Η Επανάσταση των Πληρωμών P2P: Πώς η Υιοθέτηση Ψηφιακών Συναλλαγών Ενδυναμώνει τους Αυτοαπασχολούμενους στις ΗΠΑ

Η οικονομία gig συνεχίζει να αναπτύσσεται, σε τέτοιο βαθμό που μεταμορφώνει πλήρως το τοπίο της απασχόλησης στις Ηνωμένες Πολιτείες. Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα δεδομένα, υπάρχουν 57,3 εκατομμύρια ελεύθεροι επαγγελματίες στη χώρα, και, με έναν ή άλλο τρόπο, όλοι χρειάζονται πληρωμή.

Σε αυτό το πλαίσιο, υπάρχει μια μέθοδος που έχει εμφανιστεί λόγω της απλότητας και της ευκολίας της, οι πληρωμές peer-to-peer (γνωστές επίσης ως person-to-person). Γνωστές και ως P2P, αυτές οι πλατφόρμες επιτρέπουν στα άτομα να μεταφέρουν και να λαμβάνουν κεφάλαια άμεσα χωρίς την ανάγκη ενδιάμεσων. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, η PayPal (PYPL ) πρωτοπόρησε αυτή την προσέγγιση το 1998, και από τότε, νέες πλατφόρμες όπως η Venmo – η οποία ανήκει πλέον στην PayPal – η CashApp και η Zelle εμφανίστηκαν.

Όλες αυτές επεξεργάζονται εκατοντάδες δισεκατομμύρια δολάρια ετήσιων πληρωμών.

Κατανόηση του τοπίου της αυτοαπασχόλησης

Πριν περάσουμε στις κύριες πλατφόρμες και τις προκλήσεις και ευκαιρίες της αγοράς, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε το τοπίο της αυτοαπασχόλησης και γιατί αυτή η ομάδα αποτελεί το πιο γόνιμο έδαφος για την ταχεία διείσδυση των ψηφιακών μεθόδων πληρωμής.

Για να κατανοήσουμε περαιτέρω γιατί οι αυτοαπασχολούμενοι αισθάνονται άνετα με τις μεθόδους πληρωμής peer-to-peer, ας δούμε πιο αναλυτικά την οικονομική τους κατάσταση. Πρώτον, αντιμετωπίζουν αβεβαιότητα εσόδων, γι’ αυτό τείνουν να χρησιμοποιούν μετρητά για να εξοικονομήσουν χρήματα από τα τέλη, καθώς κάθε λεπτό μετράει. Πολλές P2P προσφέρουν τον ίδιο παράγοντα προσιτότητας. Δεύτερον, προτιμούν να λαμβάνουν χρήματα αμέσως και να αποφεύγουν τον κίνδυνο επιστροφών (chargebacks), που είναι ο λόγος που πολλοί αποφασίζουν να δέχονται μόνο μετρητά. Ωστόσο, η λειτουργία μιας επιχείρησης μόνο με μετρητά συνοδεύεται από δυσκολίες και απογοητεύσεις – όπως η ανάγκη για αλλαγόλεπτο και το γεγονός ότι έως και το 40% των Αμερικανών δεν κουβαλά πλέον μετρητά – καθώς και με κίνδυνο. Όταν οι επιχειρηματίες δέχονται μόνο μετρητά, έχουν περιορισμένη οικονομική διαφάνεια σχετικά με την ακριβή οικονομική κατάσταση της εταιρείας τους. Επίσης, μπορεί να αντιμετωπίσουν προκλήσεις συμμόρφωσης με τη φορολογία και δυσκολία στην απόκτηση πίστωσης, κάτι που θα μπορούσε να εμποδίσει τις προοπτικές κλιμάκωσής τους.

Μέγεθος και Ανάπτυξη της Αγοράς Πλατφορμών P2P

Ενώ οι υπάρχουσες πλατφόρμες P2P διευκολύνουν άμεσες χρηματοοικονομικές συναλλαγές, αν αναλύσουμε καθεμία από αυτές και τις υπηρεσίες που προσφέρουν, υπάρχει ακόμη μεγάλος χώρος για ανάπτυξη, ιδιαίτερα η δημιουργία μιας λύσης που μπορεί να εξυπηρετήσει ειδικά τις ανάγκες των αυτοαπασχολούμενων και να ενσωματώνει όσο το δυνατόν περισσότερες μεθόδους πληρωμής.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, το δίκτυο P2P που έχει επεξεργαστεί τον υψηλότερο όγκο πληρωμών είναι η Zelle, η οποία ανήκει στις μεγαλύτερες τράπεζες της χώρας. Από την εκκίνησή της το 2017, η Zelle έχει επεξεργαστεί 1,5 τρισεκατομμύρια δολάρια.

