Fintech Ειδήσεις
Open Banking vs. Open Finance: Πώς Λειτουργεί η Φορητότητα Δεδομένων
Μια ακριβής σύγκριση της ανοιχτής τραπεζικής και των ανοιχτών χρηματοοικονομικών, συμπεριλαμβανομένης της συγκατάθεσης, των API, των κατόχων δεδομένων, των τρίτων, της έναρξης πληρωμών, της ιδιωτικότητας και των εμπορικών μοντέλων.
Προσθέστε το Securities.io στις προτιμώμενες πηγές σας στο Google
Μια εφαρμογή προϋπολογισμού ζητά να διαβάσει τις τραπεζικές συναλλαγές ενός πελάτη. Ένας δανειστής ζητά τα ίδια δεδομένα για να αξιολογήσει το εισόδημα. Μια επενδυτική υπηρεσία θέλει αρχεία συνταξιοδότησης και χρηματιστηριακού λογαριασμού. Αυτά τα αιτήματα φαίνονται παρόμοια σε μια οθόνη συγκατάθεσης, αλλά ανήκουν σε διαφορετικά επίπεδα μιας πολύ μεγαλύτερης ερώτησης για τη φορητότητα των δεδομένων.
Η ανοιχτή τραπεζική ξεκινά με δεδομένα και υπηρεσίες λογαριασμών πληρωμών. Η ανοιχτή χρηματοοικονομική επεκτείνει την ιδέα σε αποταμιεύσεις, επενδύσεις, συντάξεις, ασφάλειες και άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα. Η διαφορά είναι το πεδίο εφαρμογής — δεν είναι υπόσχεση ότι κάθε σύνολο δεδομένων πρέπει να μοιράζεται με κάθε εφαρμογή.
Η ανοιχτή τραπεζική παρέχει στον πελάτη έναν δομημένο τρόπο για να εξουσιοδοτήσει ένα τρίτο μέρος να έχει πρόσβαση σε δεδομένα λογαριασμού πληρωμών ή να εκκινήσει μια πληρωμή μέσω τυποποιημένων διεπαφών. Η ανοιχτή χρηματοοικονομική επεκτείνει την ίδια ιδέα φορητότητας σε μια ευρύτερη χρηματοοικονομική ζωή: αποταμιεύσεις, επενδύσεις, συντάξεις, ασφάλειες, στεγαστικά δάνεια και άλλα προϊόντα. Η λέξη «ανοιχτή» δεν σημαίνει δημόσια. Σημαίνει ότι η πρόσβαση μπορεί να μετακινηθεί πέρα από τον τρέχοντα οργανισμό υπό κανόνες, άδειες και ελέγχους ασφαλείας.
Το κρίσιμο όριο είναι το πεδίο εφαρμογής. Η ανοιχτή τραπεζική εστιάζει σε τραπεζικούς ή λογαριασμούς πληρωμών και υπηρεσίες πληρωμών. Η ανοιχτή χρηματοοικονομική αντιμετωπίζει ευρύτερα τα χρηματοοικονομικά δεδομένα του πελάτη και, ενδεχομένως, ενέργειες γύρω από περισσότερα προϊόντα. Και οι δύο εξαρτώνται από τη συγκατάθεση και την ταυτότητα, αλλά το ευρύτερο πεδίο αυξάνει την ευαισθησία, τον κίνδυνο ερμηνείας και τον αριθμό των ιδρυμάτων που πρέπει να συμφωνήσουν για τη σημασία των δεδομένων.
Ανοιχτή Τραπεζική και Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά σε Μία Προβολή
Ένα ασφαλές ταξίδι διαμοιρασμού δεδομένων ξεκινά με έναν ταυτοποιημένο πελάτη και έναν εξουσιοδοτημένο πάροχο, στη συνέχεια περιορίζει τα ζητούμενα δεδομένα και τον σκοπό, πιστοποιεί χωρίς να παραδίδει διαπιστευτήρια τράπεζας, επιστρέφει πληροφορίες μέσω API και διατηρεί ένα ίχνος ανάκλησης και ελέγχου. Η συγκατάθεση είναι ένας κύκλος ζωής, όχι ένα πλαίσιο ελέγχου.
