Ridwan Olalere, Συν-Ιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της LemFi – Σειρά Συνεντεύξεων

Ridwan Olalere, Συν-Ιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της LemFi, είναι ένας επιχειρηματίας fintech με βαθιά εμπειρία σε υποδομές πληρωμών και λειτουργίες στην Αφρική και πέρα από αυτή — από ρόλο ανώτερου προγραμματιστή λογισμικού στη Flutterwave μέχρι ηγετικές θέσεις στην OPay (όπου βοήθησε στην κατασκευή και κλιμάκωση του ORide) και μια περίοδο ως διαχειριστής χώρας για την Uber Nigeria — πριν ιδρύσει τη LemFi το 2020. Κατά τη διάρκεια των πέντε ετών ηγεσίας της εταιρείας, έχει επικεντρωθεί στη δημιουργία ενός παγκόσμιου κέντρου χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σχεδιασμένου να παρέχει στους μετανάστες πιο γρήγορη, πιο διαφανή και πιο προσιτή πρόσβαση σε βασικά διασυνοριακά χρηματοοικονομικά εργαλεία.

LemFi είναι μια παγκόσμια πλατφόρμα fintech που έχει δημιουργηθεί για να εξυπηρετεί τους μετανάστες που χρειάζονται απλούς, αξιόπιστους τρόπους μεταφοράς χρημάτων διεθνώς και διαχείρισης οικονομικών πέρα από σύνορα. Η υπηρεσία προσφέρει πορτοφόλια πολλαπλών νομισμάτων, γρήγορες μεταφορές σε τραπεζικούς λογαριασμούς ή κινητά πορτοφόλια σε δεκάδες χώρες, ανταγωνιστικές ισοτιμίες και χαμηλού κόστους διεθνείς πληρωμές. Η εταιρεία έχει επίσης επεκταθεί σε καινοτόμες επιλογές αποστολής χρημάτων βασισμένες σε πιστωτικό μοντέλο για να βοηθήσει τους χρήστες να στέλνουν χρήματα ακόμη και όταν τα κεφάλαια είναι περιορισμένα, ενισχύοντας την αποστολή της να αφαιρέσει τα οικονομικά εμπόδια για τις κοινότητες διασποράς παγκοσμίως.

Έχετε δημιουργήσει τη LemFi από το μηδέν για να ενδυναμώνει οικονομικά τους μετανάστες. Μπορείτε να μοιραστείτε τι ενέπνευσε τη δημιουργία της εταιρείας και πώς η προηγούμενη εμπειρία σας στη Flutterwave, OPay και Uber διαμόρφωσε την αποστολή της LemFi;

Η LemFi γεννήθηκε από μια βαθιά προσωπική απογοήτευση σχετικά με τα οικονομικά εμπόδια που αντιμετωπίζουν οι μετανάστες όταν προσπαθούν να χτίσουν μια ζωή στο εξωτερικό ενώ στηρίζουν τα αγαπημένα τους πρόσωπα. Έχοντας δει από πρώτο χέρι πώς τα παραδοσιακά χρηματοοικονομικά συστήματα αγνοούν αυτή την κοινότητα, αποφασίσαμε να δημιουργήσουμε κάτι διαφορετικό: ένα χρηματοοικονομικό οικοσύστημα σχεδιασμένο για τους μετανάστες, όχι μόνο ένα που τυχαία τους εξυπηρετεί.

Οι εμπειρίες μας σε εταιρείες όπως η Flutterwave, η OPay και η Uber μας έδωσαν μια παγκόσμια προοπτική για την κλιμάκωση της τεχνολογίας σε εξαιρετικά ρυθμιζόμενα, διασυνοριακά περιβάλλοντα. Μάθαμε πώς να χτίζουμε για ενσωμάτωση και αξιοπιστία σε μεγάλη κλίμακα, μαθήματα που έχουν γίνει θεμέλιο της αποστολής της LemFi για την ενδυνάμωση των παγκόσμιων πολιτών να μετακινούν, στέλνουν και αυξάνουν την περιουσία τους αβίαστα.

