Τι είναι η Ενσωματωμένη Χρηματοδότηση;

Στον κόσμο των χρηματοοικονομικών, ένα ακόμη αναδυόμενο και ταχύτατα αναπτυσσόμενο πεδίο είναι η Ενσωματωμένη Χρηματοδότηση, η οποία έχει τη δυνατότητα να φέρει επανάσταση στον τρόπο παροχής χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών.

Σύμφωνα με πρόβλεψη της Lightyear Capital, η παγκόσμια αγορά για αυτή τη νέα μορφή χρηματοδότησης ήταν περίπου 22,5 δισεκατομμύρια δολάρια το 2020 και εκτιμάται ότι θα αυξηθεί περισσότερο από δέκα φορές, φτάνοντας περίπου τα 230 δισεκατομμύρια δολάρια μέχρι το 2025. Αλλά τι είναι ακριβώς;

Η Έννοια της Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης

Ο ορισμός της Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης έχει εξελιχθεί με την πάροδο του χρόνου, αλλά ουσιαστικά αναφέρεται σε οποιοδήποτε τύπο υπηρεσίας ή προϊόντος που επιτρέπει σε άτομα ή επιχειρήσεις να έχουν πρόσβαση, να διαχειρίζονται ή να εφαρμόζουν τα οικονομικά τους εκτός των παραδοσιακών τραπεζικών συστημάτων και ιδρυμάτων. Ενσωματώνει βασικά τις συμβατικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες σε μη χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις, πλατφόρμες και παρόχους τεχνολογίας.

Αυτό σημαίνει ότι οι μη χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις μπορούν πλέον να προσφέρουν χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες χωρίς να εξαρτώνται από παραδοσιακά χρηματοοικονομικά ιδρύματα. Με αυτόν τον τρόπο, αυτή η νέα μορφή χρηματοδότησης επιτρέπει στις εταιρείες να παρέχουν στους πελάτες τους πρόσβαση σε μια σειρά διαφορετικών τύπων επιλογών χρηματοδότησης με τον ίδιο τρόπο που προσφέρουν άλλα αγαθά ή υπηρεσίες — ως μέρος των καθημερινών τους λειτουργιών.

Για παράδειγμα, μια επιχείρηση μπορεί να ενσωματώσει ένα ενσωματωμένο σύστημα πληρωμών ώστε οι πελάτες να μπορούν να πληρώνουν μέσω της κινητής τους συσκευής χωρίς ποτέ να φύγουν από το κατάστημα ή τον ιστότοπο που βρίσκονται. Το 2019, η εφαρμογή διαμοιρασμού διαδρομών Lyft ανακοίνωσε την κάρτα χρέωσης Lyft, η οποία επιτρέπει στους χρήστες της εφαρμογής να πληρώνουν τις διαδρομές τους με την συνολική χρηματική αξία που αποθηκεύεται στην κάρτα. Αυτές οι ενσωματωμένες κάρτες προσφέρουν στους χρήστες πρόσβαση σε μια σειρά χρηματοοικονομικών προϊόντων, επιτρέποντάς τους να αγοράζουν είδη και υπηρεσίες χωρίς να περάσουν από ένα παραδοσιακό χρηματοοικονομικό ίδρυμα όπως οι τράπεζες.

Κάνοντας αυτό, τα άτομα μπορούν να επωφεληθούν από πιο προσαρμοσμένες λύσεις διαχείρισης των χρημάτων τους, ενώ οι εταιρείες μπορούν να προσφέρουν ευρύτερες λύσεις στους πελάτες τους σε σύγκριση με το να βασίζονται αποκλειστικά στις τράπεζες. Επιπλέον, επιτρέπει στις μη χρηματοοικονομικές εταιρείες να παρέχουν στους πελάτες τους ισχυρές αναλύσεις δεδομένων και επιλογές πληρωμής.

Η Ενσωματωμένη Χρηματοδότηση καθίσταται δυνατή χάρη σε τεχνολογικές προόδους όπως η ψηφιακή μετασχηματισμός, οι ασφαλείς τραπεζικές λύσεις και οι ψηφιακές συναλλαγές. Συμπεριλαμβάνει επίσης μηχανική μάθηση, αυτοματοποίηση διαδικασιών και μεγάλες τεχνολογικές εταιρείες για την παροχή ενός ολοσχερού φάσματος υπηρεσιών που προηγουμένως δεν ήταν διαθέσιμες.

