Παρακολουθώντας τον Ρυθμό στις ΗΠΑ: Τα Οικονομικά Όρια που Πρέπει να Επιτύχετε

Ως υπεύθυνος επενδυτής, πρέπει να γνωρίζετε τα οικονομικά ορόσημα που θα πρέπει να επιδιώκετε σε κάθε στάδιο της ζωής σας ώστε να προετοιμαστείτε για τη συνταξιοδότηση. Η αποταμίευση για τη σύνταξη είναι μια δια βίου διαδικασία που αρχίζει στη νεαρή ενήλικη ζωή και εξελίσσεται με την ηλικία. Για να αξιολογήσετε σωστά την κατάστασή σας, πρέπει να κατανοείτε πού θα έπρεπε να βρίσκεστε. Ακολουθούν οικονομικά ορόσημα ανά ηλικία.

Κατανόηση της Ανάγκης σας για Οικονομική Ασφάλεια

Το συνταξιοδοτικό σας κεφάλαιο περιλαμβάνει πολλά στοιχεία. Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι μόνο ένα μικρό μέρος του. Για τους περισσότερους ανθρώπους, οι πόροι της συνταξιοδότησης περιλαμβάνουν αποταμιεύσεις, περιουσιακά στοιχεία και άλλες πηγές. Αυτή η προσέγγιση σας προετοιμάζει καλύτερα καθώς το δολάριο ΗΠΑ συνεχίζει να χάνει αξία. Γενικά, θα πρέπει να διαθέτετε τουλάχιστον το 5–15% του εισοδήματός σας για τη συνταξιοδότηση.

Καθαρή Αξία

Για να προετοιμαστείτε σωστά για τη συνταξιοδότηση, πρέπει να κατανοείτε την έννοια της καθαρής περιουσίας. Η καθαρή περιουσία σας είναι το ποσό που απομένει αφού αφαιρεθούν τα έξοδά σας από το σύνολο των περιουσιακών στοιχείων και των χρημάτων σας. Τα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν ακίνητα, αποταμιεύσεις, επιχειρήσεις ή άλλες πηγές εισοδήματος. Σε κάθε στάδιο της ζωής, η καθαρή περιουσία σας θα πρέπει να αντανακλά τους στόχους συνταξιοδότησής σας. Η διάμεση καθαρή περιουσία των Αμερικανών είναι πολύ χαμηλότερη από αυτήν που απαιτείται για τη συνταξιοδότηση, όπως θα δούμε παρακάτω.

Πηγή – Empower

Η Τοποθεσία σας Μετράει

Το πρώτο στοιχείο που πρέπει να εξετάσετε στη στρατηγική σας είναι ο τόπος όπου σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε. Το κόστος ζωής διαφέρει σημαντικά μεταξύ πόλεων και πολιτειών. Μια άνετη συνταξιοδότηση σε μεγάλες πόλεις όπως η Νέα Υόρκη ή το Λος Άντζελες κοστίζει πολύ περισσότερο από ό,τι σε λιγότερο ακριβές περιοχές.

Ο δείκτης κόστους ζωής συνδυάζει διάφορους παράγοντες για να προσδιορίσει το πραγματικό κόστος διαβίωσης σε μια περιοχή. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον δείκτη ως οδηγό. Διευκολύνει την εύρεση μιας πόλης όπου μπορείτε να απολαύσετε μια ικανοποιητική και υγιή συνταξιοδότηση και πρέπει να περιλαμβάνεται στη στρατηγική σας.

Οικονομικά Όρια που Πρέπει να Επιτύχετε

Η γνώση των οικονομικών ορόσημων που πρέπει να επιδιώκετε σας επιτρέπει να αξιολογείτε άμεσα την πρόοδό σας. Σας δείχνει επίσης αν χρειάζεται να αλλάξετε στρατηγική για να τηρήσετε το χρονοδιάγραμμα συνταξιοδότησής σας. Όταν είστε νέοι, μπορεί να δυσκολεύεστε να σκεφτείτε τη σύνταξη, αλλά όσο νωρίτερα ξεκινήσετε τόσο ευκολότερη γίνεται η διαδικασία.

