Zaki Farooq, Συν-Ιδρυτής της Payfuture – Σειρά Συνεντεύξεων

Zaki Farooq διαθέτει 22 χρόνια εμπειρίας στην ηγεσία της Computrad Group, ενός παρόχου λύσεων πληροφορικής και κυβερνοασφάλειας με δραστηριότητες στο Λονδίνο, την Ουάσινγκτον DC και το Ντουμπάι. Υπό την ηγεσία του, η Computrad παρείχε κρίσιμη υποδομή για κυβερνητικούς οργανισμούς και επιχειρηματικούς πελάτες, κερδίζοντας ισχυρή φήμη για αξιοπιστία, ασφάλεια και τεχνολογική αριστεία. Αυτό το υπόβαθρο του έδωσε στον Zaki βαθιά εξειδίκευση στο σχεδιασμό ανθεκτικών συστημάτων, τη διαχείριση πολύπλοκων τεχνολογικών περιβαλλόντων και την ηγεσία διεπιστημονικών ομάδων.

Στην Payfuture, ο Zaki διαδραματίζει κεντρικό ρόλο στη διαμόρφωση της τεχνολογικής κατεύθυνσης της εταιρείας, με έμφαση στην παγκόσμια κλιμακωσιμότητα, την προηγμένη υποδομή και τις υψηλών επιδόσεων εμπειρίες πληρωμών. Συνεργάζεται στενά με τις ομάδες μηχανικής, προϊόντος και στρατηγικής για να υποστηρίξει την ανάπτυξη πλατφορμών έτοιμων για το μέλλον, ικανών να επιτρέπουν γρήγορη διεθνή επέκταση και να προσαρμόζονται σε αναδυόμενες τεχνολογίες.

PayFuture είναι μια εταιρεία fintech που παρέχει μια ενοποιημένη πύλη πληρωμών και API για να βοηθήσει τους διαδικτυακούς εμπόρους να δέχονται και να στέλνουν πληρωμές σε αναδυόμενες αγορές με τοπικές μεθόδους πληρωμής, τακτοποίηση σε πραγματικό χρόνο, προστασία από απάτη και αναφορές πλούσιες σε δεδομένα. Η πλατφόρμα συνδέει τις επιχειρήσεις με δημοφιλείς επιλογές πληρωμών σε περιοχές όπως η Αφρική, η Ασία και η Λατινική Αμερική μέσω μιας ενιαίας ενσωμάτωσης, με στόχο τη μείωση της εγκατάλειψης πληρωμών και το άνοιγμα νέων παγκόσμιων ροών εσόδων, συχνά με βελτιστοποίηση και εργαλεία κινδύνου που τροφοδοτούνται από AI. Υποστηρίζει επίσης διασυνοριακές εισροές και εκροές πληρωμών, διαχείριση νομισμάτων και υπηρεσίες συμμόρφωσης για να κάνει την επέκταση σε δύσκολα προσβάσιμες αγορές πιο ομαλή για τις εμπορικές μάρκες ηλεκτρονικού εμπορίου.

Από την εμπειρία σας στην κατασκευή και λειτουργία υποδομών τεχνολογίας και πληρωμών μεγάλης κλίμακας σε πολλαπλές περιοχές, ποιες δομικές αδυναμίες παρατηρήσατε στα παγκόσμια συστήματα πληρωμών όταν εφαρμόζονται σε αναδυόμενες αγορές, και πώς αυτές οι διδαχές επηρέασαν τη δημιουργία της Payfuture;

Αφού έχω περάσει πάνω από δύο δεκαετίες κατασκευάζοντας και λειτουργώντας πολύπλοκες τεχνολογικές υποδομές σε πολλαπλές περιοχές, έχω δει από πρώτο χέρι πώς συμπεριφέρονται τα παγκόσμια συστήματα υπό πραγματικές πιέσεις. Η διαχείριση της προηγούμενης επιχείρησής μου με γραφεία στο Λονδίνο, την Ουάσινγκτον DC και το Ντουμπάι, καθώς και η παροχή λύσεων IT και κυβερνοασφάλειας σε οργανισμούς που λειτουργούν σε εξαιρετική κλίμακα, συμπεριλαμβανομένου του Στρατού των Ηνωμένων Πολιτειών, αποκάλυψε ένα συνεπές μοτίβο: συστήματα που φαίνονται ανθεκτικά στο χαρτί, αλλά γίνονται κατακερματισμένα όταν τεντώνονται πέρα από σύνορα.

