Ang Iyong Gabay sa Credit Scores – Lahat ng Kailangan Mong Malaman

Whether you are applying for a personal loan, purchasing a vehicle, or trying to buy your first home, credit scores play a critical role in ensuring you get the best deal possible. With the cost of living skyrocketing and home ownership more cost-prohibitive than ever, understanding how to maximize this score is more important than ever. Below, we look at how these scores are calculated, who is calculating them, and more in a brief FAQ.

Ano ang Credit Score?

Ang credit score ay kumakatawan sa tinatayang kredibilidad ng isang tao—ibig sabihin, kung gaano ka-posibleng magbayad ng utang nang maaasahan at napapanahon. Depende sa iyong lokasyon, karaniwang ipinapakita ang mga score na ito bilang isang tiered na sistemang numero na may ranggo mula ‘mahina’ hanggang ‘napakagaling’.

Ano ang Layunin Nito?

Ang pangunahing layunin ng credit score ay magbigay sa mga institusyong pinansyal ng mabilis na paraan upang suriin ang panganib ng pagpapautang sa isang nangungutang nang obhetibo. Tulad ng nabanggit, ginagamit ang mga score na ito upang hulaan kung gaano ka-posibleng magbayad ng hiniram na pera at magbayad nang napapanahon. Ang score ay gumagabay sa mga nagpapautang sa pagdedesisyon kung magbibigay ng kredito, ang mga kondisyon ng kredito, at ang interes. Siyempre, kapag tumatanggap ng mas malaking panganib, ang mga kondisyon ng pautang ay mas hindi kanais-nais para sa aplikante.

Ano ang Magandang Score?

Kaya, ano ang bumubuo ng isang magandang score? Sa United States, maaaring mag-iba ang credit scores depende sa modelong ginagamit (hal., FICO o VantageScore) at sa pamantayan ng nagpapautang. Karaniwan, ang mga tier ng score ay nahahati tulad ng sumusunod:

• Mahusay: 800 pataas
• Napakagaling: 740 hanggang 799
• Maganda: 670 hanggang 739
• Katamtaman: 580 hanggang 669
• Mahina: Ibaba ng 580

Kapag nag-aaplay para sa anumang uri ng pautang, mas mataas ang tier na kinabibilangan mo, mas maganda ang inaasahang interest rate.

Paano Sila Nabubuo?

Mas mataas na score ay mas maganda – madaling maintindihan iyon. Ang bahagi kung saan nagiging medyo malabo ang credit scores, na nangangailangan ng kaunting karagdagang pag-unawa, ay kung paano ito kinakalkula. Kasali ba ang kasaysayan ng pagbabayad ng mga pautang? O ang bilang ng mga bukas na pautang ang may pinakamalaking papel?
Sa pangkalahatan, ang mga modernong credit scores ay nabubuo gamit ang mga algorithm na sinusuri ang data ng credit report ng isang tao. Ang data na ito ay binubuo ng iba’t ibang salik, bawat isa ay may ibang timbang/kahalagahan sa pagbuo ng score. Kabilang dito,