Η LemFi εξυπηρετεί πάνω από 2 εκατομμύρια χρήστες σε πολλές χώρες. Ποιες ήταν οι μεγαλύτερες προκλήσεις στην κατασκευή μιας απρόσκοπτης υποδομής πληρωμών για τις υποεξυπηρετούμενες κοινότητες μεταναστών;

Η κατασκευή για τους πελάτες μας σήμαινε την αντιμετώπιση μιας σειράς πολυπλοκότητας, από κατακερματισμένα δίκτυα πληρωμών και διαφορετικά πλαίσια συμμόρφωσης μέχρι ασυνεπή διαθεσιμότητα δεδομένων. Τα παραδοσιακά συστήματα δεν έχουν σχεδιαστεί με τη διασυνοριακή κινητικότητα στο μυαλό — μια πιστωτική αξιολόγηση σε μια χώρα δεν μεταφράζεται σε άλλη, έτσι οι μετανάστες συχνά αντιμετωπίζουν προκλήσεις όταν αιτούνται πιστωτική κάρτα ή προσπαθούν να αποκτήσουν κατοικία.

Η κύρια πρόκλησή μας ήταν η δημιουργία οικονομικής αξιοπρέπειας μέσω της προσβασιμότητας. Έπρεπε να επανεφεύρουμε τα πάντα, από την επαλήθευση ταυτότητας μέχρι τη ροή συναλλαγών. Αυτό μας επέτρεψε να δημιουργήσουμε μια υποδομή με τεχνητή νοημοσύνη που ενσωματώνει το open banking, τοπικές συνεργασίες και παρακολούθηση σε πραγματικό χρόνο. Μπορούμε να εξυπηρετήσουμε πελάτες σε πάνω από 30 χώρες προορισμού διατηρώντας τις μεταφορές άμεσες, ασφαλείς και συμμορφωμένες.

Πολλά παραδοσιακά χρηματοοικονομικά συστήματα εξακολουθούν να αγνοούν τους μετανάστες που δεν διαθέτουν συμβατικές πιστωτικές ιστορίες. Πώς η LemFi χρησιμοποιεί την τεχνητή νοημοσύνη για να ξεπεράσει την «αόρατη πιστωτική κατάσταση» και να βελτιώσει την πρόσβαση σε δίκαια χρηματοοικονομικά προϊόντα;

Η «αόρατη πιστωτική κατάσταση» είναι ένα από τα πιο σημαντικά εμπόδια που αντιμετωπίζουν οι μετανάστες όταν προσπαθούν να αποκτήσουν δίκαια χρηματοοικονομικά προϊόντα. Στη LemFi, το αντιμετωπίζουμε μέσω της υποδομής πιστώσεων που κινείται από AI, η οποία κοιτάζει πέρα από τα παραδοσιακά γραφεία πιστωτικών πληροφοριών.

Το μοντέλο Ensemble AI μας αντλεί δεδομένα από το open banking, τη συμπεριφορά αποστολών χρημάτων και τα διεθνή πιστωτικά ίχνη για να δημιουργήσει μια ολιστική εικόνα της οικονομικής αξιοπιστίας ενός πελάτη. Αυτό μας επιτρέπει να παρέχουμε υπεύθυνη πίστωση, ακόμη και σε όσους είναι νέοι σε μια χώρα, ενώ τους βοηθά να δημιουργούν ή να ενδυναμώσουν τα τοπικά πιστωτικά τους προφίλ με την πάροδο του χρόνου.

Η νέα λειτουργία Send Now, Pay Later (SNPL) αποτελεί μια σημαντική καινοτομία στις διασυνοριακές πληρωμές. Πώς αυτό το σύστημα αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα υπεύθυνα διασφαλίζοντας ότι οι χρήστες δεν υπερφορτώνονται;

Το Send Now, Pay Later (SNPL) σχεδιάστηκε για να αφαιρέσει τον πιο επώδυνο περιορισμό στις αποστολές χρημάτων — το χρονικό διάστημα ρευστότητας. Επιτρέπει στους πελάτες να στέλνουν χρήματα στο σπίτι άμεσα και να πληρώνουν αργότερα, σε ευθυγράμμιση με τους κύκλους μισθοδοσίας τους. Οι καταναλωτές είναι εξοικειωμένοι με τα εργαλεία Αγοράστε Τώρα, Πληρώστε Αργότερα για να αγοράσουν έναν καναπέ ή μια τηλεόραση· γιατί όχι για αποστολή χρημάτων;

Πίσω από τη σκηνή, το σύστημα AI μας αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα υπεύθυνα χρησιμοποιώντας δεδομένα πραγματικού χρόνου για το εισόδημα, το ιστορικό αποπληρωμών και πληροφορίες προσιτότητας μέσω του open banking. Τα όρια κυμαίνονται αρχικά από £300 έως £1,000, με μέτρα ασφαλείας όπως αυτόματες αποπληρωμές και συνεχής παρακολούθηση κινδύνου. Ο στόχος είναι απλός: να ενδυναμώσουμε τους πελάτες μας χωρίς να τους υπερφορτώνουμε.