Οικονομικά Όρια που Πρέπει να Επιτύχετε στα 20 σας

Σύμφωνα με την τελευταία Έρευνα Καταναλωτικών Οικονομικών της Ομοσπονδιακής Τράπεζας (2023), το μέσο εισόδημα ενός ατόμου ηλικίας 20–29 ετών κυμαίνεται μεταξύ 29.770 και 38.000 δολαρίων. Αυτή είναι η αρχή της επενδυτικής σας πορείας και πολλοί άνθρωποι αρχίζουν τότε να αντιμετωπίζουν σοβαρά τη συνταξιοδοτική αποταμίευση.

Η συνταξιοδότηση μπορεί να φαίνεται μακρινή, αλλά πλησιάζει γρηγορότερα από όσο νομίζετε. Η αποταμίευση είναι συχνά δυσκολότερη σε αυτά τα πρώτα στάδια. Βασικά εμπόδια είναι οι περιορισμένες δυνατότητες εισοδήματος, η έλλειψη σταθερής σταδιοδρομίας και οι εκπαιδευτικές ανάγκες. Πολλοί άνθρωποι συνεχίζουν τότε να μαθαίνουν τόσο στο σχολείο όσο και στη ζωή.

Οικονομική Πειθαρχία

Σε αυτό το στάδιο της ζωής, προτεραιότητά σας πρέπει να είναι η βελτίωση της οικονομικής σας πειθαρχίας. Μάθετε να διαχειρίζεστε χρέη, να ελέγχετε δαπάνες, να δημιουργείτε αποθεματικό έκτακτης ανάγκης και να καταρτίζετε προϋπολογισμό. Αυτές οι δεξιότητες θα σας βοηθήσουν να αποταμιεύετε περισσότερα καθώς περνάτε από μια αρχική θέση με ετήσιες αποδοχές 20.000 δολαρίων σε καλύτερες επαγγελματικές ευκαιρίες.

Μια από τις καλύτερες επιλογές για αυτή την ηλικιακή ομάδα είναι η επιλογή επαγγελματικής πορείας. Στη συνέχεια, είναι κατάλληλη στιγμή να ξεκινήσετε ένα πρόγραμμα 401(k). Οι περισσότεροι εργοδότες προσφέρουν πλέον αυτήν τη δυνατότητα. Ενισχύστε επίσης τις οικονομικές σας γνώσεις, ώστε να αποταμιεύετε ευκολότερα για κατοικία, σύνταξη, οικογένεια και μελλοντικά περιουσιακά στοιχεία, όπως μια επιχείρηση.

Πόσα Χρειάζομαι για τη Σύνταξη;

Υπάρχουν διάφοροι υπολογισμοί για την αξιολόγηση της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης. Όταν είστε νέοι, ένας συνηθισμένος στόχος είναι να έχετε αποταμιεύσει 1 έως 1,5 φορές το ετήσιο εισόδημά σας. Αν κερδίζετε 100.000 δολάρια τον χρόνο, θα πρέπει να έχετε περίπου 100.000–150.000 δολάρια σε αποταμιεύσεις.

Οικονομικά Όρια που Πρέπει να Επιτύχετε στα 30 σας

Στα 30 σας, αποκτάτε πρόσβαση σε καλύτερες αποδοχές, θέσεις και ευκαιρίες. Στις ΗΠΑ, το μέσο εισόδημα αυτής της ηλικιακής ομάδας κυμαίνεται μεταξύ 39.000 και 49.000 δολαρίων. Η μέση αποταμίευση είναι 20.540 δολάρια και η διάμεση 5.400 δολάρια.

Οι περισσότεροι κερδίζουν πλέον διπλάσια από όσα κέρδιζαν στα 20 τους. Αυτό το επιπλέον εισόδημα μπορεί να αποτελέσει το κλειδί για ένα αποτελεσματικό συνταξιοδοτικό σχέδιο. Τώρα εστιάζετε στην απόκτηση περιουσιακών στοιχείων, στην επαγγελματική εξέλιξη και στη δημιουργία στέρεων βάσεων για το μέλλον. Δώστε περισσότερη προσοχή στα προγράμματα σύνταξης και αποταμίευσης. Είναι επίσης κατάλληλη περίοδος για να μειώσετε όσο γίνεται χρέη όπως τα φοιτητικά δάνεια.