1. Kasaysayan ng Pagbabayad (35%):Ito ang pinakamahalagang bahagi ng iyong credit score, dahil ang iyong kasaysayan ng pagbabayad ay ang pinakamainam na indikasyon kung ikaw ay maaasahan sa pagtupad ng iyong mga pinansyal na obligasyon. Sa pagsusuri ng kasaysayan ng pagbabayad, sinusuri ng mga credit bureau ang iyong rekord ng pagbabayad para sa mga credit card, retail account, installment loan, account ng finance company, at mortgage. Siyempre, ang mga huling bayad, pagkalugi, at foreclosure ay magdudulot ng negatibong epekto sa bahaging ito ng iyong score sa isang panahon.
2. Halaga ng Utang o Paggamit ng Credit (30%):Ito ang pangalawang pinakamahalagang salik at kadalasang tinatawag na credit utilization ratio—kung gaano karami ng iyong available na credit ang iyong ginagamit. Ang mas mababang utilization ratio ay karaniwang nagpapakita sa mga nagpapautang na hindi mo naipilit ang iyong sarili at kaya mong pamahalaan nang maayos ang credit. Bilang pangkalahatang patakaran, inirerekomenda na panatilihin ang kabuuang balanse ng utang sa ibaba ng 30% ng credit na available sa iyo sa lahat ng account.
3. Haba ng Kasaysayan ng Credit (15%):Isinasaalang-alang ng salik na ito ang tagal ng pagbubukas ng bawat credit account at ang oras mula sa huling aksyon ng account. Ang mas mahabang kasaysayan ng credit ay maaaring magpabuti sa iyong credit score kung ito ay pinamamahalaan nang responsable.
4. Bagong Credit (10%):Kasama dito ang dalas ng credit inquiries at ang bilang ng mga bagong account na binuksan. Maaaring ituring ng mga nagpapautang na mapanganib ang pagbubukas ng ilang bagong credit account sa maikling panahon dahil maaaring magpahiwatig ito ng pinansyal na problema. Maging maingat kapag naghahanap ng mga rate sa mga produktong pautang, dahil ang ‘hard checks’ ay maaaring magdulot ng negatibong epekto sa credit scores. Siguraduhing ‘soft checks’ lamang ang ginagamit bago pahintulutan ang mga ganitong aksyon.
5. Mga Uri ng Credit na Ginagamit (10%):Ito ay tumutukoy sa halo-halong uri ng mga account na mayroon ka, tulad ng credit card, installment loan, account ng finance company, mortgage loan, atbp. Sa pagkakaroon ng iba’t ibang uri ng credit, ipinapakita mong kaya mong pamahalaan nang responsable ang iyong pananalapi sa iba’t ibang produkto. Ang paggawa nito nang maayos ay maaaring magpositibong makaapekto sa iyong score, bagaman ito ay hindi kasinghalaga ng ibang mga salik.

Ang pangunahing punto dito kung paano nabubuo ang credit scores ay dapat magsikap na magkaroon ng access sa iba’t ibang uri ng produktong pinansyal habang tinitiyak ang napapanahong pagbabayad sa mahabang panahon at hindi ginagamit ang lahat ng pondo na ibinibigay sa iyo.

Sino ang Responsable sa Pagbuo ng Credit Score?

Ngayon na alam na natin kung ano ang credit scores, kung ano ang bumubuo ng magandang score, at kung paano ito kinakalkula, sino ang responsable sa pagbuo nito? Ang papel na ito ay tinatawag na ‘credit bureaus.’ Sa United States, ang mga pangunahing credit bureaus ay Experian, TransUnion, at Equifax. Bagaman bawat bureau ay gumagamit ng sarili nitong data at scoring model, karamihan ay gumagamit ng karaniwang scoring formula tulad ng FICO.

Ano ang FICO?

FICO, na orihinal na kilala bilang Fair, Isaac, and Company, ay ang kumpanyang nag-aanalisa na responsable sa FICO score. Inilabas noong 1989, karaniwang itinuturing itong unang credit scoring system, na karamihan sa mga nagpapautang ay gumagamit ngayon.

Dapat tandaan na habang ang sistema ng credit score ay halos magkatulad sa buong Hilagang Amerika, ang numerong sukat at kalakip na mga tier ay nagkakaiba sa Canada kumpara sa United States. Sa hilaga ng hangganan, ang mga pangunahing credit bureaus ay Equifax Canada at TransUnion Canada.

Ang pangunahing pagkakaiba ay ang mga credit score sa Canada ay mula 300 hanggang 900, kumpara sa itaas na limit na 850 na karaniwang ginagamit sa sistema ng U.S. Ang mga pamamaraan sa pagtukoy ng score ay halos pareho, subalit bawat credit bureau ay maaaring maglagay ng bahagyang magkaibang bigat sa mga salik na kinokonsidera. Bagaman may ilang maliliit na pagkakaiba hinggil sa kontrol sa privacy at kung sino ang maaaring mag-access ng credit scores, halos pareho ang konsepto.

Pag-aayos ng Credit

Tandaan na kung ikaw ay may mababang credit, huwag panghinaan ng loob. Ang mga score na ito ay patuloy na nagbabago, at sa maingat na pangangasiwa ng iyong pananalapi, karaniwang maaari itong mapabuti sa maikling panahon. Para sa mas detalyadong pagtingin kung paano ito magagawa, isaalang-alang ang ilan sa aming inirerekomendang mga estratehiya sa pag-rekober ng credit.