Η νέα μορφή χρηματοδότησης πιθανότατα θα επηρεάσει σημαντικά το πώς οι άνθρωποι αλληλεπιδρούν με τα οικονομικά τους στο μέλλον. Θα μπορούσε να σημαίνει την εμφάνιση αόρατων τραπεζών, όπου οι πελάτες μπορούν να χρησιμοποιούν ενσωματωμένες υπηρεσίες χωρίς ποτέ να χρειάζεται να επισκεφθούν ένα φυσικό υποκατάστημα τράπεζας ή να χρησιμοποιήσουν συστήματα διαδικτυακής τραπεζικής.

Το Οικοσύστημα της Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης

Η έννοια της Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης υπάρχει εδώ και κάποιο χρόνο, αλλά μόνο πρόσφατα οι επιχειρήσεις άρχισαν να προσφέρουν αυτά τα προϊόντα και τις υπηρεσίες με σοβαρότητα. Ενσωματώνοντας τα δικά τους χρηματοοικονομικά προϊόντα σε μια υπάρχουσα υπηρεσία ή προϊόν, οι εταιρείες μπορούν να προσφέρουν στους πελάτες περισσότερες επιλογές όσον αφορά την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών.

Με τις εφαρμογές Ενσωματωμένων Πληρωμών, οι χρήστες μπορούν να πραγματοποιούν συναλλαγές χωρίς να χρειάζεται να ανοίξουν λογαριασμό σε πολλές τράπεζες ή ακόμη και να μοιραστούν τις οικονομικές τους πληροφορίες με την εταιρεία από την οποία κάνουν αγορές.

Αυτή η ασφαλής μέθοδος πληρωμής γίνεται όλο και πιο δημοφιλής μεταξύ των διαδικτυακών αγοραστών και των επιχειρήσεων, καθώς επιτρέπει στους χρήστες να εξοικονομούν χρόνο και χρήματα ενώ έχουν πρόσβαση στον ίδιο τύπο χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που κανονικά θα ήταν διαθέσιμες μόνο σε ένα τραπεζικό υποκατάστημα ή μέσω παραδοσιακών μεθόδων πληρωμής, προσφέροντας μια πιο απρόσκοπτη εμπειρία.

Οι σχέσεις με τους προμηθευτές είναι κλειδιά όταν πρόκειται για την Ενσωματωμένη Χρηματοδότηση, καθώς εστιάζει στη δημιουργία ενός οικοσυστήματος διαφορετικών παικτών της αλυσίδας αξίας προκειμένου να προσφέρει την καλύτερη δυνατή εμπειρία πελάτη. Αυτή η στρατηγική επιτρέπει στις επιχειρήσεις να προσφέρουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες απευθείας στους πελάτες τους μέσω API. Αυτό μπορεί να βοηθήσει επιχειρήσεις σε πολλούς διαφορετικούς τομείς, όπως λιανική, ηλεκτρονικό εμπόριο, ταξίδια, φιλοξενία και άλλα, να προσφέρουν προσαρμοσμένες τραπεζικές λύσεις.

Οι οργανισμοί χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, οι τεχνολογικές εταιρείες, οι προμηθευτές B2B κ.λπ., συγκεντρώνονται εδώ προκειμένου να παρέχουν την καλύτερη καινοτομία στην εμπειρία πελάτη εντός της πλατφόρμας.

Στο οικοσύστημα της Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης, οι τράπεζες είναι οι πάροχοι που κατέχουν χρηματοοικονομικές άδειες και παρέχουν χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες. Παρέχουν στους διανομείς πρόσβαση σε ρυθμιζόμενες άδειες, κεφάλαια, πλαίσια κινδύνου και έναν χώρο για τη διατήρηση καταθέσεων.

Στη συνέχεια έρχονται οι διευκολυντές, που είναι οι τεχνολογικοί πάροχοι που συνδέουν τους Ενσωματωτές-Πάροχοι, επιτρέποντάς τους να ανταλλάσσουν δεδομένα, πληροφορίες και υπηρεσίες. Διατηρούν και διαμορφώνουν την τεχνολογία για την παροχή χρηματοοικονομικών προϊόντων στους διανομείς μέσω API. Αυτοί μπορεί να είναι εντελώς νέες επιχειρήσεις ή νέες κάθετες ενότητες σε υπάρχουσες μεγάλες τεχνολογικές εταιρείες.

