Γιατί οι ελέγχοι συνταξιοδότησης είναι το νέο ετήσιο ιατρικό τεστ

Παραδοσιακά, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα ακολουθούσαν μια νοοτροπία «ρυθμίστε το και ξεχάστε το». Στο στάδιο της αποταμίευσης, οι αποταμιευτές συνταξιοδότησης είχαν ένα καθορισμένο ποσό που κατατίθετο αυτόματα κάθε μήνα. Και όταν ξεκίνησαν οι πληρωμές, ένα ποσό σχεδιασμένο να παρέχει αξιόπιστο εισόδημα για τη μέση ηλικία συνταξιοδότησης κατατίθετο στον λογαριασμό του συνταξιούχου κάθε μήνα.

Ορισμένα γεγονότα θα μπορούσαν να προκαλέσουν την ανάγκη επανεξέτασης των συνταξιοδοτικών στρατηγικών, όπως απρόσμενα προσωπικά έξοδα ή ακατάλληλες κινήσεις στις αγορές επενδύσεων. Ωστόσο, κυρίως, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα υιοθετήθηκαν επειδή απαιτούσαν λίγη δουλειά από τους συνταξιούχους, οι οποίοι βασίζονταν σε ό,τι θα παρήγαγε το πρόγραμμα τους για τη χρηματοδότηση των συνταξιοδοτικών τους δαπανών.

Αλλά οι καιροί έχουν αλλάξει, όπως μπορεί να πει όποιος παρακολουθεί τα οικονομικά νέα. Ο πληθωρισμός έχει γίνει επίμονος, κάτι που δημιουργεί προβλήματα και στις δύο πλευρές της συνταξιοδοτικής εξίσωσης. Όσοι αποταμιεύουν πρέπει να είναι πιο δημιουργικοί στην εξεύρεση κεφαλαίων για κατάθεση. Και όσοι ξοδεύουν πρέπει να είναι προσεκτικοί ώστε τα υψηλότερα κόστη να μην τους εξαντλήσουν τα κεφάλαια ενώ έχουν ακόμη χρόνια (αν όχι δεκαετίες) ζωής μπροστά τους.

Η μεταβλητότητα της αγοράς έχει επίσης γίνει πιο επίμονη. Οι επενδυτές βλέπουν περισσότερες αυξομειώσεις από το παρελθόν, πράγμα που σημαίνει ότι οι συνταξιούχοι πρέπει να είναι πιο προσεκτικοί με το χρονικό σημείο που επιλέγουν για τη μετάβαση από την αποταμίευση στην καταβολή.

Επιπλέον, αυξάνονται οι ανησυχίες σχετικά με το ενδεχόμενο το Social Security να μην παραμείνει η αξιόπιστη πηγή χρημάτων που ήταν στο παρελθόν. Για τους συνταξιούχους, αυτό σημαίνει παρακολούθηση των ειδήσεων, αντιμετώπιση των μεταβαλλόμενων ποσοστών και ενδεχομένως επανεξέταση του χρόνου μετάβασης στη συνταξιοδότηση.

Αυτοί και άλλοι παράγοντες έχουν ανοίξει μια νέα εποχή όπου οι έλεγχοι συνταξιοδότησης, όπως και οι ιατρικοί έλεγχοι, αποτελούν ένα γεγονός που οι συνταξιούχοι και όσοι προετοιμάζονται για συνταξιοδότηση πρέπει να προγραμματίζουν ετησίως.

Αποδοχή της ανάγκης για ενημερώσεις στρατηγικής μετά τη συνταξιοδότηση

Πολλοί παράγοντες συμβάλλουν στην αμηχανία των συνταξιούχων να επανεξετάσουν τις στρατηγικές τους μετά τη συνταξιοδότηση. Η επίμονη νοοτροπία «ρυθμίστε το και ξεχάστε το» είναι ένας από αυτούς τους παράγοντες. Πολλοί συνταξιούχοι αισθάνονται ότι έχουν επιμελώς τηρήσει τη στρατηγική τους κατά τη φάση αποταμίευσης και αναμένουν ότι το πρόγραμμα τους θα τους εξασφαλίσει επαρκή προμήθεια ως συνταξιούχοι.

