Pagsabay sa USA: Mga Panukat na Pinansyal na Dapat Maabot

Bilang isang responsableng mamumuhunan, dapat mong malaman ang mga panukat na pinansyal na dapat mong asahan na maabot sa bawat yugto ng buhay upang matiyak na handa ka para sa pagreretiro. Ang pag-iipon para sa pagreretiro ay isang panghabambuhay na proseso na dapat magsimula kapag ikaw ay isang batang adulto at nagiging mas pinong habang tumatanda ka. Dahil dito, mahalagang maunawaan kung nasaan ka upang maayos na masukat ang iyong sitwasyon. Narito ang ilang pananaw sa mga panukat na pinansyal na dapat mong subukang maabot batay sa iyong edad.

Pag-unawa sa Iyong Pangangailangan para sa Pinansyal na Seguridad

Maraming salik ang bumubuo sa iyong pondo para sa pagreretiro. Ang iyong savings account ay maliit lamang na bahagi ng ekwasyong ito. Para sa karamihan, ang pagreretiro ay magsasama ng ipon, mga asset, at iba pa. Ang pamamaraang ito ay nagbibigay sa iyo ng mas mahusay na paghahanda habang patuloy na bumababa ang halaga ng USD. Karaniwan, dapat magtabi ka ng hindi bababa sa 5-15% ng iyong kita para sa pagreretiro.

Kabuuang Halaga

Dapat maunawaan ang konsepto ng net worth upang maayos na maghanda para sa pagreretiro. Ang iyong net worth ay ang kabuuan ng lahat ng iyong mga asset at pondo na ibinabawas ang iyong mga gastusin. Kasama sa iyong mga asset ang mga ari-arian, ipon, negosyo, o iba pang paraan ng paglikom ng kita. Sa bawat yugto ng iyong buhay, dapat sumasalamin ang iyong net worth sa iyong mga layunin sa pagreretiro. Kapansin-pansin, ang median na net worth ng mga mamamayan ng US ay malayo sa halagang kailangan para sa pagreretiro (higit pang detalye mamaya).

Pinagmulan – Empower

Mahalaga ang Iyong Lokasyon

Ang unang bagay na dapat mong isaalang-alang kapag tinutukoy kung paano ang iyong estratehiya sa pagreretiro ay ang lokasyon kung saan mo plano magretiro. Ang gastusin sa pamumuhay sa bawat lungsod at estado ay lubhang nag-iiba. Ang malalaking lungsod tulad ng New York o Los Angeles ay magastos nang husto para sa komportableng pagreretiro kumpara sa mga hindi gaanong ‘glamorous’ na lokasyon.

Ang cost of living index ay pinagsasama ang iba’t ibang salik upang matukoy ang aktwal na gastusin sa pamumuhay sa isang lugar. Dapat magsilbing gabay ang index na ito. Pinapadali nito ang paghahanap ng lungsod na magbibigay-daan sa iyo na magkaroon ng makabuluhan at malusog na pagreretiro at dapat idagdag sa iyong estratehiya.

Mga Panukat na Pinansyal na Dapat Maabot

Ang pag-unawa sa mga panukat na pinansyal na dapat maabot ay magbibigay-daan sa iyo upang masukat ang iyong pag-unlad nang real-time. Malalaman mo rin kung kailangan mong baguhin ang ilang bahagi ng iyong estratehiya upang manatili sa tamang iskedyul para sa pagreretiro. Kapansin-pansin, habang mas bata ka, maaaring mas mahirap ang pagpasok sa pag-iisip ng pagreretiro. Gayunpaman, mas maaga kang magsimula, mas madali ang proseso.

Mga Panukat na Pinansyal na Dapat Maabot sa Iyong 20s

Alinsunod sa pinakabagong Federal Reserve Survey of Consumer Finances (2023), ang karaniwang kita para sa isang nasa kanilang 20s ay mula $29,770 hanggang $38,000. Ito ay mga unang yugto ng iyong karera sa pamumuhunan; para sa karamihan, ito ang unang pagkakataon na naging mahalaga ang pag-iipon para sa pagreretiro.

Maaaring tila malayo pa ang pagreretiro, ngunit ito ay papalapit nang mas mabilis kaysa sa inaasahan mo. Sa mga unang yugto na ito, pinakamahirap mag-ipon para sa pagreretiro. Ang mga pangunahing hadlang ay mababang potensyal na kita, kakulangan sa karera, katatagan, at edukasyon. Para sa maraming tao, ang mga taong ito ay panahon ng pagkatuto sa loob at labas ng silid-aralan.

