Παραμένοντας σε Συγχρονισμό στον Καναδά: Οικονομικά Όρια που Πρέπει να Επιτευχθούν

Η κατανόηση των οικονομικών ορίων που πρέπει να επιτύχετε στον Καναδά μέχρι μια συγκεκριμένη ηλικία για ασφαλή συνταξιοδότηση αποτελεί κρίσιμο βήμα για να εξασφαλίσετε ότι είστε προετοιμασμένοι για τη μετέπειτα ζωή σας. Ο Καναδάς είναι μοναδικός σε πολλές πτυχές. Συνεπώς, δεν μπορείτε απλώς να χρησιμοποιήσετε τα ίδια μετρικά που βασίζονται οι κάτοικοι των ΗΠΑ. Αντίθετα, πρέπει να δημιουργήσετε μια στρατηγική συνταξιοδότησης βασισμένη στις καναδικές αγορές και τιμές. Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε.

Ο Καναδάς Είναι Μοναδικός

Πολλοί παράγοντες κάνουν τον Καναδά πολύ διαφορετικό από τις ΗΠΑ όσον αφορά την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση. Κατ’ αρχάς, το κόστος στέγασης στον Καναδά είναι υψηλότερο από τις ΗΠΑ. Κατά μέσο όρο, ένα σπίτι στον Καναδά είναι περίπου +40% πιο ακριβό από τις ΗΠΑ. Αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστείτε περισσότερο χρόνο και πόρους για να αποπληρώσετε το σπίτι σας – οπότε σχεδιάστε ανάλογα!

Πηγή – MLS

Χαμηλότεροι Μισθοί

Ένας ακόμη παράγοντας που απαιτεί μια πιο τοπική προσέγγιση στη συνταξιοδότηση είναι ότι οι καναδικοί μισθοί είναι χαμηλότεροι από τους αμερικανούς ομολόγους. Το χάσμα μισθών μεταξύ των δύο χωρών είναι πιο εμφανές στους τεχνικούς και εξειδικευμένους επαγγελματίες. Ως εκ τούτου, οι εργαζόμενοι στις ΗΠΑ θα κερδίζουν περισσότερους μισθούς για τις προσπάθειές τους. Ωστόσο, υπάρχει ανταλλαγή.

Η Υγιεινή Ζωή Είναι Πιο Εύκολη

Ενώ, γενικά, το κόστος ζωής σε μεγάλο μέρος του Καναδά είναι υψηλότερο από τις ΗΠΑ, αυτό μπορεί να αλλάξει γρήγορα για όσους έχουν ιατρική κατάσταση. Αν και δεν είναι τέλειο, οι Καναδοί απολαμβάνουν δωρεάν υγειονομική περίθαλψη σε όλη τη χώρα. Καθώς μεγαλώνετε, η υγειονομική περίθαλψη θα γίνει σταδιακά ένα από τα μεγαλύτερα έξοδα που θα αντιμετωπίσετε. Συνεπώς, οι Καναδοί έχουν ένα σημαντικό πλεονέκτημα, καθώς δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι η υγειονομική περίθαλψη θα καταναλώσει τη συνταξιοδότησή σας.

Η Έναρξη Νωρίς Είναι Καίρια

Ανεξάρτητα από το πού ζείτε, η έναρξη του σχεδιασμού συνταξιοδότησης νωρίς θα σας φέρει τη μεγαλύτερη επιτυχία. Για όσους είναι κάτω των 40, μπορεί να φαίνεται σχεδόν αδύνατο να αποταμιεύσουν μέχρι 1 εκατομμύριο δολάρια+. Ωστόσο, πρέπει να θυμάστε ότι αυτό δεν είναι ένα εφάπαξ τεράστιο ποσό που πρέπει να αποκτήσετε.

Αντίθετα, σκεφτείτε το ως μια συγκέντρωση των προσπαθειών της ζωής σας. Συνεπώς, όσο νωρίτερα ξεκινήσετε την αποταμίευση, τόσο πιο εύκολο θα είναι να πετύχετε τα ορόσημά σας. Τα κλειδιά της επιτυχίας είναι να ξεκινήσετε νωρίς, να διατηρείτε τις συνεισφορές σας συνεπείς και να επεκτείνετε τα παθητικά περιουσιακά στοιχεία που παράγουν εισόδημα.

