Finansal Danışman Nasıl Seçilir

Finansal konularda bilgili ve disiplinli değilseniz, finansal hedeflerinize ulaşma şansınız bir finansal danışman tutarak daha yüksek olur. Ancak, bir danışman tutmaya karar vermek kadar, doğru danışmanı seçmek de önemlidir. Bu yazıda, bir danışman seçerken dikkate almanız gereken önemli faktörleri açıklıyoruz.

Finansal Danışman Neden Tutmam Gerekir?

Mevcut finansal ürünlerin çeşitliliği ve psikolojik faktörler, finansal karar alma sürecini zorlaştırabilir. Finansal danışmanlar, ürünler hakkında sizi eğitmek, hedeflerinize ulaşmanız için planlar hazırlamak ve finansal hatalar yapmanızı önlemek için vardır.

Eğer çok fazla tasarrufunuz yoksa, tam hizmet danışmanına ihtiyacınız olmayabilir, ancak diğer seçenekler vardır. Tasarrufunuz 50.000 dolar civarına ulaştığında, bir danışman aramaya başlayabilirsiniz, ancak acele etmeniz gerekmez. Tasarrufunuz 100.000 doları geçtiğinde, birini seçmeye başlamalısınız – bu, hataların pahalıya mal olabileceği zamandır.

Bir miras, bonus veya lottery kazancı gibi büyük bir meblağ ile karşılaştığınızda, kesinlikle bir danışman tutmalısınız. Yeni bir finansal psikoloji alanına giriyorsunuz ve hatalar olmadan olmaz.

Gerekli Danışmanlık Hizmetleri Nelerdir?

İlk adım, ihtiyacınız olan hizmetleri düşünmektir. Finansal danışmanlar, geniş bir hizmet yelpazesi sunar. Bazı hizmetler几乎 tüm danışmanlar tarafından sunulurken, diğerleri uzmanlık gerektirir.

Çoğu insan, emeklilik hedeflerine ulaşmak için ne kadar tasarruf etmesi gerektiğini ve bu parayı nasıl yatıracağını öğrenmek için yardım alacak. Bu, beklentileri yönetmek, gerçekçi hedefler koymak ve tasarruf planına bağlı kalmak için motivasyon gerektirir. Bir plan, çocukların üniversite eğitimi veya bir tatil evi gibi ara hedefler de içerebilir.

Temel bir plan, ayrıca vergi verimliliği ve hayat sigortası ile bir vasiyetname içermelidir.

Bu, çoğu insanın aradığı temel hizmetlerdir. Ancak, durumunuza bağlı olarak, aşağıdaki alanlarda da yardımınıza ihtiyaç duyabilirsiniz:

Vergi

Ortalama yatırımcı için vergi karmaşık değildir ve几乎 tüm danışmanlar gerekli uzmanlığa sahiptir. Vergi, yeni gelir kaynakları, offshore yatırımlar, trustler, aile şirketleri ve diğer faktörler tanıtıldığında karmaşık hale gelir. Bu faktörler size uygulanıyorsa, danışmanınızın gerekli vergi uzmanlığına erişimi olduğundan emin olun.

Sigorta

Sigorta, hoş olmayan olaylar meydana geldiğinde ortaya çıkar, bu nedenle bu önemli konuyu göz ardı etmek kolaydır. Ancak sigorta, herhangi bir finansal planın temel bir parçasıdır. Ne kadar tasarruf yaparsanız yapın ve paranız ne kadar iyi yatırılmış olursa olsun, talihsiz olaylar finansal durumunuzu mahvedebilir. Finansal planlar, beklenen bir gelir akışına dayanır ve bu gelir akışının kaybı tüm planı bozar.

En önemli sigorta türleri, bir ailedeki temel gelir kaynağının ölümünü ve kazaya veya hastalığa bağlı gelir kaybını kapsar. Hayat sigortası, ev, araç ve mülk gibi varlıkları kapsayan diğer sigorta türleriyle tamamlanabilir.

Çoğu danışman, hayat sigortası ve diğer temel sigorta türleri konusunda yardımcı olabilir. Ancak daha kompleks ihtiyaçlarınız varsa, Örneğin, iş sigortası ihtiyacınız varsa, potansiyel danışmanların gerekli uzmanlığa sahip olduğundan emin olun.

Miras Planlama

Büyük finansal danışmanlık ve planlama şirketlerinin çoğu, miras planlama departmanlarına sahiptir. Bağımsız danışmanlar da gerektiğinde uzmanlık getirebilir, bu da basit ihtiyaçlar için uygundur.

