Οδηγός σας για τις Βαθμολογίες Πίστης – Όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε

Whether you are applying for a personal loan, purchasing a vehicle, or trying to buy your first home, credit scores play a critical role in ensuring you get the best deal possible. With the cost of living skyrocketing and home ownership more cost-prohibitive than ever, understanding how to maximize this score is more important than ever. Below, we look at how these scores are calculated, who is calculating them, and more in a brief FAQ.

Τι είναι η Βαθμολογία Πίστης;

Μια βαθμολογία πίστωσης αντιπροσωπεύει την αντιληπτή πιστοληπτικότητα ενός ατόμου — δηλαδή πόσο πιθανό είναι ένα άτομο να αποπληρώσει ένα δάνειο με αξιόπιστο και έγκαιρο τρόπο. Ανάλογα με το πού διαμένετε, αυτές οι βαθμολογίες συνήθως παρουσιάζονται ως ένα ιεραρχικό σύστημα αριθμών με ταξινομήσεις που κυμαίνονται από «φτωχό» έως «εξαιρετικό».

Ποιος είναι ο Σκοπός της;

Ο κύριος σκοπός μιας βαθμολογίας πίστωσης είναι να παρέχει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έναν γρήγορο τρόπο για αξιολόγηση του κινδύνου δανεισμού σε έναν δανειολήπτη αντικειμενικά. Όπως αναφέρθηκε, αυτές οι βαθμολογίες χρησιμοποιούνται για να προβλέψουν πόσο πιθανό είναι κάποιος να αποπληρώσει τα δανεισθέντα χρήματα και να κάνει τις πληρωμές εγκαίρως. Η βαθμολογία καθοδηγεί τους δανειστές στην απόφαση εάν θα παραχωρήσουν πίστωση, τους όρους της πίστωσης και το επιτόκιο. Φυσικά, όταν αναλαμβάνεται μεγαλύτερος κίνδυνος, οι όροι δανεισμού που προσφέρονται είναι λιγότερο ευνοϊκοί για τον αιτούντα.

Τι θεωρείται Καλή Βαθμολογία;

Λοιπόν, τι αποτελεί μια καλή βαθμολογία; Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι βαθμολογίες πίστωσης μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το μοντέλο που χρησιμοποιείται (π.χ., FICO ή VantageScore) και τα κριτήρια του δανειστή. Συνήθως, όμως, τα επίπεδα βαθμολογίας διαχωρίζονται ως εξής:

• Άριστο: 800 and above
• Πολύ Καλό: 740 to 799
• Καλό: 670 to 739
• Μέτριο: 580 to 669
• Κακό: Below 580

Κατά την αίτηση για οποιοδήποτε δάνειο, όσο υψηλότερο είναι το επίπεδο στο οποίο βρίσκεστε, τόσο καλύτερα επιτόκια μπορείτε να περιμένετε.

Πώς δημιουργούνται;

Μια υψηλότερη βαθμολογία είναι καλύτερη — αυτό είναι εύκολο να καταλάβουμε. Όπου οι βαθμολογίες πίστωσης γίνονται λίγο πιο ασαφείς, απαιτώντας λίγη περισσότερη κατανόηση, είναι ο τρόπος με τον οποίο υπολογίζονται. Παίζει ρόλο το ιστορικό αποπληρωμής δανείων ενός ατόμου; Ή ο αριθμός των ανοιχτών δανείων που έχετε ήδη είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας;
Βασικά, οι σύγχρονες βαθμολογίες πίστωσης δημιουργούνται χρησιμοποιώντας αλγορίθμους που αναλύουν τα δεδομένα της αναφοράς πίστωσης ενός ατόμου. Αυτά τα δεδομένα περιλαμβάνουν διάφορους παράγοντες, ο καθένας με διαφορετικό βάρος/σημασία στη δημιουργία της βαθμολογίας. Αυτά περιλαμβάνουν,

