Ano ang AML at Makakatulong ba ang ‘Digital Asset Anti-Money Laundering Act of 2022’?

Ang AML ay nangangahulugang Anti-Money Laundering. Ito ay isang pangkalahatang termino na sumasaklaw sa lahat ng kaugnay na batas, regulasyon, at prosesong juridikal na sinusubukang ilantad ang mga pagsisikap na itago ang nakuha nang hindi tama o iligal na pondo bilang lehitimong kita.

Ang Money Laundering, sa pinakapayak, ay isang mabigat na krimeng pinansyal kung saan ang mga kriminal na puting-kolateral man o nasa kalye ay kumikita ng malalaking halaga ng pera sa pamamagitan ng mga kriminal na gawain, tulad ng drug trafficking o terorismo.

Ang epekto ng money laundering sa Pandaigdigang Ekonomiya ay napakalaki. Ayon sa ulat na inilathala ng United Nations noong Setyembre 2020, ang dami ng perang nalabhan ay humigit-kumulang US$1.6 trilyon bawat taon, katumbas ng 2.7% ng pandaigdigang GDP. Bukod pa rito, may mga kaso ng pribadong kayamanan na nakatago sa mga tax-haven na bansa, na umaabot sa US$7 trilyon o 10% ng pandaigdigang GDP. Gayundin, nawawalan ang mga pamahalaan ng halos US$500 bilyon bawat taon mula sa mga kumpanyang nagbabahagi ng kita.

Ang Pinagmulan ng AML sa Maikling Paglalarawan

Ang Bank Secrecy Act noong 1970s ay pangunahing itinuturing na pinagmulan ng lahat ng regulasyon ng AML sa Estados Unidos. Habang inilalagay nito sa masusing pagsusuri ang mga deposito na higit sa US$10,000, nagbigay din ito ng kapangyarihan sa mga bangko na magsagawa ng due diligence at iulat ang mga transaksyon na itinuturing na kahina-hinala.

Ang mga bangko at katulad na institusyong pinansyal ay pinalawak ang balangkas regulasyong ito ng Bank Secrecy Act at lumipat sa iba pang proseso ng pagsunod tulad ng KYC o Know Your Customer, at CDD o Customer Due Diligence.

Ang Money Laundering — ayon sa mga paradigma ng KYC o CDD — ay sumisiyasat sa iba’t ibang aspeto. Ang proseso ng KYC, halimbawa, ay naglalayong pigilan ang tatlong maling gawain mula sa simula, kabilang ang pagdeposito ng iligal na pondo sa sistemang pinansyal, mga transaksyon na nagtatakip ng pinagmulan ng pondo, at paggamit ng nalabhang pondo sa pagbili ng real estate, mga instrumentong pinansyal, at komersyal na pamumuhunan.

Gayundin, ang saklaw ng proseso ng Customer Due Diligence, ayon sa Financial Crimes Enforcement Network, ay binigyang-diin ang pagkakakilanlan at beripikasyon ng pagkakakilanlan ng customer at ng mga benepisyong may pagmamay-ari ng 25% o higit pa sa isang kumpanyang nagbubukas ng account. Nakatuon din ito sa pagbuo ng mga profile ng panganib ng customer at pagsubaybay sa mga sinasabing kahina-hinalang transaksyon.

Ang Anti-Money Laundering Act ng 2020

Sa kontekstong ito, ang unang konkretong at marahil pinakamalawak na hakbang patungo sa AML ay ang Anti-Money Laundering Act ng 2020. Ang mga prayoridad ng regulasyong AML na ito, ayon sa opisyal na pahayag, ay “pag-ugat ng mga krimen na nagbubunga ng iligal na kita na maaaring labhan ng mga iligal na aktor sa pamamagitan ng sistemang pinansyal.” Bagaman kinikilala ng opisyal na pahayag na ang “money laundering” ay pangunahing “kaugnay ng lahat ng Prayoridad.”