Miras planlama, durumunuz karmaşık veya zaman içinde değişebilecekse daha fazla uzmanlık gerektirebilir. Bu, aile şirketleri veya trustler olduğunda özellikle önemlidir.

İş Sahipleri

Eğer bir iş sahibiysanız, küçük işletmelerde uzmanlaşmış bir danışman aramak isteyebilirsiniz. Çok sayıda küçük işletme sahibi, servetinin çoğunu işletmede tutar, ancak aynı zamanda işletmenin en değerli varlığı da sahibidir. Bu nedenle, işletme veya sahibine bir şey olursa, önemli sonuçlar doğar.

Küçük işletme sahipleri için sigorta, en önemli finansal planlama aracıdır. Başarı planlaması ve çıkış stratejisi de zorunludur. Neyse ki, bu alanlarda uzmanlaşmış danışmanlar vardır.

Ancak her küçük işletme sahibi, uzman bir danışmana ihtiyaç duymaz. Örneğin, kendi işinizi yapıyorsanız, ancak işletmenin geliriniz dışında bir değeri yoksa, normal bir danışman yeterli olur. Bu durumda, tasarruf etme ve yatırım yapma kabiliyetiniz en önemlidir.

Fidusiyer Standartları vs. Uygunluk Standartları

İhtiyacınıza uygun bir danışman türü seçmeden önce, uymak zorunda oldukları standartları anlamalısınız. İlk olarak, finansal aracı (yani finansal danışmanlar, planlamacılar ve brokerler) lisanslı olmalıdır. Lisanslı ve düzenlenmiş aracılar, müşterilerine hizmet sunarken belirli standartlara uymak zorundadır.

Fidusiyer standartlarına tabi olanlar, müşterilerinin çıkarlarını kendi çıkarlarından veya şirketlerinin çıkarlarından önce koymak zorundadır. Müşterilere verilen tavsiyenin tam ve çıkar çatışmalarından uzak olması gerekir.

Uygunluk standardı daha az katıdır. Uygunluk standardına tabi bir aracı, önerilerin ve ürünlerin müşteriye uygun olduğundan emin olmak zorundadır. Bu, önerilerin sizin için en iyisi olması gerektiği anlamına gelmez, sadece size uygun olması gerekir.

Genel olarak, danışmanlar fidusiyer standartlarına tabidir, mientras brokerler uygunluk standardına tabidir.

İhtiyacınıza Uygun Danışman Türü

Gerekli hizmetleri belirledikten sonra, hangi tür danışmana ihtiyacınız olduğunu düşünebilirsiniz. Bu aşamada, farklı finansal danışmanların kendilerine verdikleri etiketlerin her zaman uniform olmadığına dikkat edilmelidir. İki kişi aynı hizmeti sunabilir, biri kendini finansal danışman, diğeri ise zenginlik planlayıcısı veya finansal planlayıcı olarak adlandırabilir.

Bu nedenle, sundukları hizmetleri ve müşterilerine nasıl ücret talep ettiklerini dikkate almanız gerekir. Size uygun olup olmadıklarını belirlemek için.

Robo Danışmanlar

Robo danışmanlar, size tasarruf ve yatırım konusunda yardımcı olan web tabanlı platformlardır. Genellikle, geliriniz, giderleriniz ve finansal hedefleriniz hakkında ayrıntılı bir anket doldurursunuz. Platform, size ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini hesaplar ve yatırım işlemlerini sizin için gerçekleştirir.

Robo danışmanların avantajı, ücretlerinin çok düşük olması ve küçük bir sermaye ile başlamanızın mümkün olmasıdır. İnsan danışmanları genellikle bir asgari hesap boyutuna veya asgari ücret talep ederler, bu nedenle küçük bir tasarrufunuz varsa, robo danışman sizin için tek seçeneğiniz olabilir.

Robo danışmanlar, tasarruf ve yatırımınıza bir yapı kazandırmanın harika bir yolu olabilir, ancak sınırlamaları vardır, bu nedenle sonunda bir insan danışmanına ihtiyacınız olabilir.

Finansal Danışmanlar

Finansal danışmanlar genellikle kapsamlı bir danışmanlık hizmeti sunarlar. Sizi finansal portföyünüzün her方面ıyla ilgilenirler, planlamadan uygulamaya kadar. Sundukları hizmetler, finansal planlama, yatırım, miras planlama ve sigorta gibi konuları içerir. Çoğu ülkede, finansal danışmanlar iki kategoriye ayrılır.

