Teminatlı ve Teminatsız Kredi Kartları: Farkı Nedir?

Amerika Birleşik Devletleri gibi gelişmiş ülkelerde kredi kartları yaygın bir ödeme aracıdır. Ancak kredi geçmişi zayıf olanlar kart edinmekte zorlanabilir. Kartı veren kuruluşlar, borç alınan paranın geri ödenmeme riskini değerlendirir. ABD’deki kredi notunun 579 veya altında olması seçenekleri azaltabilir; bütün başvuruların reddedileceği anlamına gelmez. Gelir, borçlar ve ürüne özgü koşullar da önemlidir.

Bir seçenek, nakit teminat yatırılan kredi kartıdır. Sınırlı veya zayıf kredi geçmişi olanlara uygun ürünler bulunabilir, ancak onay garanti değildir. Kuruluş kredi bürolarına bilgi gönderiyorsa, sorumlu kullanım kredi geçmişi oluşturmaya ve ileride teminatsız bir karta geçmeye yardımcı olabilir.

Bu rehber, teminatlı ve teminatsız kredi kartlarının farklarını açıklıyor. Konu ABD pazarı ve 2022 tarihli özgün makalede anlatılan kart teklifleridir.

Teminatlı kredi kartı nedir?

Kart borcuna güvence olarak nakit yatırılan kredi kartıdır. Kredi notu düşük kişilere de sunulabilir, ancak yine de kuruluşun onayı gerekir. Limit çoğu zaman yatırılan teminatla bağlantılıdır. Örneğin 1.000 dolar yatırıldığında, ürün koşullarına göre yaklaşık 1.000 dolarlık kredi limiti verilebilir.

Teminat yatırmak, kartı banka kartına veya ön ödemeli karta dönüştürmez. Banka kartı banka hesabındaki parayı, ön ödemeli kart ise önceden yüklenen parayı kullanır. Teminatlı kredi kartında ise borçlanılır ve aylık ekstre ödenir. Yatırılan para güvence olarak tutulur; alışveriş borcunun ödenmesinin yerini almaz.

Avantajı, kredi geçmişi oluşturma olanağıdır. Kuruluş bakiyeleri ve ödemeleri kredi bürolarına bildiriyorsa zamanında ödeme ve limitin ölçülü kullanılması yararlı olabilir. Notun yükselmesi veya daha sonra teminatsız karta geçiş otomatik değildir.

Teminatlı ve teminatsız kartların farkları

İki tür de ilgili kart ağını kabul eden işyerlerinde mal ve hizmet ödemelerinde kullanılabilir. İkisinde de kredi limiti vardır ve kullanılan tutar geri ödenir. Temel fark güvencedir: teminatsız kart için önceden nakit bağlamak gerekmezken teminatlı kartta gerekir. Teminatlı kartın aylık borcu da ayrıca ödenmelidir.

Faiz, ücret ve ödüller ürüne ve başvuranın kredi durumuna göre değişir. Bazı teminatsız kartlar daha düşük maliyet veya daha kapsamlı ödüller sunar; ancak bu genel bir kural değildir. 2022 tarihli makaledeki yüzde 16’nın üzerindeki oran, yıllık faiz oranı APR hakkındaki o döneme ait açıklamaydı; başvuruların onay oranı veya güncel ortalama değildir. Teminatlı kartlarda da yüksek faiz ve ücretler ya da ödüller bulunabilir. Her iki kategoride de yıllık ücret ürün bazında değişir.

Teminatlı kredi kartına nasıl başvurulur?

Önce farklı kuruluşların istediği teminatı, faizi, yıllık ücreti, diğer masrafları, ödülleri ve kredi bürolarına bildirim yapıp yapmadığını karşılaştırın. Başvuru süreci teminatsız kart başvurusuna benzer. Uygun ürünü seçmek başlangıçtır; yalnızca başvurmak kredi notunu yükseltmez.

ABD’de ad, adres, doğum tarihi, ABD Social Security numarası ve iş ile gelir bilgileri istenebilir. Bu, Türkiye’deki sosyal güvenlik veya kimlik numarası değil, ABD’ye özgü bir tanımlayıcıdır. Teminatın ne zaman ve hangi yöntemle yatırılacağı kuruluşa bağlıdır; ödeme çoğu zaman onaydan sonra yapılır. Başvurular reddedilebilir. Önceden yatırılan para varsa iade geçerli koşullara göre yapılır; birkaç iş gününde iade için genel bir garanti yoktur.

Teminatsız karta nasıl geçilir?

Sorumlu bir kullanım döneminden sonra teminatsız karta uygun olup olmadığınızı araştırabilirsiniz. Özgün makaledeki 12–18 ay, kesin bir geçiş süresi değil yaklaşık tahmindi. Sonuç kredi geçmişine ve kuruluşun politikalarına bağlıdır. 670 puan bazı ürünler için anlamlı olabilir, ancak bütün teminatsız kartlarda ortak bir alt sınır veya onay garantisi değildir.

