Bitcoin και διεθνή εμβάσματα

Τα μεταναστευτικά εμβάσματα είναι ιδιωτικές μεταφορές χρημάτων, συχνά από ανθρώπους που εργάζονται στο εξωτερικό προς συγγενείς στη χώρα καταγωγής τους. Συμβάλλουν στο εισόδημα των νοικοκυριών. Όταν κάποιος εργάζεται στις ΗΠΑ και στέλνει χρήματα στην οικογένεια ή στους φίλους του στην πατρίδα του, στέλνει ένα έμβασμα.

Πολλά νοικοκυριά χωρών χαμηλού και μεσαίου εισοδήματος εξαρτώνται από αυτά τα χρήματα. Σε ορισμένες χώρες, οι εισροές αντιστοιχούν σε σημαντικό ποσοστό του ακαθάριστου εγχώριου προϊόντος, του ΑΕΠ.

Το μεγαλύτερο ποσό δεν σημαίνει απαραίτητα μεγαλύτερη σημασία σε σχέση με το μέγεθος της οικονομίας. Το άρθρο παρέθετε εκτιμήσεις για το 2021: περίπου 87 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ για την Ινδία, γύρω στο 12% των παγκόσμιων εμβασμάτων και περίπου 3% του ινδικού ΑΕΠ. Για την Τόνγκα αναφέρονταν περίπου 220 εκατομμύρια δολάρια και πάνω από 40% του ΑΕΠ. Πρόκειται για ιστορικές εκτιμήσεις, όχι οριστικά αναθεωρημένα ή σημερινά στοιχεία.

Η Παγκόσμια Τράπεζα εκτιμούσε στις 30 Νοεμβρίου 2022 ότι τα εμβάσματα προς χώρες χαμηλού και μεσαίου εισοδήματος θα αυξάνονταν κατά 5%, στα 626 δισεκατομμύρια δολάρια. Το ποσό αφορούσε αυτή την ομάδα χωρών, όχι το παγκόσμιο σύνολο, σύμφωνα με το δελτίο Τύπου.

Περιορισμοί στις διασυνοριακές πληρωμές

Οι αποστολείς και οι παραλήπτες χρειάζονται υπηρεσίες που καλύπτουν τις χώρες και τα νομίσματά τους. Οι διεθνείς μεταφορές μπορεί να έχουν καθυστερήσεις, προμήθειες, όρια ποσών και γεωγραφικούς περιορισμούς. Οι όροι διαφέρουν ανά πάροχο και διαδρομή πληρωμής.

Το άρθρο του 2022 ανέφερε μία έως τέσσερις ημέρες ως πιθανό χρόνο ολοκλήρωσης διεθνούς τραπεζικής μεταφοράς μέσω του Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) . Το Swift διαβιβάζει χρηματοοικονομικά μηνύματα· η παράδοση ενός μηνύματος δεν ταυτίζεται με την πίστωση του τελικού δικαιούχου. Ο συνολικός χρόνος εξαρτάται επίσης από τις τράπεζες, τους ελέγχους, το νόμισμα και τη διαδικασία πίστωσης. Οι μία έως τέσσερις ημέρες δεν είναι σταθερός μέσος χρόνος διαβίβασης του δικτύου.

Υπηρεσίες όπως οι Wise, Payoneer και Remitly μπορούν να προσφέρουν γρήγορες μεταφορές, αλλά συνεργάζονται επίσης με τράπεζες, τοπικούς συνεργάτες και άλλους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών για τη συμφωνία λογαριασμών και τις μεταφορές εκτός της δικής τους πλατφόρμας . Η κάλυψη και τα όρια εξαρτώνται από την αγορά, τον λογαριασμό και την υπηρεσία. Το άρθρο ανέφερε ελάχιστη ανάληψη 50 δολαρίων από την Payoneer ως παράδειγμα εμποδίου για μικρά ποσά. Δεν επρόκειτο για καθολικό κανόνα όλων των λογαριασμών: οι όροι του Φεβρουαρίου 2022 προέβλεπαν μεταβαλλόμενα όρια. Ένα ελάχιστο ποσό μπορεί να δυσκολεύει πρακτικά τα νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος.

Το Bitcoin ως εναλλακτική για διεθνείς μεταφορές

Το Bitcoin μπορεί να μεταφερθεί απευθείας μεταξύ πορτοφολιών χωρίς μια τράπεζα να διαχειρίζεται το κοινό καθολικό. Αυτή είναι η λογική peer-to-peer, ή p2p. Ο όρος trustless σημαίνει ότι μειώνεται η ανάγκη εμπιστοσύνης σε έναν κεντρικό φορέα, όχι ότι εξαφανίζονται κάθε μορφή εμπιστοσύνης, τεχνικός κίνδυνος και μεσάζοντας. Η μετατροπή νομίσματος και η φύλαξη από εταιρεία μπορούν ακόμη να απαιτούν διαμεσολάβηση.

Το πρωτόκολλο Bitcoin δεν επιβάλλει τα ίδια όρια πελάτη με μια υπηρεσία εμβασμάτων. Μπορούν να μεταφερθούν και μικρές μονάδες bitcoin, τα satoshis, εφόσον η συναλλαγή είναι τεχνικά έγκυρη και το κόστος εύλογο. Ανταλλακτήρια, υπηρεσίες πορτοφολιών και τοπικοί κανόνες μπορούν όμως να επιβάλλουν όρια και ελέγχους. Οι προμήθειες εξαρτώνται από τη συμφόρηση και το μέγεθος της συναλλαγής· δεν είναι πάντοτε μόνο λίγα satoshis.

