Fed, FDIC ve OCC 18 Aylık Denetim Döngüsü Eşiğini 6 Milyar Dolar’a Yükseltti

Federal Reserve Board, Federal Deposit Insurance Corporation ve Office of the Comptroller of the Currency, 10 Eylül 2026’da, topluluk bankalarının 18 aylık yerinde inceleme döngüsüne uygun sayısını artıran ortak bir geçici nihai kural yayımladı; belirli denetlenen kurumlar için toplam varlık eşiğini 3 milyar dolardan 6 milyar dolara yükseltti ve uygun küçük, karmaşık olmayan firmalar için denetim aralığını 12 aydan 18 aya uzattı.

Bu kural, 11 Temmuz 2026’da Public Law 119-101 olarak yürürlüğe giren 21. Yüzyıl Konut Yolu Yasası’nın (21st Century ROAD to Housing Act) 903. maddesini uygular ve Federal Deposit Insurance Act’in 10(d) bölümünü değiştirir. FDI Yasası’nın 10(d)(1) bölümü, ilgili federal bankacılık kurumunun her sigortalı mevduat kurumunu her 12‑aylık dönemde en az bir kez tam kapsamlı, yerinde denetim yapmasını genel olarak zorunlu kılar. Yasa öncesinde, yalnızca toplam varlıkları 3 milyar doların altında olan uygun kurumlar 18 aylık döngüye hak kazanıyordu; bu seviye Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act’in 210. maddesi tarafından belirlenmişti. Ajanslar, bu değişiklikleri uygulayan geçici nihai kuralları Ağustos 2018’de, nihai kuralları ise Aralık 2018’de yayımlamıştı.

Ortak duyuruda, ajanslar bu küçük, karmaşık olmayan firmalar için denetim döngüsünü uzatmanın “düşük riskli kurumlar için zaman ve kaynak harcamasını da içeren yükü uygun şekilde azalttığını” belirttiler. Uzatılan döngü, nispeten düşük risk profiline sahip küçük bankalar için geçerlidir ve ajanslar, planlı denetimler arasında mevcut uzaktan izleme uygulamasını sürdüreceklerini söylediler. Yasa gereği, uygun kurumların iyi yönetilen ve iyi sermayelendirilmiş olarak kabul edilmesi gibi belirli kriterleri karşılaması gerekir.

Uygunluk Kriterleri ve Tahmini Kapsam

Değiştirilen 10(d)(4) bölümü uyarınca, sigortalı bir mevduat kurumu, toplam varlıkları 6 milyar doların altında ise, iyi sermayelendirilmişse, en son denetiminde iyi yönetildiği ve bileşik durumu “mükemmel” ya da, varlıkları 200 milyon doların üzerinde olmayan bir kurum için “mükemmel” veya “iyi” olarak bulunmuşsa, FDIC ya da ilgili federal bankacılık kurumu tarafından resmi bir yaptırım süreci ya da emir altında değilse ve tam kapsamlı, yerinde bir denetimin gerekeceği önceki 12‑aylık dönemde kontrol değişikliği yaşanmamışsa, uzatılmış döngüye hak kazanır.

Kuruluşlar, bileşenlerinin ilk harflerinden oluşan bir akronim olan CAMELS (Capital adequacy, Asset quality, Management, Earnings, Liquidity, Sensitivity to market risk) adıyla da bilinen Tekdüzen Finansal Kurumlar Değerlendirme Sistemi (Uniform Financial Institutions Rating System) kapsamında değerlendirilir. CAMELS bileşik puanları 1 ve 2, sırasıyla “mükemmel” ve “iyi” anlamına gelir ve bir kurum, en son denetiminde yönetim bileşen puanı da 1 veya 2 almışsa iyi yönetilmiş sayılır. “İyi sermayelendirilmiş” tanımı, FDI Yasası’nın 38. bölümü tarafından, bir kurumun ilgili her sermaye ölçütü için gerekli asgari seviyenin çok üzerinde olduğunu ifade eden hızlı düzeltici eylem çerçevesi kapsamında tanımlanır.

Yasa ayrıca, FDI Yasası’nın 10(d)(10) bölümünü değiştirerek, her ajansa, “mükemmel” veya “iyi” bileşik durumu ve toplam varlıkları 6 milyar dolara kadar (3 milyar dolardan artırılmış) olan uygun kurumlar için düzenleme yoluyla 18 aylık döngüyü uzatma takdiri yetkisi verdi; bu tutarın güvenlik ve sağlamlık ilkeleriyle uyumlu olduğuna ajans karar verirse. Federal Register bildirisinde, ajanslar “iyi” bileşik duruma sahip kurumlar için maksimum varlık tutarını 6 milyar doların altına yükseltmenin bu standarda uygun olduğunu belirttiler.

Ajanslar, kuralın uzatılmış döngüye hak kazanabilecek banka ve tasarruf birliği sayısını yaklaşık 188 artıracağını tahmin ediyor; bunların 95’i FDIC, 50’si OCC ve 43’ü Board tarafından denetlenecek ve bu da toplam uygun kurum sayısını 4.016’ya çıkaracak. Tahmin, ayrıca yaklaşık 19 ek ABD şubesi ve yabancı bankaların ajansını da içeriyor; bunların birisi FDIC, 10’u OCC ve sekiz’i Board tarafından denetlenecek. Bu tahminler, Board ve FDIC için 11 Temmuz 2026, OCC için 30 Temmuz 2026 tarihli aktif kurumlar üzerinden, 31 Mart 2026 tarihli Call Report ve FFIEC 002 raporundaki ABD şubeleri ve yabancı banka ajanslarının varlık ve yükümlülük verileri kullanılarak yapılmıştır.

