Debanking’in Dijital Varlık Benimsenmesini Hızlandırması

Yüksek kaldıraçlı kripto traderı James Wynn geçen hafta hesaplarının bir İngiltere bankası tarafından hiçbir açıklama yapılmadan dondurulduğunu bildirdi. 

Wynn, merkezi olmayan borsa (DEX) Hyperliquid üzerindeki yüksek kaldıraçlı kripto bahisleriyle tanınır. Meme coin’leri ticaret yaparak büyük bir servet kazandı, ardından büyük likidasyonlar yaşadı ki her şeyini. 

Temmuz ayında, Wynn kaybetti tahmini 100 milyon dolarlık portföyünün neredeyse tamamını.

O iddia ediyor ki bankasının bu düşmanca hamlesi, bu hesaplardan ‘milyonlarca’ vergi ödemesine rağmen gerçekleşti ve herhangi bir yasa dışı faaliyete karışmadığını söylüyor. Banka yetkililerinin kendisine söylediği tek şey, talimatların ‘üstlerden’ geldiği ve kendileriyle iletişime geçecekleri oldu.

Bu iddialar, sektördeki önemli büyüme ve bu son birkaç yılda elde edilen düzenleyici ilerlemelere rağmen, bankaların hâlâ debanking ve kriptoyu hedef alması üzerine tartışmaları tetikledi.

Debanking, sadece kriptoyla sınırlı yeni bir şey değil. Uzun süredir devam ediyor, bireyleri ve şirketleri eşit şekilde cezalandırıyor, fonları saklamak, faiz kazanmak, sermaye borç almak ve ödemeler yapmak için bankalara güvenen.

Debanking Nedir (Banka Hesap Kapatılmalarının Açıklaması)

14. yüzyıldan beri var olan bankalar bir finansal kuruluş ki güvenli bir para saklama yeri sunar. Ayrıca aracılar olarak hareket eder, halkın mevduatlarını kişisel ve ticari ihtiyaçlar için kredi vermek amacıyla kullanırlar.

Bankaların sunduğu diğer hizmetler arasında transferler, ödemeler, yatırım seçenekleri ve genel finansal istikrar bulunur. 

Bankalar yasalarla düzenlenir ve ekonomide para akışını kolaylaştırarak finansal işlemleri yönetmek ve para arzını kontrol etmek gibi kritik bir rol oynar.  

Bir banka bir müşterinin hesabını kapatıp temel bankacılık hizmetlerine erişimini reddettiğinde buna debanking denir. 

Bankacılık sektöründe de-risking olarak da bilinen debanking, gerçekleşebilir çeşitli neden için. 

İlk olarak, bir banka müşterinin yasa dışı faaliyetlerde bulunduğuna veya bunları kolaylaştırdığına inanırsa ilişkiyi sonlandırabilir. Yüksek derecede düzenlenmiş bir sektörün parçası olarak, bankalar kara para aklamayı önleme (AML) ve müşterini tanı (KYC) yasalarına uymak zorundadır. Bu yasalar, bankaların müşteri kimliklerini doğrulamasını, risk profillerini değerlendirmesini ve şüpheli işlemleri izleyerek finansal suçları önlemesini gerektirir.

Risk yönetiminin ötesinde, bir banka itibar kaygıları nedeniyle müşteri hesaplarını kapatabilir. Belirli bir müşteriyle değil, aynı zamanda tüm bir sektörle ilişkisinin itibarını zedeleyebileceğinden korkarsa bağlarını koparabilir. Bu sözde ‘itibar riski’ ise pratik açıdan oldukça belirsiz olabilir; bazı müşteriler keyfi nedenlerle debank edilmektedir.

Kısaca söylemek gerekirse, bir banka yasal, finansal veya itibar riski taşıdığını düşündüğü bir hesabı kapatabilir.

Bu uygulama, insanları ve kuruluşları kritik bankacılık hizmetlerinden etkili bir şekilde kopararak geleneksel finansal sistemden dışlamalar. Sadece günlük operasyonları ciddi şekilde bozmakla kalmaz, aynı zamanda etkilenen tarafın itibarına da zarar verir.