Mevcut kuruluşunuza, teminatlı kart hesabının teminatsız ürüne dönüştürülüp dönüştürülemeyeceğini sorabilirsiniz. Böyle bir geçişin koşulları ve teminatın ne zaman serbest bırakılacağı kuruluşa bağlıdır.

Diğer seçenek yeni bir karta başvurmaktır. Teminatsız kartı aldıktan sonra teminatlı hesabı kapatmayı düşünüyorsanız, toplam limit ve kullanılan kredinin bu limite oranı üzerindeki etkiyi değerlendirin. Teminat, borçlar ödendikten sonra hesap koşullarına göre iade edilir; hesabı kapatmak ödenmemiş borcu ortadan kaldırmaz.

Yeni başvuru daha fazla ödül programını karşılaştırma olanağı sunar; ancak her zaman daha hızlı veya avantajlı değildir. Kredi sorgusu ve yeni hesap açılışı notu etkileyebilir. Bunları mevcut kuruluşta yapılabilecek dönüşümün koşullarıyla karşılaştırın.

İki kart türüyle de kredi geçmişi oluşturmak

Teminatlı ve teminatsız kartlar kredi geçmişine katkıda bulunabilir. Yalnızca teminatsız karta geçmek notu kendiliğinden daha da yükseltmez. Zamanında ödeme ve limitin ölçülü kullanılması önemli etkenlerdir. İyi bir geçmiş oluşturmak için faiz işleyen borcu taşımak gerekmez.

Kuruluş bildirim yapıyorsa ABD’deki TransUnion (TRU ), Experian ve Equifax gibi kredi bürolarına hesap, bakiye ve ödeme geçmişi bilgileri gönderilebilir. Her kuruluş üç büroya birden bildirim yapmaz; bu bilgiler de her alışverişin ayrıntılı listesini ifade etmez. Bildirimler kredi geçmişinin bir parçasını oluşturur.

2022 yılında ele alınan teminatlı kart örnekleri

Seçmeden önce maliyet ve avantajları karşılaştırın. Aşağıdaki üç kart, 2022 tarihli makalede sunulan örneklerdir. Buradaki geçmiş koşullar yeni başvuru sırasında geçerli olan şartların yerini almaz.

1) Discover it Secured Credit Card

2022 için anlatılan teklifte Discover it Secured’ın yıllık ücreti yoktu. Restoran ve benzin istasyonu harcamalarının toplamında çeyrek başına 1.000 dolara kadar yüzde 2, sonrasında yüzde 1 nakit iade sunuyordu. Diğer alışverişlerde ödüle konu harcama üst sınırı olmadan yüzde 1 uygulanıyordu. Teminata bağlı limit 200–2.500 dolar olarak belirtilmişti. Cashback Match, ilk yıl kazanılan nakit iadeye eşit ek ödeme sağlıyordu. Ayrıca FICO kredi notunu ücretsiz takip etme olanağı vardı.

2) Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card

Makale, Quicksilver Secured için alışverişlerde yüzde 1,5; Capital One Travel üzerinden yapılan uygun otel ve kiralık araç rezervasyonlarında teklif koşullarına göre yüzde 5 nakit iade anlatıyordu. Yıllık ücret olmadığı ve asgari teminatın 200 dolar olduğu belirtilmişti. Bunlar geçmiş örneğin özellikleridir, güncel koşulların garantisi değildir. Sorumlu kullanım kredi profiline yardımcı olabilir; not artışı garanti edilmez.

3) Capital One Platinum Secured Credit Card

Platinum Secured, onay sonucuna göre 49, 99 veya 200 dolar tutarında iade edilebilir teminatla en az 200 dolarlık başlangıç limiti sunan bir örnekti. Daha düşük teminat, ayırabileceği parası sınırlı olan başvuranlara yardımcı olabilirdi. Kuruluş en erken altı ay sonra limit artışını değerlendirebilirdi; değerlendirme otomatik artış garantisi değildi. Kartın ödül programı ve yıllık ücreti yoktu. Sorumlu kullanım kredi geçmişine katkı sağlayabilir; teminat iadesi borçların ödenmesine ve hesap koşullarına bağlıdır.

Sonuç

Kartlar yaygın ödeme araçlarıdır ve kullanım kolaylığı ile ödüller sunabilir. Kredi geçmişiniz sınırlı veya zayıfsa teminatlı bir kredi kartı değerlendirilebilir. Teminatı, masrafları, kredi bürolarına bildirimi ve ileride ürün değiştirme olanaklarını karşılaştırın. Zamanında ödeme ve dikkatli kullanım yardımcı olabilir; fakat hiçbir kart onay, not artışı veya başka bir ürüne erişim garantisi vermez. 2022 örneklerini seçim yaptığınız sıradaki gerçek koşullardan ayırın.