Τέλος, οι Ενσωματωτές είναι μάρκες που παρέχουν προϊόντα και υπηρεσίες στους τελικούς χρήστες. Αυτές οι μη FinTech εταιρείες διαθέτουν μια ψηφιακή πλατφόρμα που απευθύνεται στον πελάτη και κατανοούν βαθιά τα τμήματα του στόχου κοινού. Ως εκ τούτου, μπορούν να προσφέρουν προσαρμοσμένες χρηματοοικονομικές λύσεις στους πελάτες «ενσωματωμένες» στην πλατφόρμα τους.

Το μέλλον της Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης θα ενισχυθεί σημαντικά από νέους παίκτες, όπως οι νεοτράπεζες, που παρέχουν υπηρεσίες πέρα από τις ιστοσελίδες ηλεκτρονικού εμπορίου δημιουργώντας ισχυρές πλατφόρμες που ενσωματώνονται με τράπεζες, υπάρχουσες εταιρείες και άλλους χρηματοοικονομικούς οργανισμούς.

Επιπλέον, η εμφάνιση των πλατφορμών BaaS (Banking-as-a-Service) που επιτρέπουν στους πελάτες να έχουν πρόσβαση σε τραπεζικά προϊόντα από διαφορετικούς παρόχους μέσα σε μία ενιαία πλατφόρμα, έχει επιτρέψει σε χρηματοοικονομικές εταιρείες και τράπεζες να προσφέρουν πιο προσαρμοσμένες υπηρεσίες στους πελάτες τους σε περιβάλλοντα εμπορίου. Συνεπώς, αυτό έχει οδηγήσει σε πιο προσανατολισμένα στο πελάτη μοντέλα που σχεδιάζονται γύρω από τις ανάγκες των πελατών, αντί της παραδοσιακής προσέγγισης «ένα μέγεθος για όλους» που υιοθετούσαν πολλές τράπεζες στο παρελθόν.

Διαφορετικές Μορφές Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης

Καθώς η τεχνολογία εξελίσσεται, αυξάνονται και οι δυνατότητες που μπορούν να επιτευχθούν μέσω της Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης, η οποία εμφανίζεται σε διάφορες μορφές.

Αγοράστε Τώρα, Πληρώστε Αργότερα

Μία από τις μορφές της Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης είναι η τάση «Αγοράστε Τώρα, Πληρώστε Αργότερα» (BNPL), η οποία γίνεται δημοφιλής στις διαδικτυακές πλατφόρμες λιανικής. Πρόκειται για μια χρηματοοικονομική συμφωνία κατά την οποία ο χρήστης λαμβάνει το προϊόν αμέσως, αλλά πληρώνει το ποσό αγοράς σε μηνιαίες δόσεις, συνήθως χωρίς τόκους.

Αυτή η επιλογή παρουσιάζεται κατά την ολοκλήρωση αγοράς μέσω κινητού, και οι πελάτες συχνά χρεώνονται εάν αποτύχουν να πληρώσουν. Τα Sezzle, Afterpay και Amazon (AMZN ) Pay είναι μερικά δημοφιλή παραδείγματα παρόχων BNPL.

Η βιομηχανία BNPL αναπτύσσεται τόσο γρήγορα εν μέρει επειδή προσφέρει στους καταναλωτές περισσότερη ελευθερία και ευελιξία στις αγορές, αλλά και επειδή μπορεί να παρέχει πίστωση σε καταναλωτές που ίσως δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για παραδοσιακή χρηματοδότηση.

Ενσωματωμένες Πληρωμές

Μια Ενσωματωμένη Πληρωμή είναι η ενσωμάτωση της υποδομής πληρωμών σε μια ιστοσελίδα ή εφαρμογή, όπως Google Pay, Apple (AAPL ) Pay, Venmo, Amazon, Uber και DoorDash. Σκοπός είναι η δημιουργία μιας απρόσκοπτης ροής πληρωμών εντός μιας εφαρμογής ή πλατφόρμας. Μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για αγορές εντός παιχνιδιών βίντεο και πληρωμές με συνδρομή.

Αυτός ο τύπος ενσωμάτωσης διευκολύνει τους πελάτες κατά την ολοκλήρωση αγοράς, καθώς δεν χρειάζεται να παρέχουν τα στοιχεία της πιστωτικής τους κάρτας κάθε φορά που κάνουν μια πληρωμή και να εμπιστεύονται ένα τρίτο μέρος με τα προσωπικά τους δεδομένα.

