5 “Χειρότερες” Καταρρεύσεις Τραπεζών στην Ιστορία των Η.Π.Α.

Οι αποτυχίες τραπεζών είναι πιο συχνές από ό,τι συνειδητοποιούν οι άνθρωποι και μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά την οικονομία. Κατά τη διάρκεια δύσκολων οικονομικών περιόδων, όπως η χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, οι αποτυχίες τραπεζών τείνουν να αυξάνονται σημαντικά. Για παράδειγμα: μεταξύ 2008 και 2012, υπήρχαν 465 αποτυχίες τραπεζών στις Ηνωμένες Πολιτείες, με συνολικά περιουσιακά στοιχεία αξίας περίπου 700 δισεκατομμυρίων δολαρίων.

Η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC), η οποία ασφαλίζει τις καταθέσεις στις αμερικανικές τράπεζες, συνήθως διαχειρίζεται τις αποτυχημένες τράπεζες και εξασφαλίζει ότι οι καταθέτες προστατεύονται, αλλά μόνο μέχρι ένα ορισμένο όριο.

Πρόσφατα, είδαμε τρεις τράπεζες να καταρρεύσουν μέσα σε μια εβδομάδα, γεγονός που έφερε ξανά στο προσκήνιο την οικονομική υγεία των τραπεζών.

Οι αποτυχίες τραπεζών μπορούν να συμβούν για διάφορους λόγους, όπως οικονομικές ύφεσες, απάτες, κακή διαχείριση και επικίνδυνες πρακτικές δανεισμού. Είναι επίσης κρίσιμο να αναγνωρίσουμε ότι οι αποτυχίες τραπεζών μπορούν να έχουν εκτεταμένες συνέπειες, όπως η απώλεια θέσεων εργασίας, η μείωση του δανεισμού και η μείωση της εμπιστοσύνης στο χρηματοπιστωτικό σύστημα. Συνεπώς, η στενή παρακολούθηση του τραπεζικού τομέα είναι απαραίτητη για την πρόληψη και μετρίαση των επιπτώσεων μελλοντικών αποτυχιών τραπεζών.

Για να κατανοήσουμε καλύτερα την κλίμακα των αποτυχιών τραπεζών στις ΗΠΑ και το ρόλο που παίζουν οι τράπεζες στην ευρύτερη οικονομία και το χρηματοπιστωτικό σύστημα, ας εξετάσουμε τις πέντε μεγαλύτερες αποτυχίες τραπεζών.

1. Washington Mutual Bank

Η Washington Mutual Bank (γνωστή επίσης ως WaMu) ήταν μία από τις μεγαλύτερες τράπεζες στις ΗΠΑ πριν από την κατάρρευσή της τον Σεπτέμβριο του 2008. Η τράπεζα με έδρα το Σιάτλ ειδικεύεται στη χορήγηση στεγαστικών δανείων και σε άλλες υπηρεσίες καταναλωτικής τραπεζικής.

Η κατάρρευση της Washington Mutual Bank προκάλεσε απώλεια 307 δισεκατομμυρίων δολαρίων σε περιουσιακά στοιχεία, καθιστώντας την τη μεγαλύτερη αποτυχία τράπεζας στην ιστορία των ΗΠΑ εκείνη τη στιγμή. Το ίδρυμα υπέστη «τρέξιμο» καταθέσεων, με τους πελάτες του να αποσύρουν περίπου 17 δισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία μέσα σε δέκα ημέρες.

Πολλοί παράγοντες συνέβαλαν στην κατάρρευση της WaMu. Ένας από τους κύριους λόγους ήταν οι επικίνδυνες πρακτικές δανεισμού της τράπεζας, ιδιαίτερα στην αγορά υποπρωταστικών στεγαστικών δανείων. Η τράπεζα είχε εκδώσει μεγάλο αριθμό υψηλού κινδύνου στεγαστικών δανείων που ήταν πιθανό να αθετήσουν.

Η WaMu είχε επίσης εξαρτηθεί σε μεγάλο βαθμό από καταθέσεις από μεσάζοντες, γεγονός που την έκανε πιο ευάλωτη σε αλλαγές της αγοράς. Η διοίκηση της τράπεζας είχε επίσης κατηγορηθεί ότι συμμετείχε σε απάτες για να υπερβάλλει την οικονομική απόδοση της τράπεζας.