Bir banka hesabına erişimin kaybedilmesi, bireyler ve işletmeler için son derece yıkıcı olabilir, çünkü modern toplumun birçok temel aktivitesine katılımı engeller.

Ve hepsi bu kadar değil. Birçok durumda, müşterilere hesaplarının neden kapatıldığına dair net bir gerekçe sunulmaz. Bankalar, bir hesabı kısıtlama veya sonlandırma konusunda genellikle herhangi bir bildirim veya açıklama yapma zorunluluğu taşımaz.

Etkilenen tarafın, debanking’e maruz kaldığında net bir itiraz süreci veya yasal bir yolu yoktur.

Bu kapanışların arkasındaki şeffaflık eksikliği ve olası çarpık ve gizli motivasyonlar hakkında ciddi endişelere yol açar.

Her ne kadar debanking’in o kadar yaygın olmayabileceği hissedilsin, ancak sıkça görülmektedir oldukça yaygın bir şekilde gerçekleşmektedir. Birleşik Krallık Finansal Davranış Otoritesi (FCA) verilerine göre, bankalar 1.000’den fazla hesabı kapattı 2021-2022 mali yılında her iş günü. 

Debanking neredeyse herkeste gerçekleşebilir, ancak yüksek net değerli bireyler (HNWI) ve belirli sektörler daha yüksek hesap kapatma riskiyle karşı karşıyadır.

Örneğin, debanking’in en belirgin örnekleri arasında seks çalışanlarının, kriptoyla ilgili kişilerin ve politik olarak maruz kalan kişilerin (PEP) banka hesaplarının kapatılması yer alır.

PEP’ler, devlet başkanları, bakanlar, büyükelçiler, banka yönetim kurulu üyeleri, yüksek rütbeli yargı mensupları ve pozisyonları nedeniyle yolsuzluk riski taşıyan diğer güçlü bireyler gibi önde gelen kamu pozisyonlarında bulunan kişilerdir.

Kripto, kumar ve yetişkin eğlencesi gibi yüksek riskli sektörlerde yer almanın yanı sıra, bir müşterinin coğrafi konumu da bankanın bağlarını koparmasına neden olabilir. Düzenleyici cezaları veya potansiyel finansal kayıpları azaltmak tek neden değildir; bazı kapanışlar müşterilerin politik veya ideolojik inançlarıyla da ilişkilendirilmiştir.

Debanking Uygulamada: Son Vakalar ve Veriler

Debanking olayları, çeşitli nedenlerle dünya çapında rapor edilmiştir. Şimdi en belirgin örneklerden bazılarına bir göz atalım.

Kanada

2022’de, Kanada yetkilileri Acil Durum Yasası kapsamında kamyoncu protestolarına bağlı en az 76 hesabı, toplamda 3,2 milyon CAD değerinde dondurdu. Ocak 2024’te Federal Mahkeme, hükümetin yasayı yürürlüğe koymasının yasa dışı ve anayasaya aykırı olduğunu kararlaştırdı; bu karar şu anda temyiz ediliyor.

Birleşik Krallık

Birleşik Krallık’ta, politikacı ve yayıncı Nigel Farage, 2023’te Coutts bankasının onu müşterisinden çıkarmasıyla benzer bir deneyim yaşadı. 

Bu durum, Birleşik Krallık hükümetinin ülkenin bankacılık sektöründeki debanking uygulamalarını araştırmak için bir soruşturma başlatmasına yol açtı. O dönemde, Finansal Davranış Otoritesi (FCA), 2022’de Birleşik Krallık’ta bankaların 343.000’den fazla hesabı kapattığını rapor etti; bu sayı 2017’ye göre yedi kat daha fazlaydı.

2023’ün ilerleyen dönemlerinde, FCA duyurdu ki bankaların hesapları politik nedenlerle kapattığına dair hiçbir kanıt bulamadı. Bunun yerine, incelenen hesapların banka personeline karşı tutumları nedeniyle kapatıldığını ve Farage’in bunu ‘gülünç’ olarak nitelendirdiğini sonucuna vardı.