Ποσό που Χρειάζεστε για Συνταξιοδότηση στον Καναδά

Σημαντικό είναι ότι κανένα καθορισμένο ποσό δεν θα σας προσφέρει την καλύτερη συνταξιοδότηση. Κάθε άτομο έχει ατομικούς παράγοντες που πρέπει να εξετάσει για να εξασφαλίσει ότι είναι προετοιμασμένο για τη συνταξιοδότησή του. Ακολουθούν μερικοί κοινοί κανόνες που μπορούν να σας βοηθήσουν να γενικεύσετε πώς θα πρέπει να μοιάζουν οι στόχοι σας.

Σύμφωνα με πρόσφατα στατιστικά, θα χρειαστείτε περίπου το 70% του ετήσιου προ‑συνταξιοδοτικού εισοδήματός σας για να χρηματοδοτήσετε ένα έτος συνταξιοδότησης. Επιπλέον, ο μέσος Καναδός ζει περίπου 25 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση. Η αναγνώριση αυτού θα σας επιτρέψει να υπολογίσετε τι πρέπει να στοχεύσετε όσον αφορά την αποταμίευση, χρησιμοποιώντας μερικές απλές καθολικές στρατηγικές.

Για παράδειγμα, εάν κερδίζετε 100 000 $ ετησίως, θα χρειαστείτε περίπου 70 000 $ ετησίως για να συνταξιοδοτηθείτε χωρίς να μειώσετε σημαντικά το τρόπο ζωής σας. Μπορείτε να πολλαπλασιάσετε αυτά τα 70 000 $ με 25 χρόνια για να έχετε μια καλή ιδέα για το συνιστώμενο αποθεματικό σας. Σε αυτό το παράδειγμα, θα πρέπει να αποταμιεύσετε μέχρι 1 750 000 $. Περισσότερο όταν ληφθεί υπόψη ο πληθωρισμός.

Η Ηλικία που Θέλετε να Συνταξιοδοτηθείτε

Ένας από τους πρώτους παράγοντες που πρέπει να εξετάσετε όταν καθορίζετε πόσα πρέπει να αποταμιεύσετε είναι πότε σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε. Εάν έχετε σχέδια για πρώιμη συνταξιοδότηση, τότε πρέπει να επιδιώξετε έντονα μια στρατηγική συνταξιοδότησης από τις αρχές των 20 σας. Για τους περισσότερους, η ηλικία συνταξιοδότησης αυξάνεται.

Ως εκ τούτου, το εργατικό δυναμικό έχει πλέον περισσότερους εργαζόμενους άνω των 60 ετών. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτοί οι εργαζόμενοι συμπληρώνουν ένα σταθερό εισόδημα που δεν έχει συμβαδίσει με το αυξανόμενο κόστος ζωής. Ο καλός προγραμματισμός θα σας βοηθήσει να αποφύγετε αυτό το σενάριο.

Πού Θέλετε να Συνταξιοδοτηθείτε

Ένας ακόμη παράγοντας που θα καθορίσει τις απαιτήσεις της στρατηγικής σας για τη συνταξιοδότηση είναι το πού σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε. Ορισμένες περιοχές μπορεί να κοστίζουν πολύ περισσότερο από άλλες, οπότε εξετάστε προσεκτικά τα έξοδά σας και σχεδιάστε ανάλογα. Εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε σε μια πολυσύχναστη πόλη όπως το Τορόντο, θα κοστίσει πολύ περισσότερο από ένα εξοχικό σπίτι στη φύση.

Τρόπος Ζωής

Ο επόμενος παράγοντας είναι ο τρόπος ζωής που θέλετε να έχετε. Για τους περισσότερους, υπάρχει μια μικρή μείωση του τρόπου ζωής μετά τη συνταξιοδότηση, καθώς πρέπει να προσαρμοστούν στο χαμηλότερο εισόδημά τους. Αυτός ο παράγοντας θα συνάδει με το πού αποφασίσετε να συνταξιοδοτηθείτε. Εάν θέλετε να ταξιδεύετε ή να έχετε ενεργή νυχτερινή ζωή, θα είναι πιο ακριβό σε σύγκριση με όσους επιθυμούν ήσυχη χαλάρωση.

Θα Συνεχίσετε να Εργάζεστε;

Πόσο συνταξιοδοτημένοι θα είστε; Πολλοί συνταξιούχοι εξακολουθούν να έχουν κάποιο εισόδημα από τις επιχειρήσεις ή τις προσπάθειές τους. Εάν έχετε εισόδημα από δευτερεύουσες δραστηριότητες, ίσως θέλετε να συνεχίσετε αυτές τις δραστηριότητες για να συμπληρώσετε το χαμηλότερο εισόδημά σας.