Bilang bahagi ng mga prayoridad nito, nagpasya ang Batas na siyasatin ang korapsyon, cybercrime, at mga aktibidad ng pagpopondo sa terorismo — kabilang ang internasyonal at domestic na terorismo, pandaraya, Transnational Criminal Organization (TCO) Activity, Drug Trafficking Organization Activity, Human Trafficking at Human Smuggling, at Proliferation Financing.

Isa sa pinakamahalagang punto na dapat tandaan dito ay ang pagsasama ng Virtual Currency sa cybercrime. Ngayon, ilipat natin ang ating pansin sa Virtual Currencies bilang isang konsiderasyon sa loob ng paradigma ng cybercrime.

Mga Alalahanin sa Virtual Currency

Habang patuloy na lumalago ang kasikatan ng mga virtual currency, nagsisimula nang mapansin ito ng mga mambabatas at magpahayag ng mga alalahanin tungkol sa posibleng epekto nito sa ekonomiya. Habang ang ilan ay nababahala sa kanilang epekto sa katatagan ng pananalapi, ang iba naman ay nag-aalala sa posibilidad na magamit ito sa mga ilegal na gawain.

Isa sa pinakamalaking alalahanin ng mga regulator tungkol sa virtual currency ay ang kanilang anonymity. Sinasabi nila na ang anonymity na inaalok ng mga instrumentong pinansyal na ito ay ginagawang kaakit-akit na paraan para sa money laundering.

Ang mga virtual currency ay kaakit-akit sa mga kriminal dahil maaari itong magamit upang anonimong bumili at magbenta ng iligal na kalakal at serbisyo at ilipat ang pondo sa buong mundo nang hindi kailangan ng bank account. Pinapahirap nito para sa mga awtoridad na subaybayan ang daloy ng pera at hanapin ang mga tao sa likod ng mga transaksyon.

Ngunit ito ay hindi ang katotohanan

Habang sinasabi ng mga mambabatas na ang digital currencies ay pangunahing ginagamit para sa iligal na gawain, ito ay malayo sa katotohanan.

Ayon sa ulat ng blockchain analysis firm na Chainalysis na “Crypto Crime Trends for 2022” ulat, habang umabot sa pinakamataas na antas sa kasaysayan ang iligal na aktibidad ng transaksyon na $14 bilyon noong 2021, bumaba naman ang bahagi nito sa kabuuang aktibidad ng cryptocurrency sa pinakamababang antas.

Sa katunayan, ang mga transaksyon na kinasasangkutan ng mga iligal na address ay kumakatawan lamang sa 0.15% ng kabuuang dami ng transaksyon ng cryptocurrency noong 2021 kahit na tumaas ng 79% ang raw value ng iligal na dami ng transaksyon kumpara sa nakaraang taon.

“Dahil sa mabilis na pag-adopt, hindi nakapagtataka na mas maraming cybercriminals ang gumagamit ng cryptocurrency,” pahayag ni Chainlysis na binanggit ang kabuuang dami ng transaksyon na umabot sa $15.8 trilyon noong 2021, tumaas ng 567% mula 2020.

Sa pagsusuri ng iligal na paggamit ng crypto, natuklasan ng Chainalysis na dalawang kategorya ang posibleng dahilan ng paglago: ninakaw na pondo ($3.2 bilyon) at mga scam ($7.8 bilyon), kung saan ang DeFi ay may malaking bahagi sa pareho.

Gayunpaman, patuloy na nahihirapan ang mga pamahalaan na magpasya kung paano i-regulate ang Bitcoin at mga katulad nito. Marami sa mga gumagawa ng patakaran ay hindi bihasa sa digital assets at alinman sa lubos na hindi nauunawaan ang mga ito o sadyang pinalalaki ang mga alalahanin hinggil dito.

Dahil dito, ang mga alalahanin tungkol sa paggamit ng crypto upang mapadali ang money laundering at pagpopondo sa terorismo ay madalas na ginagamit ng mga mambabatas upang itampok ang pangangailangan ng mas matibay na regulasyon sa industriya ng digital asset. At ito ang nagdala ng isang bagong bipartisan na panukala.

