Κάρτες Πιστωτικής με Εγγύηση εναντίον Χωρίς Εγγύηση: Ποια είναι η Διαφορά;

Οι πιστωτικές κάρτες χρησιμοποιούνται ευρέως σε ανεπτυγμένες χώρες όπως οι Ηνωμένες Πολιτείες. Η απόκτησή τους, όμως, μπορεί να είναι δύσκολη όταν το πιστωτικό ιστορικό είναι περιορισμένο ή αδύναμο. Οι εκδότες αξιολογούν τον κίνδυνο να μην επιστραφούν τα δανειζόμενα χρήματα. Μια αμερικανική πιστωτική βαθμολογία έως 579 μπορεί να περιορίζει τις επιλογές, αλλά δεν συνεπάγεται καθολική απόρριψη. Μετρούν επίσης το εισόδημα, τα χρέη και τα κριτήρια κάθε προϊόντος.

Μια επιλογή είναι η πιστωτική κάρτα με χρηματική εγγύηση, δηλαδή με κατάθεση που εξασφαλίζει το χρέος. Ορισμένα προϊόντα απευθύνονται και σε άτομα με περιορισμένο ή αδύναμο πιστωτικό ιστορικό, χωρίς εγγυημένη έγκριση. Αν ο εκδότης διαβιβάζει στοιχεία στα γραφεία πιστωτικών πληροφοριών, η υπεύθυνη χρήση μπορεί να βοηθήσει στη δημιουργία ιστορικού και, αργότερα, στην απόκτηση κάρτας χωρίς τέτοια εγγύηση.

Εδώ εξηγούμε τις διαφορές ανάμεσα στις κάρτες με και χωρίς χρηματική εγγύηση. Ο οδηγός αφορά την αμερικανική αγορά και τις προσφορές που περιγράφονταν στο αρχικό άρθρο του 2022.

Τι είναι η πιστωτική κάρτα με χρηματική εγγύηση;

Είναι πιστωτική κάρτα για την οποία κατατίθεται ένα ποσό ως εξασφάλιση του χρέους. Μπορεί να διατίθεται και σε αιτούντες με χαμηλή βαθμολογία, αλλά απαιτείται έγκριση του εκδότη. Το πιστωτικό όριο συνδέεται συχνά με την κατάθεση. Για παράδειγμα, μια εγγύηση 1.000 δολαρίων μπορεί να δώσει όριο περίπου 1.000 δολαρίων, ανάλογα με τους όρους.

Η εγγύηση δεν μετατρέπει την κάρτα σε χρεωστική ή προπληρωμένη. Η χρεωστική χρησιμοποιεί χρήματα του τραπεζικού λογαριασμού, ενώ η προπληρωμένη χρήματα που έχουν φορτωθεί εκ των προτέρων. Με την πιστωτική κάρτα με εγγύηση δανείζεστε χρήματα και πληρώνετε τον μηνιαίο λογαριασμό. Η κατάθεση παραμένει ως εξασφάλιση και δεν αντικαθιστά την εξόφληση των αγορών.

Το όφελος είναι η δυνατότητα δημιουργίας πιστωτικού ιστορικού. Αν αναφέρονται τα υπόλοιπα και οι πληρωμές, η έγκαιρη εξόφληση και η χρήση μικρού μέρους του ορίου μπορούν να βοηθήσουν. Η άνοδος της βαθμολογίας ή η μετάβαση σε κάρτα χωρίς εγγύηση δεν είναι αυτόματες.

Κάρτες με και χωρίς χρηματική εγγύηση: οι διαφορές

Και οι δύο τύποι χρησιμοποιούνται σε επιχειρήσεις που δέχονται το αντίστοιχο δίκτυο πληρωμών. Και οι δύο παρέχουν πιστωτικό όριο και απαιτούν επιστροφή των ποσών που χρησιμοποιήθηκαν. Η βασική διαφορά είναι η εξασφάλιση: στην κάρτα χωρίς εγγύηση δεν δεσμεύετε χρήματα εκ των προτέρων, ενώ στην κάρτα με εγγύηση τα καταθέτετε. Και στη δεύτερη περίπτωση πρέπει να πληρώνετε χωριστά τον μηνιαίο λογαριασμό.