Amerika Birleşik Devletleri

Bu arada, Amerika Birleşik Devletleri’nde, bankacılık hizmetlerine erişimde önemli bir engelle karşılaşan sektör cannabis (esrar) endüstrisiydi. 

Eyalet düzeyinde yasallaşma ilerlemesi olmasına rağmen, sektör cannabis’e atfedilen damgalama nedeniyle kısıtlamalarla karşılaşmaya devam ediyor. Yasal olarak faaliyet gösteren birçok dağıtım noktası, federal düzenleyicilerin baskısı ve potansiyel cezalar nedeniyle banka hesapları kapatıldı, çünkü cannabis federal yasalar altında hâlâ yasa dışı.

2021’de, VISA (V ) ödeme kanallarını kullanarak nakitsiz cannabis işlemlerini kolaylaştırmanın şirket kurallarına aykırı olduğunu ve Kontrollü Maddeler Yasası ile uyumlu düzenleyici yasakları ihlal ettiğini yineledi. 2023’te, Mastercard (MA ), da aynı söylemi benimseyerek tüm cannabis işlemlerini kanalından yasaklayan bir açıklama yayınladı.

Kripto söz konusu olduğunda, sektör uzun süredir bankacılık sektörüyle çatışma içinde. 2017 boğa koşusundan sonra, Bank of America (BAC ) ve JPMorgan Chase (JPM ), müşterilerinin kredi kartlarıyla kripto satın almalarını yasakladı.

Daha yakın zamanda, Joe Rogan podcast’inde a16z kurucu ortağı Marc Andreessen, onlarca teknoloji yöneticisinin sessizce ‘Operation Choke Point 2.0’ olarak adlandırdığı bir süreçte ‘debanked’ edildiğini paylaştı.

Orijinal Operation Choke Point, 2013 ve 2017 yılları arasında Adalet Bakanlığı (DOJ) tarafından yürütülen bir girişimdi; ajans, yüksek riskli gördüğü işletmeleri hedef aldı. Sadece suçluları değil, payday loan’lar, rehin dükkanları, havai fişek satışı, eskort hizmetleri, tanışma hizmetleri ve daha fazlasını da hedef aldı.

Andreessen, ikinci versiyonun ‘politik düşmanlar ve… tercih edilmeyen teknoloji girişimlerine’ karşı bir kampanya olduğunu iddia etti. Bu durum, kurucuları tüm paralarını nakitte tutmaya ya da bir banka işini alana kadar farklı bankalara başvurmaya zorladı, dedi.

Tesla (TSLA ) CEO Elon Musk ve Coinbase (COIN ) CEO Brian Armstrong, iddiayı destekledi. Kripto borsası aslında davaladı Federal Mevduat Sigorta Kurumu’nu (FDIC), kripto şirketleriyle çalışmayı engelleme çabaları nedeniyle.

Avustralya

Dünyanın başka bir bölgesinde, finans hizmetleri şirketi ANZ, bir kripto kullanıcısı tarafından ACT Medeni ve İdari Mahkemesi önünde ayrımcılık yapmakla suçlandı. 

Avustralya ve Yeni Zelanda Bankacılık Grubu Limited, yaygın olarak ANZ Bank olarak bilinir, Avustralya’nın varlık açısından ikinci, piyasa değeri açısından dördüncü büyük bankasıdır.

Eylül 2020’de, Bitcoin (BTC ), Avustralya Başkent Bölgesi’nin anti-diskriminasyon mevzuatına aykırı olarak ‘meslek, ticaret, uğraş’ temelinde ayrımcılık yaptığı iddiasıyla bankaya karşı bir insan hakları davası açtı.

Flynn’ın iddialarına göre, banka onun ve kardeşinin hesaplarını mesleği nedeniyle kapattı. Kurum ayrıca Bitcoin ticareti hakkında başka bir bankayla iletişime geçerek, diğerlerinin de hizmet vermesini engelledi.