Digital Asset Anti-Money Laundering Act ng 2022

Noong Miyerkules, ipinakilala ng US Senator Elizabeth Warren (D-Mass.) at Roger Marshall (R-Kan.) ang isang panukala upang sugpuin ang money laundering at pagpopondo sa terorismo sa pamamagitan ng cryptocurrency.

Ang Digital Asset Anti-Money Laundering Act ay idinisenyo upang “bawasan ang mga panganib na dulot ng cryptocurrency at iba pang digital assets sa pambansang seguridad ng Estados Unidos sa pamamagitan ng pagsasara ng mga loophole” sa kasalukuyang sistema.

Kung ito ay magiging batas, palalawakin ng panukala ang ilang responsibilidad ng Bank Secrecy Act patungo sa cryptocurrencies, tulad ng mga patakaran ng KYC na ilalapat sa mga kalahok sa crypto, kabilang ang mga wallet provider, miner, at validator. Bukod pa rito, ipagbabawal din nito ang mga institusyong pinansyal na makipagtransaksyon sa crypto mixers, na mga kasangkapang dinisenyo upang takpan ang pinagmulan ng pondo, pati na rin ang privacy coins at iba pang teknolohiyang nagpapataas ng anonymity.

Ang Batas ay magpapahintulot din sa Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) na magpatupad ng panukalang regulasyon kung saan ang mga institusyon ay kailangang iulat ang ilang transaksyon na kinasasangkutan ng unhosted wallets kung saan ang gumagamit ay may ganap na kontrol sa laman nito sa halip na umasa sa isang palitan o ibang ikatlong partido.

Ayon kay Warren, ang industriya ng cryptocurrency ay dapat pamahalaan ng parehong uri ng mga patakaran tulad ng ibang institusyong pinansyal.

“Ang mga rogue na bansa, oligark, drug lord, at human trafficker ay gumagamit ng digital assets upang labhan ang bilyong dolyar na ninakaw na pondo, iwasan ang mga sanction, at pondohan ang terorismo,” sabi ni Warren sa isang pahayag. “Ang industriya ng crypto ay dapat sumunod sa mga patakarang may common sense tulad ng mga bangko, broker, at Western Union (WU ), at titiyakin ng lehislasyong ito na ang parehong pamantayan ay ilalapat sa mga katulad na transaksyong pinansyal.”

Paglalagay sa mga Gumagamit sa Panganib

Ang anunsyo ni Senator Warren tungkol sa panukala ay naganap matapos ang pagbagsak ng cryptocurrency exchange na FTX, na maling ginamit ang pondo ng mga customer, at ang kasunod na pag-aresto sa dating CEO nito na si Sam Banman-Fried, na nahaharap sa mga kasong wire fraud, security fraud, at money laundering, kasama ang iba pa.

Habang ipinapalaganap ng mga mambabatas ang panukalang ito bilang paraan upang maiwasan ang susunod na FTX, ito ay magdudulot lamang ng kabaligtaran. Nakatuon sa financial surveillance, wala itong ginagawa upang tugunan ang mga isyu sa kontrol ng korporasyon na nagdulot ng pagbagsak ng FTX at higit pang naglalagay sa mga gumagamit sa panganib.

Layunin ng panukalang ito na epektibong ipagbawal ang self-custody ng digital assets, na maaaring pigilan ang mga consumer mula sa uri ng panganib ng counterparty na kanilang naranasan sa pagbagsak ng FTX. Sa praktika, ipinagbabawal nito ang mga gumagamit ng cryptocurrency na magkaroon ng kontrol sa kanilang sariling mga asset.

Labis na tinututulan ng industriya ng cryptocurrency ang panukalang ito, na epektibong magpapawalang-bisa sa mga Amerikano na makilahok sa mga pampublikong blockchain.

“Kung ang kanyang (Warren) maling konsepto at tiyak na labag sa konstitusyon na panukala ay maipasa, ito ay mag-iiwan sa US na laging nasa likod ng ibang bansa sa karera para sa teknolohikal na kahusayan. Nilalayon niyang isakripisyo ang ating kinabukasan dahil hindi niya pinagkakatiwalaan ang mga Amerikano na gumawa ng kanilang sariling desisyon at batay sa isang malinaw na maling posisyon na ang crypto ay ginagamit lamang para sa terorismo at money laundering,” isinulat ng isang crypto user.