Ποιος Κάνει Τι στην Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά;
| Πελάτης | Κατέχει την απόφαση να χορηγήσει πρόσβαση με περιορισμό σκοπού και πρέπει να κατανοεί τις συνέπειές της. |
|---|---|
| Κάτοχος δεδομένων | Διατηρεί το αρχείο λογαριασμού ή προϊόντος και εκθέτει μια ασφαλή διεπαφή. |
| Εξουσιοδοτημένο τρίτο μέρος | Χρησιμοποιεί τα δεδομένα ή εκκινεί μια ενέργεια εντός του χορηγούμενου πεδίου. |
| Στρώμα συγκατάθεσης και ταυτότητας | Συνδέει το άτομο, την άδεια, τον σκοπό, τη διάρκεια και τη πιστοποιημένη συνεδρία. |
| Καθοριστής προτύπου ή ρυθμιστής | Ορίζει το εύρος κάλυψης, την ασφάλεια, την ευθύνη και τις προσδοκίες διαλειτουργικότητας. |
Ο κάτοχος των δεδομένων, ο πελάτης, ο πάροχος τρίτου μέρους, η υπηρεσία ταυτότητας και ο ρυθμιστής απαντούν καθένας σε διαφορετικό ερώτημα. Ποιος αποθηκεύει το αρχικό αρχείο; Ποιος μπορεί να το ζητήσει; Ποιος επιβεβαιώνει την ταυτότητα; Ποιος είναι υπεύθυνος εάν τα δεδομένα είναι λανθασμένα ή καταχρησμένα; Η επισκόπηση μας για το digital banking βοηθά να τοποθετήσουμε αυτούς τους ρόλους μέσα στο ευρύτερο πλαίσιο της τραπεζικής.
Ένας χρήσιμος τρόπος για να αξιολογήσουμε την Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά είναι να ξεκινήσουμε από το τέλος αντί για την αρχή. Ρωτήστε τι μπορεί τελικά να διεκδικήσει ο παραλήπτης, ο επενδυτής ή ο οργανισμός μετά την ανάκληση και έλεγχο, και στη συνέχεια ανιχνεύστε αυτό το αποτέλεσμα πίσω μέσω της πιστοποίησης στην απόδειξη που έγινε αποδεκτή στην επιλογή υπηρεσίας. Κάθε μετάβαση πρέπει να ονομάζει το αρχείο που άλλαξε, την αρχή που το αποδέχτηκε και την προϋπόθεση που θα έκανε τη μετάβαση άκυρη. Εάν το ίχνος λήγει σε ένα μήνυμα πίνακα ελέγχου ή σε κατάσταση προμηθευτή, το σύστημα έχει περιγράψει ένα γεγονός διεπαφής — όχι απαραίτητα ένα εκτελέσιμο αποτέλεσμα.
Ο χάρτης ευθύνης έχει σημασία για τον ίδιο λόγο. Ο πελάτης και ο καθοριστής προτύπου ή ρυθμιστής μπορεί και οι δύο να συμμετέχουν σε ένα ταξίδι πελάτη, αλλά δεν υπόσχονται το ίδιο πράγμα ή δεν διατηρούν τις ίδιες αποδείξεις. Όταν μια εταιρεία αναθέτει εξωτερικά μια λειτουργία, η επιχειρησιακή εργασία μπορεί να μετακινηθεί ενώ η νομική υποχρέωση, η σχέση με τον πελάτη ή η υποχρέωση απορρόφησης μιας ζημίας παραμένει πίσω. Μια σοβαρή αξιολόγηση πρέπει επομένως να ρωτά ποιος μπορεί να διορθώσει το αυθεντικό αρχείο, ποιος χρηματοδοτεί μια εξαίρεση και ποιος συμμετέχων πρέπει να συνεχίσει τη λειτουργία εάν ένας προμηθευτής αποτύχει τη χειρότερη στιγμή.
Τέλος, δοκιμάστε δύο αποτυχίες μαζί αντί για μία τη φορά: κόπωση συγκατάθεσης μαζί με συγκέντρωση API. Τα πραγματικά περιστατικά σπάνια σέβονται τα καθαρά όρια ενός διαγράμματος διαδικασίας. Ένας έλεγχος είναι αξιόπιστος μόνο εάν οι συμμετέχοντες μπορούν να διατηρήσουν το σωστό ισχυρισμό, να ανασυνθέσουν τη σειρά, να επικοινωνήσουν την καθυστέρηση και να φτάσουν σε μια εναρμονισμένη κατάσταση χωρίς να εφευρεθεί μια δεύτερη έκδοση της συναλλαγής. Αυτή η δοκιμή μετατρέπει την Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά από μια ετικέτα μάρκετινγκ σε ένα σύστημα που μπορεί να εξεταστεί.