1. Ιστορικό Πληρωμών (35%): Αυτό είναι το πιο σημαντικό στοιχείο της βαθμολογίας σας, καθώς το ιστορικό πληρωμών σας είναι ο καλύτερος δείκτης του αν είστε αξιόπιστος στην εκπλήρωση των οικονομικών σας υποχρεώσεων. Όταν εξετάζεται το ιστορικό πληρωμών, τα γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης αξιολογούν το ιστορικό πληρωμών σας για πιστωτικές κάρτες, λογαριασμούς λιανικής, δάνεια δόσεων, λογαριασμούς εταιρειών χρηματοδότησης και στεγαστικά δάνεια. Προφανώς, καθυστερημένες πληρωμές, πτώχευση και κατασχέσεις θα επηρεάσουν αρνητικά αυτό το τμήμα της βαθμολογίας σας για κάποιο χρονικό διάστημα.
2. Οφειλόμενα ή Χρήση Πίστης (30%): Αυτός είναι ο δεύτερος πιο κρίσιμος παράγοντας και συχνά αναφέρεται ως λόγος χρήσης πίστωσης — πόσο από το διαθέσιμο πιστωτικό όριο σας χρησιμοποιείτε. Ένας χαμηλότερος λόγος χρήσης συνήθως δείχνει στους δανειστές ότι δεν έχετε υπερφορτώσει τον εαυτό σας και μπορείτε να διαχειριστείτε καλά την πίστωση. Ως γενικός κανόνας, συνιστάται να διατηρείτε το συνολικό υπόλοιπο οφειλών κάτω από το 30% του διαθέσιμου πιστωτικού ορίου σας σε όλους τους λογαριασμούς.
3. Διάρκεια Ιστορικού Πίστης (15%): Αυτός ο παράγοντας λαμβάνει υπόψη το χρόνο που κάθε λογαριασμός πίστωσης είναι ανοιχτός και το χρόνο από την πιο πρόσφατη ενέργεια του λογαριασμού. Ένα μεγαλύτερο ιστορικό πίστωσης μπορεί να ωφελήσει τη βαθμολογία σας εάν διαχειρίζεται υπεύθυνα.
4. Νέα Πίστωση (10%): Αυτό περιλαμβάνει τη συχνότητα των ερευνών πίστωσης και τον αριθμό των νέων λογαριασμών που ανοίγονται. Οι δανειστές μπορεί να θεωρήσουν ότι το άνοιγμα πολλών νέων λογαριασμών πίστωσης σε σύντομο χρονικό διάστημα είναι επικίνδυνο, επειδή μπορεί να υποδηλώνει οικονομικά προβλήματα. Να είστε προσεκτικοί όταν συγκρίνετε τα επιτόκια προϊόντων δανεισμού, καθώς οι «σκληροί ελέγχοι» μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά τις βαθμολογίες πίστωσης. Βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιούνται μόνο «μαλακοί έλεγχοι» πριν εγκρίνετε τέτοιες ενέργειες.
5. Τύποι Πίστωσης σε Χρήση (10%): Αναφέρεται στο μείγμα λογαριασμών που έχετε, όπως πιστωτικές κάρτες, δάνεια δόσεων, λογαριασμούς εταιρειών χρηματοδότησης, στεγαστικά δάνεια κ.λπ. Με ένα διαφοροποιημένο μείγμα τύπων πίστωσης, δείχνετε ότι μπορείτε να διαχειριστείτε υπεύθυνα τα οικονομικά σας σε διάφορα προϊόντα συνολικά. Η σωστή διαχείριση μπορεί να επηρεάσει θετικά τη βαθμολογία σας, αν και είναι λιγότερο σημαντική από άλλους παράγοντες.

Το κύριο συμπέρασμα σχετικά με το πώς δημιουργούνται οι βαθμολογίες πίστωσης είναι ότι πρέπει να επιδιώκετε πρόσβαση σε ένα διαφοροποιημένο σύνολο χρηματοοικονομικών προϊόντων, εξασφαλίζοντας έγκαιρες πληρωμές σε μακρά χρονική περίοδο και μη εκμεταλλευόμενοι όλα τα διαθέσιμα κεφάλαια.

Ποιος είναι Υπεύθυνος για τη Δημιουργία μιας Βαθμολογίας Πίστης;

Τώρα που γνωρίζουμε τι είναι οι βαθμολογίες πίστωσης, τι αποτελεί μια καλή βαθμολογία και πώς υπολογίζονται, ποιος είναι υπεύθυνος για τη δημιουργία τους; Αυτός ο ρόλος ανήκει σε όσα γνωρίζονται ως «γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης». Στις Ηνωμένες Πολιτείες, τα κύρια γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης είναι η Experian, η TransUnion (TRU ) και η Equifax (EFX ). Ενώ κάθε γραφείο χρησιμοποιεί τα δικά του δεδομένα και μοντέλα βαθμολόγησης, τα περισσότερα χρησιμοποιούν κοινές φόρμουλες βαθμολόγησης όπως η FICO.

Τι είναι το FICO;

FICO, αρχικά γνωστή ως Fair, Isaac, and Company, είναι η εταιρεία αναλύσεων που είναι υπεύθυνη για τη βαθμολογία FICO. Κυκλοφόρησε το 1989 και θεωρείται γενικά το πρώτο σύστημα βαθμολόγησης πίστωσης, με τους περισσότερους δανειστές να το χρησιμοποιούν σήμερα.

Πρέπει να σημειωθεί ότι ενώ το σύστημα βαθμολογίας πίστωσης είναι πολύ παρόμοιο σε όλη τη Βόρεια Αμερική, η αριθμητική κλίμακα και οι αντίστοιχες βαθμίδες διαφέρουν στον Καναδά σε σύγκριση με τις Ηνωμένες Πολιτείες. Βόρεια του συνόρου, τα κύρια γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης είναι η Equifax Canada και η TransUnion Canada.

Η κύρια διαφορά είναι ότι οι καναδικές βαθμολογίες πίστωσης κυμαίνονται από 300 έως 900, σε αντίθεση με το ανώτατο όριο των 850 που χρησιμοποιείται συνήθως στο σύστημα των ΗΠΑ. Οι προσεγγίσεις για τον καθορισμό μιας βαθμολογίας είναι πολύ παρόμοιες, ωστόσο κάθε γραφείο πιστοληπτικής αξιολόγησης μπορεί να δώσει ελαφρώς διαφορετικό βάρος στους εξεταζόμενους παράγοντες. Αν και υπάρχουν άλλες μικρές διαφορές σχετικά με τον έλεγχο απορρήτου και το ποιος μπορεί να έχει πρόσβαση στις βαθμολογίες πίστωσης, η έννοια παραμένει η ίδια.

Επιδιόρθωση Πίστωσης

Σημειώστε ότι εάν αντιμετωπίζετε κακή πίστωση, μην απογοητεύεστε. Αυτές οι βαθμολογίες βρίσκονται σε συνεχή μεταβολή και με προσεκτική διαχείριση των οικονομικών σας, μπορούν συνήθως να βελτιωθούν σε σύντομο χρονικό διάστημα. Για μια πιο λεπτομερή ματιά στο πώς μπορεί να γίνει αυτό, συμπεριλάβετε μερικές από τις προτεινόμενες στρατηγικές αποκατάστασης πίστωσης.