Τα επιτόκια, οι χρεώσεις και οι ανταμοιβές εξαρτώνται από το προϊόν και την πιστοληπτική ικανότητα. Ορισμένες κάρτες χωρίς εγγύηση έχουν μικρότερο κόστος ή περισσότερα προνόμια, αλλά αυτό δεν είναι καθολικός κανόνας. Το ποσοστό άνω του 16% στο άρθρο του 2022 αφορούσε το ετήσιο επιτόκιο APR, όχι ποσοστό εγκρίσεων ή σημερινό μέσο επιτόκιο. Κάρτες με εγγύηση μπορεί επίσης να έχουν υψηλούς τόκους, χρεώσεις ή ανταμοιβές. Η ετήσια συνδρομή δεν είναι υποχρεωτικό χαρακτηριστικό καμίας κατηγορίας.

Πώς υποβάλλεται αίτηση για κάρτα με εγγύηση;

Συγκρίνετε πρώτα το ύψος της εγγύησης, το επιτόκιο, τη συνδρομή, τις άλλες χρεώσεις, τις ανταμοιβές και την αναφορά στα γραφεία πιστωτικών πληροφοριών. Η διαδικασία μοιάζει με την αίτηση για κάρτα χωρίς εγγύηση. Η επιλογή κατάλληλου προϊόντος είναι μια αρχή, αλλά η υποβολή αίτησης από μόνη της δεν βελτιώνει τη βαθμολογία.

Στις ΗΠΑ μπορεί να ζητηθούν όνομα, διεύθυνση, ημερομηνία γέννησης, αμερικανικός αριθμός Social Security και στοιχεία εργασίας και εισοδήματος. Δεν εννοείται ο ελληνικός ΑΜΚΑ ή άλλος τοπικός αριθμός. Ο χρόνος κατάθεσης και οι δεκτοί τρόποι πληρωμής διαφέρουν ανά εκδότη· συχνά η εγγύηση καταβάλλεται μετά την έγκριση. Οι αιτήσεις μπορεί να απορριφθούν. Αν έχουν ήδη δοθεί χρήματα, η επιστροφή ακολουθεί τους ισχύοντες όρους, χωρίς γενική εγγύηση ολοκλήρωσης μέσα σε λίγες εργάσιμες ημέρες.

Πώς γίνεται η μετάβαση σε κάρτα χωρίς εγγύηση;

Μετά από υπεύθυνη χρήση μπορείτε να εξετάσετε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για κάρτα χωρίς εγγύηση. Οι 12–18 μήνες του αρχικού άρθρου ήταν ενδεικτική εκτίμηση, όχι σταθερή προθεσμία. Το αποτέλεσμα εξαρτάται από το ιστορικό και την πολιτική του εκδότη. Η βαθμολογία 670 μπορεί να έχει σημασία για ορισμένα προϊόντα, αλλά δεν αποτελεί κοινό ελάχιστο όριο ούτε εγγυάται έγκριση.

Μπορείτε να ζητήσετε μετατροπή του υπάρχοντος λογαριασμού ή να κάνετε αίτηση για άλλη κάρτα. Πριν κλείσετε την παλιά, εξετάστε την επίδραση στο συνολικό διαθέσιμο όριο και στο ποσοστό χρησιμοποιούμενης πίστωσης. Η εγγύηση επιστρέφεται αφού τακτοποιηθούν οι υποχρεώσεις, σύμφωνα με τους όρους του λογαριασμού. Το κλείσιμο δεν διαγράφει ανεξόφλητο χρέος.

Μια νέα αίτηση επιτρέπει σύγκριση περισσότερων προγραμμάτων ανταμοιβών, αλλά δεν είναι πάντα γρηγορότερη ή καλύτερη λύση. Ο πιστωτικός έλεγχος και το άνοιγμα νέου λογαριασμού μπορεί να επηρεάσουν τη βαθμολογία. Συγκρίνετε αυτές τις συνέπειες με τους όρους μιας πιθανής μετατροπής στον σημερινό εκδότη.

Δημιουργία πιστωτικού ιστορικού και με τους δύο τύπους

Κάρτες με και χωρίς εγγύηση μπορούν να συμβάλουν στο πιστωτικό ιστορικό. Η αλλαγή κατηγορίας δεν αυξάνει από μόνη της περαιτέρω τη βαθμολογία. Σημαντικοί παράγοντες είναι η έγκαιρη πληρωμή και η συνετή χρήση του ορίου. Δεν χρειάζεται να διατηρείτε υπόλοιπο που επιβαρύνεται με τόκους για να χτίσετε καλό ιστορικό.

