Mga Plano ng Pensyon na Defined Benefit at Defined Contribution – Ano ang Pagkakaiba?

Ang pagpaplano para sa pagreretiro ay napakahalaga, lalo na sa mundong patuloy na tumataas ang gastusin sa pamumuhay. Sentro sa planong ito ang mga plano ng pensyon, na karaniwang may dalawang anyo: Defined Benefit (DB) at Defined Contribution (DC) na mga plano. Ang artikulong ito ay masusing tinitingnan ang mga detalye ng mga planong ito, upang matulungan kang gumawa ng mga may-kabatirang desisyon para sa isang ligtas na hinaharap.

Pag-unawa sa Pagkakaiba ng mga Pensyon

Tulad ng nabanggit, sa pagtaas ng gastusin sa pamumuhay, mahalaga ang pagkakaroon ng pinansyal na buffer para sa iyong pagreretiro. Gayunpaman, ang wastong pagpaplano para sa pagreretiro ay makakasiguro na mapanatili mo ang komportableng pamumuhay habang natutugunan din ang mga hindi inaasahang gastusin sa iyong gintong taon.

Defined Benefit

Ang Defined Benefit (DB) na plano ng pensyon ay isang uri ng plano sa pagreretiro kung saan tinitiyak ng employer ang isang tiyak na buwanang benepisyo sa mga empleyado pagdating ng pagreretiro. Ang halaga ng benepisyo ay nakatakda na, batay sa isang pormula na karaniwang isinasaalang-alang ang mga salik tulad ng sahod ng empleyado, edad, at taon ng serbisyo. Narito ang mga pangunahing punto tungkol sa mga Defined Benefit na plano ng pensyon:

Garantiyadong Buwanang Benepisyo: Ang katangian ng mga DB na plano ay ang garantiyadong buwanang kita na kanilang ibinibigay sa pagreretiro.

Pinondohan ng Employer: Kadalasang ang mga employer ang responsable sa pag-ambag at pamamahala ng pondo, bagaman maaaring kailanganin din ang kontribusyon ng mga empleyado sa ilang mga plano.

Panganib sa Pamumuhunan: Ang panganib sa pamumuhunan sa mga DB na plano ay pinapasan ng employer, hindi ng mga empleyado. Responsibilidad ng employer na tiyakin na may sapat na pondo upang matugunan ang mga hinaharap na obligasyon sa pensyon.

Pormulang Benepisyo: Ang benepisyo sa pagreretiro ay kinukuwenta sa pamamagitan ng isang pormula, kadalasang batay sa huling o average na sahod ng empleyado, at sa bilang ng taon na kanilang pinagtrabaho sa kumpanya.

Proteksyon laban sa Implasyon: Ang ilang DB na plano ay maaaring magbigay ng proteksyon laban sa implasyon, inaayos ang mga benepisyo upang mapanatili ang kapangyarihan sa pagbili.

Benepisyo Habang Buhay: Karaniwang nagbibigay ang mga DB na plano ng mga benepisyo sa buong buhay ng retirado, at maaaring ipagkaloob ang mga benepisyo sa asawa o iba pang benepisyaryo pagkatapos ng kamatayan ng retirado.

Regulado: Ang mga planong ito ay nasasailalim sa mga regulasyon ng pamahalaan upang matiyak ang kanilang solvency at proteksyon ng mga benepisyo ng mga empleyado.

Limitadong Kakayahang Magbago: Karaniwan, ang mga empleyado ay may kaunti o walang kontrol sa mga desisyon sa pamumuhunan o kakayahang pamahalaan ang mga pondo.

Ang mga Defined Benefit na plano ay karaniwang itinuturing na mas tradisyonal na mga plano ng pensyon, na nagbibigay ng antas ng pinansyal na seguridad at katiyakan sa pagreretiro. Gayunpaman, naging mas bihira ang mga ito sa pribadong sektor sa mga nagdaang taon dahil sa kanilang gastos at pinansyal na panganib na idinudulot sa mga employer.

Defined Contribution

Ang Defined Contribution (DC) na plano ng pensyon ay isang plano sa pagreretiro kung saan parehong nag-aambag ang mga empleyado at employer sa mga indibidwal na account na itinatag para sa bawat kalahok na empleyado. Hindi tulad ng mga Defined Benefit na plano, ang mga benepisyo sa pagreretiro sa isang DC na plano ay hindi nakatakda nang pauna kundi nakadepende sa mga kontribusyong ginawa at sa pagganap ng mga napiling pamumuhunan. Narito ang mga pangunahing aspeto ng mga Defined Contribution na plano ng pensyon:

Indibidwal na Account: Bawat kalahok ay may indibidwal na account, at ang mga benepisyo ay batay sa halagang inambag kasama o bawas ang mga kita o pagkalugi sa pamumuhunan.

Rate ng Kontribusyon: Kapwa ang mga empleyado at employer ay maaaring mag-ambag, kung saan ang mga rate ay kadalasang tinutukoy sa mga tuntunin ng plano.