Οι άλλες κυρίαρχες πλατφόρμες είναι η PayPal – η οποία επίσης κατέχει τη Venmo και το Xoom – και η Cash App, η οποία είναι μέρος του Block του Jack Dorsey. Οι ετήσιοι όγκοι είναι περίπου 230 δισεκατομμύρια δολάρια (για τη Venmo) και 175 δισεκατομμύρια δολάρια για την CashApp.

Σε όρους ανάπτυξης, οι αριθμοί είναι επίσης ενθαρρυντικοί. Οι υποδεικνύουν ότι το 2022, το 66% των ενηλίκων στις ΗΠΑ συμμετείχε σε μια πληρωμή P2P. Η πληρωμή για υπηρεσίες ήταν ένας από τους τρεις κορυφαίους λόγους για τους οποίους το έκαναν.

Προοπτικές Αγοράς: Προκλήσεις και Ευκαιρίες

Οι προοπτικές της αγοράς είναι θετικές, ωστόσο υπάρχουν και κίνδυνοι. Ένας από αυτούς είναι ότι έχουν αυξηθεί οι περιπτώσεις απάτης που διαπράχθηκαν μέσω πλατφορμών P2P, ιδιαίτερα επειδή δεν είναι πάντα δυνατόν να αντιστραφεί μια συναλλαγή. Αυτό αντιμετωπίζεται από τις εταιρείες με την εισαγωγή περισσότερων πρωτοκόλλων ταυτοποίησης.

Παρά τους υπάρχοντες κινδύνους, η μελέτη της McKinsey δείχνει ότι υπάρχουν πολλές ευκαιρίες για συνεργασίες μεταξύ τραπεζών και fintech, προκειμένου να αυξηθεί η κλιμακωσιμότητα, κάτι που με τη σειρά του βοηθά στην αύξηση της κερδοφορίας. Η ίδια αναφορά αναφέρει ότι οι επιταγές εξακολουθούν να αποτελούν το 10 τοις εκατό των συναλλαγών, κάτι που ανοίγει μια τεράστια ευκαιρία να μεταφερθεί αυτός ο όγκος πληρωμών στον ψηφιακό κόσμο.

Ωστόσο, ένα ακόμη μεγαλύτερο πεδίο δυνατοτήτων προκύπτει από την εύρεση μιας εξειδίκευσης στην ευρύτερη αγορά πληρωμών P2P. Για παράδειγμα, προσθέτοντας ένα κοινωνικό στοιχείο στην πλατφόρμα, η Venmo βρήκε το δικό της χώρο με ομάδες φίλων που το χρησιμοποιούν για να μοιράζονται λογαριασμούς, και η χρήση της εκτοξεύτηκε μεταξύ των νεότερων γενεών.

Τέλος, αλλά όχι λιγότερο σημαντικό, πρέπει να εξετάσουμε όχι μόνο τις πλατφόρμες, αλλά και τις μεθόδους πληρωμής που υποστηρίζουν. Για παράδειγμα, η Zelle επιτρέπει μόνο πληρωμές από τον τραπεζικό λογαριασμό του χρήστη, ενώ η Venmo και η PayPal επιτρέπουν τη χρήση πιστωτικών καρτών, αν και με υψηλότερα τέλη.

Τελευταίες Σκέψεις

Ακόμη και αν οι πληρωμές P2P είναι πιο απλές, ο χρήστης εξακολουθεί να πρέπει να κατεβάσει μια εφαρμογή και να περάσει από τη διαδικασία εγγραφής. Η Zelle αποτελεί εξαίρεση, καθώς συνήθως περιλαμβάνεται στις τραπεζικές εφαρμογές των ανθρώπων, αλλά αυτό είναι άσχετο εάν δεν διαθέτουν συμβατικό τραπεζικό λογαριασμό, κάτι που συμβαίνει επίσης στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Επιπλέον, όπως και οι αντίστοιχες πλατφόρμες Venmo και CashApp, η Zelle έχει περιορισμούς, κάτι που μας επιστρέφει στο ερώτημα της μεθόδου πληρωμής. Διότι, στο τέλος της ημέρας, πρόκειται για ευκολία· εκείνες οι λύσεις που μπορούν να ενσωματώσουν με επιτυχία διάφορες μεθόδους πληρωμής και να τις προσφέρουν με προσιτά τέλη θα είναι οι νικητές.