Αυτή η ίδια δυναμική υπάρχει στις παγκόσμιες πληρωμές. Ενώ η βιομηχανία παρουσιάζει τον εαυτό της ως διαλειτουργική και, πιο σημαντικά, παγκόσμια, μεγάλο μέρος της υποκείμενης υποδομής παραμένει συνδεδεμένο και κυρίως βελτιστοποιημένο για τις δυτικές αγορές, δημιουργώντας τριβές και αποτυχίες όταν εφαρμόζεται σε αναδυόμενες οικονομίες.

Αυτό το κενό μεταξύ των προσδοκιών των εμπόρων και της πραγματικότητας του πώς κινείται πραγματικά το χρήμα μέσω των συνόρων χρησίμευσε ως καταλύτης για την έναρξη της Payfuture. Αποφασίσαμε να δημιουργήσουμε τις πληρωμές από το εσωτερικό προς τα έξω, ξεκινώντας με τη τοπική συμπεριφορά και υποδομή πληρωμών, και στη συνέχεια σχεδιάζοντας τη διασυνοριακή τακτοποίηση γύρω από αυτήν την πραγματικότητα αντί να επιβάλλουμε συναλλαγές μέσω παλαιών μοντέλων. Θέλαμε να δημιουργήσουμε κάτι που θα λύει προβλήματα του πραγματικού κόσμου για επιχειρήσεις σε όλο τον κόσμο.

Πολλοί παγκόσμιοι έμποροι εξακολουθούν να βασίζονται έντονα σε ό,τι συχνά αποκαλείται «γραμμές καρτών» — τα παραδοσιακά δίκτυα πληρωμών που μεταφέρουν συναλλαγές καρτών μέσω παρόχων όπως η Visa (V ) και η Mastercard. Γιατί αυτά τα συστήματα γίνονται ολοένα και πιο ανεπαρκή στην Αφρική, την Ασία και τη Λατινική Αμερική;

Οι γραμμές καρτών σχεδιάστηκαν πριν από δεκαετίες για οικονομίες που βασίζονται στην πίστωση, με υψηλή διείσδυση καρτών, σταθερή συνδεσιμότητα και προβλέψιμη συμπεριφορά καταναλωτών. Στην πλειονότητα της Αφρικής και της Ασίας αυτές οι υποθέσεις απλώς δεν ισχύουν σήμερα.

Σε πολλές αγορές, οι κάρτες είτε είναι υπο-διεισδυμένες είτε χρησιμοποιούνται πολύ διαφορετικά. Οι καταναλωτές βασίζονται σε ψηφιακά πορτοφόλια, άμεσες τραπεζικές μεταφορές, πληρωμές με QR ή συστήματα κοντά σε μετρητά όπως το Fawry στην Αίγυπτο, για παράδειγμα. Η εξαναγκαστική διέλευση αυτών των συναλλαγών μέσω δικτύων καρτών προσθέτει περιττό κόστος, καθυστέρηση και σημεία αποτυχίας. Οι απορρίψεις είναι υψηλότερες, οι κανόνες απάτης είναι κακώς ρυθμισμένοι όταν συγκρίνονται με τη τοπική συμπεριφορά, και η τακτοποίηση μπορεί να είναι αργή και αδιαφανής.

Οι κάρτες εξακολουθούν να έχουν σημασία, αλλά δεν είναι πλέον η προεπιλεγμένη γραμμή. Οι έμποροι που εξαρτώνται αποκλειστικά από αυτές περιορίζουν ουσιαστικά την εμβέλειά τους και τη μετατροπή.

Γιατί οι τοπικές μέθοδοι πληρωμής — όπως οι τραπεζικές μεταφορές, τα ψηφιακά πορτοφόλια και τα συστήματα άμεσων πληρωμών — γίνονται κρίσιμες για την προσέγγιση πελατών σε αυτές τις περιοχές;

Οι τοπικές μέθοδοι πληρωμής ευθυγραμμίζονται με τον τρόπο που οι καταναλωτές ήδη πραγματοποιούν και θέλουν να πραγματοποιούν συναλλαγές. Αντικατοπτρίζουν την εγχώρια ρύθμιση, τα πλαίσια εμπιστοσύνης και τις πρωτοβουλίες χρηματοοικονομικής ένταξης που έχουν αναπτυχθεί οργανικά σε κάθε αγορά. Δεν είναι πλέον «εναλλακτικές», είναι η κύρια χρησιμότητα.