Kontrol sa Pamumuhunan: Kadalasang may kakayahan ang mga empleyado na pumili kung paano i-invest ang kanilang mga kontribusyon mula sa isang hanay ng mga opsyon sa pamumuhunan na ibinibigay ng plano.

Panganib sa Pamumuhunan: Ang panganib sa pamumuhunan ay pinapasan ng mga empleyado, hindi ng employer. Ang halaga ng account ay maaaring magbago batay sa pagganap ng pamumuhunan.

Lumago nang Tax-Deferred: Ang mga kontribusyon ay karaniwang ginagawa sa pre-tax na batayan, at ang kinikita mula sa pamumuhunan ay lumalaki nang tax-deferred hanggang sa pag-withdraw.

Mga Kundisyon sa Pag-withdraw: Maaaring magsimulang mag-withdraw ng pondo ang mga kalahok nang walang parusa sa isang tinukoy na edad, karaniwang 59 ½, at kinakailangang magsimulang kumuha ng minimum na distribusyon pagdating ng edad na 72.

Portabilidad: Kadalasang portable ang mga DC na plano, na nagpapahintulot sa mga empleyado na i-roll over ang kanilang mga asset sa bagong plano ng employer o sa isang indibidwal na retirement account (IRA) kung sila ay magbabago ng trabaho.

Employer Match: Ang ilang employer ay nag-aalok ng tugmang kontribusyon hanggang sa isang tiyak na porsyento ng sahod ng empleyado, na maaaring lubos na mapalakas ang potensyal ng pag-iimpok ng plano.

Lump-Sum o Opsyon sa Annuity: Sa pagreretiro, maaaring magkaroon ang mga empleyado ng opsyon na kunin ang isang lump-sum na distribusyon o i-convert ang balanse ng account sa isang annuity, na nagbibigay ng regular na daloy ng kita.

Ang mga Defined Contribution na plano ng pensyon ay lalong karaniwan dahil inilipat nila ang panganib sa pamumuhunan mula sa employer patungo sa mga empleyado at maaaring mas mura para sa mga employer na panatilihin. Nag-aalok din sila ng antas ng indibidwal na kontrol at kakayahang magbago na maaaring makaakit sa mga empleyado, lalo na sa mga may kaalaman sa pinansyal at nais aktibong pamahalaan ang kanilang ipon para sa pagreretiro.

Alin ang Mas Magandang Plano ng Pensyon?

Mahalagang tandaan na walang talunan kapag may access sa alinman sa mga planong ito.  Ang anumang pensyon ay mas mainam kaysa sa walang pensyon.  Sa pag-iisip na ito, ang mga DB na plano ay perpekto para sa mga indibidwal na naghahanap ng pinansyal na katatagan pagkatapos ng pagreretiro, at dahil sa pagtaas ng panganib na pinapasan ng mga kumpanyang nag-aalok nito, nagiging mas mahirap na silang matagpuan.  Samantala, ang mga DC na plano ay angkop sa mga handang kumuha ng panganib sa pamumuhunan para sa posibleng mas mataas na kita.

RRSP, TFSA, at mga Plano ng Pensyon

Para sa mga may kakayahan at pangitain, ang pagpaplano para sa pagreretiro ay hindi dapat magtapos sa mga kontribusyon sa isang plano ng pensyon.  Halimbawa, sa kasalukuyan, may iba’t ibang ibang account na magagamit sa Canada na nakatuon sa pag-iimpok para sa pagreretiro.  Kabilang dito ang pangunahing Registered Retirement Savings Plans (RESPs) at Tax-Free Savings Accounts (TFSAs).  Kapag ginamit kasabay ng isang plano ng pensyon, ang mga investment vehicle na ito ay maaaring magbigay ng malaking tulong sa pagtiyak ng pinansyal na seguridad para sa mga nasa edad na higit sa 65 taon.  Sa esensya, ang pag-diversify ng mga ipon para sa pagreretiro ay nagbibigay ng mas malaking kakayahang pinansyal at pamamahala ng panganib.

Konklusyon

Ang mga Defined Benefit at Defined Contribution na plano ay tumutugon sa magkaibang pangangailangang pinansyal at antas ng pagtanggap sa panganib. Sa pamamagitan ng pag-unawa sa kanilang mga mekanismo, mga kalamangan, at mga kahinaan, mas mapaplanong mabuti ng mga indibidwal ang kanilang pagreretiro sa isang hamong pang-ekonomiyang kapaligiran, na tinitiyak ang isang ligtas at komportableng buhay pagkatapos ng pagtatrabaho.

Para sa mga Canadian na mamumuhunan na interesado sa pagsisimula ng kanilang paglalakbay sa pag-iimpok para sa pagreretiro, isa sa mga pinakamahusay na opsyon ay Questrade – Ang pinakamalaking online brokerage platform ng Canada.

Para sa mas malalim na pagtalakay sa mga opsyon sa pamumuhunan, kabilang ang mga RRSP, at isang paghahambing sa iba pang mga instrumento sa pag-iimpok para sa pagreretiro, bisitahin ang securities.io upang tuklasin ang napakaraming mapagkukunan na magagamit sa mga Canadian na mamumuhunan.