Πού Πρέπει να Συμφωνούν τα Αρχεία της Ανοιχτής Τραπεζικής και των Ανοιχτών Χρηματοοικονομικών
Η φορητότητα δεν κάνει κάθε αντίγραφο αυθεντικό. Η τράπεζα μπορεί να παραμένει η πηγή αλήθειας για το υπόλοιπο λογαριασμού, ενώ μια εφαρμογή αποθηκεύει μια προσωρινή έκδοση, προσθέτει κατηγορίες και παράγει τη δική της πρόβλεψη. Οι αναγνώστες πρέπει να διακρίνουν τα ακατέργαστα δεδομένα πηγής, την προεξαγόμενη γνώση και μια εντολή που μπορεί πραγματικά να μετακινήσει χρήματα.
Πώς Λειτουργούν η Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά
1. Επιλογή Υπηρεσίας στην Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά
Ένα αξιόπιστο αρχείο συγκατάθεσης είναι συγκεκριμένο. Προσδιορίζει τις κατηγορίες δεδομένων, το παραλήπτη, τον σκοπό, τη διάρκεια και τις ενέργειες. Μια γενική αποδοχή που κρύβεται στους όρους δεν είναι ισοδύναμη με λειτουργική άδεια. Τα συστήματα χρειάζονται ένα μηχανικά αναγνώσιμο πεδίο εφαρμογής που μπορεί να επιβληθεί σε κάθε αίτημα και να εμφανίζεται στον πελάτη με κατανοητή γλώσσα.
2. Αίτηση Συγκατάθεσης στην Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά
Η αυθεντικοποίηση με ανακατεύθυνση ή η ανεξάρτητη έγκριση επιτρέπει στον πελάτη να αποδείξει τον έλεγχο άμεσα στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Αυτό είναι ασφαλέστερο από το screen scraping, όπου ο πελάτης παρέχει σε τρίτο μέρος επαναχρησιμοποιήσιμα διαπιστευτήρια διαδικτυακής τραπεζικής. Τα API μπορούν να περιορίζουν πεδία, ρυθμό, διατήρηση και ενέργειες, αν και η ασφάλειά τους εξακολουθεί να εξαρτάται από την υλοποίηση και τη διακυβέρνηση.
3. Πιστοποίηση στην Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά
Η φορητότητα δεδομένων απαιτεί σημασιολογικά πρότυπα, όχι μόνο συνδεσιμότητα. Δύο ιδρύματα μπορούν να εκθέσουν το ίδιο όνομα πεδίου ενώ ταξινομούν διαφορετικά τις εκκρεμείς συναλλαγές, τα επιτόκια, τις θέσεις ή τις ταυτότητες εμπόρων. Αξιόπιστες εφαρμογές χρειάζονται κοινές ορισμούς, χρονικές σήμανσεις, κωδικούς σφάλματος και διαχείριση αλλαγών.
4. Μεταφορά Δεδομένων στην Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά
Η έναρξη πληρωμής διαφέρει από την πρόσβαση σε δεδομένα. Η ανάγνωση ενός υπολοίπου δημιουργεί κίνδυνο ιδιωτικότητας· η έναρξη μιας μεταφοράς δημιουργεί χρηματοοικονομικό κίνδυνο. Τα συστήματα αδειών δεν πρέπει να αντιμετωπίζουν και τα δύο ως ένα ευρύ διακριτικό. Η ισχυρή πιστοποίηση πελάτη, οι λεπτομέρειες της συναλλαγής και οι κανόνες ευθύνης πρέπει να συνδέουν την έγκριση με την προοριζόμενη ενέργεια.
5. Ανάκληση και Έλεγχος στην Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά
Η ανοιχτή χρηματοοικονομική ενισχύει την ερμηνεία. Οι επενδυτικές θέσεις, η κάλυψη ασφαλίσεων και οι συνεισφορές συνταξιοδότησης μπορούν να αποκαλύψουν την υγεία, την εργασία και την ανοχή κινδύνου. Ο περιορισμός σκοπού και η ελαχιστοποίηση δεδομένων είναι επομένως οικονομικοί έλεγχοι καθώς και αρχές ιδιωτικότητας: μειώνουν την ποσότητα πολύτιμων πληροφοριών που μπορούν να καταχραστούν ή να παραβιαστούν.
