Pananatiling Kapanapanahon sa Canada: Mga Pinansyal na Threshold na Dapat Maabot

Walang iisang halaga ng ipon na kailangang maabot ng lahat ng naninirahan sa Canada sa isang tiyak na edad upang maging ligtas ang pagreretiro. Nakasalalay ang kailangan sa gastos sa tirahan, utang, nais na pamumuhay, edad ng pagretiro at inaasahang kita mula sa mga pampubliko at pribadong pensiyon. Ang mga target ayon sa edad ay maaari lamang gawing gabay sa pagsusuri, hindi opisyal na pambansang karaniwan o garantiya.

Mga posibleng mapagkukunan ng kita sa pagreretiro sa Canada

Kabilang sa mahahalagang mapagkukunan ang Canada Pension Plan (CPP) o Québec Pension Plan (QPP), Old Age Security (OAS), pensiyon mula sa trabaho kung mayroon, at sariling ipon o pamumuhunan. Ang CPP o QPP ay nakadepende sa mga kontribusyon sa panahon ng pagtatrabaho. Ang OAS ay pangunahing nakaugnay sa edad at panahong nanirahan sa Canada; maaaring kailangang ibalik ang bahagi ng benepisyo kapag mataas ang kita. Mahalaga ang mga pampublikong benepisyo, ngunit karaniwan ay hindi sapat ang mga ito bilang buong kita sa pagreretiro.

Dalawang karaniwang paraan ng pag-iipon ang Registered Retirement Savings Plan (RRSP) at Tax-Free Savings Account (TFSA). Magkaiba ang kanilang mga tuntunin sa buwis at limitasyon sa kontribusyon. Tingnan ang sariling limitasyon at tala ng pensiyon sa mga awtoridad ng Canada o sa tagapagbigay ng pensiyon bago magtakda ng hulog.

Magsimula sa badyet, hindi sa isang pangkalahatang halaga

Tantiyahin ang taunang gastos kapag retirado na. Isama ang bahay, pagkain, transportasyon, buwis, insurance, pagtulong sa pamilya, paglalakbay at mga gastusing pangkalusugan na hindi saklaw ng programa. Isaalang-alang din ang pagtaas ng presyo at posibilidad ng mas mahabang buhay. Ibawas mula sa tinatayang gastos ang inaasahang CPP/QPP, OAS at pensiyon mula sa trabaho. Ang natitirang pagitan ang kailangang punan ng sariling ipon o iba pang kita.

Minsang ginagamit ang 70% ng sahod bago magretiro bilang panimulang tantiya sa taunang pangangailangan. Hindi ito awtomatikong angkop sa lahat. Sa orihinal na artikulo, ang halimbawang $70,000 bawat taon sa loob ng 25 taon ay nagiging $1.75 milyon sa simpleng pagpaparami. Hindi nito isinasaalang-alang ang pampublikong pensiyon, kita sa pamumuhunan, buwis, pagtaas ng presyo o pagbabago ng gastusin. Kaya hindi iyon eksaktong target para sa lahat.

May pampublikong saklaw sa Canada para sa mga kinakailangang serbisyo sa ospital at doktor at ilang operasyong dental. Hindi ibig sabihin nito na libre ang lahat ng pangangalagang pangkalusugan. Nag-iiba ang saklaw sa gamot, karaniwang pagpapagamot ng ngipin at tulong sa bahay ayon sa probinsya, programa at personal na kalagayan. Isama ang posibleng sariling bayad sa badyet sa pagreretiro.

Ano ang dapat suriin sa iba’t ibang yugto ng buhay?

Sa edad 20 hanggang 39

Alamin ang gastos at mga utang na may mataas na interes, maghanda ng pondong pang-emerhensiya at magsimulang mag-ipon kapag kaya. Suriin kung may pensiyon mula sa employer. Mas matagal lumago ang maagang naihulog, ngunit ang pagkakaroon ng eksaktong isang taong sahod bilang ipon pagsapit ng edad 30 ay hindi opisyal na tuntunin sa Canada. Malaki ang pagkakaiba ng sitwasyon ng bawat tao dahil sa pag-aaral, pagbili ng bahay, pag-aalaga sa pamilya at antas ng sahod.

Sa edad 40 hanggang 59

I-update ang tantiya sa CPP/QPP, OAS, pensiyon mula sa trabaho at sariling ipon. Ihambing ang mga ito sa badyet para sa edad ng pagreretirong pinag-iisipan. Suriin ang insurance, utang at panganib ng pamumuhunan. Ang mga halagang inilarawan ng orihinal na artikulo bilang “karaniwang” ipon ng mga Canadian sa edad 40 o 50 ay walang kasamang maihahambing na opisyal na pinagmulan. Hindi sapat ang edad lamang upang malaman kung magkano pa ang kailangan.

Sa edad 60 pataas at sa pagreretiro

Pagpasiyahan kung kailan sisimulang kunin ang mga pampublikong benepisyo at kung paano maaapektuhan ng petsa ang buwanang halaga. Magplano ng pagkuha mula sa ipon, buwis at reserbang salapi. Ang paghahati ng pamumuhunan sa iba’t ibang uri ay maaaring magbawas ng ilang panganib, ngunit hindi ito nag-aalis ng lahat ng pagkalugi. Ang target na “walong ulit ng taunang sahod” ay isang panuntunang pangtantiya, hindi katiyakan ng sapat na kita.

Ang tinatawag na 4% rule

Maaari itong gamitin bilang halimbawa sa pagpaplano ng pagkuha mula sa naipong puhunan. Ngunit magkaibang paraan ang pagkuha ng 4% ng kasalukuyang halaga ng portfolio bawat taon at ang pagkuha ng unang halagang itinakda, saka pag-aayos nito batay sa inflation. Sa unang paraan, gumagalaw ang halagang kinukuha kasabay ng merkado; sa ikalawa, maaaring maubos nang mas mabilis ang portfolio kapag hindi maganda ang kita sa pamumuhunan. Walang paraang garantisadong ligtas sa lahat ng kalagayan. Isaalang-alang ang inaasahang haba ng pagreretiro, iba pang kita at kakayahang baguhin ang gastusin.

Gumamit ng personal na kalkulasyon

Sa opisyal na Canadian Retirement Income Calculator, maaaring ilagay ang inaasahang benepisyo, pensiyon mula sa trabaho, RRSP, TFSA at iba pang kita. Ihambing ang ilang edad ng pagreretiro at antas ng gastos, at i-update ang kalkulasyon kapag nagbago ang sahod, pamilya o mga tuntunin. Basahin din ang gabay ng pamahalaan tungkol sa mga mapagkukunan ng kita sa pagreretiro at saklaw ng pampublikong pangangalagang pangkalusugan.