Οι συνταξιούχοι μπορεί επίσης να υποφέρουν από υπερβολική αυτοπεποίθηση, οδηγώντας τους να αγνοούν τις οικονομικές πολυπλοκότητες που προκύπτουν μετά τη συνταξιοδότηση. Για παράδειγμα, οι συνταξιούχοι που φτάνουν στην ηλικία όπου πρέπει να αρχίσουν να λαμβάνουν τις υποχρεωτικές ελάχιστες διανομές (RMDs) από τους λογαριασμούς τους ενδέχεται να λαμβάνουν αποφάσεις βάσει παλαιού γνώσης. Ένας έλεγχος συνταξιοδότησης θα τους βοηθήσει να αξιολογήσουν πώς μπορεί να έχουν αλλάξει οι κανόνες και να εντοπίσουν νέους παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη στις στρατηγικές.

Επειδή οι συνταξιοδοτικές στρατηγικές συνήθως σχεδιάζονται για μέγιστη φορολογική αποδοτικότητα, οι αλλαγές στον φορολογικό κώδικα αποτελούν άλλη μια πολυπλοκότητα που μπορεί να επηρεάσει σημαντικά τη μακροπρόθεσμη αποτελεσματικότητα αυτών των στρατηγικών. Οι ετήσιοι έλεγχοι επιτρέπουν στους σχεδιαστές να εξετάσουν τις επιπτώσεις των αλλαγών στη νομοθεσία, να δημιουργήσουν ευκαιρίες για εντοπισμό τυχόν προτεινόμενων αλλαγών και να αξιολογήσουν πώς να προετοιμαστούν καλύτερα για αυτές.

Χρήση «δοκιμών αντοχής» για την αναγνώριση αδυναμιών στις οικονομικές στρατηγικές

Όταν οι συνθήκες οδηγούν σε ανησυχίες για τη σωματική κατάσταση, συχνά συνταγογραφούνται δοκιμές αντοχής για να διαπιστωθεί εάν οι ανησυχίες είναι βάσιμες. Για παράδειγμα, πόνος στο στήθος ή δυσκολία στην αναπνοή μπορεί να οδηγήσουν σε δοκιμή αντοχής που στοχεύει στην πιθανότητα στεφανιαίας νόσου.

Όπως και με τις σωματικές καταστάσεις, οι δοκιμές αντοχής μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να διαπιστωθεί εάν οι ανησυχίες για τη χρηματοοικονομική υγεία είναι βάσιμες, χρησιμοποιώντας προσομοιώσεις ή αναλύσεις που εισάγουν δυσμενείς οικονομικά σενάρια ή απρόβλεπτα γεγονότα ζωής στις συνταξιοδοτικές στρατηγικές. Ο στόχος των δοκιμών είναι να αποκαλύψουν εάν τα σχέδια θα είναι ανθεκτικά στα γεγονότα ή εάν θα χρειαστούν αλλαγές εάν τέτοιες συνθήκες πραγματοποιηθούν.

Η δοκιμή αντοχής είναι ιδιαίτερα χρήσιμη για την αξιολόγηση του κινδύνου ακολουθίας αποδόσεων. Μπορεί να εξερευνήσει τις αρνητικές παρενέργειες της είσοδου στη συνταξιοδότηση κατά τη διάρκεια μιας πτωτικής αγοράς και να προειδοποιήσει τον συνταξιούχο για στρατηγικές αλλαγές που μπορεί να κάνει ώστε να ελαχιστοποιήσει τις μακροπρόθεσμες απώλειες.

Βασικά, η δοκιμή αντοχής θέτει τα ερωτήματα «τι θα γίνει αν…» που κρατούν τους συνταξιούχους ξύπνιους τη νύχτα. Τι θα γίνει αν η χρηματιστηριακή αγορά υποστεί σημαντική πτώση όπως αυτή που συνέβη κατά τη Μεγάλη Ύφεση; Τι θα γίνει αν ο πληθωρισμός συνεχίσει να αυξάνεται; Τι θα γίνει αν ζήσω 10 χρόνια περισσότερο από ό,τι δείχνουν τα στατιστικά; Η διερεύνηση αυτών των ερωτήσεων ως μέρος ενός ετήσιου ελέγχου συνταξιοδότησης επιτρέπει στις προσομοιώσεις να αξιοποιήσουν τα πιο πρόσφατα στατιστικά και να συμπεριλάβουν τους τρέχοντες στόχους και ανησυχίες του επενδυτή-συνταξιούχου.