Στην Ινδία, για παράδειγμα, οι άμεσες τραπεζικές μεταφορές αποτελούν ουσιαστικά εθνική υπηρεσία. Σε μέρη της Αφρικής, τα κινητά πορτοφόλια είναι ο κύριος χρηματοοικονομικός λογαριασμός, ενώ στη Λατινική Αμερική, οι τραπεζικές μεταφορές προσφέρουν ένα επίπεδο εμπιστοσύνης και οικειότητας που οι κάρτες δεν παρέχουν πάντα.

Από την προοπτική του εμπόρου, αυτές οι μέθοδοι προσφέρουν τριπλό κέρδος: υψηλότερα ποσοστά έγκρισης, χαμηλότερη απάτη και καλύτερη εμπιστοσύνη πελατών. Από την προοπτική των συστημάτων, μειώνουν την εξάρτηση από τα διεθνή δίκτυα καρτών και επιτρέπουν στις πληρωμές να τακτοποιούνται μέσω εγχώριων γραμμών σχεδιασμένων για τοπικούς όγκους και συμπεριφορές.

Οι αναδυόμενες αγορές συχνά περιγράφονται ως «κατακερματισμένες». Σε επίπεδο υποδομής, πώς φαίνεται στην πραγματικότητα αυτή η κατακερματισμένη κατάσταση όταν το χρήμα κινείται διασυνοριακά;

Η κατακερματισμένη κατάσταση είναι η έλλειψη τυποποίησης σε κάθε επίπεδο της στοίβας. Διαφορετικές αγορές λειτουργούν με διαφορετικούς κύκλους εκκαθάρισης, πρότυπα μηνυμάτων, ρυθμίσεις, ελέγχους συναλλάγματος και κανόνες τακτοποίησης. Ακόμη και βασικές έννοιες όπως οι επιστροφές ή οι αντιστροφές χρέωσης μπορούν να συμπεριφέρονται πολύ διαφορετικά από αγορά σε αγορά.

Όταν το χρήμα κινείται διασυνοριακά, συχνά περνάει από πολλαπλούς ενδιάμεσους, τράπεζες αντιπροσώπων και μετατροπές συναλλάγματος. Κάθε βήμα εισάγει καθυστέρηση, κόστος και λειτουργικό κίνδυνο. Η ορατότητα είναι περιορισμένη ενώ η συμφωνία είναι χειροκίνητη. Αυτό καθιστά τις αποτυχίες δύσκολο να διαγνωστούν.

Για τις επιχειρήσεις που λειτουργούν online, αυτή η κατακερματισμένη κατάσταση μπορεί συχνά να καταλήξει σε καθυστερημένες τακτοποιήσεις, παγιδευμένη ρευστότητα και αβεβαιότητα σχετικά με τη ρευστότητα, ιδιαίτερα όταν κλιμακώνεται σε πολλαπλές αναδυόμενες αγορές ταυτόχρονα. Η Payfuture αντιμετωπίζει αυτό το πρόβλημα ενοποιώντας την τοπική επεξεργασία πληρωμών, τη δρομολόγηση και την ορατότητα τακτοποίησης σε μια ενιαία υποδομή, μειώνοντας τη λειτουργική τριβή που έχει δημιουργηθεί από αποσυνδεδεμένα εγχώρια συστήματα.

Η Visa και άλλοι κυρίαρχοι παίκτες προχωρούν πλέον πιο επιθετικά στα stablecoins. Τι σημαίνει πραγματικά αυτή η αλλαγή για τους εμπόρους και πού η υποδομή πληρωμών εξακολουθεί να παρουσιάζει ελλείψεις;

Η αλλαγή υποδηλώνει ότι τα stablecoins δεν θεωρούνται πλέον πειραματική τεχνολογία. Προσφέρουν πραγματικά πλεονεκτήματα όσον αφορά την ταχύτητα, τη διαφάνεια και την τακτοποίηση 24/7.