Η Οικονομία της Ανοιχτής Τραπεζικής και των Ανοιχτών Χρηματοοικονομικών
Η φορητότητα μπορεί να μειώσει τα κόστη αλλαγής και να βοηθήσει έναν νέο πάροχο να ανταγωνιστεί χωρίς να ξαναχτίσει το ιστορικό ενός πελάτη. Οι περιπτώσεις χρήσης περιλαμβάνουν την ενοποίηση λογαριασμών, την αξιολόγηση ταμειακών ροών, τις αυτοματοποιημένες αποταμιεύσεις, τις προσαρμοσμένες ασφαλίσεις και τις ενοποιημένες προβολές χαρτοφυλακίου.
Το ερώτημα του κόστους είναι αμφιλεγόμενο. Οι κάτοχοι δεδομένων δημιουργούν και ασφαλίζουν διεπαφές· τα τρίτα μέρη δημιουργούν υπηρεσίες· οι πελάτες αναμένουν έλεγχο. Τα μοντέλα χρέωσης, η αμοιβαία πρόσβαση και τα τυποποιημένα σχήματα επηρεάζουν το αν η ανοιχτή χρηματοοικονομική θα γίνει ένα ανταγωνιστικό κοινόχρηστο ή ένα σύνολο διμερών διοδίων.
Μια βιώσιμη επιχείρηση χρειάζεται περισσότερα από πρόσβαση. Εάν κάθε αδειοδοτημένος ανταγωνιστής μπορεί να ανακτήσει τα ίδια πεδία, το πλεονέκτημα μετατοπίζεται στην εμπιστοσύνη του πελάτη, την ερμηνεία, την ενσωμάτωση ροής εργασίας, τη διανομή και τα δεδομένα με άδεια που δημιουργεί ενεργά ο χρήστης.
Τρόποι Αποτυχίας στην Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά
- Κόπωση συγκατάθεσης: Συχνές προτροπές μπορούν να κάνουν τους πελάτες να εγκρίνουν ευρεία πρόσβαση χωρίς να την κατανοούν.
- Δευτερεύουσα χρήση: Δεδομένα που συλλέγονται για μια υπηρεσία μπορούν να επαναχρησιμοποιηθούν για μάρκετινγκ, τιμολόγηση ή προφίλ.
- Συγκέντρωση API: Ένας μικρός αριθμός συγκεντρωτών μπορεί να γίνει κρίσιμη υποδομή και ελκυστικός στόχος επίθεσης.
- Ανισομερή σημασιολογία: Ασυνεπείς ορισμοί δεδομένων μπορούν να δημιουργήσουν λανθασμένες συμβουλές ακόμη και όταν η μετάδοση είναι ασφαλής.
- Κενά ανάκλησης: Η λήξη της πρόσβασης πρέπει να σταματήσει τη νέα ανάκτηση και να αντιμετωπίσει τα διατηρημένα δεδομένα σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες.
Παράδειγμα Εφαρμογής Ανοιχτής Τραπεζικής και Ανοιχτών Χρηματοοικονομικών
Μια εφαρμογή προϋπολογισμού που χρησιμοποιεί ανοιχτή τραπεζική μπορεί να λάβει το ιστορικό συναλλαγών και τα υπόλοιπα από πολλούς λογαριασμούς πληρωμών μετά την πιστοποίηση του πελάτη σε κάθε τράπεζα. Μια υπηρεσία ανοιχτής χρηματοοικονομικής θα μπορούσε να προσθέσει θέσεις χρηματιστηρίου, συνεισφορές συνταξιοδότησης και δεδομένα ασφάλισης για την εκτίμηση ρευστότητας και μακροπρόθεσμου κινδύνου. Η δεύτερη προβολή μπορεί να είναι πιο χρήσιμη, αλλά είναι επίσης πιο αποκαλυπτική. Ένας καλός σχεδιασμός ζητά μόνο ό,τι χρειάζεται ο τρέχων υπολογισμός, εξηγεί το αποτέλεσμα, καταγράφει την άδεια και παρέχει στον πελάτη έναν σαφή διακόπτη.
