Φιλόδοξος Οδικός Χάρτης του Συστήματος Πληρωμών της Νιγηρίας, PSV 2025

Κεντρικές και ομοσπονδιακές τράπεζες εφεδρείας σε όλο τον κόσμο δοκιμάζουν προγράμματα για την ενσωμάτωση της πιο πρόσφατης τεχνολογίας στα χρηματοοικονομικά τους συστήματα, συμπεριλαμβανομένης της έκδοσης και ελέγχου του νομίσματος. Η αναζήτηση μιας ταχύτερης, φθηνότερης και πιο ασφαλούς λύσης πληρωμών βρίσκεται στην κορυφή της παγκόσμιας ατζέντας. Τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία, η τοκενικοποίηση και η ψηφιακή ταυτότητα που τροφοδοτείται από μια μορφή τεχνολογίας κατανεμημένου βιβλίου (DLT) έχουν γίνει παγκόσμιες τάσεις.

Η Κεντρική Τράπεζα της Νιγηρίας Αποκαλύπτει τους Στόχους του Ψηφιακού Συστήματος Πληρωμών της

Η κεντρική τράπεζα της Νιγηρίας (CBN) έχει κυκλοφορήσει ένα έγγραφο που αναδεικνύει τη στρατηγική και τον οδικό χάρτη της για ένα βελτιωμένο σύστημα πληρωμών. Η CBN ονομάζει αυτές τις στρατηγικές και οδικούς χάρτες Όραμα Συστήματος Πληρωμών (PSV). Το 2006 η CBN δημοσίευσε το Όραμα Συστήματος Πληρωμών 2020 (PSV 2020) – τη στρατηγική και τον οδικό χάρτη για το πώς θα πρέπει να είναι το νιγηριανό ψηφιακό σύστημα πληρωμών έως το 2020. Το PSV 2020 διευκόλυνε την εμφάνιση μιας ισχυρής υποδομής πληρωμών στη Νιγηρία και μια εκτεταμένη ψηφιακή μεταρρύθμιση στον τραπεζικό τομέα της χώρας. Μέχρι το 2021, οι συναλλαγές πραγματικού χρόνου της Νιγηρίας κατατάχθηκαν 6η παγκοσμίως και αξιολογήθηκαν ως το πιο ανεπτυγμένο σύστημα πραγματικού χρόνου στην Αφρική. Η Νιγηρία κατέγραψε 3,7 δισεκατομμύρια συναλλαγές πραγματικού χρόνου το 2021. Το ισχυρό σύστημα πραγματικού χρόνου της Νιγηρίας, NIBSS Instant Payments (NIP), που ξεκίνησε το 2011, υποστηρίζεται από όλες τις εμπορικές και νεοτράπεζες της χώρας. Το σύστημα πληρωμών μπορεί να προσεγγιστεί μέσω μιας ευρείας γκάμας καναλιών, συμπεριλαμβανομένων του διαδικτύου και της κινητής τραπεζικής, των ΑΤΜ, των POS τερματικών και του USSD.

Σε προσπάθεια επέκτασης των καναλιών πληρωμών, η CBN λάνσαρε το ψηφιακό νόμισμα κεντρικής τράπεζας (CBDC) που ονομάζεται eNaira τον Οκτώβριο του 2021. Ο ενημερωμένος οδικός χάρτης συστημάτων πληρωμών της CBN, PSV 2025, εστιάζει στην ανάπτυξη ενός συστήματος πληρωμών που θα καθοδηγείται από ανέπαφες πληρωμές, μεγάλα δεδομένα και τεχνολογία κατανεμημένου βιβλίου (DLT), μεταξύ άλλων.

Με την επιτυχία που σημειώθηκε στο εσωτερικό με το ψηφιακό σύστημα πληρωμών, η CBN στο οδικό της χάρτη PSV 2025 στοχεύει να επεκτείνει το σύστημα πληρωμών για πραγματικό χρόνο διασυνοριακής χρήσης, ώστε να απλοποιήσει και να μειώσει το κόστος των διεθνών συναλλαγών και να ανοίξει ένα άμεσο κανάλι για γρήγορη μεταφορά και επεξεργασία επιχορηγήσεων.