Οικογενειακή Υποστήριξη

Ένας ακόμη παράγοντας είναι η οικογένειά σας. Θα έχετε υποστήριξη από αυτήν ή θα υποστηρίζετε εσείς την οικογένειά σας; Ανάλογα με την απάντηση σε αυτήν την ερώτηση, μπορεί να διαπιστώσετε ότι χρειάζεται να ενισχύσετε τις αποταμιεύσεις σας για τη συνταξιοδότηση, ώστε να καλύψετε οικογενειακά έξοδα όπως γάμους, ιατρικούς λογαριασμούς, πρώτα σπίτια και άλλα.

Τρέχον Χρέος

Το χρέος μπορεί να είναι καταστροφικό. Έχετε το σπίτι σας; Ποιοι είναι οι τρέχοντες και εκκρεμείς λογαριασμοί σας; Το καλύτερο σενάριο είναι να συνταξιοδοτηθείτε με το σπίτι σας εξοφλημένο και ελάχιστο χρέος, ώστε να μπορείτε να εστιάσετε στην απόκτηση περιουσιακών στοιχείων και στην εξασφάλιση ότι το εισόδημά σας αυξάνεται παράλληλα με το κόστος ζωής.

Περιουσιακά Στοιχεία

Ένας ακόμη κρίσιμος παράγοντας είναι τα περιουσιακά σας στοιχεία. Τα περιουσιακά στοιχεία παρέχουν εισόδημα που μπορεί να κάνει τη συνταξιοδότησή σας πολύ πιο εύκολη. Μπορείτε να θεωρήσετε τα περιουσιακά στοιχεία ως το χαρτοφυλάκιό σας, ενοικιαστικές ιδιοκτησίες, επιχειρήσεις και άλλα στοιχεία που παράγουν εισόδημα. Όσο περισσότερα περιουσιακά στοιχεία που παράγουν παθητικό εισόδημα έχετε, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να σταματήσετε να εργάζεστε και να συνταξιοδοτηθείτε.

Ζωή Συνταξιοδότησης

Ένας ακόμη ενδιαφέρων παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψη είναι πώς θα κερδίζετε εισόδημα όταν συνταξιοδοτηθείτε. Εάν βρίσκεστε στη σωστή θέση, τα περιουσιακά σας στοιχεία θα συνεχίσουν να παρέχουν αρκετό εισόδημα για να συμπληρώσουν το γεγονός ότι δεν εργάζεστε. Ο κανόνας του 4% είναι μια κοινή σύσταση για συνταξιούχους. Καθορίζει ότι θα αποσύρετε το 4% του επενδυτικού σας χαρτοφυλακίου κάθε χρόνο για τα έξοδα διαβίωσης.

Το κλειδί αυτής της προσέγγισης είναι ότι το ποσοστό ανάληψης παραμένει 4%, ακόμη και όταν οι επενδύσεις σας αυξάνονται. Αυτή η στρατηγική σας επιτρέπει να προσαρμοστείτε στο αυξανόμενο κόστος ζωής και τον πληθωρισμό χωρίς να αδειάσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Ιδανικά, οι αναλήψεις σας θα συνεχίσουν να αυξάνονται σε αξία καθώς το χαρτοφυλάκιό σας μεγαλώνει.

Ξεκινήστε την Αποταμίευση και Παρακολουθήστε την Πρόοδό Σας

Ένα από τα κρίσιμα βήματα που πρέπει να κάνετε για να διασφαλίσετε ότι η συνταξιοδότησή σας προχωρά σύμφωνα με το σχέδιο είναι να αρχίσετε να παρακολουθείτε την πρόοδο μέσω ορόσημων. Ευτυχώς, η Fidelity και η Στατιστική του Καναδά έχουν παράσχει πολύτιμες πληροφορίες σχετικά με τους στόχους που πρέπει να επιτύχετε για να παραμείνετε εντός χρονοδιαγράμματος. Ακολουθούν μερικά κρίσιμα σημεία αναφοράς για την παρακολούθηση της προόδου σας.

20s – Οικονομικά Όρια στον Καναδά

Βρίσκεστε στα 20 σας και μόλις ξεκινήσατε την επαγγελματική σας σταδιοδρομία. Εκτός εάν έχετε σοβαρές οικογενειακές συνδέσεις ή ταλέντο, θα ξεκινήσετε σε θέση αρχικού επιπέδου. Συνεπώς, η αποταμίευση θα είναι ελάχιστη σε αυτό το στάδιο της ζωής σας. Οι περισσότεροι αναλυτές συνιστούν να αποταμιεύετε το 15% του ετήσιου εισοδήματός σας στα 20 σας.