Αποδείξεις Πίσω από την Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά
Οι πόροι δικαιωμάτων προσωπικών χρηματοοικονομικών δεδομένων του CFPB καθορίζουν τα κανονιστικά υλικά των Η.Π.Α. για την πρόσβαση δεδομένων που έχει εξουσιοδοτήσει ο καταναλωτής. Η οργανισμός υλοποίησης της Open Banking στο Ηνωμένο Βασίλειο προσφέρει μια πρακτική εξήγηση της συγκατάθεσης, των ρυθμιζόμενων παρόχων, της ασφάλειας και της ανάκλησης.
Στο ευρύτερο άκρο του φάσματος, το πλαίσιο πρόσβασης σε χρηματοοικονομικά δεδομένα της Ευρωπαϊκής Επιτροπής αντιμετωπίζει τη διαμοίραση πέρα από λογαριασμούς πληρωμών. Αυτό είναι η πολιτική γέφυρα από την ανοιχτή τραπεζική στην ανοιχτή χρηματοοικονομική.
Τι Αλλάζει στην Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά;
Η πρόταση FIDA της Ευρωπαϊκής Επιτροπής θα δημιουργήσει δικαιώματα και υποχρεώσεις για τη διαμοίραση με άδεια πελάτη πέρα από λογαριασμούς πληρωμών. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, ο κανόνας δικαιωμάτων προσωπικών χρηματοοικονομικών δεδομένων του CFPB καθόρισε ένα πλαίσιο ανοιχτής τραπεζικής, ενώ η υλοποίηση και η νομική κατάσταση συνεχίζουν να εξελίσσονται. Η στρατηγική τάση είναι σαφής ακόμη και όταν οι κανόνες διαφέρουν: οι πελάτες και οι επιχειρήσεις αναμένουν ολοένα και περισσότερο τα χρηματοοικονομικά δεδομένα να είναι χρήσιμα μεταξύ παρόχων. Το ανταγωνιστικό ερώτημα είναι ποιος μπορεί να κερδίσει συνεχή άδεια, όχι απλώς ποιος μπορεί να συνδεθεί σε ένα API.
Ερωτήσεις προς Κατάθεση για την Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά
- Στο επιλογή υπηρεσίας, ποιο αρχείο αποδεικνύει ότι ο πελάτης ζητά από ένα τρίτο μέρος να αναλύσει δεδομένα ή να εκτελέσει μια επιτρεπτή ενέργεια.
- Στο αίτηση συγκατάθεσης, ποιο αρχείο αποδεικνύει ότι το τρίτο μέρος προσδιορίζει τα δεδομένα, τον σκοπό, τη διάρκεια και τις απαιτούμενες άδειες.
- Στο πιστοποίηση, ποιο αρχείο αποδεικνύει ότι ο κάτοχος των δεδομένων επιβεβαιώνει τον πελάτη χωρίς να παραχωρήσει διαπιστευτήρια στο τρίτο μέρος.
- Στο μεταφορά δεδομένων, ποιο αρχείο αποδεικνύει ότι ένα API επιστρέφει μόνο τα εγκεκριμένα πεδία ή αποδέχεται μια εγκεκριμένη εντολή.
- Στο ανάκληση και έλεγχος, ποιο αρχείο αποδεικνύει ότι ο πελάτης μπορεί να τερματίσει την πρόσβαση και οι συμμετέχοντες διατηρούν αποδείξεις για το τι συνέβη.
Τι Να Διαβάσετε Μετά την Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά
Για το εμπορικό πλαίσιο, διαβάστε το What Is FinTech? και τον οδηγό μας για τις πληρωμές με πράκτορα. Και τα δύο δείχνουν γιατί η πρόσβαση σε έγκαιρα, εξουσιοδοτημένα δεδομένα μπορεί να είναι τόσο σημαντική όσο η πρόσβαση σε ένα δίκτυο πληρωμών.
Τα Συμπεράσματα της Ανοιχτής Τραπεζικής και των Ανοιχτών Χρηματοοικονομικών
Η ανοιχτή χρηματοοικονομική είναι πολύτιμη όταν παρέχει στους πελάτες χρήσιμο έλεγχο χωρίς να τους κάνει αρχιτέκτονες ασφαλείας για μια αόρατη αλυσίδα εφοδιασμού. Η δοκιμή είναι αν η πρόσβαση είναι συγκεκριμένη, ανακλητέα, παρατηρήσιμη και συνδεδεμένη με έναν πάροχο που μπορεί να λογοδοτήσει.
Πηγές για την Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά
