10 вечных финансовых правил, которые должен знать каждый инвестор

Когда речь идёт об управлении деньгами, не существует универсальной формулы. Однако существуют проверенные временем рекомендации, которые могут дать ценную информацию. Эти практические правила, хотя и не идеальны для каждой ситуации, помогли многим поколениям инвесторов и сберегателей принимать более взвешенные решения. Планируете ли вы выход на пенсию, покупаете дом или решаете, сколько инвестировать, эти ориентиры станут полезной отправной точкой.

10 вечных правил инвестирования и личных финансов

Обратите внимание, что это не строгие правила — личные обстоятельства, цели и рыночные условия имеют значение — но их сохранение может помочь внести ясность, дисциплину и долгосрочную направленность в вашу финансовую стратегию. Даже если вы в конечном итоге нарушите правило, его понимание в первую очередь часто является самым умным шагом, который вы можете сделать.

1. Правило 4% (вывод средств из пенсионных накоплений)

Что это: Снимите 4% от своих пенсионных накоплений в первый год, а затем ежегодно корректируйте эту сумму с учетом инфляции.

Обоснование: Он предлагает устойчивую основу для снятия пенсионных сбережений в течение 30 лет. Это правило помогает пенсионерам избежать двух наиболее распространенных рисков: слишком быстрого снятия слишком большого количества денег и полного отсутствия денег или слишком малого снятия и ненужного ограничения своего образа жизни. Хотя оно основано на исторической доходности рынка, оно также поощряет пенсионеров подходить к планированию пенсионного дохода с консервативным и систематическим мышлением.

2. Правило 72 (оценка совокупного роста)

Что это: Разделите 72 на годовую норму прибыли, чтобы оценить, сколько лет потребуется, чтобы ваши деньги удвоились.

Пример: При доходности 8% ваши инвестиции удвоятся примерно за 9 лет (72 ÷ 8 = 9).

Обоснование: Это правило иллюстрирует силу сложного процента с течением времени, показывая, как небольшие различия в доходности могут существенно повлиять на долгосрочный рост. Это простое ментальное правило, помогающее инвесторам понять временную стоимость денег и принимать более обоснованные решения о том, куда и на каком сроке инвестировать. Оно также подчёркивает важность начала инвестиций в молодом возрасте, поскольку время — один из самых мощных инструментов накопления богатства.

3. Правило «100 минус возраст» (Руководство по распределению активов)

Что это: Вычтите свой возраст из 100 (или 110/120, если вы готовы пойти на больший риск), чтобы оценить идеальный процент акций в вашем портфеле.

Обоснование: Это правило помогает людям адаптировать свой инвестиционный риск к своему возрасту и близости к выходу на пенсию. Молодые инвесторы, как правило, могут позволить себе большую волатильность в обмен на более высокую потенциальную прибыль, в то время как инвесторы постарше выигрывают от сохранения капитала. Оно обеспечивает гибкий и интуитивно понятный способ изменения состава активов портфеля по мере прохождения различных этапов жизни — от агрессивного роста до получения дохода и сохранения.

4. Правило 28/36 (доступность ипотеки)

Что это: Не больше, чем 28%. вашего валового ежемесячного дохода должна быть направлена ​​на оплату жилья / Не более 36%. должны быть направлены на погашение общей суммы ежемесячных долговых обязательств.

Обоснование: Это правило служит защитой, чтобы люди не брали на себя больше, чем они могут себе позволить. Оно гарантирует, что в бюджете останется достаточно места для предметов первой необходимости, сбережений и дискреционных расходов. Соблюдение этого правила способствует финансовой стабильности, снижает стресс и снижает риск дефолта или необходимости идти на серьезные жертвы в образе жизни во время финансовых спадов.

5. Правило 15–20% (принцип доходных инвестиций)

Что это: Старайтесь постоянно инвестировать 15–20% своего валового дохода в пенсионный фонд и на долгосрочные цели.

Обоснование: Это правило создает надежный и проактивный подход к накоплению богатства с течением времени. Сберегая и инвестируя здоровую часть дохода на ранних этапах и последовательно, вы выигрываете от сложного роста и снижаете свою зависимость от социальных программ или сбережений на поздних этапах карьеры. Оно также вводит финансовую дисциплину и оставляет место для таких жизненных целей, как ранний выход на пенсию, владение жильем или финансирование образования.