Μπορείτε να επεκτείνετε το μοντέλο Ensemble AI που τροφοδοτεί τη LemFi; Ποιες πηγές δεδομένων και λογική λήψης αποφάσεων χρησιμοποιεί για να κάνει ακριβείς και ενσωματωτικές αποφάσεις δανεισμού;

Το μοντέλο Ensemble AI μας είναι η νοημοσύνη πίσω από το σύστημα πιστώσεων μας. Συγκεντρώνει και αναλύει διάφορες πηγές δεδομένων, συμπεριλαμβανομένων των εθνικών γραφείων πιστωτικών πληροφοριών, των API του open banking και του ιδιόκτητου ιστορικού συναλλαγών της LemFi, για να λαμβάνει δίκαιες και ακριβείς αποφάσεις πιστωτικού.

Αντί να βασίζεται σε μία μόνο βαθμολογία, το μοντέλο προσαρμόζεται δυναμικά στα διαθέσιμα δεδομένα κάθε πελάτη. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης έχει περιορισμένο τοπικό πιστωτικό ιστορικό αλλά ισχυρό ιστορικό αποστολών, το Ensemble προσαρμόζει την βαρύτητα αναλόγως. Αυτή η προσέγγιση εξασφαλίζει ενσωμάτωση ενώ διατηρεί την ακρίβεια στην αξιολόγηση κινδύνου.

Η εξισορρόπηση της ταχύτητας, της ασφάλειας και της συμμόρφωσης σε διαφορετικές δικαιοδοσίες μπορεί να είναι σύνθετη. Πώς η LemFi διασφαλίζει ότι οι συναλλαγές παραμένουν άμεσες και πλήρως συμμορφωμένες με τις παγκόσμιες κανονιστικές απαιτήσεις;

Η λειτουργία σε πολλαπλές δικαιοδοσίες απαιτεί ακρίβεια, τόσο στη συμμόρφωση όσο και στην τεχνολογία. Δημιουργήσαμε τη LemFi για να επιτρέπουμε άμεσες, ασφαλείς μεταφορές ενσωματώνοντας τη ρυθμιστική συμμόρφωση απευθείας στην υποδομή μας.

Συνεργαζόμαστε με ρυθμιζόμενα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και διατηρούμε εξουσιοδότηση μέσω συνεργατών όπως η Fintern Ltd στο Ηνωμένο Βασίλειο, διασφαλίζοντας ότι όλες οι πιστωτικές δραστηριότητες πληρούν τα πρότυπα της FCA. Κάθε συναλλαγή ελέγχεται σε πραγματικό χρόνο για συμμόρφωση με AML και KYC. Σχεδιάζοντας για τη ρύθμιση αντί να την αντιμετωπίζουμε ως μεταγενέστερο σκέλος, έχουμε επιτύχει τη σπάνια ισορροπία ταχύτητας και εμπιστοσύνης.

Οι αποστολές χρημάτων είναι συχνά περισσότερα από απλές χρηματοοικονομικές μεταφορές — είναι μια γραμμή ζωής για τις οικογένειες. Πώς βλέπετε τη LemFi να εξελίσσεται για να υποστηρίξει ευρύτερη οικονομική ευημερία για τις κοινότητες μεταναστών πέρα από την αποστολή χρημάτων στο σπίτι;

Για πολλούς από τους πελάτες μας, οι αποστολές χρημάτων είναι το πρώτο βήμα προς τη δημιουργία μιας οικονομικής ταυτότητας. Αλλά το όραμά μας επεκτείνεται και παραπέρα. Θέλουμε να βοηθήσουμε τους μετανάστες να ευημερούν οικονομικά όπου και αν βρίσκονται. Επεκτείνουμε τις υπηρεσίες μας από απλές μεταφορές χρημάτων σε μια πλήρη πλατφόρμα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που προσφέρει πίστωση, αποταμίευση και ψηφιακές πληρωμές. Με το SNPL και το LemFi Credit, οι πελάτες μπορούν να αρχίσουν να δημιουργούν τοπικά πιστωτικά ιστορικά ενώ στηρίζουν την οικογένεια στο εξωτερικό. Με την πάροδο του χρόνου, βλέπουμε τη LemFi να εξελίσσεται σε οικονομική βάση για την παγκόσμια κοινότητα μεταναστών.