Ωστόσο, τα stablecoins δεν λύνουν ολόκληρο το πρόβλημα. Οι έμποροι εξακολουθούν να λειτουργούν σε ρυθμιζόμενα, βασισμένα σε νόμισμα περιβάλλοντα. Χρειάζονται συμμορφωμένες εισόδους και εξόδους, προβλέψιμες ροές ταμείου και σαφή ρυθμιστική μεταχείριση. Χωρίς αυτά, τα stablecoins διατρέχουν κίνδυνο να γίνουν ένα ακόμη παράλληλο σύστημα αντί για μια ενσωματωμένη λύση, κατά τη γνώμη μου.

Η πραγματική ευκαιρία βρίσκεται στη γεφύρωση της αποδοτικότητας των ρυθμιζόμενων stablecoins με την ήδη υπάρχουσα ρυθμιζόμενη χρηματοοικονομική υποδομή, εξασφαλίζοντας ότι οι έμποροι επωφελούνται από ταχύτερη τακτοποίηση χωρίς να αναλαμβάνουν αυτόν τον επιπλέον λειτουργικό ή συμμορφωτικό κίνδυνο.

Πώς η PayFuture προσεγγίζει διαφορετικά τη δρομολόγηση συναλλαγών σε αγορές όπου η αξιοπιστία, η καθυστέρηση και η ρυθμιστική διακύμανση είναι συνεχείς περιορισμοί;

Σχεδιάζουμε τη δρομολόγηση γύρω από τα αποτελέσματα για τους εμπόρους, αντί να κλειδώνουμε τις συναλλαγές σε μία μόνο γραμμή ή πάροχο. Αντί να βασιζόμαστε σε σταθερές διαδρομές, δίνουμε προτεραιότητα σε διαθέσιμες διαδρομές πληρωμών βάσει ζωντανών δεικτών απόδοσης, όπως τα ποσοστά έγκρισης, η καθυστέρηση και τα πρότυπα σφαλμάτων.

Στην πράξη, αυτό σημαίνει δρομολόγηση συναλλαγών μέσω πολλαπλών παρόχων, παρακολούθηση της απόδοσης σε πραγματικό χρόνο και εφαρμογή αλυσιδωτής λογικής όταν μια διαδρομή υποβαθμίζεται ή αποτυγχάνει. Ο στόχος είναι η ανθεκτικότητα. Σε αγορές όπου οι διακοπές, οι ρυθμιστικές αλλαγές ή οι περιορισμοί υποδομής είναι συνηθισμένοι, η στατική δρομολόγηση δημιουργεί αποφεύγοντο κίνδυνο και χαμένες συναλλαγές.

Η AI συχνά συζητείται με αφηρημένο τρόπο. Πού η AI προσφέρει απτά, μετρήσιμα βελτιώσεις σήμερα στην αποκατάσταση του checkout και τα ποσοστά μετατροπής;

Η πιο άμεση επίδραση της AI είναι στη λήψη αποφάσεων και τη βελτιστοποίηση, παρά στις εντυπωσιακές διεπαφές. Παρατηρούμε σαφή κέρδη όπου τα μοντέλα μηχανικής μάθησης αναλύουν τη συμπεριφορά των συναλλαγών σε πραγματικό χρόνο για να προσαρμόσουν τη δρομολόγηση, τη λογική επανάληψης και τα όρια απάτης.

Για παράδειγμα, η αναγνώριση του πότε μια αποτυχημένη συναλλαγή πρέπει να επαναληφθεί μέσω διαφορετικής μεθόδου, ή πότε η τριβή μπορεί να αφαιρεθεί με ασφάλεια χωρίς να αυξηθεί ο κίνδυνος. Αυτές είναι μικρές αποφάσεις ξεχωριστά, αλλά σε κλίμακα βελτιώνουν ουσιαστικά τη μετατροπή και μειώνουν τις ψευδείς απορρίψεις.

Η αξία της AI στις πληρωμές είναι συσσωρευτική, καθώς συντίθεται ήσυχα στο παρασκήνιο.