Ekim 2021’de varılan anlaşmada, banka Flynn’ı bir Bitcoin ticaret hizmeti yürüttüğü için debank ettiğini kabul etti ve düzenleyici riskten korunmak için gerekli olduğunu düşündüklerini belirtti.

Avustralya Senatosu’nun Avustralya’yı Teknoloji ve Finans Merkezi Olarak İnceleyen Seçme Komitesi’nde yapılan bir parlamenter oturumda, kripto traderı Michaela Juric deanlattı finans kurumları tarafından hizmet reddi yaşadığını ve işinin tehdit altında olduğunu. Şöyle dedi:

“Dün itibarıyla, 91 banka ve finans kurumundan debank edildim ve yasaklandım. Debanking’in, bana hizmet ya da telefon ve internet hizmeti almayı engellendiği durumlar oldu, bu çok endişe verici.”

Son zamanlardaBirleşik Krallık fintech ve kripto firmalarına yönelik anket, yarısının banka hesabı açma konusunda açıkça reddedildiğini veya büyük bir banka tarafından hesaplarının kapatıldığını buldu. Sadece %14’ü, ülkedeki dokuz büyük ana akım bankasından birine hesap açma başvurusunda bulunup daha sonra kapatılmadan başarılı oldu.

Bu yüksek rakamlar, Birleşik Krallık politika yapıcılarının ülkeyi fintech ve kriptoyun küresel evi olarak tanıtmaya çalıştığı bir dönemde ortaya çıkıyor. Yukarıda rapor ettiğimiz gibi, trader Wynn, Birleşik Krallık’ta bankacılık sisteminin hedeflerini eyleme dökmekte zorlandığını gösteren son kurbanı işaret ediyor.

Kaydırarak kaydır →

Debanking Riskini Azaltma (Bireyler ve Firmalar)

Yetişkin eğlence sektörü (stripping, pornografi ve fuhuş) içinde çalışan bireyler uzun süredir finansal kurumlar tarafından ayrımcılığa maruz kalıyordu, şimdi kripto da seks işçiliğiyle birlikte sistematik olarak debank edilmeye başladı.

İlginç bir şekilde, bu sadece küçük şirketleri ve sıradan bireyleri değil, aynı zamanda büyük şirketleri ve kamu figürlerini de etkiliyor. Bankaların hizmeti reddetme veya hesapları dondurma yetkisi, işletmeleri giderek daha fazla etkiledikçe, düzenleyiciler bazı önlemler almaya başladı.

FCA’nın bankaların insanları debank etme kararını araştırması, birkaç önerilen Hazine reformuna yol açtı; bunlar arasında bankaların müşterilerine hesap kapatmadan önce en az 90 gün bildirimde bulunması ve bunları açık bir şekilde açıklaması yer alıyor.

En büyük adım ise geçen ay, kripto dostu ABD Başkanı Donald Trump’ın bir yürütme emri imzalaması oldu; bu emir, federal düzenleyicileri bankaların politik veya dini inançlara, ya da yasal iş faaliyetlerine dayalı olarak hesapları kapattığı durumları araştırıp çözüm bulmaya yönlendirdi. 

Emir, finans kurumlarını bu uygulamaları belirlemek ve düzeltmek için inceleme yapmaya zorunlu kılıyor.

Özellikle, Emir ‘politikleştirilmiş veya yasa dışı debanking’i sınırlamayı hedefliyor; belirli bireylerin, grupların veya sektörlerin anayasal olarak korunan inançları, aidiyetleri veya görüşleri nedeniyle finansal hizmetlere erişiminin reddedilmemesini sağlıyor. Bunun yerine, bankacılık kararlarının ‘bireyselleştirilmiş, nesnel ve risk temelli analizlere’ dayanması gerektiğini vurguluyor.

Emir, politik muhafazakarları, dini grupları ve payday loan, silah ve kripto para ile uğraşan şirketleri de kapsıyor.

“Dijital varlık sektörü de adil olmayan debanking girişimlerinin hedefi oldu,” belirtti White House’un bilgi notu. “Bu uygulamalar, bankacılık kurum