Η προκατάληψη της AI είναι μια επίμονη ανησυχία στα χρηματοοικονομικά συστήματα. Ποια βήματα λαμβάνει η LemFi για να διασφαλίσει ότι τα μοντέλα λήψης αποφάσεων AI παραμένουν διαφανή και δίκαια σε διάφορες ομάδες χρηστών;

Η προκατάληψη της AI αποτελεί πραγματικό κίνδυνο στη λήψη χρηματοοικονομικών αποφάσεων, ειδικά όταν εξυπηρετούνται διαφορετικές πληθυσμιακές ομάδες. Η προσέγγιση της LemFi για τη δικαιοσύνη ξεκινά με διαφάνεια και ποικιλομορφία στα δεδομένα.

Το μοντέλο Ensemble μας ελέγχει συνεχώς τα αποτελέσματα των αποφάσεων για να εντοπίζει και να διορθώνει τυχόν δυσανάλογη επίδραση μεταξύ των δημογραφικών ομάδων. Ενσωματώνουμε επίσης εργαλεία εξήγησης που επιτρέπουν στους πελάτες να κατανοήσουν γιατί ελήφθησαν συγκεκριμένες πιστωτικές αποφάσεις. Συνδυάζοντας ποικίλες εισροές δεδομένων με ανθρώπινη επίβλεψη, διασφαλίζουμε ότι η ενσωμάτωση είναι ενσωματωμένη στην αρχιτεκτονική του συστήματος.

Κοιτάζοντας μπροστά, πώς φαντάζεστε ότι η AI θα μετασχηματίσει τη διασυνοριακή χρηματοδότηση τα επόμενα πέντε χρόνια, και ποιος ρόλος θα παίξει η LemFi στο να διαμορφώσει αυτό το μέλλον;

Η AI θα επαναπροσδιορίσει τη διασυνοριακή χρηματοδότηση τα επόμενα πέντε χρόνια, από την πρόληψη απάτης σε πραγματικό χρόνο μέχρι τη προβλεπτική διαχείριση ταμειακών ροών και τον εξατομικευμένο χρηματοοικονομικό προγραμματισμό.

Στη LemFi, ηγόμαστε αυτής της μεταμόρφωσης χρησιμοποιώντας την AI για να γεφυρώσουμε συστημικά κενά. Η εστίασή μας είναι στη δημιουργία τεχνολογίας που κατανοεί τις μοναδικές οικονομικές διαδρομές των μεταναστών και προσαρμόζεται στην πραγματικότητά τους. Το επόμενο όριο είναι η ενσωμάτωση νοημοσύνης σε όλο το χρηματοοικονομικό κύκλο ζωής, βοηθώντας τους πελάτες όχι μόνο να στέλνουν χρήματα, αλλά να τα διαχειρίζονται, να τα αυξάνουν και να τα προστατεύουν παγκοσμίως.

Τέλος, ποια συμβουλή θα δίνατε σε ιδρυτές fintech που επιδιώκουν να αντιμετωπίσουν τις προκλήσεις της παγκόσμιας χρηματοοικονομικής ένταξης στην εποχή της AI;

Η δημιουργία για χρηματοοικονομική ένταξη απαιτεί τόσο ενσυναίσθηση όσο και αυστηρότητα. Δεν μπορείτε να λύσετε την αποκλειστικότητα μόνο με τεχνολογία· πρέπει να κατανοήσετε τις πραγματικές εμπειρίες που την προκαλούν.

Η συμβουλή μου σε άλλους ιδρυτές είναι να χτίζουν μαζί με την κοινότητά τους, όχι μόνο για αυτήν. Μείνετε ταπεινοί στην κατανόηση των ρυθμιστικών τοπίων και επενδύστε νωρίς σε υπεύθυνη AI και υποδομή συμμόρφωσης. Η διασταύρωση της τεχνολογίας και της εμπιστοσύνης είναι το σημείο όπου θα συμβεί η πραγματική καινοτομία στη παγκόσμια χρηματοδότηση και είναι εκεί που βρίσκεται το μέλλον της ένταξης.