Kredi Skorları Rehberiniz – Bilmeniz Gereken Her Şey

İster ihtiyaç kredisine başvuruyor, ister araç satın alıyor, ister ilk evinizi almaya çalışıyor olun, kredi puanları mümkün olan en iyi koşulları elde etmenizde kritik rol oynar. Yaşam maliyeti hızla yükselirken ve ev sahibi olmak giderek zorlaşırken bu puanı nasıl artıracağınızı anlamak her zamankinden önemlidir. Aşağıdaki kısa soru-cevap bölümünde puanların nasıl hesaplandığını, kimlerin hesapladığını ve diğer temel bilgileri ele alıyoruz.

Kredi Skoru Nedir?

Kredi puanı, kişinin değerlendirilen kredi değerliliğini yani bir krediyi güvenilir biçimde ve zamanında geri ödeme olasılığını gösterir. Yaşadığınız yere bağlı olarak puanlar genellikle “kötü”den “mükemmel”e uzanan kademeli bir sayı sistemiyle sunulur.

Amacı Nedir?

Kredi puanının temel amacı, finans kuruluşlarına bir kişiye kredi vermenin riskini değerlendirmek için hızlı ve nesnel bir yol sunmaktır. Puanlar, borç alınan paranın geri ödenme ve ödemelerin zamanında yapılma olasılığını tahmin eder. Kredi verenlerin kredi açıp açmamaya, koşullara ve faiz oranına karar vermesine yardımcı olur. Doğal olarak risk arttığında başvuru sahibine sunulan koşullar daha az elverişli olur.

İyi Bir Skor Nedir?

Peki iyi bir puan nedir? ABD’de kredi puanları, kullanılan modele (örneğin FICO veya VantageScore) ve kredi verenin ölçütlerine göre değişebilir. Ancak puan kademeleri genellikle şöyledir:

• Mükemmel: 800 ve üzeri
• Çok İyi: 740 ile 799
• İyi: 670 ile 739
• Orta: 580 ile 669
• Kötü: 580’ın altında

Herhangi bir krediye başvururken bulunduğunuz kademe ne kadar yüksekse o kadar iyi faiz oranları bekleyebilirsiniz.

Nasıl Oluşturulurlar?

Yüksek puanın daha iyi olduğunu anlamak kolaydır. Daha fazla açıklama gerektiren konu ise puanın nasıl hesaplandığıdır. Geçmişte kredileri geri ödeme alışkanlığınız etkili midir? Yoksa hâlen açık olan kredilerinizin sayısı mı en büyük rolü oynar?

Modern kredi puanları, kişinin kredi raporundaki verileri analiz eden algoritmalarla hesaplanır. Bu veriler, hesaplamada farklı ağırlığa sahip çeşitli etkenlerden oluşur. Bunlar şunlardır:

1. Ödeme Geçmişi (35%): Ödeme geçmişi, mali yükümlülüklerinizi güvenilir biçimde yerine getirip getirmediğinizin en iyi göstergesi olduğundan puanın en önemli unsurudur. Kredi büroları kredi kartları, mağaza hesapları, taksitli krediler, finansman şirketi hesapları ve konut kredilerine ilişkin ödeme kayıtlarını inceler. Gecikmiş ödemeler, iflaslar ve ipotekli mülkün haczi, puanın bu bölümünü bir süre olumsuz etkiler.
2. Borç Miktarı veya Kredi Kullanımı (30%): Bu, ikinci en önemli etkendir ve genellikle kredi kullanım oranı olarak adlandırılır: kullanılabilir kredinizin ne kadarını kullandığınızı gösterir. Düşük oran, aşırı borçlanmadığınızı ve krediyi iyi yönetebildiğinizi gösterir. Genel bir kural olarak, hesaplarınızdaki toplam borç bakiyesini kullanılabilir kredinin %30’unun altında tutmanız sıkça önerilir.
3. Kredi Geçmişinin Süresi (15%): Bu etken, her kredi hesabının ne kadar süredir açık olduğunu ve hesaptaki son işlemden bu yana geçen zamanı değerlendirir. Sorumlu biçimde yönetilmiş uzun bir kredi geçmişi puanınızı olumlu etkileyebilir.
4. Yeni Kredi (10%): Kredi sorgularının sıklığını ve açılan yeni hesapların sayısını kapsar. Kısa sürede birkaç yeni kredi hesabı açılması mali sıkıntıya işaret edebileceğinden kredi verenler bunu riskli görebilir. Kredi ürünlerinde oranları karşılaştırırken dikkatli olun: “hard check” denilen kapsamlı sorgular kredi puanını olumsuz etkileyebilir. Bu işlemlere izin vermeden önce yalnızca puanı etkilemeyen “soft check” sorgularının kullanılacağını doğrulayın.
5. Kullanılan Kredi Türleri (10%): Bu, kredi kartları, taksitli krediler, finansman şirketi hesapları ve konut kredileri gibi hesap türlerinin birleşimini ifade eder. Çeşitli kredi türlerini kullanmak, farklı ürünlerde mali durumunuzu sorumlu biçimde yönetebildiğinizi gösterir. Bunu iyi yapmak puanı artırabilir, ancak bu unsurun ağırlığı diğerlerinden daha düşüktür.

Kredi puanının oluşumuyla ilgili temel mesaj, çeşitli finansal ürünlere erişimi sürdürürken uzun süre boyunca ödemeleri zamanında yapmak ve kullanıma sunulan tüm krediyi tüketmemektir.

Kredi Skorunu Oluşturmaktan Kim Sorumludur?

Kredi puanının ne olduğunu, iyi bir puanın özelliklerini ve nasıl hesaplandığını artık biliyoruz. Peki puanları kim oluşturur? Bu görev, “kredi büroları” olarak bilinen kuruluşlara aittir. ABD’de başlıca kredi büroları Experian, TransUnion (TRU ) ve Equifax (EFX ) kuruluşlarıdır. Her büro kendi verilerini ve puanlama modellerini kullansa da çoğu FICO gibi ortak hesaplama formüllerinden yararlanır.

FICO Nedir?

FICO, eski adıyla Fair, Isaac, and Company, FICO puanından sorumlu analiz şirketidir. 1989’da kullanıma sunulan sistem, genellikle ilk kredi puanlama sistemi olarak kabul edilir ve günümüzde kredi verenlerin çoğu tarafından kullanılır.

Kredi puanı sistemi Kuzey Amerika genelinde çok benzer olsa da Kanada’daki sayısal ölçek ve kademeler ABD’den farklıdır. Kanada’nın başlıca kredi büroları Equifax Canada ve TransUnion Canada’dır.

Başlıca fark, Kanada’da kredi puanlarının 300 ile 900 arasında değişmesi, ABD sisteminde ise üst sınırın genellikle 850 olmasıdır. Hesaplama yaklaşımları büyük ölçüde aynıdır, ancak bürolar etkenlere biraz farklı ağırlık verebilir. Gizlilik denetimleri ve puanlara kimin erişebileceği konusunda başka küçük farklar olsa da temel kavram aynıdır.

Kredi Puanını İyileştirme

Kredi puanınız kötüyse umutsuzluğa kapılmayın. Puanlar sürekli değişir ve mali durumunuzu dikkatle yöneterek genellikle kısa sürede iyileştirilebilir. Bunun nasıl yapılacağını daha yakından incelemek için önerdiğimiz kredi puanı iyileştirme stratejilerine göz atın.