Protektado ba talaga ng KYC ang mga customer?

Ang proseso ng KYC o Know Your Customer ay ginagamit ng mga institusyong pinansyal sa buong mundo upang beripikahin ang pagkakakilanlan ng kanilang mga customer at tasahin ang mga panganib na kaakibat ng pagbibigay ng mga serbisyong pinansyal sa kanila. Ang proseso ng KYC ay tumutulong upang maiwasan ang money laundering, pandaraya, at iba pang krimeng pinansyal.

Upang sumunod sa mga regulasyon ng KYC, kailangang kolektahin ng mga institusyong pinansyal ang ilang impormasyon mula sa kanilang mga customer. Kabilang dito ang pangalan, address, petsa ng kapanganakan, at mga dokumentong pagkakakilanlan ng customer. Bukod pa rito, maaaring kolektahin din ng mga institusyong pinansyal ang iba pang impormasyon, tulad ng trabaho at kasaysayang pinansyal ng customer.

Isang kritikal na bahagi ng pagtiyak sa kaligtasan at seguridad ng mga transaksyong pinansyal, ang KYC ay pangunahing sentralisadong silo ng sensitibong impormasyon na naging kayamanan para sa mga hacker.

Ang KYC ay lumilikha ng napakalaking database ng sensitibong impormasyon ng customer, na nagiging napaka-akit para sa mga hacker. Sa katunayan, ilang mataas na profile na data breach sa mga nagdaang taon ay kinasasangkutan ng pagnanakaw ng KYC data, kabilang ang 2017 Equifax (EFX ) breach na apektado ang sampu-sampung milyong tao.

Sa halip na talagang protektahan ang mga customer, madalas itong nagdudulot ng kabaligtaran. Sa ibang paraan, ang mga kinakailangan ng KYC ay madalas ginagamit ng mga institusyong pinansyal upang i-screen ang mga customer at alisin ang mga maaaring mataas ang panganib. Maaaring magresulta ito sa pagtanggi sa mga lehitimong customer na makakuha ng serbisyong pinansyal o mapailalim sa mas mataas na bayarin at mas mahigpit na kondisyon. Sa ilang kaso, ang mga kinakailangan ng KYC ay maaari ring magamit upang diskriminahin ang ilang grupo ng tao.

Huling Salita

Ang $885 bilyong sektor ng crypto ay patuloy na sumasailalim sa hindi pantay-pantay na regulasyon sa buong mundo. Gayunpaman, habang mabilis na lumalago ang industriya, nagiging alalahanin ang mga regulator tungkol sa epekto ng Bitcoin at mga kapareho nito sa katatagan ng pananalapi at ang paggamit nito para sa mga kriminal na layunin.

At bilang pagsisikap na makasabay, nagmamadaling magpataw ang mga mambabatas ng hindi angkop na regulasyon sa industriya. Gayunpaman, habang ang mga crypto asset at teknolohiyang blockchain ay nagpapakita ng malaking pangako, marami pa rin sa mga mambabatas ang nahihirapang maunawaan ito. Ito ang dahilan kung bakit sila ay gumagamit ng mapang-aping taktika na maaaring pumigil sa inobasyon.

Ngunit ang industriya ng cryptocurrency ay nasa kanyang paunang yugto pa lamang, at mahalaga na ang mga regulator ay magpatupad ng maingat na lapit. Ang sobrang regulasyon ay maaaring pumigil sa inobasyon at pag-aampon. Sa kabilang banda, ang kakulangan ng regulasyon ay maaaring magbukas ng pinto sa pandaraya at pang-aabuso. Kaya, mahalaga na ang mga mambabatas ay maglaan ng oras upang maunawaan ang teknolohiyang ito at ang mga implikasyon nito bago magmadaling magpataw ng mapaminsalang regulasyon. Dahil dito, kailangan nilang mahanap ang tamang balanse upang payagan ang industriya na lumago at umunlad.