Disiplina sa Pananalapi

Ang pagpapabuti ng iyong disiplina sa pananalapi ay dapat maging prayoridad sa yugtong ito ng buhay. Kailangan mong matutunan ang pamamahala ng utang, kung paano kontrolin ang gastusin, kung paano magtayo ng emergency fund, at kung paano paghusayin ang kasanayan sa pagba-budget. Lahat ng mga ito ay makakatulong sa iyo kapag lumipat ka mula sa entry-level na posisyon na $20k patungo sa mas malaking oportunidad sa karera, na magpapahintulot sa iyo na mag-ipon nang higit pa.

Ang pinakamainam na opsyon para sa grupong ito ay pumili ng landas sa karera. Mula doon, magandang panahon na para simulan ang 401(k). Karamihan sa mga employer ay nag-aalok na ngayon ng opsyong ito, kaya madaling makapagsimula. Magtuon din sa pagpapabuti ng iyong pag-unawa sa pananalapi, na magpapadali sa pag-iipon para sa iyong tahanan, pagreretiro, pamilya, at mga hinaharap na asset tulad ng mga negosyo.

Magkano ang Kailangan Ko para Magretiro?

Maraming iba’t ibang formula upang matukoy kung mayroon kang tamang ipon para sa pagreretiro. Ang pinaka-karaniwan ay maghangad ng 1 hanggang 1.5 beses ng iyong taunang kita kapag ikaw ay bata pa. Kung kumikita ka ng $100k kada taon, dapat mayroon kang humigit-kumulang $100-150k na naipon.

Mga Panukat na Pinansyal na Dapat Maabot sa Iyong 30s

Ngayon na nasa iyong 30s ka na, binubuksan mo ang pinto sa mas mataas na sahod, posisyon, at mas maraming oportunidad. Ang karaniwang kita para sa mga tao sa kanilang 30s sa US ay $39,000 – $49,000. Ang karaniwang ipon para sa iyong 30s ay $20,540 na may median na $5,400.

Para sa karamihan, doble na ang kinikita mo kumpara noong iyong 20s. Ang karagdagang pondong ito ay maaaring susi sa pagsisimula ng epektibong plano sa pagreretiro. Hindi tulad ng iyong kabataan, nakatuon ka na ngayon sa pagkuha ng mga asset, pagpapabuti ng iyong karera, at pagbuo ng mas matibay na pundasyon para sa iyong hinaharap. Sa iyong 30s, dapat mong bigyan ng karagdagang diin ang iyong mga plano sa pagreretiro at pag-iipon. Ito ay magandang panahon upang bawasan ang utang, tulad ng mga student loan, hangga’t maaari.

Palaguin ang Iyong Ipon

Kapansin-pansin, ito ay magandang panahon upang ipagpatuloy ang paglago ng iyong ipon at sumubok sa pamumuhunan. Ang pag-invest ng iyong pondo ay maaaring matalinong paraan upang magamit ang iyong ipon. Gayunpaman, kailangan mong magkaroon ng matibay na pag-iisip at pag-unawa sa pananalapi upang matiyak na hindi mo ilalagay sa panganib ang ipon na inilaan para sa pagreretiro kaysa sa mga pondong nakalaan lamang para sa pamumuhunan.

Ang mga natutong maayos ang disiplina sa pananalapi at pamumuhunan ay makikita ang bunga ng kanilang pagsisikap at determinasyon sa puntong ito. Ang kanilang dagdag na pag-unawa ay nagbibigay-daan upang iwasan ang mga karaniwang pagkakamali na kadalasang nararanasan ng mga hindi nagkaroon ng matibay na edukasyon sa larangang ito noon.

Pagmamay-ari ng Bahay

Karamihan ng tao ay maghahangad na makuha ang kanilang unang tahanan sa kanilang 30s. Upang maisakatuparan ito, kailangan mo ng ipon at pag-unawa sa proseso ng pagbili ng real estate. Ang iyong unang tahanan ay isa sa pinakamahalagang pamumuhunan na maaari mong gawin. Dahil dito, makatuwiran na maglaan ng oras upang matuto tungkol sa real estate at iba pang pamumuhunan na makakatulong gawing mas madali ang iyong 40s.

Papaliit na ang pagreretiro, at mayroon ka nang mas maraming responsibilidad. Halimbawa, karamihan ay may mga anak, bayad sa kotse, at upa o mortgage na kailangang bayaran habang patuloy na binubuo ang kanilang pondo para sa pagreretiro. Dahil dito, kailangan mong magpokus sa pagpigil ng labis na gastusin at iwasan ang mga karaniwang pagkakamali tulad ng pagbili ng bahay na masyadong mahal.

Magkano ang Kailangan Ko para Magretiro nang Ligtas?

