείσδυση είτε χρησιμοποιούνται πολύ διαφορετικά. Οι καταναλωτές βασίζονται σε πορτοφόλια, άμεσες τραπεζικές μεταφορές, πληρωμές με βάση QR ή συστήματα γειτονικά με το μετρητό, όπως η Fawry στην Αίγυπτο για παράδειγμα. Η αναγκαστική διέλευση αυτών των συναλλαγών μέσω δικτύων καρτών προσθέτει περιττό κόστος, καθυστέρηση και σημεία αποτυχίας. Οι απορρίψεις είναι υψηλότερες, οι κανόνες για την απάτη είναι κακώς βαθμονομημένοι όταν εξετάζονται δίπλα στην τοπική συμπεριφορά, και ο διακανονισμός μπορεί να είναι αργός και αδιαφανής.

Οι κάρτες εξακολουθούν να έχουν σημασία, αλλά δεν είναι πλέον το προεπιλεγμένο κανάλι. Οι έμποροι που βασίζονται αποκλειστικά σε αυτές περιορίζουν ουσιαστικά την εμβέλειά τους και τη μετατροπή τους.

Γιατί οι τοπικές μέθοδοι πληρωμής—όπως οι τραπεζικές μεταφορές, τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια και τα συστήματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο—γίνονται κρίσιμες για την προσέγγιση πελατών σε αυτές τις περιοχές;

Οι τοπικές μέθοδοι πληρωμής ευθυγραμμίζονται με τον τρόπο που οι καταναλωτές ήδη συναλλάσσονται και θέλουν να συναλλάσσονται. Αντικατοπτρίζουν την εγχώρια ρύθμιση, τα πλαίσια εμπιστοσύνης και τις πρωτοβουλίες χρηματοοικονομικής ένταξης που έχουν αναπτυχθεί οργανικά μέσα σε κάθε αγορά. Δεν είναι πλέον «εναλλακτικές», είναι το βασικό εργαλείο.

Στην Ινδία, για παράδειγμα, οι τραπεζικές μεταφορές σε πραγματικό χρόνο είναι ουσιαστικά ένα εθνικό εργαλείο. Σε μέρη της Αφρικής, τα κινητά πορτοφόλια είναι ο κύριος χρηματοοικονομικός λογαριασμός, ενώ στη Λατινική Αμερική, οι τραπεζικές μεταφορές προσφέρουν ένα επίπεδο εμπιστοσύνης και οικειότητας που οι κάρτες δεν παρέχουν πάντα.

Από την πλευρά του εμπόρου, αυτές οι μέθοδοι προσφέρουν μια τριπλή νίκη: υψηλότερα ποσοστά έγκρισης, λιγότερη απάτη και καλύτερη εμπιστοσύνη των πελατών. Από μια συστημική προοπτική, μειώνουν την εξάρτηση από τα διεθνή δίκτυα καρτών και επιτρέπουν στις πληρωμές να διακανονίζονται μέσω εγχώριων καναλιών σχεδιασμένων για τοπικούς όγκους και συμπεριφορές.

Οι αναδυόμενες αγορές συχνά περιγράφονται ως «κατανεμημένες». Σε επίπεδο υποδομής, πώς μοιάζει πραγματικά αυτή η κατανομή όταν το χρήμα κινείται διασυνοριακά;

Η κατανομή είναι η έλλειψη τυποποίησης σε κάθε στρώμα της στοίβας. Διαφορετικές αγορές λειτουργούν με διαφορετικούς κύκλους εκκαθάρισης, πρότυπα μηνυμάτων, κανονισμούς, ελέγχους συναλλάγματος και κανόνες διακανονισμού. Ακόμη και βασικές έννοιες όπως οι επιστροφές χρημάτων ή οι αμφισβητήσεις μπορεί να συμπεριφέρονται πολύ διαφορετικά από μια αγορά στην άλλη.

Όταν το χρήμα κινείται διασυνοριακά, συχνά περνάει μέσα από πολλαπλές ενδιάμεσες οντότητες, αντιστοιχούμενες τράπεζες και μετατροπές συναλλάγματος. Κάθε βήμα εισάγει καθυστέρηση, κόστος και λειτουργικό κίνδυνο. Η ορατότητα είναι περιορισμένη ενώ η συμφωνία είναι χειροκίνητη. Αυτό καθιστά τις αποτυχίες δύσκολο να διαγνωστούν.

Για επιχειρήσεις που λειτουργούν online, αυτή η κατανομή μπορεί συχνά να οδηγήσει σε καθυστερημένους διακανονισμούς, παγιδευμένη ρευστότητα και αβεβαιότητα σχετικά με τις ταμειακές ροές, ειδικά όταν κλιμακώνονται σε πολλαπλές αναδυόμενες αγορές ταυτόχρονα. Η Payfuture αντιμετωπίζει αυτό ενοποιώντας την τοπική επεξεργασία πληρωμών, τη δρομολόγηση και την ορατότητα διακανονισμού μέσα σε μια ενιαία υποδομή, μειώνοντας τη λειτουργική τριβή που δημιουργείται από αποσυνδεδεμένα εγχώρια συστήματα.

Η Visa και άλλοι καθιερωμένοι παίκτες κινούνται πλέον πιο επιθετικά προς τα stablecoins. Τι σημαίνει πραγματικά αυτή η μετατόπιση για τους εμπόρους, και πού εξακολουθεί να υστερούν οι υποδομές πληρωμών;

Η μετατόπιση σηματοδοτεί ότι τα stablecoins δεν θεωρούνται πλέον πειραματική τεχνολογία. Προσφέρουν πραγματικά πλεονεκτήματα όσον αφορά την ταχύτητα, τη διαφάνεια και τον διακανονισμό 24/7.

Παρόλα αυτά, τα stablecoins δεν λύνουν ολόκληρο το πρόβλημα. Οι έμποροι εξακολουθούν να λειτουργούν σε ρυθμιζόμενα, χαρτονομισματικά περιβάλλοντα. Χρειάζονται συμμορφούμενες εισόδους και εξόδους, προβλέψιμες ταμειακές ροές και σαφή ρυθμιστική αντιμετώπιση. Χωρίς αυτά, τα stablecoins κινδυνεύουν να γίνουν ένα άλλο παράλληλο σύστημα παρά μια ολοκληρωμένη λύση κατά τη γνώμη μου.

Η πραγματική ευκαιρία β