Ενσωματωμένο Πίστωση

Αυτή είναι μια στρώση του «Αγοράστε Τώρα, Πληρώστε Αργότερα», όπου οι επιχειρήσεις προσφέρουν δάνεια μέσω των ενσωματωμένων χρηματοοικονομικών προσφορών τους χωρίς να απαιτείται από τους πελάτες να απευθυνθούν σε παραδοσιακό χρηματοοικονομικό ίδρυμα.

Μέσω αυτής της μορφής Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης, οι καταναλωτές μπορούν να υποβάλουν αίτηση, να αποκτήσουν και να αποπληρώσουν δάνεια απευθείας στην πλατφόρμα. Για παράδειγμα, η επιλογή EMI κατά την ολοκλήρωση αγοράς στο Amazon.

Ενσωματωμένη Ασφάλιση

Στην Ενσωματωμένη Ασφάλιση, η ασφάλιση ενσωματώνεται στην αγορά ενός προϊόντος ή υπηρεσίας. Οι εταιρείες που προσφέρουν αυτήν την επιλογή παρέχουν συναλλακτικά API και τεχνολογίες που επιτρέπουν στις ασφαλιστικές λύσεις να ενσωματωθούν σε κινητές εφαρμογές, ιστοσελίδες και άλλα οικοσυστήματα συνεργατών. Αυτές οι εταιρείες παρέχουν έναν εύκολο τρόπο σύνδεσης με ασφαλιστικές εταιρείες χωρίς να απαιτείται από τους καταναλωτές να συναντηθούν με ασφαλιστικό πράκτορα για να αποκτήσουν κάλυψη.

Για παράδειγμα, η Tesla (TSLA ) προσφέρει αυτοκινητοβιομηχανική ασφάλιση στο σημείο πώλησης online καθώς και σε αγορές εντός του εκθετηρίου. Ένα άλλο παράδειγμα είναι οι ιστοσελίδες ταξιδιών που προσφέρουν τη δυνατότητα αγοράς ασφαλιστικής κάλυψης κατά τη διαδικασία ολοκλήρωσης αγοράς όταν κλείνουν μια πτήση.

Ενσωματωμένες Επενδύσεις

Δημοφιλείς εφαρμογές όπως το Robinhood και το Cash App είναι παραδείγματα εταιρειών Ενσωματωμένων Επενδύσεων που επιτρέπουν στους χρήστες τους να αγοράζουν, να πωλούν και να διαπραγματεύονται μετοχές χωρίς ποτέ να αφήσουν την πλατφόρμα ή να συνεργαστούν με επενδυτικό σύμβουλο.

Αυτή η τάση ξεκίνησε από εταιρείες χρηματιστηριακής διαμεσολάβησης βασισμένες σε API, οι οποίες έχουν δημιουργήσει API που καλύπτουν κάθε μικροϋπηρεσία, από το άνοιγμα λογαριασμού, τη χρηματοδότηση, το εμπόριο, τη διαχείριση χαρτοφυλακίου και τα δεδομένα αγοράς.

Το Μέλλον της Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης

Το μέλλον της Ενσωματωμένης Χρηματοδότησης φαίνεται υποσχόμενο, με περισσότερες εταιρείες να στρέφονται προς αυτήν την τεχνολογία για να ενισχύσουν την ευκολία των πελατών καθώς και να αυξήσουν τις πηγές εσόδων από μη παραδοσιακές πηγές όπως πλατφόρμες διανομής και παρόχους υπηρεσιών. Επιπλέον, επιτρέπει πιο εξατομικευμένες εμπειρίες πελατών και βελτιωμένη αποδοτικότητα για τις επιχειρήσεις.

Οι παραδοσιακοί χρηματοοικονομικοί οργανισμοί επίσης αναζητούν τρόπους να ενσωματώσουν τραπεζικές υπηρεσίες στις εφαρμογές τους, ώστε να διαφοροποιηθούν από τους ανταγωνιστές και να αυξήσουν τη βάση πελατών τους.

Καθώς περισσότερες εταιρείες υιοθετούν αυτήν την τεχνολογία, οι πελάτες θα μπορούν να επωφεληθούν ακόμη περισσότερο, αποκτώντας πρόσβαση σε διάφορους τύπους χρηματοοικονομικών προϊόντων μέσα σε μία πλατφόρμα ή ιστότοπο από διαφορετικούς παρόχους. Παράλληλα, οι εταιρείες και οι τράπεζες μπορούν να επεκτείνουν την εμβέλεια των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών πέρα από τα παραδοσιακά μοντέλα.