Το μετασύμπαν θα αλλάξει τις τράπεζες. Τι γίνεται όμως με τους κινδύνους απάτης;

Οι τράπεζες και οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες έχουν περάσει από ψηφιακό μετασχηματισμό. Αυτό το άρθρο γνώμης του Ιουνίου 2022 εξετάζει πώς το μετασύμπαν μπορεί να δημιουργήσει νέες προκλήσεις ρύθμισης και συμμόρφωσης, μεταξύ αυτών την απάτη με πλαστή ταυτότητα. 

 Του Glenn Fratangelo, τότε παγκόσμιου επικεφαλής μάρκετινγκ για τη διαχείριση απάτης και τον έλεγχο ταυτότητας στη NICE Actimize. 

Ο ψηφιακός μετασχηματισμός άνοιξε τον δρόμο για μια πιθανή νέα τεχνολογική ανατροπή στον τραπεζικό κλάδο: το μετασύμπαν. Οι χρήστες αναπαρίστανται με τρισδιάστατα άβαταρ και αλληλεπιδρούν μεταξύ τους, με προϊόντα και με το περιβάλλον σε εικονικούς κόσμους, για παράδειγμα μέσω επαυξημένης πραγματικότητας (AR) ή εικονικής πραγματικότητας (VR). Η ιδέα μοιάζει με επιστημονική φαντασία που γίνεται πραγματικότητα. Παρότι κάποιοι δεν βλέπουν εφαρμογές στις τράπεζες ή στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, η μετάβαση στο ψηφιακό κατά την πανδημία δημιούργησε νέες δυνατότητες. Η ανταλλαγή χρημάτων και υπηρεσιών σε ένα τέτοιο εικονικό οικοσύστημα μπορεί να φέρει ευκαιρίες και προκλήσεις, ακόμη και πέρα από τον χρηματοοικονομικό τομέα. 

Τραπεζικές υπηρεσίες και πληρωμές στο μετασύμπαν 

Από την αρχή της πανδημίας, η προτεραιότητα στις ψηφιακές υπηρεσίες έγινε σημαντική για τις χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις. Αυξήθηκε η πίεση να προσφέρουν ιδιαίτερα εξατομικευμένες ψηφιακές υπηρεσίες και επικοινωνία στους καταναλωτές. Η εμφάνιση του μετασύμπαντος μπορεί να φέρει πιο κοντά την προοπτική ενός πλήρως ψηφιακού περιβάλλοντος πληρωμών. Ο συντάκτης θεωρούσε την αποκεντρωμένη χρηματοδότηση σημαντικό μέρος αυτής της υποδομής και το blockchain και τα κρυπτονομίσματα μέσα υποστήριξης συναλλαγών και πληρωμών στο μετασύμπαν. 

Οι χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις μπορούν να εγκατασταθούν στο μετασύμπαν και να συνδέσουν τα υφιστάμενα συστήματά τους με την εικονική οικονομία. Στις δυνατότητες περιλαμβάνονται εικονικά τραπεζικά υποκαταστήματα, συμμετοχή σε εικονικά περιβάλλοντα πληρωμών και δανεισμού, υπηρεσίες fintech συνδεδεμένες με εικονικές εμπειρίες, βελτίωση διεθνών εμβασμάτων και χρηματοδότηση των δημιουργών του μετασύμπαντος. 

Το 2022 ο συντάκτης αντιμετώπιζε το μετασύμπαν ως λογικό επόμενο βήμα για τον χρηματοοικονομικό τομέα, στηριζόμενο στην ψηφιοποίηση κατά την πανδημία. Παρέπεμπε σε μια έρευνα της Deloitte του 2021 για την ηλεκτρονική τραπεζική, στην οποία, σύμφωνα με την περιγραφή του, μόνο το 23% των ερωτηθέντων σχεδίαζε να επιστρέψει στις συναλλαγές μέσω τραπεζικών υποκαταστημάτων μετά την πανδημία. Το θεωρούσε ένδειξη ζήτησης για ψηφιακές επιλογές στην καθημερινότητα. Παράλληλα, το μετασύμπαν δημιουργεί ζητήματα συμμόρφωσης και απάτης που θα απαιτήσουν την προσοχή των εποπτικών αρχών. 

