Mortgages
Paano Makakuha ng Pinakamagandang Rate sa Mortgage? (Hulyo 2026)
Ang mga presyo ng pabahay at real estate, sa pangkalahatan, ay tumaas nang labis matapos ang maraming pangyayaring may malaking epekto sa mundo na naganap sa nakaraang ilang taon. Ito rin ay nagdulot ng pagtaas ng mga interest rate para sa mga home loan, at dahil dito, mahalagang magsaliksik ka at hanapin ang pinakamahusay na mortgage rate na maaari mong makuha bago ka gumawa ng hakbang.
Sa huli, ang iyong mortgage rate ay direktang makakaapekto kung magkano ang babayaran mo bawat buwan sa mahabang bilang ng mga susunod na taon, hindi pa banggitin ang kabuuang halaga na babayaran mo sa kabuuan ng buhay ng iyong pautang. Ang mga interest rate ay naaapektuhan ng maraming salik, mula sa iyong credit score hanggang sa down payment na kaya mong ibigay, pati na rin ang panahon ng pautang, ang kabuuang halaga ng bahay na nais mong bilhin, at iba pa.
Kaya, upang matulungan kang makahanap ng pinakamagandang deal, naghanda kami ng gabay kung ano ang dapat gawin upang makuha ang pinakamababang mortgage rate sa kasalukuyang merkado.
Pagkuha ng Pinakamagandang Rate sa Iyong Mortgage
Kung iniisip mo ang iyong mga opsyon para sa susunod mong mortgage, dapat mong unahin ang paghahanap ng pinakamahusay na available na deal at tiyaking maaprubahan ang iyong aplikasyon sa pautang. May tatlong bagay na dapat pagtuunan ng pansin — ang pagkakaroon ng pinakamagandang credit score na maaari mong makamit, pag-maximize ng iyong kita, at panghuli — ang pagtiyak na mayroon kang ilang assets, na maaaring magdala ng malaking benepisyo.
Upang matiyak ang lahat ng ito, inirerekomenda namin ang sumusunod na pitong-hakbang na proseso na dapat mong isaalang-alang.
- Pataasin ang iyong credit score
- Bumuo ng matibay na rekord ng trabaho
- Itabi ang pinakamalaking halaga para sa iyong down payment na kaya mo
- Unawain kung paano gumagana ang Debt-to-Income ratio at kung ano ang sa iyo
- Subukang kumuha ng 15-taong fixed-rate mortgage
- Ihambing ang mga alok mula sa maraming nagpapautang
- I-lock ang iyong rate
Ngayon, tingnan natin nang mas malapitan ang bawat hakbang na ito at alamin kung ano ang ibig sabihin at kung ano ang kasama.
1. Pataasin ang iyong credit score
Ang unang hakbang mo ay pataasin ang iyong credit score. Bagaman ang mababang credit score ay hindi awtomatikong magdidiskwalipika sa iyo mula sa pag-aaplay ng pautang o kahit na makakuha nito — mababawasan ang iyong tsansa na makuha ito kung mababa ang iyong credit score. Sa pinakamababa, kahit na makuha mo ang pautang, ang mas magandang credit score ay maaaring magdulot ng mas mababang mortgage rate at karaniwang mas matipid na mga kondisyon sa pangungutang.
Sa pangkalahatan, ang iyong credit score ay palaging mahalagang salik kung ikaw ay kumukuha ng pautang o nagrerenta ng apartment, naghahanap ng trabaho, at sa daan-daang iba pang sitwasyon. Ayon sa aming obserbasyon, ang pinakamahusay na mortgage rates ay palaging natatanggap ng mga may mataas na credit score, karaniwang 740 o higit pa. Ang layunin mo ay ipakita sa mga nagpapautang na kumpiyansa ka sa iyong kakayahang bayaran ang iyong mga obligasyon sa oras, at habang mas nagtitiwala sila sa iyo — mas mababa ang iyong interest rates.
Maliwanag, nangangahulugan ito na maaari mo itong mapabuti sa pamamagitan ng pagbabayad ng iba pang bagay nang nasa oras, tulad ng iyong mga bayarin, balanse ng credit card, at iba pa. Maaari mo pang pataasin ito sa pamamagitan ng pagtiyak na hindi ka gumagastos ng higit sa 20-30% ng iyong credit limit. Sa esensya, ito ay tungkol sa responsableng paggastos at napapanahong pagbabayad. Sundin ito, at ang iyong credit score ay agad na gaganda.
Isang paraan upang pataasin ang iyong score ay mag-apply para sa isang Secured Credit Card.