Η συμμόρφωση έχει γίνει ένας από τους μεγαλύτερους φραγμούς στην κλιμάκωση του fintech. Πώς βλέπετε τον τρέχοντα αγώνα αδειοδότησης και ρυθμιστικού αγώνα, ιδιαίτερα στις αναδυόμενες οικονομίες;

Βλέπουμε τους ρυθμιστικούς να κινούνται πιο γρήγορα και να γίνονται πιο εξελιγμένοι, ιδιαίτερα στις αναδυόμενες αγορές όπου οι ψηφιακές πληρωμές είναι κεντρικές για την οικονομική ανάπτυξη. Τα πλαίσια αδειοδότησης σφίγγονται, και οι προσδοκίες σχετικά με την προστασία, την αναφορά και την προστασία των καταναλωτών αυξάνονται.

Αυτό δημιουργεί μια διαίρεση στην αγορά. Οι εταιρείες που επενδύουν νωρίς σε υποδομές συμμόρφωσης μπορούν να κλιμακώσουν βιώσιμα. Όσοι αντιμετωπίζουν τη ρύθμιση περισσότερο ως μια διαδικασία τσέκαρντ, δυσκολεύονται να επεκταθούν ή αντιμετωπίζουν δαπανηρή αποκατάσταση αργότερα.

Με την πάροδο του χρόνου, οι τελευταίοι θα νικήσουν. Η συμμόρφωση δεν αποτελεί πλέον φραγμό εισόδου, είναι ένας ανταγωνιστικός διαχωριστής. Η Genius Act στις ΗΠΑ, που υπογράφηκε σε νομοθεσία από τον Ντόναλντ Τραμπ το 2025, ανοίγει το δρόμο για παγκόσμια αλλαγή. Οι έμποροι συνειδητοποιούν τώρα ότι η μακροπρόθεσμη πρόσβαση στην αγορά είναι δυνατή μόνο όταν ο συνεργάτης τους διαθέτει μια άκαμπτη ρυθμιστική βάση.

Τι κάνουν συχνά λάθος οι παγκόσμιοι έμποροι όταν εισέρχονται σε αγορές όπως η Νιγηρία, η Ινδία ή το Μεξικό — ακόμη και αφού έχουν κάνει την έρευνά τους;

Το πιο κοινό λάθος είναι η υπόθεση ότι η επιφανειακή τοπικοποίηση είναι επαρκής. Η μετάφραση ενός checkout ή η προσθήκη μιας τοπικής μεθόδου πληρωμής δεν είναι το ίδιο με το να κατανοούμε πώς τακτοποιείται το χρήμα, πώς λειτουργούν οι επιστροφές ή πώς οι καταναλωτές χτίζουν εμπιστοσύνη.

Οι έμποροι επίσης συχνά υποτιμούν την επιχειρησιακή πολυπλοκότητα αυτών των αγορών, συμπεριλαμβανομένης της συμφωνίας με την έκθεση σε συναλλαγματικό κίνδυνο, της ρυθμιστικής αναφοράς και της συμμόρφωσης. Η επιτυχία προέρχεται από το να αντιμετωπίζουμε κάθε αγορά ως ένα ξεχωριστό λειτουργικό περιβάλλον, αντί για μια παραλλαγή μιας ήδη υπάρχουσας στο χαρτοφυλάκιό σας.

Κοιτάζοντας πέντε χρόνια μπροστά, ποιο τμήμα της παγκόσμιας στοίβας πληρωμών αναμένετε να παραμείνει επίμονα αμετάβλητο — και ποιο είναι το πιο καθυστερημένο για διαταραχή;

Η αντιστοιχία τραπεζών και η διασυνοριακή τακτοποίηση είναι σχεδιασμένες να αποφεύγουν τον κίνδυνο και είναι επίσης έντονα ρυθμιζόμενες, οπότε πιστεύω ότι αυτός ο χώρος θα αλλάξει αργά. Αυτό που θεωρώ ότι χρειάζεται διαταραχή είναι ο τρόπος με τον οποίο αυτά τα συστήματα αφαιρούνται για τους εμπόρους.

Η ορατότητα, η προγραμματισιμότητα και ο έλεγχος της ρευστότητας δεν πρέπει σίγουρα να είναι πολυτέλειες. Πιστεύω ότι οι έμποροι πρέπει να γνωρίζουν πού βρίσκεται το χρήμα τους, πότε θα φτάσει και σε ποιο κόστος, σε πραγματικό χρόνο. Το μέλλον των πληρωμών αφορά το να κάνουμε τις υπάρχουσες γραμμές που διαθέτουμε να λειτουργούν πιο διαφανώς και αποδοτικά για μια παγκόσμια, ψηφιακή οικονομία.