Αναπτύξτε τις Αποταμιεύσεις σας

Αυτή είναι μια καλή περίοδος για να συνεχίσετε να αυξάνετε τις αποταμιεύσεις σας και να ξεκινήσετε επενδύσεις. Η επένδυση χρημάτων μπορεί να αξιοποιήσει έξυπνα τις αποταμιεύσεις σας. Χρειάζεστε όμως σωστή οικονομική νοοτροπία και γνώσεις, ώστε να μη διακινδυνεύετε χρήματα που προορίζονται για τη συνταξιοδότηση αντί για κεφάλαια που έχετε διαθέσει ειδικά για επενδύσεις.

Όσοι απέκτησαν οικονομική και επενδυτική πειθαρχία θα αρχίσουν σε αυτό το στάδιο να βλέπουν τους καρπούς της προσπάθειας και της αποφασιστικότητάς τους. Οι γνώσεις τους τούς βοηθούν να αποφεύγουν συνηθισμένες παγίδες που αντιμετωπίζουν όσοι δεν απέκτησαν νωρίτερα ισχυρή οικονομική παιδεία.

Ιδιοκτησία Κατοικίας

Οι περισσότεροι επιδιώκουν να αγοράσουν το πρώτο τους σπίτι στη δεκαετία των 30. Αυτό απαιτεί αποταμιεύσεις και κατανόηση της διαδικασίας αγοράς ακινήτου. Η πρώτη κατοικία είναι μία από τις σημαντικότερες επενδύσεις σας. Αξίζει λοιπόν να αφιερώσετε χρόνο για να μάθετε για τα ακίνητα και άλλες επενδύσεις που μπορούν να διευκολύνουν τη ζωή σας στη δεκαετία των 40.

Η συνταξιοδότηση πλησιάζει και οι ευθύνες αυξάνονται. Πολλοί έχουν παιδιά, δόσεις αυτοκινήτου και ενοίκιο ή στεγαστικό δάνειο, ενώ παράλληλα πρέπει να αποταμιεύουν για τη σύνταξη. Σε αυτό το στάδιο, χρειάζεται να ελέγχετε τις δαπάνες και να αποφεύγετε παγίδες όπως η αγορά υπερβολικά ακριβού σπιτιού.

Πόσα Χρειάζομαι για Ασφαλή Σύνταξη;

Στα 30 σας μπορείτε ακόμη να στοχεύετε σε αποταμιεύσεις περίπου 1 έως 1,5 φορές το εισόδημά σας. Βρίσκεστε στην αρχή της σταδιοδρομίας σας και μεγάλες δαπάνες, όπως οικογενειακά έξοδα και προκαταβολή για κατοικία, περιορίζουν τον ρυθμό αποταμίευσης.

Οικονομικά Όρια που Πρέπει να Επιτύχετε στα 40 σας

Στα 40 σας, οι οικονομικές προτεραιότητες αλλάζουν. Επιλέγετε επενδύσεις πολύ χαμηλότερου κινδύνου σε σχέση με τα 30 σας. Έχετε επενδυτική εμπειρία και έχετε ζήσει διάφορους κύκλους της αγοράς. Σε αυτή την ηλικία, το μέσο εισόδημα είναι 50.000 δολάρια, η μέση αποταμίευση 41.540 δολάρια και η διάμεση 7.500 δολάρια.

Οι περισσότεροι άνθρωποι στη δεκαετία των 40 έχουν σκεφτεί τον οικονομικό προγραμματισμό της συνταξιοδότησής τους. Είστε πλέον μεγαλύτεροι και έχετε περισσότερες οικονομικές ευθύνες. Σε αυτή την ηλικία, οι υπερβολικές δαπάνες για νέα σπίτια, διακοπές και άλλες υποχρεώσεις μπορούν να εκτροχιάσουν το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο.

Είναι επομένως απαραίτητο να ελέγχετε τις δαπάνες και να εστιάζετε στη δημιουργία περιουσιακών στοιχείων. Για παράδειγμα, τα ακίνητα προς ενοικίαση μπορούν να παράγουν παθητικό εισόδημα ακόμη κι όταν δεν μπορείτε πλέον να εργάζεστε. Καθώς πλησιάζετε τα 50, θα πρέπει ήδη να έχετε αποταμιεύσει το τριπλάσιο του ετήσιου εισοδήματός σας.