2. Bumuo ng matibay na rekord ng trabaho
Isa pang bagay na magpapakita sa iyo bilang mas kaakit-akit sa mga nagpapautang ay ang garantiya na magkakaroon ka ng hindi bababa sa dalawang taon ng matatag na trabaho at regular na kita, mas mainam kung mula sa parehong employer. Sa ganitong paraan, hindi nila kailangang mag-alala kung magagawa mo bang magbayad nang regular. Dahil dito, maaaring kailanganin mong ipakita ang mga payslip mula sa hindi bababa sa 30-araw na panahon bago ang iyong aplikasyon para sa mortgage.
Magandang ideya rin na ihanda ang mga W-2 mula sa nakaraang dalawang taon. Ang patunay ng anumang bonus o komisyon ay napakagandang bagay na mayroon. Ngayon, kung ikaw ay self-employed, o kung nagtatrabaho ka ng maraming part-time na trabaho at ang iyong mga bayad ay nahahati, maaaring maging medyo mas kumplikado ang mga bagay. Gayunpaman, hindi ito imposibleng makakuha ng magagandang interest rates kahit sa ganitong kalagayan. Ang sinumang self-employed ay malamang na kailangang magbigay ng kanilang mga rekord ng negosyo at magpasa ng tax returns, P&L statements, at iba pa.
Kahit ang mga nagtapos na nagsisimula pa lamang ng kanilang karera, o yaong matagal nang walang trabaho, ay maaaring isama, basta’t may hawak silang pormal na alok sa trabaho, hangga’t kasama sa alok ang halagang babayaran sa kanila. At bagaman ang mga puwang sa iyong kasaysayan ng trabaho ay maaaring maging problema, hindi ito awtomatikong magdidiskwalipika sa iyo. Ang haba ng mga puwang ay mahalaga, gayunpaman, kaya’t hindi masyadong tututukan ng mga nagpapautang ang anumang pagkaantala sa iyong mga relasyon sa trabaho dahil sa mga bagay tulad ng karamdaman. Ang isang simpleng paliwanag ay sapat na, at magiging maayos ka. Ang mga puwang na tumatagal ng anim na buwan o higit pa, ay magpapahirap sa pag-apruba.
3. Itabi ang pinakamalaking halaga para sa iyong down payment na kaya mo
Ang paglagay ng pera bilang down payment ay obligasyon para sa karamihan ng mga mortgage, at sa pangkalahatan, kung mas malaki ang kaya mong ilagay — mas mababa ang iyong mga rate. Nag-aalok ang mga nagpapautang ng mas magagandang kondisyon sa mga makakakumpleto ng humigit-kumulang 20% ng pautang gamit ang down payment. Siyempre, tatanggapin din nila ang mas mababang down payment, ngunit kung kaya mong magbayad ng porsyento na mas mababa sa 20%, karaniwang kailangan mong magbayad din ng private mortgage insurance, na maaaring mula 0.05% hanggang 1%, o higit pa ng orihinal na halaga ng pautang, bawat taon.
Sa ibang salita, kung makapag-ipon ka ng pera upang takpan ang 20% o higit pa gamit ang iyong down payment, makakaiwas ka sa maraming karagdagang bayad at maraming abala para sa iyong sarili, kaya ito ay tiyak na dapat pag-isipan.
4. Unawain kung paano gumagana ang Debt-to-Income ratio at kung ano ang sa iyo
Sa pagpapautang, may tinatawag na debt-to-income ratio, o DTI. Sa esensya, ikinumpara nito ang iyong utang sa halaga ng pera na kinikita mo. Upang maging mas tiyak, ikinumpara ng ratio ang kabuuang buwanang bayad sa utang laban sa iyong gross na buwanang kita upang matukoy kung kaya mo ba itong bayaran.
Sa pangkalahatan, dapat na mababa hangga’t maaari ang DTI, dahil mas gusto ng mga nagpapautang na makipagtrabaho sa mga may mas mataas na kita. Kung ang iyong buwanang utang ay maliit na bahagi lamang ng iyong sahod, tumaas ang iyong tsansa na makabayad nang regular at sa oras. Sa kabilang banda, kung mas mataas ang iyong DTI, mas maraming bahagi ng iyong kita ang kailangang ilaan sa bayad sa utang, na nagdudulot ng pag-aalinlangan sa mga nagpapautang kung ilalagay mo ba ang pagbabayad ng iyong mga obligasyon bago ang iba pang pangangailangan.
Kadalasan, iiiwasan ng mga nagpapautang ang magbigay ng pautang kung ang buwanang bayad ay mangangailangan ng higit sa 28% ng buwanang kita ng nanghihiram, kaya ang kabuuang DTI mo ay dapat nasa ilalim ng 36% upang seryosong isaalang-alang. Dito rin dapat isaalang-alang ang iba’t ibang uri ng pautang, dahil ang conventional loans ay maaaring makuha para sa maximum na DTI na 45%, habang ang maximum na FHA loans ay nangangailangan na ang DTI ay nasa ilalim ng 43%. Tulad ng dati, maaaring may mga eksepsyon, ngunit hindi ito dapat asahan.