Ang 30s ay patuloy na magandang panahon upang maghangad ng humigit-kumulang 1 hanggang 1.5 beses ng iyong kita sa ipon. Kakaumpisa mo pa lamang ang iyong karera, at may malalaking gastusin ka tulad ng pamilya at down payment sa bahay na magpapabagal sa proseso ng pag-iipon.

Mga Panukat na Pinansyal na Dapat Maabot sa Iyong 40s

Sa pagpasok mo sa iyong 40s, magbabago ang iyong mga prayoridad sa pananalapi. Ngayon ay naghahanap ka ng mas kaunting mapanganib na pamumuhunan kumpara noong iyong 30s. Mayroon ka na ring karanasan sa pamumuhunan at naranasan mo na ang ilang siklo ng merkado. Sa edad na ito, ang karaniwang kita ay $50,000. Ang karaniwang ipon ay $41,540, na may median na $7,500.

Karamihan ng tao sa kanilang 40s ay nag-isip na ng pagba-budget para sa kanilang pagreretiro. Mas matanda ka na ngayon at may mas maraming responsibilidad sa pananalapi. Sa edad na ito, madalas na nagkakamali ang mga tao sa kanilang pagreretiro sa pamamagitan ng labis na paggastos sa mga bagong bahay, bakasyon, at iba pang obligasyon.

Dahil dito, mahalagang kontrolin ang iyong gastusin at magpokus sa pagbuo ng mga asset. Halimbawa, ang mga paupahang ari-arian ay mahusay na paraan upang lumikha ng passive income na makakatulong sa iyo kahit na ikaw ay masyadong matanda na para magtrabaho. Dapat mayroon ka nang 3 beses ng iyong taunang kita na naipon pagdating mo sa iyong 50s.

Ang isang taong kumikita ng $100k kada taon ay dapat may humigit-kumulang $300k na naipon para sa pagreretiro. Dapat din siyang magkaroon ng ilang asset na makakatulong upang matiyak na hindi mauubos ang pondo para sa pagreretiro, kahit sa panahon ng mataas na implasyon at mababang purchasing power.

Mga Panukat na Pinansyal na Dapat Maabot sa Iyong 50s

Nasa iyong 50s ka na ngayon, at ang pagreretiro ay malapit na. Ito na ang huling yugto ng karerang iyong tinakbo buong buhay mo. Ang karaniwang kita para sa grupong ito ay nananatiling pareho sa iyong 40s, na $50,000. Sa puntong ito ng iyong paglalakbay, dapat mayroon ka nang humigit-kumulang 6 na beses ng iyong taunang kita na naipon.

Ang karagdagang ipon ay makakatulong upang mabigyan ka ng access sa mga oportunidad sa pamumuhunan. Magkakaroon ka na ng maayos na propesyonal na karera at dapat may ilang asset tulad ng paupahang ari-arian, na magbibigay ng karagdagang kita upang mapunan ang anumang kinikita mo pa rin.

Sa iyong 50s, matalino na i-diversify ang iyong portfolio. Sa edad na ito, kailangan ang iyong mga pamumuhunan ay mababa ang panganib at napatunayan na. Ang layunin ay i-maximize ang iyong pondo para sa pagreretiro sa pamamagitan ng paggamit ng mga asset upang lumikha ng passive income. Ang pamamaraang ito ay nagbibigay-daan sa iyo na huminto sa direktang pagtatrabaho nang hindi binabawasan ang kalidad ng iyong buhay sa pagreretiro.

Mga Panukat na Pinansyal na Dapat Maabot sa Iyong 60s

Sa iyong 60s, sana ay magreretiro ka na agad. Kapansin-pansin, kaunti lamang ang pagbabago sa kinikita ng 40-taong gulang at 60-taong gulang sa average. Gayunpaman, dapat mayroon kang malaking ipon at mga asset na gumagana para sa iyo sa panahong ito. Sa edad na ito rin maraming tao ang lumilipat sa fixed income sa pamamagitan ng pensyon at iba pang estratehiya sa pagreretiro.

Dapat mayroon kang 12 beses ng iyong taunang sahod na naipon sa panahong ito. Ang mga ipon na ito, kasama ang kita mula sa iyong mga asset, ay dapat sapat upang mapanatili ang iyong pamumuhay at payagan kang tulungan ang mga pinakamahalaga sa iyo. Kapansin-pansin, sa iyong 60s, mas predictable ang iyong kita, ngunit maaaring biglang magbago ang iyong mga gastusin depende sa iyong kalusugan at iba pang salik.