Δραστική Μείωση των Συναλλαγών Με Βάση Μετρητά

Η CBN έχει προσπαθήσει να εφαρμόσει μια πολιτική χωρίς μετρητά με όλη τη δυνατή επιτάχυνση. Τον Δεκέμβριο, η CBN ανακοίνωσε ότι θα εφαρμόσει όριο ανάληψης μετρητών εντός της επικράτειας. Το αρχικό όριο που ανακοινώθηκε ήταν 100.000 ναίρα ($225) εβδομαδιαία για φυσικά πρόσωπα και 500.000 ($1.100) για νομικές οντότητες. Ωστόσο, μετά από δημόσια αντιδράση και ακρόαση από τη Γερουσία, η CBN επανεξέτασε και αύξησε το όριο ανάληψης, θέτοντας νέα όρια στα 500.000 ναίρα ($1.100) για φυσικά πρόσωπα και 5.000.000 ναίρα ($11.000) για νομικές οντότητες.

Η CBN δηλώνει ότι ο σκοπός του ορίου ανάληψης μετρητών είναι να ενισχύσει την υιοθέτηση των ψηφιακών πληρωμών και τη χρήση του CDBC της, eNaira.

Μετρήσεις Υιοθέτησης του eNaira

Περάσαν πάνω από ένα έτος από τότε που η CBN και η νιγηριακή ομοσπονδιακή κυβέρνηση λάνσαραν το λιανικό CBDC, το eNaira. Η κυβέρνηση επέλεξε το σλόγκαν “ίδιο νάιρα, περισσότερες δυνατότητες” για το eNaira. Το eNaira έχει αντιμετωπίσει αργή υιοθέτηση και περιορισμένη χρηστικότητα.

Σύμφωνα με έρευνες, μόνο 1 στα 200 νιγηριανά χρησιμοποιεί το eNaira. Στο Hackathon eNaira 2022, ο κυβερνήτης της CBN, Godwin Emeifile, εξέφρασε αισιοδοξία για το έργο eNaira. Ανέφερε ότι το επίσημο πορτοφόλι eNaira είχε φθάσει τις 840.000 λήψεις και ο συνολικός όγκος συναλλαγών είχε φτάσει περίπου τα 9 εκατομμύρια δολάρια.

Αυτή η στατιστική, ωστόσο, θεωρήθηκε μη εντυπωσιακή από πολλούς, καθώς η Νιγηρία είναι γνωστή ως ένας από τους μεγαλύτερους εμπορικούς χώρους peer-to‑peer (p2p) κρυπτονομισμάτων παγκοσμίως. Στο πρώτο εξάμηνο του 2022, ο συνολικός όγκος BTC p2p της Νιγηρίας έφτασε σχεδόν τα 400 εκατομμύρια δολάρια· ενώ ο όγκος p2p δανεισμού φτάνει περίπου τα 8 εκατομμύρια δολάρια εβδομαδιαία. Μια διαδικτυακή έρευνα από μια πλατφόρμα ανάλυσης δεδομένων διαπίστωσε ότι το 2020 το 32 % των νιγηριανών κατείχε κρυπτονομίσματα· ενώ το 2022 το ποσοστό αυτό αυξήθηκε στο 45 %. Σε σύγκριση με τα στατιστικά που αποκάλυψε ο κυβερνήτης της CBN, το eNaira βρίσκεται μακριά από οποιαδήποτε λογική υιοθέτηση στη χώρα. Αυτό εγείρει το ερώτημα: θα κερδίσει ποτέ το CBDC την εμπιστοσύνη των χρηστών και θα υπερισχύσει των αποκεντρωμένων συστημάτων όπως το Bitcoin;

Άλλες περιοχές της ηπείρου, αρκετές κεντρικές και εφεδρικές τράπεζες εξερευνούν τα CDBCs. Η Τράπεζα της Γκάνας έχει επίσης ξεκινήσει τη φάση πιλοτικής δοκιμής του λιανικού CBDC της. Στη Νότια Αφρική, τη Ζάμπια και τη Γκάνα, έχουν σημειωθεί επίσης κάποιες εξελίξεις σε CBDC.

Καθώς αυτές οι κυβερνήσεις και οι κεντρικές τους τράπεζες συνεχίζουν να χτίζουν τα πλαίσια και τα δομικά στοιχεία των συστημάτων που τροφοδοτούνται από DLT, η πραγματική αλλαγή παραδείγματος στο πώς τα χρήματα αποστέλλονται, λαμβάνονται, ανακτώνται και αποθηκεύονται είναι ακριβώς γύρω από τη γωνία.