5. Subukang kumuha ng 15-taong fixed-rate mortgage
Ang pinakakaraniwang fixed mortgages ay karaniwang 30-taon. Gayunpaman, kung sa tingin mo ay magiging pangmatagalan ang iyong bagong tahanan, at kumpiyansa ka sa katatagan ng iyong cash flow, inirerekomenda naming isaalang-alang ang 15-taong fixed-rate mortgage. Sa ganitong paraan, mababayaran mo ang iyong tahanan nang mas maaga at makalabas sa utang sa kalahati ng karaniwang panahon. Isa pang dapat isaalang-alang ay ang pagpili ng 15-taong termino kung ikaw ay nagre-refinance ng mortgage.
6. Ihambing ang mga alok mula sa maraming nagpapautang
Tulad ng nabanggit kanina, dapat mong isaalang-alang ang iba’t ibang mortgage upang makahanap ng pinakamahusay na deal, walang duda. Gayunpaman, kapag napili mo na ang isang mortgage, dapat mo ring tingnan ang maraming nagpapautang, ang kanilang mga termino, mga kinakailangan, at iba pa, dahil makikita mo na ang mga aspetong ito ay maaaring magkaiba-iba sa bawat kumpanya. Ipinakita ng mga pag-aaral na ang mga nanghihiram ay maaaring makatipid ng $1,500 sa karaniwan sa pamamagitan ng pagkuha lamang ng isang karagdagang rate quote at $3,000 sa karaniwan kung kumuha ng limang quote.
Sa ibang salita, maaaring magdala ng malaking tipid ang pagtingin lampas sa iyong bangko o credit union at mag-shop around nang kaunti.
7. I-lock ang iyong rate
Sa huli, inirerekomenda naming i-lock ang iyong rate sa lalong madaling panahon. Ang dahilan nito ay ang proseso ng pagsasara ay maaaring matagal, madalas tumatagal ng ilang linggo. Sa mga linggong ito, maaaring magbago ang mga rate, at maaaring mapilitan kang magbayad nang higit sa inaasahan dahil dito. Walang masama sa paghingi sa iyong nagpapautang na i-lock ang iyong rate, dahil malalaman mo nang eksakto kung magkano ang kailangan mong bayaran. At bagaman maaaring may bayad ang serbisyong ito — malamang na mas mababa ang babayaran mo kaysa sa ilalaan mo kung tumaas ang mga rate sa maling sandali.
Ano ang susunod mong hakbang?
Ngayon na alam mo na ang lahat ng iyon, maaari kang maghanap ng iba’t ibang oportunidad sa pautang, ihambing ang mga rate, at maging isang hakbang na mas malapit sa pagkuha ng abot-kayang mortgage. Sa pagsasabing iyon, narito ang dapat mong asahan sa susunod.
Pagkatapos mong mag-apply para sa mortgage, karaniwang makakatanggap ka ng loan estimate sa loob ng tatlong araw. Ang estimate na ito ay maglalahad ng lahat ng detalye ng iyong mortgage, kabilang ang mga bagay tulad ng closing costs. Gayunpaman, tandaan na ito ay kasalukuyang mga estimate pa lamang at ang mga huling numero ay maaaring mag-iba depende sa anumang pagbabago sa merkado sa oras na pirmahan mo ang kasunduan.
Susunod, susuriin ng iyong nagpapautang ang iyong aplikasyon upang matukoy kung dapat ba nilang aprubahan ang mortgage. Sa panahong ito, maaaring makatanggap ka ng karagdagang kahilingan para sa dokumento o ilang karagdagang tanong. Maghanda para dito, at maging maagap at detalyado hangga’t maaari upang mapabuti ang iyong tsansa. Huwag subukang itago ang anumang bagay, at panatilihin ang iyong kalagayang pinansyal at trabaho. Huwag din mag-apply para sa bagong credit, huwag gumawa ng malalaking pagbili, at tiyak na huwag subukang lumipat ng trabaho sa panahong ito.
Pagkatapos, kung maaprubahan ang iyong mortgage, magiging isang hakbang ka na mas malapit sa pagsasara at pagbili ng iyong bagong tahanan. Gayunpaman, kung ma-deny ang iyong pautang, dapat mong subukang alamin kung ano ang nagdala sa desisyong iyon at pagkatapos ay mag-apply muli sa ibang nagpapautang kapag naayos mo na ang anumang nakakaapekto sa orihinal na nagpapautang na tinanggihan ka. Gayunpaman, inirerekomenda naming maghintay ng kaunti bago muling subukan, dahil maaaring makasira ito sa iyong credit score.