İlk kategori, RIA’lar veya kayıtlı yatırım danışmanlarıdır. RIA’lar bağımsız olarak veya küçük bir firmada çalışırlar. Bağımsız oldukları için, sundukları hizmetleri ve ürünleri seçme özgürlüklerine sahiptirler. Çoğu RIA, ücretli bir model kullanır ve komisyon almazlar. RIA’lar, ihtiyaçlarınız basitse ve uzun vadeli bir ilişki kurmak istiyorsanız iyi bir seçenektir.

İkinci kategori, büyük danışmanlık şirketleridir. Bunlar, souvent büyük finansal kurumların iştirakleridir. Bazıları bölgesel, bazıları ulusal, bazıları küresel olarak faaliyet gösterir. Bu şirketler, histórik olarak tam hizmet brokerlik şirketleri olarak bilinirler.

Eğer bir wirehouse müşterisiyseniz, bir danışmanınız olur, ancak danışman şirketin çalışanıdır ve siz şirketin müşterisi olursunuz, danışmanın değil. Wirehouseların avantajı, sundukları geniş kaynaklar ve uzmanlıktır. Dezavantajları, danışmanların şirketin ürünlerini satmak için teşvik ediliyor olması ve şirket içinde yüksek personel değişimi yaşandığında, danışmanınız değişebilir.

Finansal Planlayıcı

Finansal planlayıcılar, müşterileri için kapsamlı planlar geliştirirler. CFP (chartered financial planner) unvanına sahip olanlar, yatırım ürünleri ve stratejileri hakkında derin bir anlayışa sahiptirler. Finansal planlayıcılar, genellikle sürekli danışmanlık hizmetleri sunarlar, ancak bazıları da tek seferlik bir ücret karşılığında bir finansal plan hazırlarlar.

Eğer henüz çok fazla sermaye biriktiremediyseniz, ancak düzenli bir gelire sahipsiniz ve önemli miktarda tasarruf yapıyorsanız, belki de sürekli bir finansal danışmana ihtiyacınız yoktur. Ancak, bir finansal plan, yatırımlarınıza bir yapı kazandırabilir. Ödeyeceğiniz ücret, mevcut tasarrufunuzla karşılaştırıldığında yüksek gibi görünse de, uzun vadede size daha fazla tasarruf sağlayabilir.

Bu ücreti anlamak için, önümüzdeki 10-20 yıl içinde biriktireceğiniz tasarrufu düşünün, değil de mevcut hesap bakiyenizi.

Hisse Senedi Brokerleri

Hisse senedi brokerleri, size hisse senedi, ETF’ler, mutual fonlar ve diğer finansal ürünler satın alma konusunda yardımcı olurlar. Ayrıca, yatırım fikirleri ve araştırmaları sunabilirler. Çoğu durumda, brokerler, zenginlik yönetimi ve finansal danışmanlık hizmetleri de sunabilirler.

Önemli olan, brokerlerin genellikle uygunluk standardına tabi olması ve bir ürün satın aldığınızda komisyon kazanmasıdır. Bu, onların çıkarlarının tamamen sizinle aynı olması anlamına gelmez.

Aslında, bir brokeri kullanabileceğiniz üç senaryo vardır. Birincisi, yatırım ve finansal ürünler hakkında çok bilgiliyseniz ve kendi kararlarınızı veriyorsunuz. İkincisi, zaten bir finansal planınız varsa ve ne zaman ve hangi ürünü satın alacağınızı biliyorsunuz. Üçüncüsü, bir danışmandan yatırım konusunda yardım alıyorsunuz, ancak aynı zamanda kendi başınıza yatırım yapmak istiyorsunuz.

Zenginlik Yöneticileri

Bazı danışmanlar, sadece yatırımlarla ilgilenir. Zenginlik yöneticileri, genellikle yüksek net değerli bireylerle çalışır ve belirli bir hedefe ulaşmaya çalışmak yerine, onların servetini yönetmelerine yardımcı olurlar. Zenginlik yöneticisi ve müşteri, portföyün hedeflerini belirler ve sonra zenginlik yöneticisi, bu hedeflere ulaşmak için sermayeyi yatırımlara ayırır. Hedef, sermaye büyümesi, sermaye korunması, gelir üretimi veya bunların bir kombinasyonu olabilir.