Ένα άτομο που κερδίζει 100.000 δολάρια ετησίως θα πρέπει να έχει αποταμιεύσει περίπου 300.000 δολάρια για τη σύνταξη. Θα πρέπει επίσης να διαθέτει περιουσιακά στοιχεία που θα αποτρέψουν την εξάντληση των συνταξιοδοτικών πόρων ακόμη και σε συνθήκες υψηλού πληθωρισμού και χαμηλής αγοραστικής δύναμης.

Οικονομικά Όρια που Πρέπει να Επιτύχετε στα 50 σας

Στα 50 σας, η συνταξιοδότηση πλησιάζει. Είναι η τελευταία στροφή ενός αγώνα που διαρκεί όλη σας τη ζωή. Το μέσο εισόδημα αυτής της ηλικιακής ομάδας είναι 50.000 δολάρια, όπως και στα 40. Σε αυτό το στάδιο θα πρέπει να έχετε αποταμιεύσει περίπου έξι φορές το ετήσιο εισόδημά σας.

Οι επιπλέον αποταμιεύσεις μπορούν να σας δώσουν πρόσβαση σε επενδυτικές ευκαιρίες. Θα έχετε εδραιώσει την επαγγελματική σας σταδιοδρομία και θα πρέπει να διαθέτετε περιουσιακά στοιχεία, όπως ενοικιαζόμενα ακίνητα, που προσφέρουν πρόσθετο εισόδημα παράλληλα με όσα εξακολουθείτε να κερδίζετε από εργασία.

Στα 50 σας, είναι συνετό να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιό σας. Οι επενδύσεις σας θα πρέπει να βασίζονται σε δοκιμασμένες στρατηγικές χαμηλού κινδύνου. Στόχος είναι η δημιουργία παθητικού εισοδήματος από περιουσιακά στοιχεία για την ενίσχυση των συνταξιοδοτικών πόρων. Έτσι μπορείτε να σταματήσετε να εργάζεστε χωρίς να μειώσετε την ποιότητα ζωής σας.

Οικονομικά Όρια που Πρέπει να Επιτύχετε στα 60 σας

Στα 60 σας, ελπίζουμε ότι θα συνταξιοδοτηθείτε σύντομα. Ως προς το μέσο εισόδημα, δεν υπάρχει μεγάλη διαφορά μεταξύ 40 και 60 ετών. Σε αυτό το στάδιο, όμως, θα πρέπει να έχετε σημαντικές αποταμιεύσεις και περιουσιακά στοιχεία που παράγουν εισόδημα. Πολλοί περνούν τότε σε σταθερό εισόδημα μέσω συντάξεων και άλλων μηχανισμών.

Σε αυτό το στάδιο θα πρέπει να έχετε αποταμιεύσει 12 φορές τις ετήσιες αποδοχές σας από την εργασία. Αυτή η αποταμίευση, μαζί με το εισόδημα από περιουσιακά στοιχεία, θα πρέπει να επαρκεί για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας και να βοηθήσετε τους αγαπημένους σας. Αν και το εισόδημα είναι πιο προβλέψιμο στα 60 σας, η υγεία και άλλοι παράγοντες μπορεί να μεταβάλουν απότομα τα έξοδα.

Η Έναρξη Νωρίς είναι Καίρια για την Επιτυχία σας

Πρέπει να λάβετε υπόψη πόσο ευκολότερος γίνεται ο συνταξιοδοτικός σχεδιασμός όταν αρχίζετε νωρίς. Πρόκειται για μαραθώνιο και όχι για σύντομο αγώνα. Δεν χρειάζεται να πετύχετε ένα τεράστιο εφάπαξ κέρδος για να ζήσετε άνετα σε μεγαλύτερη ηλικία.

Η καλύτερη στρατηγική είναι να συσσωρεύετε σταδιακά περιουσία, ενώ παράλληλα ενισχύετε τις οικονομικές σας γνώσεις. Καθώς ωριμάζετε, το συνταξιοδοτικό σας κεφάλαιο αυξάνεται μαζί με τις γνώσεις και τις ευκαιρίες σας.