Σε αυτή την ηλικία, δεν θα έχετε πολλά, αλλά καθώς πλησιάζετε τα 30 σας, η αποταμίευση και το χαρτοφυλάκιό σας θα πρέπει να αρχίσουν να αυξάνονται. Μέχρι το τέλος των 20 σας, θα πρέπει να έχετε αποθηκεύσει περίπου το 1‑πλάσιο του ετήσιου μισθού σας. Όσον αφορά τις επενδύσεις, πιθανότατα δεν θα έχετε πολλά περιουσιακά στοιχεία.

Θα πρέπει να αρχίσετε να αποταμιεύετε για το πρώτο σας σπίτι σε αυτό το στάδιο της ζωής σας. Καθώς οι τιμές των κατοικιών στον Καναδά είναι υψηλότερες, σημαίνει ότι ο μέσος 20‑χρονος έχει λιγότερες αποταμιεύσεις για τη συνταξιοδότησή του σε σύγκριση με τον αμερικανό ομότιμό του. Ωστόσο, στα τέλη των 20 σας, θα πρέπει να έχετε βρει μια επαγγελματική πορεία και να αποκτήσετε τη δυνατότητα να ξεκινήσετε τις επενδύσεις.

30s – Οικονομικά Όρια στον Καναδά

Βρίσκεστε τώρα στα 30 σας και υπάρχουν περισσότεροι στόχοι ζωής που θέλετε να επιτύχετε. Αυτή είναι η περίοδος που οι περισσότεροι άνθρωποι αποκτούν το πρώτο τους σπίτι. Συνιστάται να έχετε τουλάχιστον το 1‑πλάσιο του ετήσιου μισθού σας αποθηκευμένο σε αυτό το σημείο.

Κατά μέσο όρο, οι Καναδοί έχουν περίπου 80 000 $ σε αποταμιεύσεις μέχρι το τέλος των 30 τους. Επιπλέον, θα πρέπει ιδανικά να διαχειρίζεστε περίπου 30 000 $ σε περιουσιακά στοιχεία, όπως μετοχές, ομόλογα, κρυπτονομίσματα και άλλα. Αυτό φέρνει τον μέσο Καναδό σε συνολικές αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης 110 000 $.

Επενδύσεις

Τα 30 σας είναι η ιδανική περίοδος για να αρχίσετε να χτίζετε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Μετοχές, ομόλογα, ETFs και άλλα στοιχεία του χαρτοφυλακίου θα πρέπει να γίνουν εστίαση. Ευτυχώς, έχετε αποταμιεύσει από τα 20 σας. Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να αποκτήσετε περισσότερα περιουσιακά στοιχεία. Ορισμένοι αναλυτές δηλώνουν ότι πρέπει να δαπανήσετε τουλάχιστον το 50% των αποταμιεύσεών σας αυτή την περίοδο σε στοιχεία χαρτοφυλακίου και ακίνητης περιουσίας.

40s – Οικονομικά Όρια στον Καναδά

Τώρα είστε 40 και η συνταξιοδότηση πλησιάζει σταδιακά με κάθε δεκαετία. Ο μέσος Καναδός θα έχει περίπου 270 000 $ στον λογαριασμό αποταμιεύσεών του σε αυτό το στάδιο της ζωής. Επιπλέον, άλλα 52 000 $ σε περιουσιακά στοιχεία φέρνουν το συνολικό μέσο ποσό σε 322 000 $. Δυστυχώς, αυτό το μέσο είναι περίπου 100 000 $+ κάτω από το συνιστώμενο ποσό που χρειάζεστε σε αυτό το σημείο για ασφαλή συνταξιοδότηση.

Θα πρέπει ήδη να έχετε κάποιες αποταμιεύσεις στο χαρτοφυλάκιο, όπως ένα RRSP, TFSA, και άλλα περιουσιακά στοιχεία που έχετε αποκτήσει. Συγκεκριμένα, στοχεύστε να αποταμιεύσετε 3 φορές τον ετήσιο μισθό σας μέχρι αυτό το σημείο. Για τους περισσότερους Καναδούς, η καθαρή αξία των 430 000 $ αποτελεί καλό στόχο.