Eğer önemli bir portföyünüz varsa ve belirli bir hedefe ulaşmaya çalışmıyorsanız, bir zenginlik yöneticisi size yardımcı olabilir. Bu durumda, finansal durumunuzun farklı yönleriyle ilgilenen birden fazla profesyonel ile çalışabilirsiniz.

Melez Danışmanlar

Finansal danışmanlık endüstrisi sürekli olarak gelişmektedir ve yeni iş modelleri ortaya çıkmaktadır. Birkaç indirimli broker, robo danışman platformlarını mevcut tekliflerini tamamlayacak şekilde başlatmıştır. Bazı platformlar, otomatik ve insan danışmanlığı kombinasyonunu sunar – temel hizmetler için daha düşük ücretler ve gerektiğinde özel danışmanlık erişimi.

Danışmanların Ücretleri Nelerdir?

Finansal danışmanlar, müşterilerine çeşitli şekillerde ücret tahsil ederler. Genellikle, brokerler komisyon alır, danışmanlar ve zenginlik yöneticileri toplam varlık değerinin bir yüzdesi olarak ücret alır ve finansal planlayıcılar saatlik ücret alır. Ancak, gerçekte, muhtemelen bu ücretlerin bir kombinasyonunu ödeyeceksiniz.

Ücretler, birkaç faktöre bağlı olarak değişir, ancak aşağıdaki bilgiler, farklı türden danışmanlara ne kadar ödeyeceğiniz hakkında yaklaşık bir fikir verecektir:

• Robo danışmanlar genellikle hesap değerinin %0,2 ila %0,6’sını yıllık olarak alır, ancak ayrıca bir asgari ücret de olabilir.
• Çevrimiçi/melez danışmanlar %0,5 ila %1 oranında ücret alır ve yıllık asgari ücret yaklaşık 1000 dolar civarındadır. Ek hizmetler için düz bir ücret ödersiniz.
• Geleneksel danışmanlar genellikle hesabın büyüklüğüne bağlı olarak %0,5 ila %2 arasında ücret alır.
• Eğer bir finansal planlayıcı size yıllık bir ücret tahsil etmiyorsa, bir finansal plan için 1000 ila 3000 dolar veya saatlik 200 ila 500 dolar arasında bir ücret ödeyeceksiniz.

Finansal ürünlerin ayrıca yönetim ücretleri olabileceğini ve bunları satın aldığınızda komisyon ödeyeceğinizi unutmayın.

Çoğu zaman, ilk bakışta çok yüksek görünen ücretler, aslında en pahalı olanlar değildir. Örneğin, bir finansal plan için 2000 dolar gibi yüksek bir ücret talep eden bir danışman olabilir, ancak komisyonlar ve saatlik ücretler hızla bu ücreti aşabilir.

Danışmana Dikkatli Bir Şekilde Yaklaşmak

Bir danışman veya danışmanların kısa listesini belirledikten sonra, bazı araştırmalar yapmanız gerekir. Danışmanınız ABD’de bulunuyorsa,ADV formunu aşağıdaki web sitesinden kontrol edebilirsiniz: adviserinfo.sec.gov. Bu form, danışmanın nasıl ücretlendiğini, şirketinin geçmişini ve herhangi bir kötü davranışla ilgili bilgileri gösterecektir. Bazı eyaletler de benzer bilgileri sağlayan yerel bir düzenleyici otoriteye sahiptir.

Ayrıca, danışmanın sosyal medya sayfalarını, diğer müşteriler tarafından yapılan yorumları veya değerlendirmeleri görmek için ziyaret edebilirsiniz. Kişisel referanslar da faydalıdır, ancak sadece ağınız içindeki referanslarla sınırlı kalmamalısınız.

Potansiyel bir danışmanla ilk görüşmeniz de araştırmalarınızın bir parçası olacaktır. Onlara mümkün olduğunca çok soru sorun ve sizinle ilgili hangi soruları sorduklarını not alın. Aranızda bir uyum ve iletişim olmalıdır. Danışmanınızın sizinle ilgilendiğinden ve sadece işini yapmakla kalmayıp, durumunuz ve hedeflerinizle ilgileniyor olduğundan emin olun.

SONUÇ

Bir danışman seçmek, yapacağınız en önemli kararlarınızdan biridir. Sonunda, hayatınızın çeşitli aşamalarında sizi eğitebilecek ve danışmanlık yapabilecek uzun süreli bir ilişki kurmak istiyorsunuz. Bu, acele etmeden ve bilinçli bir süreç izleyerek yapılmalıdır. Farklı danışmanlarla konuşun ve karar vermeden önce biraz düşünün.