Ang Maagang Pagsisimula ay Mahalaga sa Iyong Tagumpay

Isang bagay na dapat mong isaalang-alang ay kung paano nagpapadali ang maagang pagsisimula sa pagpaplano ng pagreretiro. Ang pagpaplano para sa iyong pagreretiro ay isang marathon, hindi sprint. Dahil dito, hindi mo kailangang maghanap ng napakalaking sweldo upang mabuhay nang komportable kapag ikaw ay mas matanda na.

Ang pinakamainam na estratehiya ay dahan-dahang mag-ipon ng kayamanan sa paglipas ng panahon, kasabay ng iyong pag-unawa sa pananalapi. Habang ikaw ay lumalago, makikita mong lumalago rin ang iyong pondo para sa pagreretiro, na sumasalamin sa mas mahusay mong pag-unawa at mga oportunidad.

Pagbabago ng Iyong Estratehiya sa Pamumuhunan batay sa Iyong Edad

Isang bagay na dapat matutunan ay maaari kang mag-invest nang iba kapag ikaw ay mas bata dahil may oras kang makabawi mula sa mga pagkalugi. Dahil dito, ang mga batang mamumuhunan ay maaaring samantalahin ang mga umuusbong na teknolohiya tulad ng Bitcoin upang takasan ang implasyon at iba pang suliranin na bumabalot sa tradisyonal na merkado.

Mga Tip para sa Pagbuo ng Kabuuang Halaga

Ang ilang tip para sa pagbuo ng iyong pondo para sa pagreretiro ay maaaring gawing mas madali ang proseso. Ang mga hakbang na ito ay titiyak na hindi ka mauwi sa isang mapanganib na sitwasyon habang tumatanda ka at nagiging limitado ang iyong mga opsyon.

Bawasan ang Utang

Ang unang rekomendasyon ay magpokus sa pag-alis ng mataas na interes na utang. Ang mga bayad sa utang tulad ng credit cards ay pangunahing dahilan kung bakit walang ipon ang mga tao. Ang mga bayad na ito ay dinisenyo upang tumaas sa paglipas ng panahon, na nag-iiwan sa iyo ng kaunting natitira para sa pagreretiro. Magtuon sa pagbabayad ng credit cards, student loans, at mortgage, upang matiyak na ang iyong kita ay mapupunta sa iyong buhay at pagreretiro.

Kontrolin ang Gastusin

Isa pang tip ay matutunan kung paano kontrolin ang iyong gastusin. Nakakalungkot makita ang isang tao na may magandang kita ngunit walang ipon dahil sa walang kontrol na paggastos. Ang hakbang na ito ay nakasalalay sa pagkontrol ng iyong emosyon at mga gawi. Huwag magulat kung wala kang pagreretiro kung may problema ka sa pagsusugal o bisyo sa droga na kumukonsumo ng lahat ng iyong dagdag na kita.

Magtakda ng limitasyon sa gastusin at sundin ito. Ang mga limitasyong ito ay makakatulong sa pagbuo ng iyong disiplina sa pananalapi at titiyak na hindi mo hahayaang makaapekto ang iyong emosyon sa matitibay na desisyon sa pananalapi. Kapag napagmaster mo na ang pagkontrol ng gastusin, handa ka nang magsimulang mag-ipon sa bagong antas.

I-Automate ang Iyong Pag-iipon

Ang pag-a-automate ng proseso ng iyong pag-iipon ay mahusay na paraan upang pasimplehin ang pagreretiro. Maaaring gawin ang hakbang na ito sa iba’t ibang paraan. Maaari kang magkaroon ng pondo para sa pagreretiro na awtomatikong kumukuha ng pondo mula sa iyong sahod at inilalagay ito bilang asset o 401(k). Tinitiyak ng pamamaraang ito na agad na napupunta ang mga pondo kung saan dapat.

Ang pag-a-automate ng iyong pag-iipon ay mas madali kaysa dati. Ang mga app tulad ng Acorn ay nagbibigay-daan sa sinuman na awtomatikong ipadala ang kanilang sukli mula sa mga pagbili patungo sa kanilang retirement account. Ang madaling-gamitin na app na ito ay libre i-download at isa lamang ito sa maraming opsyon sa pag-iipon na nag-a-automate ng proseso.

Ang Mga Panukat na Pinansyal ay Hindi Nakapirmi.

Ngayon na nauunawaan mo na ang mga panukat na pinansyal na dapat mong maabot upang makabuo ng malusog na pondo para sa pagreretiro, handa ka nang simulan ang proseso. Kapansin-pansin, ang paglago ng iyong pondo para sa pagreretiro ay dapat sabayan ng paglago ng iyong kaalaman sa pananalapi. Sa gayon, magkakaroon ka ng pondo para magretiro at pag-unawa kung paano ito gagamitin.

Matuto ng Iba pang Pinansyal Tips sa Filipino (Tagalog).