Ajanslar, denetim döngüsünü uzatmanın, ortaya çıkan sorunların yerinde denetimle tespit edilmeden önce daha uzun bir sürede gelişebileceği bir pencere yarattığını kabul ettiler. Nispeten basit risk profiline sahip, düşük riskli ve mevcut bir yaptırım eylemi ya da emri bulunmayan bu küçük, iyi dereceli kurumlar için altı aylık uzatmanın finansal bozulma ya da başarısızlık riskini anlamlı derecede artırmayacağını, sıkı uygunluk şartları, genellikle Call Report temelli analizleri içeren uzaktan izleme faaliyetleri ve gerektiğinde ya da uygun olduğunda uygun kurumları daha sık denetleme yetkilerini koruduklarını belirttiler. Ekonomik analizlerinde, toplam varlıkları 3 milyar dolar ile 6 milyar dolar arasında olan uygun kurumların daha seyrek denetimlerden maliyet tasarrufu elde edeceğini, ancak fayda etkilerinin kurum bazında değişeceğini ve doğru tahmin edilmesinin zor olduğunu söylediler. Uygun kurumlar, uyum takvimlerini, politikalarını ve denetim hazırlık takvimlerini güncellemek gibi sınırlı tek seferlik uygulama maliyetleriyle karşılaşabilir.

Kural, yabancı bankaların ABD şubeleri ve ajansları için eşdeğer bir değişiklik yaparak eşik değerini 3 milyar dolardan 6 milyar dolara yükseltiyor; bu, 1978 Uluslararası Bankacılık Yasası’nın 7(c)(1)(C) maddesiyle uyumludur ve yabancı bankaların federal ve eyalet şubeleri ile ajanslarını ulusal ya da eyalet bankaları kadar sık yerinde denetim kapsamına alır. Değiştirilen Board Regulation K kapsamında, toplam varlıkları 6 milyar doların altında olan bir yabancı banka şubesi ya da ajansı, en son denetiminde 1 veya 2 ROCA puanı almış ve belirli diğer denetim kriterlerini karşılamışsa 18 aylık döngüye hak kazanır.

Onay Süreci ve Kural Yapma Mekanizması

Board personeli, 21 Ağustos 2026 tarihli Board’a notta, OCC ve FDIC ile birlikte benimsenmesini önererek, Federal Register’da yayımlanmadan önce teknik, maddi olmayan değişiklikler yapma yetkisi talep ederek, ortak geçici nihai kuralın yayımlanması için onay istedi. Personel notu, kuralın uygun eyalet üye bankalarının sayısını yaklaşık 35, yabancı bankaların eyalet lisanslı şube ve ajanslarını ise yaklaşık sekiz artıracağını tahmin etti. Board’un oylama kaydı, 8 Eylül 2026’da Board’un geçici nihai kuralı oybirliğiyle onayladığını gösteriyor: Başkan Warsh, Başkan Yardımcısı Jefferson, Denetim Başkan Yardımcısı Bowman ve Governor’lar Barr, Cook, Powell ve Waller oy kullandı; karşı oy ve çekimser yok.

Ajanslar, daha önce uzatılmış döngü eşiğini 1997’de 250 milyon dolar, 2007’de 500 milyon dolar, 2016’da 1 milyar dolar ve 2018’de 3 milyar dolar olarak artırmış; her durumda değişikliği başlangıçta geçici nihai kural olarak uygulamışlardır.

Kural, OCC düzenlemelerini Docket ID OCC-2026-0761 ve RIN 1557-AF59 kapsamında 12 CFR 4.6 ve 4.7’de, Board düzenlemelerini Regulation H altında 12 CFR 208.64 ve Regulation K altında 12 CFR 211.26’da, FDIC düzenlemelerini ise RIN 3064-AG33 kapsamında 12 CFR 337.12 ve 347.211’de değiştirir; her durumda uygulanabilir eşik 6 milyar doların altına revize edilir.

Bilgi ve Düzenleyici İşler Ofisi (Office of Information and Regulatory Affairs), bu kural yapımının Yürütme Emri 12866 kapsamında önemli bir düzenleyici eylem olmadığını ve kuralın Yürütme Emri 14192 kapsamında bir düzenleyici eylem olmadığını belirledi. Yönetim ve Bütçe Ofisi (Office of Management and Budget), Kongre İnceleme Yasası kapsamında büyük bir kural olmadığını ve ajansların kuralı ve ilgili raporları Kongreye ve Hükümet Hesap Verebilirlik Ofisi’ne sunacağını belirtti. Ajanslar ayrıca, Düzenleyici Esneklik Yasası analizlerinin uygulanmadığını, çünkü önerilen kural hakkında bir bildirim yapılmadığını ve Küçük İşletme İdaresi kurallarıyla tanımlanan küçük varlıkların artan varlık eşiklerinden etkilenmeyeceğini sonuçlandırdı.

Ajanslar, Yönetim Prosedürü Yasası’nın (Administrative Procedure Act) iyi neden istisnası kapsamında, önceden bildirim ve yorum almadan kuralı yayımladılar; bu, düzenlemelerin zaten yürürlükteki yasa ile uyumlu olmasını, küçük, iyi sermayelendirilmiş ve iyi yönetilen kurumlar üzerindeki düzenleyici yükü azaltmasını ve kurumların ve ajansların yeni döngü altında denetim planlamaya başlaması için gereken kesinliği sağlamasını ifade etti. Kuralın, APA’nın 30 günlük gecikmeli yürürlük tarihinden muaf olduğunu, çünkü bir muafiyet tanıdığını belirttiler. Geçici nihai kural, Federal Register’da yayımlanır yayımlanmaz hemen yürürlüğe girer ve ajanslar 30 gün boyunca yorum kabul edecektir.