คำแนะนำเกี่ยวกับคะแนนเครดิตของคุณ - ทุกสิ่งที่คุณต้องรู้

ไม่ว่าคุณจะสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ซื้อรถยนต์ หรือกำลังพยายามซื้อบ้านหลังแรก คะแนนเครดิต มีบทบาทสำคัญในการรับประกันว่าคุณจะได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ด้วยค่าครองชีพที่พุ่งสูงขึ้นและการเป็นเจ้าของบ้านที่มีต้นทุนสูงกว่าที่เคย การทำความเข้าใจวิธีเพิ่มคะแนนนี้จึงมีความสำคัญมากกว่าที่เคย ด้านล่างนี้ เราจะมาดูวิธีการคำนวณคะแนนเหล่านี้ ใครเป็นผู้คำนวณ และอื่นๆ ในคำถามที่พบบ่อยสั้นๆ

คะแนนเครดิตคืออะไร?

คะแนนเครดิตแสดงถึงการรับรู้ของบุคคล ความน่าเชื่อถือ—นั่นคือ แนวโน้มที่บุคคลจะชำระคืนเงินกู้ได้อย่างน่าเชื่อถือและตรงเวลา โดยทั่วไปแล้วคะแนนเหล่านี้จะแสดงเป็นระบบตัวเลขแบบขั้นบันได โดยจะเรียงจาก "แย่" ไปจนถึง "ยอดเยี่ยม" ขึ้นอยู่กับสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่

จุดประสงค์ของมันคืออะไร?

วัตถุประสงค์หลักของคะแนนเครดิตคือเพื่อให้สถาบันการเงินได้รับวิธีการที่รวดเร็ว ประเมินความเสี่ยงของการกู้ยืม แก่ผู้กู้ยืมอย่างเป็นกลาง ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว คะแนนเหล่านี้ใช้เพื่อคาดการณ์ว่าบุคคลมีแนวโน้มที่จะคืนเงินที่ยืมมาและชำระเงินตรงเวลาเพียงใด คะแนนจะแนะนำผู้ให้กู้ในการตัดสินใจว่าจะขยายสินเชื่อ เงื่อนไขการให้สินเชื่อ และอัตราดอกเบี้ย โดยปกติแล้ว เมื่อต้องรับความเสี่ยงมากขึ้น เงื่อนไขการให้กู้ยืมที่นำเสนอจะไม่ค่อยเอื้ออำนวยต่อผู้สมัคร

คะแนนดีคืออะไร?

แล้วคะแนนที่ดีประกอบด้วยอะไรบ้าง? ในสหรัฐอเมริกา คะแนนเครดิตอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับแบบจำลองที่ใช้ (เช่น FICO หรือ VantageScore) และเกณฑ์ของผู้ให้กู้ โดยทั่วไปแล้ว ระดับคะแนนจะแบ่งตามนี้:

• ยอดเยี่ยม: 800 ขึ้นไป
• ดีมาก: เพื่อ 740 799
• ดี: เพื่อ 670 739
• ยุติธรรม: เพื่อ 580 669
• แย่: ด้านล่าง 580

เมื่อสมัครขอสินเชื่อทุกประเภท ยิ่งคุณอยู่ในระดับที่สูงขึ้น คุณก็จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดียิ่งขึ้น

พวกมันถูกสร้างขึ้นมาได้อย่างไร?

ยิ่งคะแนนสูงยิ่งดี ซึ่งเข้าใจง่าย สิ่งที่ทำให้คะแนนเครดิตคลุมเครือมากขึ้น ต้องใช้ความเข้าใจมากขึ้น คือวิธีการคำนวณ ประวัติการชำระคืนเงินกู้ของคุณมีบทบาทสำคัญหรือไม่? หรือจำนวนเงินกู้ที่เปิดอยู่มีบทบาทสำคัญที่สุด?

โดยพื้นฐานแล้ว คะแนนเครดิตสมัยใหม่ถูกสร้างขึ้นโดยใช้อัลกอริทึมที่วิเคราะห์ข้อมูลรายงานเครดิตของบุคคล ข้อมูลนี้ประกอบด้วยปัจจัยต่างๆ ซึ่งแต่ละปัจจัยมีน้ำหนัก/ความสำคัญที่แตกต่างกันในการสร้างคะแนน ซึ่งรวมถึง

1. ประวัติการชำระเงิน (35%): นี่เป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของคะแนนเครดิตของคุณ เนื่องจากประวัติการชำระเงินของคุณเป็นตัวบ่งชี้ที่ดีที่สุดว่าคุณเชื่อถือได้ในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินของคุณหรือไม่ เมื่อดูประวัติการชำระเงิน บริษัทข้อมูลเครดิตจะประเมินประวัติการชำระเงินของคุณสำหรับบัตรเครดิต บัญชีรายย่อย สินเชื่อผ่อนชำระ บัญชีบริษัทเงินทุน และการจำนอง แน่นอนว่าการชำระล่าช้า การล้มละลาย และการยึดสังหาริมทรัพย์จะส่งผลเสียต่อคะแนนส่วนนี้ของคุณในช่วงเวลาหนึ่ง
2. จำนวนเงินที่เป็นหนี้หรือการใช้เครดิต (30%): นี่เป็นปัจจัยสำคัญอันดับสอง และมักเรียกว่าอัตราการใช้สินเชื่อ ซึ่งก็คือจำนวนสินเชื่อที่มีอยู่ที่คุณใช้ไป อัตราการใช้ประโยชน์สินเชื่อที่ต่ำกว่ามักจะทำให้ผู้ให้กู้ทราบว่าคุณไม่ได้ใช้จ่ายเกินตัวและสามารถบริหารจัดการสินเชื่อได้ดี โดยทั่วไปแล้ว ขอแนะนำให้รักษายอดหนี้ค้างชำระทั้งหมดให้ต่ำกว่า 30% ของยอดสินเชื่อที่มีอยู่ในแต่ละบัญชี
3. ความยาวของประวัติเครดิต (15%): ปัจจัยนี้พิจารณาจากระยะเวลาที่เปิดบัญชีเครดิตแต่ละบัญชี และเวลานับตั้งแต่มีการดำเนินการครั้งล่าสุดของบัญชี ประวัติเครดิตที่ยาวนานขึ้นอาจส่งผลดีต่อคะแนนเครดิตของคุณ หากบริหารจัดการอย่างมีความรับผิดชอบ
4. เครดิตใหม่ (10%): ซึ่งรวมถึงความถี่ในการสอบถามข้อมูลเครดิตและจำนวนบัญชีใหม่ที่เปิด ผู้ให้กู้อาจพิจารณาการเปิดบัญชีเครดิตใหม่หลายบัญชีในช่วงเวลาสั้นๆ ว่ามีความเสี่ยง เพราะอาจบ่งบอกถึงปัญหาทางการเงิน โปรดระมัดระวังเมื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อ เนื่องจาก "การตรวจสอบแบบเข้มงวด" อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิต โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ใช้ "การตรวจสอบแบบเข้มงวด" เท่านั้นก่อนอนุมัติการดำเนินการดังกล่าว
5. ประเภทของเครดิตที่ใช้งาน (10%): หมายถึงการผสมผสานบัญชีต่างๆ ที่คุณมีอยู่ เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อผ่อนชำระ บัญชีบริษัทการเงิน สินเชื่อจำนอง ฯลฯ การมีสินเชื่อหลากหลายประเภทแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถบริหารจัดการการเงินในผลิตภัณฑ์ต่างๆ ได้อย่างมีความรับผิดชอบ การทำเช่นนี้จะส่งผลดีต่อคะแนนเครดิตของคุณ แม้ว่าจะมีความสำคัญน้อยกว่าปัจจัยอื่นๆ ก็ตาม

ประเด็นสำคัญในการสร้างคะแนนเครดิตก็คือ เราควรพยายามเข้าถึงชุดผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลาย ในขณะเดียวกันก็รับประกันการชำระเงินที่ตรงเวลาในระยะเวลาอันยาวนาน และไม่ใช้ประโยชน์จากเงินทุนทั้งหมดที่มีให้กับคุณ

ใครเป็นผู้รับผิดชอบในการสร้างคะแนนเครดิต?

ตอนนี้เรารู้แล้วว่าคะแนนเครดิตคืออะไร อะไรคือคะแนนที่ดี และคำนวณอย่างไร ใครคือผู้รับผิดชอบในการสร้างคะแนนเหล่านี้ บทบาทนี้สรุปได้ว่าเป็น "สำนักงานเครดิต" ในสหรัฐอเมริกา สำนักงานเครดิตหลักๆ คือ Experian, TransUnionและ Equifax- แม้ว่าแต่ละสำนักจะใช้ข้อมูลและแบบจำลองการให้คะแนนของตนเอง แต่ส่วนใหญ่ใช้สูตรการให้คะแนนทั่วไป เช่น FICO

FICO คืออะไร?

FICOซึ่งเดิมรู้จักกันในชื่อ Fair, Isaac และ Company เป็นบริษัทวิเคราะห์ที่รับผิดชอบคะแนน FICO เปิดตัวในปี 1989 โดยทั่วไปถูกมองว่าเป็นระบบการให้คะแนนเครดิตระบบแรก โดยผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ใช้อยู่ในปัจจุบัน

ควรสังเกตว่าแม้ว่าระบบคะแนนเครดิตจะคล้ายกันมากในอเมริกาเหนือ แต่ระดับตัวเลขและระดับที่มาต่างกันในแคนาดาเมื่อเปรียบเทียบกับสหรัฐอเมริกา ทางตอนเหนือของชายแดน สำนักงานสินเชื่อรายใหญ่ ได้แก่ Equifax Canada และ TransUnion Canada

ข้อแตกต่างที่สำคัญคือคะแนนเครดิตของแคนาดาอยู่ระหว่าง 300 ถึง 900 ตรงข้ามกับขีดจำกัดสูงสุดที่ 850 ซึ่งโดยทั่วไปจะใช้ภายในระบบของสหรัฐอเมริกา แนวทางการพิจารณาคะแนนจะเหมือนกันมาก อย่างไรก็ตาม สำนักงานข้อมูลเครดิตแต่ละแห่งอาจให้น้ำหนักที่แตกต่างกันเล็กน้อยตามปัจจัยที่พิจารณา แม้ว่ามีความแตกต่างเล็กน้อยอื่นๆ เกี่ยวกับการควบคุมความเป็นส่วนตัวและผู้ใดบ้างที่สามารถเข้าถึงคะแนนเครดิตได้ แต่แนวคิดนี้ก็เหมือนกันมาก

ซ่อมเครดิต

โปรดทราบว่าหากคุณมีเครดิตไม่ดี อย่าเพิ่งกังวลไป เพราะคะแนนเหล่านี้มีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา และหากดูแลการเงินของคุณอย่างรอบคอบ ก็สามารถปรับปรุงคะแนนให้ดีขึ้นได้ภายในระยะเวลาอันสั้น หากต้องการทราบวิธีการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณอย่างละเอียด พิจารณากลยุทธ์การฟื้นฟูเครดิตที่เราแนะนำบางส่วน.