Ambisyosong Roadmap ng Sistema ng Pagbabayad ng Nigeria, PSV 2025

Central at pederal na mga bangko ng reserba sa buong mundo ay nagsasagawa ng mga pilotong plano upang isama ang pinakabagong teknolohiya sa kanilang mga sistemang pinansyal, kabilang ang pag-isyu at kontrol ng fiat. Ang paghahanap ng mas mabilis, mas mura, at mas ligtas na solusyon sa pagbabayad ay nasa tuktok ng agenda sa pandaigdigang antas. Ang mga digital na asset, tokenisasyon, at digital na pagkakakilanlan na pinapagana ng isang anyo ng distributed ledger technology (DLT) ay naging mga pandaigdigang uso.

Inihahayag ng Central Bank ng Nigeria ang mga Layunin ng Digital na Sistema ng Pagbabayad nito

Inilabas ng central bank ng Nigeria (CBN) ang isang paper na naglalahad ng kanilang estratehiya at roadmap para sa pinahusay na sistema ng pagbabayad. Tinatawag ng CBN ang mga estratehiya at roadmap na ito bilang Payment System Vision (PSV). Noong 2006, inilabas ng CBN ang Payment System Vision 2020 (PSV 2020) – ang kanilang estratehiya at roadmap kung ano ang dapat maging sistema ng digital na pagbabayad ng Nigeria pagsapit ng taong 2020. Pinadali ng PSV 2020 ang pag-usbong ng matatag na imprastruktura ng pagbabayad sa Nigeria at isang malawak na digital na reporma sa sektor ng pagbabangko ng Nigeria. Pagsapit ng 2021, ang mga real-time na transaksyon sa pagbabayad ng Nigeria naging ika-6 sa buong mundo at itinuring na pinaka-maunlad na real-time payment scheme sa Africa. Naitala ng Nigeria ang 3.7 bilyong real-time na transaksyon noong 2021. Ang matatag na real-time payment system ng Nigeria na NIBSS Instant Payments (NIP), na inilunsad noong 2011, ay sinusuportahan ng lahat ng komersyal at neo na bangko sa bansa. Maaaring ma-access ang sistema ng pagbabayad sa pamamagitan ng iba’t ibang channel kabilang ang internet at mobile banking, mga ATM, POS terminal, at USSD.

Sa pagsisikap na palawakin ang mga channel ng pagbabayad, inilunsad ng CBN ang kanilang central bank digital currency (CBDC) na tinatawag na eNaira noong Oktubre 2021. Ang pinakabagong roadmap ng mga sistema ng pagbabayad ng CBN na PSV 2025 ay nakatuon sa pag-develop ng isang sistema ng pagbabayad na pinapagana ng contactless payments, malalaking datos, at distributed ledger technology (DLT), kasama ang iba pa.

Sa pagtagumpay na naitala sa loob ng bansa gamit ang kanilang digital na sistema ng pagbabayad, layunin ng CBN sa roadmap na PSV 2025 na palawakin ang kanilang sistema ng pagbabayad para sa real-time na cross-border na paggamit upang pasimplehin at bawasan ang gastos ng mga internasyonal na transaksyon at magbukas ng direktang channel para sa mabilis na paglilipat at pagproseso ng remittances.

Malawak na Pagbawas sa mga Transaksyong Batay sa Pera

Sinubukan ng CBN na ipatupad ang isang cashless policy nang may buong pagsisikap. Noong Disyembre, inanunsyo ng CBN na magpapatupad ito ng limitasyon sa pag-withdraw ng pera sa loob ng teritoryo. Ang unang limitasyong inanunsyo ay 100,000 naira ($225) lingguhan para sa mga indibidwal at 500,000 ($1,100) para sa mga korporasyon. Gayunpaman, matapos ang pampublikong pagkondena at pagdinig ng Senado, nirepaso ng CBN at itinataas ang limitasyon sa pag-withdraw, itinatakda ang bagong limitasyon na 500,000 naira ($1,100) para sa mga indibidwal at 5,000,000 naira ($11,000) para sa mga korporasyon.

Ayon sa CBN, ang layunin ng limitasyon sa pag-withdraw ng pera ay itulak ang pag-adopt ng digital na pagbabayad at ang paggamit ng kanilang CDBC na eNaira.

Mga Sukatan ng Pag-aampon ng eNaira

Mahigit isang taon na ang nakalipas mula nang ilunsad ng CBN at ng pamahalaang pederal ng Nigeria ang kanilang retail CBDC na eNaira. Pinili ng pamahalaan ang slogan na “same naira, more possibilities” para sa eNaira. Ang eNaira ay nahaharap sa mabagal na pag-aampon at mahina ang gamit.

Ayon sa mga survey, isa lamang sa bawat 200 na Nigerian ang gumagamit ng eNaira. Sa 2022 eNaira Hackathon, ipinahayag ng gobernador ng CBN na si Godwin Emeifile ang kanyang optimismo tungkol sa proyektong eNaira. Ibinunyag niya na ang opisyal na wallet ng eNaira ay umabot na sa 840,000 na pag-download, at ang kabuuang volume ng transaksyon ay umabot sa humigit-kumulang $9 milyon.

Gayunpaman, itinuturing ng marami ang estadistikang ito na hindi kahanga-hanga dahil kilala ang Nigeria bilang isa sa pinakamalaking peer-to-peer (p2p) na mangangalakal ng mga cryptocurrency sa buong mundo. Sa unang kalahati ng 2022, ang kabuuang BTC p2p volume ng Nigeria ay umabot sa halos $400 milyon; habang ang p2p lending volume nito ay humigit-kumulang $8 milyon lingguhan. Isang online survey ng isang data analysis platform ang natuklasan na noong 2020, 32% ng mga Nigerian ang nagmamay-ari ng cryptocurrency; habang noong 2022, tumaas ang rate ng pagmamay-ari ng crypto sa Nigeria sa 45%. Kung ihahambing sa stats na ibinunyag ng gobernador ng CBN, ang eNaira ay malayo pa sa pagkakaroon ng makabuluhang pag-aampon sa bansa. Ito ay nagdadala ng tanong: makakamit kaya ng CBDC ang tiwala ng mga gumagamit at malalampasan ang mga desentralisadong sistema tulad ng Bitcoin?

Sa ibang bahagi ng kontinente, ilang sentral at reserbang bangko ang nagsusuri ng mga CDBC. Ang Bank of Ghana ay nagsimula rin ng pilot phase ng kanilang retail CBDC. Sa South Africa, Zambia, at Ghana, may ilang pag-unlad din ng CBDC.

Habang patuloy na binubuo ng mga pamahalaang ito at ng kanilang mga sentral na bangko ang mga balangkas at pundasyon ng mga sistemang pinapagana ng DLT, ang tunay na pagbabago sa paraan ng pagpapadala, pagtanggap, pagkuha, at pag-imbak ng pera ay malapit na.