Οι μελέτες δείχνουν ότι ένα υψηλό ποσοστό τόσο των σχεδιαστών συνταξιοδότησης όσο και των ήδη συνταξιούχων έχουν φόβους για το ενδεχόμενο να ξεμείνουν από τα αποταμιευμένα κεφάλαια. Μια πρόσφατη έρευνα αποκάλυψε ότι το 64 % των Αμερικανών ανησυχεί περισσότερο για το το ενδεχόμενο εξάντλησης των χρημάτων στη συνταξιοδότηση παρά για το θάνατο. Οι οικονομικές δοκιμές αντοχής μπορούν να βοηθήσουν στην ανακούφιση των φόβων, είτε αποκαλύπτοντας ότι είναι άσχετοι είτε προκαλώντας αλλαγές που μπορούν να οδηγήσουν σε πιο υγιή μακροπρόθεσμη οικονομική κατάσταση.

Λήψη μέτρων για την αντιμετώπιση των κινδύνων της συνταξιοδότησης

Για πολλούς, τα πρώτα λίγα χρόνια μετά την αποχώρηση από την εργασία είναι «η μέλι της συνταξιοδότησης». Είναι μια περίοδος που περνούν χρόνο με την οικογένεια, ταξιδεύουν και επενδύουν σε άλλα προσωπικά ενδιαφέροντα που είχαν παραμεληθεί κατά τα επαγγελματικά χρόνια.

Ωστόσο, καθώς περνάει ο χρόνος, οι μοναδικοί κίνδυνοι των ετών της συνταξιοδότησης γίνονται πιο εμφανείς. Ένας ετήσιος έλεγχος συνταξιοδότησης βοηθά να διασφαλιστεί ότι αυτοί οι κίνδυνοι αναγνωρίζονται και αντιμετωπίζονται.

Για παράδειγμα, τα κόστη μακροπρόθεσμης φροντίδας είναι ένας οικονομικός κίνδυνος που πολλοί συνταξιούχοι πρέπει τελικά να αντιμετωπίσουν. Οι σημερινοί συνταξιούχοι ζουν περισσότερο από τις προηγούμενες γενιές. Γενικά έχουν χειρότερη υγεία, και η οικονομία αναγκάζει τα παιδιά τους, που ιστορικά παρείχαν φροντίδα, να δαπανούν περισσότερο χρόνο στην εργασία. Συνεπώς, οι συνταξιούχοι πρέπει τακτικά να αξιολογούν τις ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης, τα κόστη που σχετίζονται με την κάλυψή τους και πώς οι στρατηγικές μπορεί να χρειαστεί να μεταβληθούν ώστε να διασφαλιστεί η διαθεσιμότητα των κεφαλαίων.

Ο σχεδιασμός κληρονομιάς μπορεί επίσης να χρειαστεί να εξεταστεί όταν η «μέλι της συνταξιοδότησης» τελειώσει. Οι ετήσιοι έλεγχοι μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να διασφαλίσουν ότι ο σχεδιασμός λαμβάνει υπόψη τους πιο πρόσφατους φορολογικούς νόμους και τυχόν αλλαγές, κινήσεις της αγοράς ή προσωπικές εξελίξεις που μπορεί να επηρεάσουν τις αξίες της κληρονομιάς.

Οι ιατροί συνιστούν ετήσιους ιατρικούς ελέγχους για να ενισχύσουν την πρόληψη, την έγκαιρη ανίχνευση και τη σωστή διαχείριση των μοναδικών προκλήσεων υγείας που συνοδεύουν τη γήρανση. Οι οικονομικοί έλεγχοι προσφέρουν τα ίδια αποτελέσματα, επιτρέποντας στους συνταξιούχους να εντοπίζουν νωρίς πότε οι εξελίξεις θα επηρεάσουν αρνητικά τα οικονομικά τους και να μεταβάλλουν τις στρατηγικές τους ώστε να αποτρέψουν μακροπρόθεσμες απώλειες