6. Правило 25x (оценка целевого размера выхода на пенсию)

Что это: Умножьте желаемые ежегодные расходы на пенсию на 25, чтобы оценить цель ваших пенсионных накоплений.

Пример: Желаемый пенсионный доход в размере 40,000 25 долл. США в год × 1,000,000 = цель в размере XNUMX XNUMX XNUMX долл. США.

Обоснование: Это правило предлагает быстрый и реалистичный способ установить цель пенсионных сбережений. Оно отражает базовую логику правила 4% и помогает вам сосредоточиться на ваших расходных потребностях, а не на произвольных размерах портфеля. Оно упрощает планирование, показывая, сколько вам на самом деле нужно для поддержания вашего образа жизни, давая более ясную цель вашей стратегии сбережений и инвестиций.

7. Правило чрезвычайного фонда (3–6 месяцев расходов)

Что это: Держите на доступном сберегательном счете сумму, необходимую для покрытия основных расходов на проживание в течение 3–6 месяцев.

Почему это важно: Фонд экстренных расходов — это финансовый амортизатор. Он помогает вам справляться с непредвиденными жизненными событиями, такими как медицинские счета, ремонт автомобиля или потеря работы, без необходимости влезать в долги или продавать инвестиции с убытком. Он обеспечивает душевное спокойствие и служит краеугольным камнем финансовой стабильности, особенно для тех, у кого нерегулярный доход или есть иждивенцы.

8. Правило 10% (доступность автомобиля)

Что это: Тратьте не более 10% от вашего годового дохода на покупку автомобиля.

Обоснование: Автомобили теряют ценность в тот момент, когда вы выезжаете с парковки, поэтому чрезмерные траты на транспортное средство могут подорвать ваши усилия по созданию богатства. Это правило помогает поддерживать расходы на автомобиль пропорциональными вашему доходу, освобождая больше денежных средств для инвестиций, сбережений или сокращения долгов. Оно поощряет практичные решения о покупке автомобиля и сдерживает искушение финансировать роскошь ради краткосрочного удовлетворения.

9. Правило бюджетирования 50/30/20

Что это: 50% дохода идет на потребности / 30% идет хочет / 20% идет сбережения и погашение долга

Обоснование: Эта модель бюджетирования обеспечивает реалистичный баланс между жизнью в настоящем и планированием будущего. Она позволяет наслаждаться образом жизни, одновременно уделяя первостепенное внимание финансовому здоровью. Она полезна для новичков, которые чувствуют себя подавленными планированием бюджета, поскольку она предлагает структуру, не требуя от них отслеживать каждый доллар. Со временем соблюдение этого правила может привести к сокращению задолженности, увеличению сбережений и повышению финансовой осведомленности.

10. Правило 1% (быстрый тест инвестиций в недвижимость)

Что это: Арендная недвижимость в идеале должна приносить ежемесячную арендную плату в размере не менее 1% от цены покупки.

Пример: Арендная недвижимость стоимостью 250,000 2,500 долларов должна приносить около XNUMX долларов в месяц в виде арендной платы.

Обоснование: Это правило помогает инвесторам в недвижимость быстро отфильтровывать объекты, которые, скорее всего, будут прибыльными. Хотя это и не гарантия денежного потока (поскольку такие расходы, как налоги, вакансии и обслуживание, различаются), это хороший начальный ориентир для определения сделок, заслуживающих дальнейшего анализа. Это предотвращает эмоциональные покупки и помогает избежать отрицательного денежного потока — критического риска для новых арендодателей.

Заключительные мысли: используйте правила, но знайте, когда их следует нарушать

Эти рекомендации популярны не просто так: их легко запомнить, они основаны на разумных финансовых принципах и обеспечивают структурированный подход к принятию некоторых из самых важных финансовых решений в жизни. Но помните: личные финансы — это личное дело каждого. Этапы жизни, уровень дохода, цели, готовность к риску и даже география могут изменить ситуацию.

Используйте эти правила как инструменты, которые помогут вам принимать решения с уверенностью, но не бойтесь адаптировать их по мере развития обстоятельств. По крайней мере, они дают вам прочную основу для вопросов, планирования и движения вперед с целью.