Στις 25 Σεπτεμβρίου 2008, η FDIC κατάσχεσε τη WaMu και πούλησε τα περιουσιακά της στοιχεία στην JP Morgan Chase για 1,9 δισεκατομμύρια δολάρια. Αυτό έγινε για να προστατευτούν οι καταθέτες και να αποτραπεί μια ευρύτερη χρηματοπιστωτική κρίση. Η κατάρρευση της WaMu θεωρήθηκε σημαντικό γεγονός στην κρίση του 2008 και οδήγησε σε αυξημένη επιτήρηση των πρακτικών δανεισμού των τραπεζών και της χρηματοοικονομικής αναφοράς.

2. Silicon Valley Bank

Η Silicon Valley Bank (SVB), τράπεζα που ειδικεύεται στη χρηματοδότηση VC, κατέρρευσε στις 10 Μαρτίου 2023, μετά από μια μαζική απορροή καταθέσεων που την άφησε αδύναμη να παραμείνει σε λειτουργία. Πριν την πτώχευση, η SVB διέθετε 175 δισεκατομμύρια δολάρια σε καταθέσεις και περιουσιακά στοιχεία αξίας 209 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Αναφέρεται ότι το 93% των καταθέσεων στη SVB δεν ήταν ασφαλισμένο από την FDIC.

Αυτό που συνέβη ήταν ότι οι καταθέσεις πελατών της SVB αυξήθηκαν δραματικά κατά τη διάρκεια της πανδημίας — από 60 δισεκατομμύρια δολάρια στο τέλος του 2020 σε περίπου 200 δισεκατομμύρια δολάρια το 2022. Η τράπεζα επένδυσε αυτά τα κεφάλαια σε ασφαλέστερα μέσα όπως ομόλογα. Ωστόσο, όταν η Ομοσπονδιακή Τράπεζα άρχισε να αυξάνει τα επιτόκια από σχεδόν μηδέν σε 4,58%, οι αποδόσεις των ομολόγων μειώθηκαν. Αυτό οδήγησε σε πιο αργή χρηματοδότηση των νεοσύστατων επιχειρήσεων, μειώνοντας το ρυθμό των καταθέσεων στη SVB.

Στις 8 Μαρτίου, η τράπεζα πούλησε 21 δισεκατομμύρια δολάρια σε χρεόγραφα με ζημίες 1,8 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Αυτό οδήγησε την Moody να μειώσει την πιστωτική αξιολόγηση της τράπεζας, ακολουθούμενη από αρκετές VC που απέσυραν τις καταθέσεις τους. Στις 9 Μαρτίου μόνο, οι πελάτες προσπάθησαν να αποσύρουν ρεκόρ 42 δισεκατομμύρια δολάρια από την τράπεζα, ισοδύναμα με το ένα τέταρτο των συνολικών καταθέσεων της τράπεζας, προκαλώντας «τρέξιμο» καταθέσεων.

Ανιχνεύοντας την ανάγκη παρέμβασης, οι ρυθμιστές τελικά αποφάσισαν να αναλάβουν δράση και έκλεισαν την τράπεζα. Αργότερα, η FDIC δημιούργησε μια νέα τράπεζα για να διαχειριστεί όλες τις ασφαλισμένες καταθέσεις της SVB.

Ωστόσο, οι ρυθμιστές διαβεβαίωσαν ότι οι καταθέτες θα έχουν πρόσβαση σε “όλα τα χρήματά τους”. Η κυβέρνηση του Τζο Μπάιντεν ανακοίνωσε επίσης το σχέδιο να υποστηρίξει όλους τους καταθέτες της SVB και να διαθέσει περισσότερο κεφάλαιο σε άλλες τράπεζες.

3. Signature Bank

Στις 12 Μαρτίου 2023, η Signature Bank έκλεισε από το Τμήμα Οικονομικών Υπηρεσιών της Πολιτείας της Νέας Υόρκης (NYDFS), το οποίο στη συνέχεια παρέδωσε τη τράπεζα στην FDIC μόλις δύο ημέρες μετά την είσοδο της Silicon Valley Bank σε διαχείριση.

Η ξαφνική κατάρρευση της SVB προκάλεσε πανικό στους πελάτες της Signature Bank, οι οποίοι απέσυραν πάνω από 10 δισεκατομμύρια δολάρια σε καταθέσεις. Αυτό οδήγησε σε «τρέξιμο» καταθέσεων που γρήγορα οδήγησε στην τρίτη μεγαλύτερη αποτυχία τράπεζας στην ιστορία των ΗΠΑ. Ενώ οι καταθέτες θα αποζημιωθούν πλήρως, οι μέτοχοι και ορισμένοι άλλοι αδιάσφαλοι οφειλέτες δεν θα προστατευτούν, δήλωσαν οι αρχές.