Αλλαγή της Επενδυτικής Στρατηγικής σας βάσει της Ηλικίας σας

Όταν είστε νέοι, μπορείτε να επενδύετε διαφορετικά επειδή έχετε χρόνο να ανακάμψετε από απώλειες. Γι’ αυτό οι νεότεροι επενδυτές μπορούν να αξιοποιούν νέες τεχνολογίες, όπως το Bitcoin, για να αποφύγουν τον πληθωρισμό και άλλα προβλήματα που επηρεάζουν τις παραδοσιακές αγορές.

Συμβουλές για την Κατασκευή Καθαρής Αξίας

Ορισμένες συμβουλές μπορούν να διευκολύνουν τη δημιουργία συνταξιοδοτικού κεφαλαίου. Σας βοηθούν να αποφύγετε δυσκολίες καθώς μεγαλώνετε και οι επιλογές σας περιορίζονται.

Μείωση Χρέους

Η πρώτη σύσταση είναι να εστιάσετε στην αποπληρωμή χρεών με υψηλό επιτόκιο. Οι πληρωμές χρεών, όπως των πιστωτικών καρτών, αποτελούν βασικό λόγο που οι άνθρωποι δεν μπορούν να αποταμιεύσουν. Αυτές οι πληρωμές αυξάνονται με τον χρόνο και αφήνουν λίγα χρήματα για τη σύνταξη. Εξοφλήστε πιστωτικές κάρτες, φοιτητικά και στεγαστικά δάνεια, ώστε το εισόδημά σας να καλύπτει τη ζωή και τη συνταξιοδότησή σας.

Έλεγχος Δαπανών

Μια άλλη συμβουλή είναι να μάθετε να ελέγχετε τις δαπάνες σας. Είναι λυπηρό να βλέπετε ανθρώπους με καλό εισόδημα χωρίς αποταμιεύσεις εξαιτίας απερίσκεπτων εξόδων. Πρέπει να ελέγχετε τα συναισθήματα και τις συνήθειές σας. Αν μια συνήθεια τζόγου ή χρήσης ναρκωτικών καταναλώνει όλο το διαθέσιμο εισόδημά σας, δεν προκαλεί έκπληξη η έλλειψη συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων.

Θέστε όρια δαπανών και τηρήστε τα. Αυτά τα όρια ενισχύουν την οικονομική σας πειθαρχία και εμποδίζουν τα συναισθήματα να επηρεάζουν τις σωστές οικονομικές αποφάσεις. Μόλις μάθετε να ελέγχετε τις δαπάνες, είστε έτοιμοι να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας.

Αυτοματοποιήστε τις Αποταμιεύσεις σας

Η αυτοματοποίηση της αποταμίευσης διευκολύνει τον συνταξιοδοτικό σχεδιασμό. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να το κάνετε. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που αφαιρεί αυτόματα χρήματα από τον μισθό σας και τα κατευθύνει σε ένα περιουσιακό στοιχείο ή σε λογαριασμό 401(k). Έτσι τα χρήματα φτάνουν εγκαίρως στον σωστό προορισμό.

Η αυτοματοποίηση της αποταμίευσης είναι πλέον πολύ εύκολη. Εφαρμογές όπως η Acorns μπορούν να μεταφέρουν αυτόματα τα μικρά υπόλοιπα από αγορές σε συνταξιοδοτικό λογαριασμό. Αυτή η χρήσιμη εφαρμογή διατίθεται δωρεάν και αποτελεί μία από τις πολλές επιλογές αποταμίευσης που αυτοματοποιούν τη διαδικασία.

Τα Οικονομικά Όρια δεν Είναι Σταθερά.

Τώρα που γνωρίζετε τα οικονομικά ορόσημα για τη δημιουργία ενός επαρκούς συνταξιοδοτικού κεφαλαίου, μπορείτε να ξεκινήσετε. Καθώς αυξάνετε το κεφάλαιό σας, βελτιώστε και τις οικονομικές σας γνώσεις. Έτσι θα διαθέτετε τόσο τους πόρους για να συνταξιοδοτηθείτε όσο και τις γνώσεις για να τους αξιοποιήσετε.

Μάθετε περισσότερες οικονομικές συμβουλές στα ελληνικά.