Το δίκτυο Bitcoin λειτουργεί όλο το εικοσιτετράωρο, ακόμη και σε αργίες. Ορισμένες τραπεζικές υπηρεσίες και μεταφορές εκτός της πλατφόρμας ενός παρόχου μπορούν αντίθετα να παραμένουν εκκρεμείς μέχρι την επόμενη τραπεζική εργάσιμη ημέρα. Αυτό δεν ισχύει για όλες τις τράπεζες ή όλα τα συστήματα πληρωμών. Για έναν άνθρωπο που πρέπει επειγόντως να στείλει χρήματα στην πατρίδα του το Σαββατοκύριακο, η συνεχής λειτουργία του δικτύου μπορεί να είναι χρήσιμη. Δεν καταργεί όμως αυτομάτως τα ωράρια μιας υπηρεσίας μετατροπής ή ενός σημείου ανάληψης.

Το Lightning Network είναι λύση πληρωμών πάνω από το Bitcoin που μπορεί να προσφέρει γρήγορες μεταφορές μέσω καναλιών. Απαιτούνται λειτουργική διαδρομή και επαρκής ρευστότητα, ενώ οι κόμβοι προώθησης μπορούν να χρεώνουν προμήθειες. Η ύπαρξη του Lightning δεν κάνει κάθε συναλλαγή bitcoin άμεση. Η μετατροπή σε τοπικό νόμισμα και η εκταμίευση μπορούν ακόμη να καθυστερούν.

Τα Bitcoin ATM και άλλες υπηρεσίες μετατροπής μπορούν σε ορισμένα σημεία να μετατρέπουν BTC σε τοπικό νόμισμα. Η πρόσβαση εξαρτάται από την τοποθεσία, το ωράριο, τα διαθέσιμα μετρητά, τις προμήθειες και τους κανόνες του διαχειριστή. Μπορεί να απαιτούνται ταυτοποίηση και δικαιολογητικά. Συνεπώς, τα ATM δεν καταργούν παντού την ανάγκη χρήσης υπηρεσίας μετατροπής, ανταλλακτηρίου συναλλάγματος ή απευθείας συναλλαγής με αντισυμβαλλόμενο, γνωστής ως OTC. Αποτελούν μια πιθανή οδό ανάληψης, όχι εγγυημένη λύση διαθέσιμη παντού και πάντοτε.

Η χρήση κρυπτονομισμάτων σε διεθνείς χρηματοροές δεν είναι μόνο θεωρητική. Μετά τη ρωσική εισβολή μεγάλης κλίμακας το 2022, Ουκρανοί αξιωματούχοι δημοσίευσαν διευθύνσεις για δωρεές κρυπτονομισμάτων. Το άρθρο ανέφερε πάνω από 10,2 εκατομμύρια δολάρια τις πρώτες τέσσερις ημέρες. Ξεχωριστά, αναφέρθηκε ότι η Unchain Ukraine συγκέντρωσε 1,8 εκατομμύρια δολάρια μέσα σε τέσσερις ημέρες. Περίπου έναν μήνα μετά την έναρξη του πολέμου αναφερόταν ότι πάνω από 100 εκατομμύρια δολάρια σε κρυπτοδωρεές είχαν συγκεντρωθεί. Οι εκτιμήσεις αφορούν διαφορετικές στιγμές και αποδέκτες και δεν πρέπει να αθροίζονται ως ανεξάρτητα ποσά. Οι δωρεές επίσης διαφέρουν από τα οικογενειακά εμβάσματα. Ο πόλεμος προκάλεσε τοπικές διακοπές τραπεζικών υπηρεσιών και περιορισμούς, αλλά δεν έκλεισε συνολικά το ουκρανικό τραπεζικό σύστημα. Δεν τεκμηριώνεται εδώ ότι τα περισσότερα εμβάσματα περνούσαν από κρυπτονομίσματα· η Παγκόσμια Τράπεζα εκτιμούσε τον Νοέμβριο 2022 αύξηση των εμβασμάτων προς την Ουκρανία κατά 2%.

Το άρθρο περιέγραφε επίσης πρωτοβουλία που ξεκίνησε η Coinbase το 2022 για μεταφορές κρυπτονομισμάτων προς το Μεξικό, με ανάληψη μετρητών μέσω τοπικών συνεργασιών, μεταξύ των οποίων αναφερόταν η Remitly. Παρέθετε πάνω από 20.000 σημεία παραλαβής. Πρόκειται για ιστορική περιγραφή της πρωτοβουλίας, όχι επιβεβαίωση του σημερινού δικτύου, των χρεώσεων, των ωραρίων ή της πρόσβασης κάθε παραλήπτη.

Δυνατότητες και πρακτικές προϋποθέσεις

Το Bitcoin προσφέρει παγκόσμια τεχνική υποδομή για μεταφορά αξίας. Το πρωτόκολλο δεν διακρίνει με βάση την εθνικότητα, αλλά η πρόσβαση στο διαδίκτυο δεν εγγυάται ότι κάθε υπηρεσία είναι νόμιμη ή διαθέσιμη σε κάθε χώρα. Για οικογενειακές μεταφορές πρέπει να συνεκτιμώνται συνολικό κόστος, συναλλαγματική ισοτιμία, μεταβλητότητα τιμής, ασφαλής φύλαξη και πραγματική δυνατότητα ανάληψης σε τοπικό νόμισμα. Τα κρυπτοστοιχεία μπορούν να συμπληρώνουν τις υφιστάμενες υπηρεσίες, αλλά η καταλληλότητά τους διαφέρει ανά διαδρομή πληρωμής.

Διαβάστε περισσότερα στον οδηγό μας Επένδυση στο Bitcoin.