Η Signature Bank διέθετε 40 υποκαταστήματα, περιουσιακά στοιχεία 110,36 δισεκατομμυρίων δολαρίων και καταθέσεις 88,59 δισεκατομμυρίων δολαρίων στο τέλος του 2022, σύμφωνα με μια ρυθμιστική δήλωση. Η τράπεζα ιδρύθηκε το 2001 ως μια πιο φιλική προς τις επιχειρήσεις εναλλακτική λύση στις μεγάλες τράπεζες και είχε επεκταθεί στη Δυτική Ακτή.

Η Signature ήταν στην πραγματικότητα μια τράπεζα φιλική προς τα κρυπτονομίσματα που εντάχθηκε στον κλάδο το 2018 και βοήθησε στην επιτάχυνση της ανάπτυξης των καταθέσεων τα τελευταία χρόνια. Η τράπεζα δημιούργησε ένα δίκτυο πληρωμών 24/7 με την ονομασία Signet για πελάτες κρυπτονομισμάτων, το οποίο χρησιμοποιεί τεχνολογία blockchain για να επιτρέπει άμεσες τακτοποιήσεις. Ενώ η τράπεζα έχει σταδιακά αποχωρήσει από την αγορά κρυπτονομισμάτων, διέθετε ακόμη 16,5 δισεκατομμύρια δολάρια σε καταθέσεις από πελάτες που σχετίζονται με ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Η Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company (CINB) ήταν μια μεγάλη εμπορική τράπεζα με έδρα το Σικάγο του Ιλινόι, που ειδικευόταν σε εταιρικές δανειοδοτήσεις και άλλες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Κατά τη στιγμή της κατάρρευσης της, ήταν μία από τις δέκα μεγαλύτερες τράπεζες στις ΗΠΑ, με περισσότερα από 40 δισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία.

Τον Μάιο του 1984, η CINB αντιμετώπισε «τρέξιμο» καταθέσεων και κηρύχθηκε αδιάλυτη. Η τράπεζα ακολούθως ελήφθη υπό τον έλεγχο της FDIC. Η κατάρρευση της CINB προκάλεσε απώλειες δισεκατομμυρίων δολαρίων για την FDIC.

Όσον αφορά το τι συνέβη, πολλοί παράγοντες συνέβαλαν στην κατάρρευση της CINB. Ένας από τους κύριους λόγους ήταν η έκθεση της τράπεζας στον ενεργειακό τομέα, ο οποίος βίωνε μια σημαντική ύφεση εκείνη την εποχή.

Η CINB είχε χορηγήσει σημαντικά δάνεια σε εταιρείες πετρελαίου και φυσικού αερίου που δεν μπορούσαν να αποπληρώσουν τα χρέη τους. Επιπλέον, η τράπεζα είχε εμπλακεί σε επικίνδυνες πρακτικές δανεισμού, συμπεριλαμβανομένων δανείων σε χώρες του τρίτου κόσμου, γεγονός που προκάλεσε σημαντικές απώλειες. Η διοίκηση της CINB επίσης κατηγορήθηκε ότι συμμετείχε σε εσωτερικές πρακτικές δανεισμού, υποβαθμίζοντας περαιτέρω τη σταθερότητα της τράπεζας.

Μετά την ανάληψη ελέγχου της CINB, η FDIC παρείχε 4,5 δισεκατομμύρια δολάρια βοήθειας για τη σταθεροποίηση της τράπεζας. Αυτό περιελάμβανε άμεση έγχυση 1,5 δισεκατομμυρίων δολαρίων κεφαλαίου και εγγύηση 3 δισεκατομμυρίων δολαρίων σε καταθέσεις. Ωστόσο, αυτό δεν βοήθησε πολύ, καθώς η τράπεζα τελικά πουλήθηκε στην Bank of America (BAC ).

5. First Republic Bank

Η First Republic Bank (FRCB ) of Dallas, επίσης γνωστή ως First Republic Bank Corporation, ήταν μια εμπορική τράπεζα με έδρα το Ντάλας, Τέξας. Ιδρύθηκε το 1984 και κατέρρευσε το 1988 λόγω οικονομικών δυσκολιών.

Η εμπορική τράπεζα παρείχε κυρίως παραδοσιακές τραπεζικές υπηρεσίες σε ιδιώτες και επιχειρήσεις, συμπεριλαμβανομένων δανείων, καταθέσεων και λογαριασμών ταμιευτηρίου. Σε μια χρονική στιγμή, η τράπεζα κατείχε το 20% όλων των δανείων που χορηγούνταν από εμπορικές τράπεζες στο Τέξας.

Στον Σεπτέμβριο του 1988, η First Republic Bank of Dallas αντιμετώπισε «τρέξιμο» καταθέσεων και κηρύχθηκε αδιάλυτη. Ένας από τους κύριους λόγους της κατάρρευσης της ήταν η γρήγορη επέκταση της τράπεζας, η οποία οδήγησε σε σημαντικές απώλειες δανείων και αυξημένα λειτουργικά κόστη.

Επιπλέον, η τράπεζα είχε επίσης εμπλακεί σε επικίνδυνες πρακτικές δανεισμού, συμπεριλαμβανομένης της χορήγησης δανείων σε αναπτυξιακούς προγραμματιστές ακινήτων και της επένδυσης σε υψηλού κινδύνου περιουσιακά στοιχεία. Επιπλέον, η διοίκηση της τράπεζας είχε εμπλακεί σε απάτες για να υπερβάλλει την οικονομική απόδοση της τράπεζας.

Τελικά, η FDIC ανέλαβε τον έλεγχο της First Republic Bank of Dallas και παρείχε βοήθεια για τη σταθεροποίηση της τράπεζας. Ωστόσο, η FDIC υπέστη εκτιμώμενα 4 δισεκατομμύρια δολάρια κόστους λόγω της αποτυχίας των ασφαλισμένων θυγατρικών της τράπεζας. Αργότερα, αυτές οι 40 θυγατρικές τράπεζες κλείστηκαν και πουλήθηκαν στην NCNB Corporation, Βόρεια Καρολίνα.

Τελική Λέξη

Όπως είδαμε, τα «τρέξιμα» καταθέσεων συμβαίνουν περιστασιακά λόγω κακής διαχείρισης, οικονομικών υφέσεων, ρυθμιστικών προβλημάτων, απάτης, υπεξαίρεσης ή παραβιάσεων κυβερνοασφάλειας. Η πρόσφατη αποτυχία της SVB έχει ξανασημάνει ανησυχίες σχετικά με τις τραπεζικές πρακτικές.

Υπάρχει επίσης το ερώτημα τι συμβαίνει με τα χρήματα των πελατών όταν μια τράπεζα πρέπει να κλείσει. Η πλειονότητα των τραπεζών είναι ασφαλισμένη από την FDIC, η οποία προστατεύει τα χρήματα των καταναλωτών είτε πουλώντας την τράπεζα σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα είτε πληρώνοντας άμεσα τους καταθέτες μέχρι 250.000 δολάρια.

Αν η τράπεζά σας πουληθεί, τα χρήματά σας είναι συνήθως διαθέσιμα στον νέο λογαριασμό σας μέσα σε λίγες εργάσιμες ημέρες, με τους όρους και τις προϋποθέσεις να παραμένουν οι ίδιοι. Ωστόσο, εάν ένας μεγάλος αριθμός καταθετών επηρεαστεί από την αποτυχία της τράπεζας, μπορεί να χρειαστεί περισσότερο χρόνο πριν έχετε πρόσβαση στα κεφάλαιά σας.

Αλλά τι μπορείτε να κάνετε για να προστατευτείτε από τους κινδύνους αποτυχίας τράπεζας; Συνιστάται να διασπείρετε τα χρήματά σας σε πολλές τράπεζες. Η επιλογή μιας καλά ρυθμιζόμενης και οικονομικά υγιούς τράπεζας είναι επίσης σημαντική, όπως και η τακτική παρακολούθηση της δραστηριότητας και των καταστάσεων του λογαριασμού σας για να προστατευτείτε από λάθη ή απάτες.

Πέρα από όλα αυτά, παραμείνετε ενημερωμένοι ακολουθώντας τις οικονομικές ειδήσεις και τις τάσεις, κάτι που μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε σημάδια προειδοποίησης αστάθειας στην τράπεζά σας. Συνολικά, είναι σημαντικό να είστε προετοιμασμένοι και να προστατεύετε τα χρήματά σας σε περίπτωση αποτυχίας τράπεζας.