Η πρόκληση της ταυτότητας στο μετασύμπαν 

Ένα ακόμη ζήτημα για τις χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις είναι η ταυτότητα. Αν διευρυνθεί η χρήση του μετασύμπαντος και των υπηρεσιών του, θα χρειαστούν ψηφιακές ταυτότητες που επιτρέπουν στους χρήστες να αποδεικνύουν την ταυτότητά τους, να προστατεύουν την ιδιωτικότητά τους και να διαχειρίζονται την πρόσβαση στα εικονικά τους περιουσιακά στοιχεία. 

Στον φυσικό κόσμο το πρόσωπο μπορεί να βοηθήσει στον έλεγχο ταυτότητας, αλλά ένα άβαταρ μπορεί να έχει οποιαδήποτε μορφή ή εμφάνιση. Οι καταναλωτές και οι οργανισμοί πρέπει να μπορούν να εμπιστεύονται τα αποδεικτικά ταυτότητας και την προστασία και τον έλεγχο των ευαίσθητων δεδομένων, ιδίως όταν συνδέονται προηγουμένως κλειστά οικοσυστήματα, όπως ορισμένες πλατφόρμες παιχνιδιών. 

Η απάτη, το ηλεκτρονικό ψάρεμα και η νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες αποτελούν ήδη σοβαρές προκλήσεις σε έναν κόσμο που δίνει προτεραιότητα στις ψηφιακές υπηρεσίες και μπορούν να γίνουν σημαντικά προβλήματα και στο μετασύμπαν. Οι τεχνολογίες AR και VR μπορούν να συλλέγουν πολλά προσωπικά δεδομένα. Η χρήση πολλών ταυτοτήτων, για παράδειγμα διαφορετικών άβαταρ για διαφορετικές περιστάσεις, κάνει επίσης τον έλεγχο ταυτότητας πιο σύνθετο. 

Μια πιθανή προσέγγιση είναι η αυτοδιαχειριζόμενη ψηφιακή ταυτότητα, ή Self-Sovereign Identity (SSI). Ο χρήστης αποκτά μεγαλύτερο έλεγχο των στοιχείων ταυτότητας και της κοινοποίησης ψηφιακών αποδεικτικών. Το blockchain μπορεί να αποτελεί μέρος της λύσης και η βιομετρία να χρησιμοποιείται στην επαλήθευση. Έτσι μπορεί να μεταφερθεί περισσότερος έλεγχος από την πλατφόρμα στον χρήστη. Με κατάλληλα επαληθεύσιμα διαπιστευτήρια και τεχνικές επιλεκτικής γνωστοποίησης μπορούν να ελέγχονται συγκεκριμένα χαρακτηριστικά χωρίς να κοινοποιούνται όλα τα υποκείμενα προσωπικά δεδομένα. 

Προχωρώντας με το μετασύμπαν 

Το περιβάλλον των πληρωμών συνεχίζει να αλλάζει. Οι χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις πρέπει να προετοιμαστούν και μπορούν να παίξουν ενεργό ρόλο σε μια κοινότητα του μετασύμπαντος. Όπως οι οργανισμοί έπρεπε να προετοιμαστούν για νέες τεχνολογίες όπως η τεχνητή νοημοσύνη και να ανταποκριθούν γρήγορα στην πανδημία, ο συντάκτης υποστήριζε ότι χρειάζονταν προσαρμογή της στρατηγικής τους και για την επιτάχυνση του μετασύμπαντος που προέβλεπε για την επόμενη δεκαετία.