Αν ο εκδότης αναφέρει στοιχεία, αμερικανικά γραφεία όπως η TransUnion (TRU ), η Experian και η Equifax μπορεί να λαμβάνουν πληροφορίες λογαριασμού, υπολοίπων και συνέπειας πληρωμών. Δεν αναφέρουν όλοι οι εκδότες και στα τρία, ούτε πρόκειται κατ’ ανάγκη για αναλυτικό κατάλογο κάθε αγοράς. Αυτά τα στοιχεία αποτελούν μέρος του πιστωτικού ιστορικού.

Παραδείγματα καρτών με εγγύηση το 2022

Συγκρίνετε κόστος και οφέλη πριν επιλέξετε. Οι τρεις ακόλουθες κάρτες είναι τα παραδείγματα του άρθρου του 2022. Οι ιστορικοί όροι που περιγράφονται εδώ δεν αντικαθιστούν εκείνους που ισχύουν σε μια νέα αίτηση.

1) Discover it Secured Credit Card

Στην προσφορά που περιγραφόταν για το 2022, η Discover it Secured δεν είχε ετήσια συνδρομή. Έδινε επιστροφή 2% για συνολικές αγορές σε εστιατόρια και πρατήρια έως 1.000 δολάρια ανά τρίμηνο και μετά 1%. Οι άλλες αγορές απέδιδαν 1% χωρίς ανώτατο όριο επιλέξιμης δαπάνης. Το πιστωτικό όριο ήταν 200–2.500 δολάρια ανάλογα με την εγγύηση. Το Cashback Match πρόσθετε ποσό ίσο με την επιστροφή που αποκτήθηκε στο πρώτο έτος. Προβλεπόταν επίσης δωρεάν πρόσβαση στη βαθμολογία FICO για παρακολούθηση της εξέλιξής της.

2) Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card

Το άρθρο παρουσίαζε την Quicksilver Secured με επιστροφή 1,5% στις αγορές και 5% σε επιλέξιμες κρατήσεις ξενοδοχείων και ενοικιαζόμενων αυτοκινήτων μέσω Capital One Travel, σύμφωνα με τους όρους της προσφοράς. Ανέφερε μηδενική ετήσια συνδρομή και ελάχιστη εγγύηση 200 δολαρίων. Πρόκειται για χαρακτηριστικά του ιστορικού παραδείγματος, όχι υπόσχεση σημερινών όρων. Η υπεύθυνη χρήση μπορεί να βοηθήσει το πιστωτικό προφίλ, χωρίς εγγυημένη αύξηση της βαθμολογίας.

3) Capital One Platinum Secured Credit Card

Η Platinum Secured περιγραφόταν με επιστρεπτέα εγγύηση 49, 99 ή 200 δολαρίων, ανάλογα με την έγκριση, για αρχικό όριο τουλάχιστον 200 δολαρίων. Μικρότερη κατάθεση μπορούσε να εξυπηρετεί αιτούντες με λιγότερα διαθέσιμα χρήματα. Ο εκδότης μπορούσε να εξετάσει αύξηση του ορίου ήδη από τους έξι μήνες, χωρίς αυτόματη εγγύηση αύξησης. Δεν υπήρχαν ανταμοιβές ή ετήσια συνδρομή. Η υπεύθυνη χρήση μπορούσε να βοηθήσει το ιστορικό, ενώ η επιστροφή της εγγύησης εξαρτιόταν από την εξόφληση των υποχρεώσεων και τους όρους του λογαριασμού.

Συμπέρασμα

Οι κάρτες είναι συνηθισμένα μέσα πληρωμής και μπορεί να προσφέρουν ευκολία και ανταμοιβές. Αν έχετε περιορισμένο ή αδύναμο πιστωτικό ιστορικό, μια κάρτα με χρηματική εγγύηση είναι μια επιλογή προς εξέταση. Συγκρίνετε εγγύηση, κόστος, αναφορές στα γραφεία και μελλοντικές δυνατότητες αλλαγής προϊόντος. Η έγκαιρη πληρωμή και η προσεκτική χρήση μπορούν να βοηθήσουν, αλλά καμία κάρτα δεν εγγυάται έγκριση, υψηλότερη βαθμολογία ή πρόσβαση σε άλλο προϊόν. Ξεχωρίστε τα παραδείγματα του 2022 από τους όρους που ισχύουν όταν επιλέγετε.