Επενδύσεις

Στα 40 σας, η επενδυτική στρατηγική σας θα πρέπει να μετατοπιστεί σε πιο συντηρητική προσέγγιση. Μπορεί να θέλετε να εστιάσετε περισσότερο στην ακίνητη περιουσία και τα ομόλογα σε σχέση με τις μετοχές. Θα πρέπει επίσης να καταθέτετε χρήματα στο RRSP και/ή TFSA σας και να δημιουργείτε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εάν ο εργοδότης σας το προσφέρει. Όλοι αυτοί οι παράγοντες θα κάνουν τα τελικά στάδια του σχεδιασμού της συνταξιοδότησής σας πολύ πιο ομαλά.

50s – Οικονομικά Όρια στον Καναδά

Στα 50 σας και η συνταξιοδότηση χτυπάει στην πόρτα. Θα πρέπει να έχετε αποθηκεύσει περίπου 6‑πλάσια του ετήσιου μισθού σας σε αυτό το στάδιο και να κατέχετε πολλαπλά περιουσιακά στοιχεία στο διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιό σας. Δεν υπάρχει ανάγκη για ριψοκίνδυνες κινήσεις σε αυτό το σημείο. Οι περισσότεροι πρέπει να παραμείνουν σε αξιόπιστες και αποδεδειγμένες στρατηγικές δημιουργίας εσόδων για να αποφύγουν περιττές απώλειες. Συνιστάται να έχετε περίπου 500 000 $ σε αποταμιεύσεις και περιουσιακά στοιχεία μέχρι αυτή τη στιγμή.

Επενδύσεις

Οι μετοχές και οι επενδύσεις σας σε ακίνητη περιουσία θα πρέπει να παρέχουν ένα αξιοπρεπές εισόδημα σε αυτό το σημείο. Αυτή είναι μια καλή στιγμή για να εξετάσετε περισσότερες επιλογές ακίνητης περιουσίας. Θυμηθείτε, δεν πρέπει να γίνετε υπερβολικά ριψοκίνδυνοι με το χαρτοφυλάκιό σας, καθώς η συνταξιοδότησή σας είναι κοντά. Επιπλέον, θα πρέπει να προετοιμαστείτε να ζήσετε με σταθερό εισόδημα. Η σύνταξη και τα περιουσιακά σας στοιχεία θα είναι κλειδιά σε αυτό το βήμα.

60s – Οικονομικά Όρια στον Καναδά

Βρίσκεστε στα 60 σας και ήρθε η ώρα να κρεμάσετε το καπέλο και να συνταξιοδοτηθείτε. Ελπίζουμε ότι έχετε μια εξαιρετική καριέρα και έχετε μπορέσει να αποταμιεύσετε ανάλογα. Σε αυτό το στάδιο της ζωής, θα πρέπει να έχετε περίπου 8‑πλάσιο του ετήσιου μισθού σας ή περίπου 500 000 $+ σε αποταμιεύσεις και μια ποικιλία περιουσιακών στοιχείων για να σας χρηματοδοτούν ενώ χαλαρώνετε.

Είναι ζωτικής σημασίας να διατηρείτε τη συνταξιοδότησή σας σε διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο ώστε να εξασφαλίσετε ότι μια πτώση της αγοράς, ο πληθωρισμός ή άλλες ειδικές διαταραχές περιουσιακών στοιχείων δεν θα σας αφήσουν σε δυσκολία. Η διαφοροποίηση είναι το κλειδί για τη σταθερότητά σας, ανεξάρτητα από το πώς κινείται η αγορά. Συνεπώς, θα πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα καθ’ όλη τη διάρκεια της αποταμίευσής σας.

Επίτευξη Οικονομικών Ορίων για τη Συνταξιοδότηση στον Καναδά

Τώρα που έχετε καλύτερη κατανόηση του τι πρέπει να είναι οι οικονομικοί σας στόχοι καθώς μεγαλώνετε, είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε την εξάλειψη των βασικών λεπτομερειών. Τα κύρια πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι πού, πότε και πώς σκοπεύετε να χρηματοδοτήσετε τον τρόπο ζωής σας. Χρησιμοποιήστε τις συμβουλές σε αυτόν τον οδηγό για να δημιουργήσετε μια σταθερή και αποτελεσματική στρατηγική που λειτουργεί, αποφεύγοντας τα κοινά λάθη.

Μάθετε Περισσότερα για Οικονομικές Συμβουλές και Στρατηγικές Εδώ.